Top 5 Budgetierungsfragen beantwortet
Budgetierung hat negative Konnotationen, kann jedoch Wunder für Ihr gesamtes finanzielles Bild bewirken und erfordert nur minimalen Aufwand, um ein Budget zu erstellen und zu verwalten.
Stellen Sie sich ein Budget einfach als Instrument zur Organisation von Cashflows vor. Im Wesentlichen sind Sie ein kleinerer CEO und ergreifen Maßnahmen, um sicherzustellen, dass der Cashflow Ihres Unternehmens (oder Ihrer Familie) jeden Monat überwacht wird.
Zu lernen, wie man Geld spart, Schulden abzahlt und trotzdem einen guten Lebensstil genießt, braucht Zeit, aber Ihre Ausbildung kann mit diesen fünf Fragen beginnen.
Schlüssel zum Mitnehmen
- Wenn Sie ein Budget erstellen, haben Sie oft mehr finanzielle Freiheit als wenn Sie ohne eines leben.
- Wenn Sie wissen, wie Sie Ihre Schulden am besten abbezahlen können, können Sie Ihr Budget verbessern.
- Es ist wichtig, verschiedene Artikel zu budgetieren, um alle Ihre Ausgaben im Auge zu behalten.
- Wenn Sie ein gutes Budget einhalten, können Sie die Verschuldung senken, die Finanzierung für Anlagekonten erhöhen und die finanzielle Belastung insgesamt verringern.
Wie viel sollte ich für Investitionen beiseite legen?
Bei der Entscheidung, wie viel Sie zum verfügbares Einkommen und Ihr Liquiditätsbedarf.
Alter
Ihr Alter wird Ihnen dabei helfen, Ihre Vermögensallokation zu bestimmen (jüngere Anleger sollten eine höhere Aktienallokation haben als ältere) und wie viel Geld für zukünftige Ziele wie den Kauf eines Eigenheims oder den Ruhestand verwendet werden sollte. Da jüngere Personen niedrigere Löhne haben, können es sich Anleger in den Zwanzigern oder Dreißigern im Allgemeinen leisten, kleinere Beträge als Anleger in den Fünfzigern mit wenig Altersguthaben wegzulegen.
Verfügbares Einkommen
Das verfügbare Einkommen ist unabhängig von all Ihren Kosten, die zum Überleben ausgezahlt werden müssen. Sie können es für Spielzeug ausgeben oder es in Ersparnissen verstauen. Die Höhe des verfügbaren Einkommens bestimmt, wie viel Spaß Sie jetzt haben können und wie viel Spaß Sie später im Leben planen können.
Verfügbares Bargeld
Liquidität bedeutet, wie schnell Sie Ihr Vermögen in Bargeld umwandeln können. Ihre Liquidität bestimmt im Allgemeinen, welche Zinssätze Sie erhalten oder wie schnell Sie auf Ihr Geld zugreifen können. Wenn Sie Ihr Geld auf Konten legen, die Sie für das Abheben von Geld besteuern, oder Sie erst nach vielen Jahren Abhebungen vornehmen lassen, haben Sie eine sehr illiquide finanzielle Haltung. Wie viel persönliche Liquidität Sie aufrechterhalten, liegt bei Ihnen und sollte vor Ihrer Investition entschieden werden.
Wie viel sollte ich für den Ruhestand sparen?
Einige gute Möglichkeiten, um mit dem Sparen für Ihre Zukunft zu beginnen, sind von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgekonten (z. B. 401 (k) s ), mit denen Sie Dollar vor Steuern zur Finanzierung Ihres Kontos verwenden können. Viele Arbeitgeber bieten sogar an, bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Jahreseinkommens zu entsprechen. Wenn möglich, sollten Sie immer versuchen, das Maximum zu zahlen, das vom Unternehmen erreicht wird. Das Arbeitgeber-Match besteht im Grunde genommen aus kostenlosem Geld, und die Möglichkeit, mit dem Einkommen vor Steuern zu finanzieren, bringt Ihnen eine kostenlose Rendite, noch bevor Sie eine Anlagerendite in Betracht ziehen.
Sobald ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan maximiert wurde, sollte jedes zusätzliche Geld, das Sie sich leisten können, um in Investitionen zu investieren, für die vollständige Finanzierung eines individuellen Rentenkontos (IRA) für das laufende Jahr verwendet werden. Alterskonten für Sie oder einen Ehepartner bieten eine steuerfreie Aufwertung Ihres investierten Vermögens, eine entscheidende Komponente des langfristigen Wachstums dieser Fonds.
Während es keinen magischen Dollarbetrag gibt, der definiert, wie viel gespart oder investiert werden soll, sind 10% Ihres Nettoeinkommens ein wünschenswertes Ziel (aber ab 5% ist immer noch bewundernswert). Jedes Geld, das für Investitionen vorgesehen ist, muss frei von monatlichen oder jährlichen Ausgaben sein. Dies sollte auch nur in Betracht gezogen werden, wenn Sie über ein „Kissenkonto“ oder einen Notfallfonds verfügen, auf den schnell zugegriffen werden kann, z. B. ein Sparkonto oder eine Schatzrechnung.
Wie schnell sollte ich meine Schulden abbezahlen?
Einige unserer Schulden, wie z. B. die Autofinanzierung, sind mit spezifischen Rückzahlungsplänen verbunden. Rollende Schuldtitel wie Kreditkarten können jedoch in der Regel je nach Zahlungsfähigkeit abbezahlt werden. Hier ist die maßgebliche Maxime: Weisen Sie steuerpflichtigen Anlagekonten kein Geld zu, wenn Sie bereits über Kreditkartenguthaben verfügen. Die meisten Kreditkarten berechnen jährlich Zinsen zwischen 5% und 30%, was häufig über dem liegt, was ein durchschnittlicher Anleger von Aktien, Anleihen oder Fonds erwarten kann. Es ist viel besser, zuerst die Kreditkarten abzuzahlen und dann etwas Geld für steuerpflichtige Anlagekonten zu budgetieren. Auf diese Weise können Sie eskalierende Zinskosten sparen.
Einige befristete Kredite ermöglichen eine Überzahlung, andere nicht. Sie sollten den zu zahlenden Zinssatz bewerten, um festzustellen, ob die vorzeitige Tilgung einer festen Schuld der richtige Weg ist. Wenn Sie bereits Kreditkartenschulden haben, kostet Sie dies wahrscheinlich mehr Zinsen als ein Autokredit. In diesem Fall sollten Sie immer noch zuerst die Kreditkartenschulden abbezahlen.
Einige Gläubiger bieten Ihnen verschiedene Zahlungsmöglichkeiten, wenn Sie sie kontaktieren. Möglicherweise stellen Sie fest, dass Sie Ihre monatliche Zahlung erhöhen oder anderweitig an Ihr Budget anpassen können.
Stellen Sie zunächst sicher, dass es keine Vorauszahlungsstrafen für die vorzeitige Tilgung einer bestimmten Schuld gibt, da diese die Einsparungen bei den Zinskosten zunichte machen können. Wenn Sie zu viele Karten haben oder nicht wissen, welche Sie zuerst auszahlen sollen, sollten Sie ein Konsolidierungsdarlehen in Betracht ziehen, um alle Ihre Karten und Schulden abzuzahlen und jeden Monat eine überschaubare Zahlung zu leisten. Wenn Sie diesen Weg gehen, denken Sie daran: Sie müssen die Verwendung Ihrer Kreditkarten einstellen und keine neuen Kredite mehr erhalten, bis Sie diesen Konsolidierungskredit zurückgezahlt haben.
Sollte ich meine Hypothek überbezahlen?
Ihre Hypothek ist oft die billigste Schuldenquelle, die Sie haben (vorausgesetzt, es handelt sich um eine herkömmliche Hypothek und nicht um Subprime ), aber es kann dennoch sinnvoll sein, Ihre monatlichen Zahlungen zu überbezahlen. In erster Linie sollten alle Schulden mit höheren Zinsen, die beglichen werden können, getätigt werden, bevor diese Option in Betracht gezogen wird. Es ist auch gut, einen Notfallfonds mit einem Nettoeinkommen von zwei bis drei Monaten zu haben, bevor Sie sich für eine Überzahlung entscheiden. Grundsätzlich sollte jedes Geld, das für eine Überzahlung in Betracht gezogen wird, Geld sein, das andernfalls auf ein Spar- oder Anlagekonto fließen würde, was bedeutet, dass alle anderen Budgetkategorien vorerst vollständig finanziert sind.
Sie sollten einen Buchhalter oder Finanzplaner konsultieren, wenn Ihr Steuerbild jedes Jahr viele bewegliche Teile enthält.
Es ist zwar möglich, mit Investitionen mehr zu verdienen, als durch Hypothekenzinsen eingespart würden, Sie sind jedoch dem erhöhten Risiko von Marktschwankungen ausgesetzt. Viele Menschen würden lieber ein paar hundert zusätzliche Dollar pro Monat für ihre (normalerweise) größte Schuldenquelle zahlen, als ein kleines Anlagekonto möglichen Verlusten auf den Märkten auszusetzen.
Je günstiger Ihr Zinssatz für Ihre Hypothek ist, desto mehr Trinkgeld gibt es, um das zusätzliche Geld für die Investition zu behalten. Andererseits sind Hypothekenzahlungen in der Regel steuerlich absetzbar. Abhängig von Ihrem Steuerbild können Sie durch die zusätzlichen Abzüge von Jahr zu Jahr mehr Geld sparen, sodass sich eine Überzahlung lohnt.
Wie soll ich mein Budget pflegen und aktualisieren?
In den ersten Monaten ist es wichtig, die Kontoauszüge regelmäßig zu überprüfen und genau zu sehen, wie viel Sie ausgeben und wofür. Diese Zahlen sollten mit dem in Ihrem Budget festgelegten Betrag verglichen werden, und Anpassungen sollten vorgenommen werden, um die Realität Ihres Lebens widerzuspiegeln. Dies ist der beste und einfachste Weg für Ihr Budget, um in Ihrem Finanzleben relevant zu bleiben.
Unweigerlich werden Sie auf „einmalige“ Ausgaben stoßen, die Sie möglicherweise im Laufe eines Jahres und nicht pro Monat addieren möchten. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Kühlschrank ist in Betrieb und kostet 400 US-Dollar für Reparaturen. Dies ist zwar ein legitimer Unterhaltsaufwand für den Haushalt, es wäre jedoch nicht korrekt, einem Teil Ihres Budgets 400 US-Dollar für Haushaltsaufwand oder Unterhalt hinzuzufügen. Es wäre besser, diese sporadischen Ausgaben zu addieren, um eine jährliche Zahl für „Hausinstandhaltung“ oder eine ähnliche Kategorie in Ihrem Budget zu erhalten.
Denken Sie jedoch daran, dass Sie sich nicht an dieses Budget halten werden, wenn Sie feststellen, dass Sie zu hart budgetiert haben und wenig Platz für Spaß gelassen haben. Wenn Sie feststellen, dass Sie Rechnungen begleichen, Schulden abbauen, Ihren Notfallfonds und Ihre Sparkonten füllen, aber die neuesten Filme oder Partys mit Freunden nicht verpassen können, sollten Sie Ihr Budget neu bewerten, um Ihre neuen Ziele widerzuspiegeln.
Wenn Sie Ihr Budget nicht auf dem neuesten Stand halten, um es Ihren Bedürfnissen, Wünschen und zukünftigen Zielen anzupassen, werden Sie es zum gegenwärtigen Vergnügen aufgeben und mit der richtigen Planung können Sie beides haben.
Warum habe ich immer Ausgaben, die nicht in mein Budget passen?
Einige Leute verwenden kein Budget mehr, weil viele Ausgaben keinen Platz in ihrem Budget zu haben scheinen. Dies ist teilweise zu erwarten und leicht zu beheben. Jedes gute Budget hat eine Kategorie „Verschiedenes“ für alle unterschiedlichen Ausgaben, die in einem bestimmten Monat oder Jahr anfallen.
Ein Zielbudget für verschiedene Ausgaben kann erstellt werden, indem einfach die über einige Monate getätigten Einkäufe überprüft und ein einfacher Durchschnitt berechnet wird. Was kam heraus, das repariert, gekauft oder ausgeliehen werden musste? Könnten Sie diese Überraschungen in eine Ihrer anderen Kategorien aufnehmen? Wenn nicht, fügen Sie diese verschiedenen Kosten Ihrem Budget hinzu, um den Rest des Jahres zu decken.
Der Punkt ist zu entscheiden, welche Kosten fest sind (nicht verhandelbar und müssen jeden Monat bezahlt werden) oder variabel (die je nach Monat oder Stimmung schwanken). Ihre Miete ist zum Beispiel fest. Ihre Mitgliedschaft im Fitnessstudio ist jedoch fest, der Preis kann gesenkt werden, wenn Sie kündigen, und ist daher variabel. Sobald Sie herausgefunden haben, ob die Kosten fest oder variabel sind, haben Sie die halbe Miete für die Budgetierung gewonnen. Manchmal ist die Antwort eine einfache Neubewertung Ihres ursprünglichen Budgets für fehlende Kategorien oder Stellen, an denen Sie möglicherweise unterschätzt haben, wie viel budgetiert werden sollte.
Geschenke und Reisen sollten ihren Platz in Ihrem Budget haben, und die Unterhaltungskosten sollten Essen gehen und kleine Impulskäufe wie Zeitschriften und Snacks umfassen. Andernfalls werden Sie immer mit Ausgaben konfrontiert sein, die kein Zuhause in Ihrem Budget haben, was Sie davon abhalten könnte, sich an den Prozess zu halten. Mit der Zeit werden Sie feststellen, dass Ihr Budget Ihre Ausgabenmuster besser widerspiegelt, solange Sie ehrlich zu sich selbst sind, wohin das Geld fließt.
Das Fazit
Eine gute Budgetierung mag wie ein demütigendes oder einschränkendes Unterfangen erscheinen, aber sie kann tatsächlich sehr befreiend sein, wenn sie offen und mit zukünftigen Zielen angegangen wird. Schließlich sollte das Ziel eines jeden Budgets darin bestehen, zu maximieren, was sicher für die Dinge ausgegeben werden kann, die wir wollen und brauchen, und gleichzeitig eine solide finanzielle Zukunft zu planen.