Pufferschicht
Was ist die Pufferschicht?
Die Pufferschicht ist der Betrag, für den ein Versicherter zwischen seinem Hauptvertrag und einem Nebenvertrag verantwortlich ist. In der Regel bezieht sich dieser Betrag speziell auf die Haftpflichtdeckung, kann sich aber auf alle Ansprüche beziehen.
Die zentralen Thesen
- Die Pufferschicht ist das Risiko, das einem Versicherten zwischen seiner Hauptversicherung und einer eventuell abgeschlossenen Zusatzversicherung noch droht.
- Ein Unternehmen oder eine andere versicherte Partei kann eine Hauptpolice haben, die sie nur bis zu einem bestimmten Dollarbetrag schützt, und eine Zusatzpolice, die sie auf einem höheren Niveau abdeckt.
- Zwischen diesen beiden Deckungspunkten liegt eine Haftungsebene, die Unternehmen entweder mit einer zusätzlichen Police abdecken müssen oder das Risiko eingehen müssen, im Schadensfall aus eigener Tasche zahlen zu müssen.
Die Pufferschicht verstehen
Die Pufferschicht bezieht sich auf die Höhe des Risikos, dem der Versicherte ausgesetzt bleibt, auch wenn er mehrere Versicherungsverträge hält. Aufgrund der Veränderungen auf dem Versicherungsmarkt haben Versicherungsunternehmen damit begonnen, Policen mit geringeren Deckungssummen zu schreiben. Als Reaktion darauf, dass Versicherer weniger bereit sind, Primärpolicen bis zur Obergrenze zu verlängern, haben überhöhte Ansprüche und Auszahlungen ein Umfeld geschaffen, in dem mehrere Policen immer häufiger werden.
So funktioniert die Pufferschicht
Ein Unternehmen kauft eine Versicherungspolice, die seine geschätzte Haftung abdeckt. Manchmal bietet der Betrag, den sie in einer Police erwerben können, nicht genügend Deckung für ihr wahrgenommenes Risiko, sodass das Unternehmen sich für den Kauf einer sekundären Police entscheidet, um zusätzliche Risiken auszugleichen.
Wenn die zweite Police nicht dort beginnt, wo die primäre Police endet, besteht zwischen den beiden Policen eine Haftungsschicht, die als Pufferschicht bekannt ist. Ein Unternehmen kann eine dritte Police beantragen, um diesen Teil abzudecken, andernfalls liegt dies im Falle eines Verlustes in der Verantwortung des Unternehmens.
Unternehmen, die am meisten von der Versicherung ihrer Pufferschicht profitieren, sind Speditionen, Eigentumswohnungen und Apartmentkomplexe sowie alle Unternehmen, die eine hohe Anzahl von Schäden oder einen übermäßigen Schaden erlitten haben.
Beispiel für eine Pufferschicht
Betrachten Sie zum Beispiel eine Wohnungseigentümergemeinschaft, die eine Grundversicherung mit einer Haftpflichtversicherung von 250.000 US-Dollar abschließt, die die Eigentumswohnung gegen Verluste bis zu 250.000 US-Dollar versichert. Die Eigentumswohnungsvereinigung hat beschlossen, dass sie aufgrund der erhöhten Sturmaktivität in der Region zusätzliche Deckung benötigt, und stellt fest, dass das Verlustpotenzial bei mehr als 500.000 US-Dollar liegen könnte. Der Verein kauft eine zusätzliche Police, die die Eigentumswohnungen bis zu 500.000 US-Dollar abdeckt.
Diese zusätzliche Police deckt jedoch nur Verluste ab 350.000 USD ab. Der Unterschied zwischen diesen beiden Richtlinien beträgt 100.000 US-Dollar, was bedeutet, dass die Pufferschicht 100.000 US-Dollar beträgt, was die potenzielle finanzielle Verantwortung der Vereinigung bei einem Verlust darstellt. Um diese 100.000 US-Dollar nicht auszahlen zu müssen, sucht der Verband eine Pufferhaftungspolice, die die verbleibenden Ausgaben abdeckt.
Es gibt Pufferhaftpflichtversicherung Richtlinien zur Verfügung zu Unternehmen, die Lücke zwischen dem primären und den überschüssigen Schichten der Berichterstattung zu überbrücken. Jedes Unternehmen muss entscheiden, wie hoch seine wahrgenommenen Risiken gegenüber dem Kapital sind, das es abdecken müsste, wenn ein Anspruch geltend gemacht werden muss. Wenn das Unternehmen lieber aus eigener Tasche zahlen möchte, um die Möglichkeit höherer Prämien zu vermeiden, kann es sich entscheiden, einfach die beiden Policen zu behalten und eine Überschreitung zu zahlen.