Die 5 wichtigsten beantworteten Fragen zur Budgetierung
Budgetierung hat negative Konnotationen, kann aber Wunder für Ihr finanzielles Gesamtbild bewirken und es erfordert nur minimalen Aufwand, ein Budget zu erstellen und zu verwalten.
Stellen Sie sich ein Budget einfach als Instrument zur Organisation von Cashflows vor. Im Wesentlichen sind Sie ein kleinerer CEO und ergreifen Maßnahmen, um sicherzustellen, dass der Cashflow Ihres Unternehmens (oder Ihrer Familie) jeden Monat überwacht wird.
Zu lernen, wie man Geld spart, Schulden abbezahlt und trotzdem einen guten Lebensstil genießt, braucht Zeit, aber Ihre Ausbildung kann mit diesen fünf Fragen beginnen.
Schlüssel zum Mitnehmen
- Ein Budget zu erstellen gibt Ihnen oft mehr finanzielle Freiheit, als ohne zu leben.
- Das Verständnis Ihrer Schulden und wie Sie sie am besten abbezahlen können, kann Ihnen bei Ihrem Budget helfen.
- Es ist wichtig, verschiedene Artikel zu budgetieren, um alle Ihre Ausgaben im Auge zu behalten.
- Das Befolgen eines guten Budgets kann die Verschuldung senken, die Finanzierung von Anlagekonten erhöhen und die finanzielle Belastung insgesamt verringern.
Wie viel sollte ich für Investitionen beiseite legen?
Bei der Entscheidung, wie viel Sie verfügbares Einkommen und Ihr Liquiditätsbedarf.
Alter
Ihr Alter bestimmt Ihre Vermögensallokation (jüngere Anleger sollten eine höhere Aktienallokation haben als ältere) und wie viel Geld für zukünftige Ziele wie den Kauf eines Eigenheims oder den Ruhestand verwendet werden sollte. Da jüngere Menschen niedrigere Löhne haben, können es sich Anleger mit 20 oder 30 in der Regel weniger leisten als Anleger mit 50 Jahren mit geringem Altersguthaben.
Verfügbares Einkommen
Das verfügbare Einkommen ist unabhängig von all Ihren Kosten, die zum Überleben ausbezahlt werden müssen. Sie können es für Spielzeug ausgeben oder als Sparguthaben verstauen. Die Höhe Ihres verfügbaren Einkommens bestimmt, wie viel Spaß Sie jetzt haben und wie viel Spaß Sie später im Leben planen können.
Verfügbares Bargeld
Liquidität bedeutet, wie schnell Sie Ihr Vermögen in Bargeld umwandeln können. Ihre Liquidität bestimmt im Allgemeinen, welche Art von Zinssätzen Sie erhalten oder wie schnell Sie auf Ihr Geld zugreifen können. Wenn Sie Ihr Geld auf Konten anlegen, die Sie für das Abheben von Geld besteuern oder die Sie erst nach vielen Jahren abheben lassen, haben Sie eine sehr illiquide Finanzlage. Wie viel persönliche Liquidität Sie vorhalten, liegt bei Ihnen und sollte vor der Investition entschieden werden.
Wie viel sollte ich für den Ruhestand sparen?
Einige gute Möglichkeiten für Ihre Zukunft umfassen das Speichern zu beginnen Arbeitgeber finanzierten Rentenkonten (zB 401 (k) s ), mit denen Sie vor Steuern Dollar verwenden, um Ihr Konto zu finanzieren. Viele Arbeitgeber bieten sogar an, bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Jahreseinkommens zu entsprechen. Wenn möglich, sollten Sie immer versuchen, den Höchstbetrag zu zahlen, der vom Unternehmen angepasst wird. Der Arbeitgeber-Match ist im Grunde genommen kostenloses Geld, und die Möglichkeit, mit dem Einkommen vor Steuern zu finanzieren, bringt Ihnen eine kostenlose Rendite ein, noch bevor Sie Anlagerenditen in Betracht ziehen.
Sobald ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan maximiert wurde, sollte jedes zusätzliche Geld, das Sie sich für Investitionen leisten können, vollständig in ein individuelles Rentenkonto (IRA) für das laufende Jahr fließen. Altersvorsorgekonten für Sie oder einen Ehepartner bieten eine steuerfreie Aufwertung Ihres investierten Vermögens, eine entscheidende Komponente für das langfristige Wachstum dieser Fonds.
Obwohl es keinen magischen Dollarbetrag gibt, der festlegt, wie viel gespart oder investiert werden sollte, sind 10 % Ihres Nettoeinkommens ein wünschenswertes Ziel (aber ab 5 % ist es immer noch bewundernswert). Jedes Geld, das für Investitionen vorgesehen ist, muss frei von monatlichen oder jährlichen Ausgaben sein. Dies sollte auch nur berücksichtigt werden, wenn Sie über ein „Kissenkonto“ oder einen Notfallfonds verfügen, auf den schnell zugegriffen werden kann, z. B. ein Sparkonto oder eine Schatzrechnung.
Wie schnell soll ich meine Schulden abbezahlen?
Einige unserer Schulden, wie beispielsweise die Autofinanzierung, sind mit bestimmten Tilgungsplänen verbunden. Dennoch rollen Schuldtitel können wie Kreditkarten im Allgemeinen nach dem zu einem ausgezahlt werden Fähigkeit zu zahlen. Hier ist die herrschende Maxime: Weisen Sie steuerpflichtigen Anlagekonten kein Geld zu, wenn Sie bereits über Kreditkartenguthaben verfügen. Die meisten Kreditkarten verlangen jährlich zwischen 5 und 30 % Zinsen, was oft über dem liegt, was der durchschnittliche Anleger mit Aktien, Anleihen oder Fonds erwarten kann. Es ist viel besser, zuerst die Kreditkarten abzubezahlen und dann etwas Geld für steuerpflichtige Anlagekonten zu budgetieren. Auf diese Weise können Sie eskalierende Zinskosten sparen.
Einige Darlehen mit fester Laufzeit ermöglichen eine Überzahlung, andere nicht. Sie sollten den zu zahlenden Zinssatz bewerten, um festzustellen, ob die vorzeitige Tilgung einer festen Schuld der richtige Weg ist. Wenn Sie bereits Kreditkartenschulden haben, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass dies mehr Zinsen kostet als ein Autokredit. In diesem Fall sollten Sie immer noch gezielt die Kreditkartenschulden begleichen.
Einige Gläubiger bieten Ihnen verschiedene Zahlungsmöglichkeiten, wenn Sie sie kontaktieren. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Sie Ihre monatliche Zahlung erhöhen oder anderweitig an Ihr Budget anpassen können.
Stellen Sie zunächst sicher, dass für die vorzeitige Tilgung einer bestimmten Schuld keine Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen, da diese Ihre Einsparungen bei den Zinskosten zunichte machen könnten. Wenn Sie zu viele Karten haben oder nicht wissen, welche Sie zuerst abbezahlen sollen, sollten Sie einen Konsolidierungskredit in Betracht ziehen, um alle Ihre Karten und Schulden abzubezahlen und jeden Monat eine überschaubare Zahlung zu leisten. Wenn Sie diesen Weg gehen, denken Sie daran, dass Sie Ihre Kreditkarten nicht mehr verwenden und keine neuen Kredite mehr aufnehmen müssen, bis Sie dieses Konsolidierungsdarlehen abbezahlt haben.
Sollte ich meine Hypothek zu viel bezahlen?
Ihre Hypothek ist oft die billigste Schuldenquelle, die Sie haben (vorausgesetzt, es handelt sich um eine konventionelle Hypothek und nicht um eine Subprime- Hypothek ), aber es kann dennoch sinnvoll sein, Ihre monatlichen Zahlungen zu überbezahlen. In erster Linie sollten alle höher verzinsten Schulden, die beglichen werden können, erledigt werden, bevor diese Option in Betracht gezogen wird. Es ist auch gut, einen Notfallfonds von zwei bis drei Monaten Nettoeinkommen zu haben, bevor Sie sich entscheiden, zu viel zu zahlen. Grundsätzlich sollte es sich bei allen Geldern, die für eine Überzahlung in Frage kommen, um Gelder handeln, die sonst auf ein Spar- oder Anlagekonto gehen würden, dh alle anderen Budgetkategorien sind vorerst vollständig finanziert.
Sie sollten einen Buchhalter oder Finanzplaner konsultieren, wenn Ihr Steuerbild jedes Jahr viele bewegliche Teile hat.
Es ist zwar möglich, mit einer Anlage mehr zu verdienen, als durch Hypothekenzinsen eingespart würde, setzt Sie jedoch einem erhöhten Risiko von Marktschwankungen aus. Viele Menschen würden lieber ein paar hundert zusätzliche Dollar pro Monat für ihre (normalerweise) größte Schuldenquelle zahlen, als ein kleines Anlagekonto möglichen Verlusten auf den Märkten auszusetzen.
Je günstiger Ihr Zinssatz für Ihre Hypothek ist, desto mehr kippt die Waage, um das zusätzliche Geld stattdessen zu investieren. Hypothekenzahlungen hingegen sind grundsätzlich steuerlich absetzbar; Abhängig von Ihrem Steuerbild können Sie durch die zusätzlichen Abzüge von Jahr zu Jahr mehr Geld sparen, sodass sich eine Überzahlung lohnt.
Wie sollte ich mein Budget pflegen und aktualisieren?
In den ersten Monaten ist es wichtig, die Kontoauszüge regelmäßig zu überprüfen und genau zu sehen, wie viel Sie wofür ausgeben. Diese Zahlen sollten mit dem in Ihrem Budget festgelegten Betrag verglichen werden, und alle Anpassungen sollten vorgenommen werden, um die Realität Ihres Lebens widerzuspiegeln. Dies ist der beste und einfachste Weg, damit Ihr Budget in Ihrem Finanzleben relevant bleibt.
Sie werden unweigerlich auf „einmalige“ Ausgaben stoßen, die Sie möglicherweise im Laufe eines Jahres statt pro Monat aufsummieren möchten. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Kühlschrank ist in Betrieb und kostet 400 US-Dollar für Reparaturen. Obwohl dies eine legitime Haushaltsausgabe ist, wäre es nicht korrekt, einem Teil Ihres Budgets für Haushaltsausgaben oder Unterhalt 400 US-Dollar hinzuzufügen. Es wäre besser, diese sporadischen Ausgaben zu addieren, um einen Jahreswert für „Haushaltspflege“ oder eine ähnliche Kategorie in Ihrem Budget zu erhalten.
Denken Sie jedoch daran, dass Sie sich nicht an dieses Budget halten werden, wenn Sie feststellen, dass Sie zu hart budgetiert haben und wenig Spielraum gelassen haben. Wenn Sie feststellen, dass Sie Rechnungen decken, Schulden abbauen, Ihren Notfallfonds und Ihre Sparkonten füllen, aber die neuesten Filme oder Partys mit Freunden nicht verpassen können, dann sollten Sie Ihr Budget neu bewerten, um Ihre neuen Ziele widerzuspiegeln.
Wenn Sie Ihr Budget nicht auf dem neuesten Stand halten, um Ihren Bedürfnissen, Wünschen und zukünftigen Zielen gerecht zu werden, werden Sie es für das gegenwärtige Vergnügen aufgeben, und mit der richtigen Planung können Sie beides haben.
Warum habe ich immer Ausgaben, die nicht in mein Budget passen?
Manche Leute hören auf, ein Budget zu verwenden, weil viele Ausgaben keinen Platz in ihrem Budget haben. Dies ist teilweise zu erwarten und leicht zu beheben. Jedes gute Budget hat eine Kategorie „Sonstiges“ für alle unterschiedlichen Ausgaben, die in einem bestimmten Monat oder Jahr anfallen.
Ein Zielbudget für sonstige Ausgaben lässt sich erstellen, indem man sich die Einkäufe über einige Monate anschaut und einen einfachen Durchschnitt berechnet. Was kam heraus, was repariert, gekauft oder geliehen werden musste? Könnten Sie diese Überraschungen in eine Ihrer anderen Kategorien aufnehmen? Wenn nicht, fügen Sie diese sonstigen Kosten zu Ihrem Budget hinzu, um sie für den Rest des Jahres zu decken.
Der Punkt ist zu entscheiden, welche Kosten fest sind (nicht verhandelbar und müssen jeden Monat bezahlt werden) oder variabel (die je nach Monat oder Stimmung schwanken). Ihre Miete ist zum Beispiel fest. Ihre Mitgliedschaft im Fitnessstudio ist jedoch fest festgelegt, kann jedoch bei einer Kündigung noch gekürzt werden und ist daher variabel. Sobald Sie herausgefunden haben, ob die Kosten fest oder variabel sind, haben Sie die halbe Miete bei der Budgetierung gewonnen. Manchmal ist die Antwort einfach, indem Sie Ihr ursprüngliches Budget für fehlende Kategorien oder Orte, an denen Sie möglicherweise unterschätzt haben, wie viel budgetiert werden sollte, neu bewerten.
Geschenke und Reisen sollten ihren Platz in Ihrem Budget haben, und die Unterhaltungskosten sollten Essen gehen und kleine Impulskäufe wie Zeitschriften und Snacks umfassen. Andernfalls werden Sie immer mit Ausgaben konfrontiert, die in Ihrem Budget kein Zuhause haben, was Sie davon abhalten könnte, an dem Prozess festzuhalten. Im Laufe der Zeit werden Sie feststellen, dass Ihr Budget Ihre Ausgabenmuster besser widerspiegelt, solange Sie ehrlich zu sich selbst sind, wohin das Geld fließt.
Die Quintessenz
Eine gute Budgetierung mag wie ein demütigendes oder einschränkendes Unterfangen erscheinen, aber sie kann tatsächlich sehr befreiend sein, wenn sie mit offenem Geist und mit zukünftigen Zielen angegangen wird. Schließlich sollte das Ziel eines jeden Budgets darin bestehen, das zu maximieren, was sicher für die Dinge ausgegeben werden kann, die wir wollen und brauchen, und gleichzeitig für eine solide finanzielle Zukunft zu planen.