4 Gründe, von Ihrem 401 zu leihen (k)
Die Finanzmedien haben einige abwertende Sätze geprägt, um die Fallstricke der Kreditaufnahme aus einem 401 (k) -Plan zu beschreiben. Einige – einschließlich Finanzplaner – würden Sie sogar glauben lassen, dass die Aufnahme eines Kredits aus einem 401 (k) -Plan ein Raubüberfall gegen Ihren Ruhestand ist.
In einigen Situationen kann jedoch ein 401 (k) -Darlehen angemessen sein. Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, wie ein solches Darlehen sinnvoll eingesetzt werden kann und warum es keine Probleme für Ihre Altersvorsorge bedeuten muss.
Die zentralen Thesen
- Aus den richtigen Gründen ist es nicht unbedingt eine schlechte Idee, ein kurzfristiges 401 (k) -Darlehen aufzunehmen und es termingerecht zurückzuzahlen.
- Gründe für die Ausleihe von Ihrem 401 (k) sind Schnelligkeit und Bequemlichkeit, Flexibilität bei der Rückzahlung, Kostenvorteil und potenzielle Vorteile für Ihre Altersvorsorge in einem nach unten gerichteten Markt.
- Häufige Argumente gegen die Aufnahme eines Kredits sind negative Auswirkungen auf die Anlageperformance, steuerliche Ineffizienz und die Tatsache, dass das Verlassen eines Arbeitsplatzes mit einem unbezahlten Kredit unerwünschte Folgen hat.
- Ein schwacher Aktienmarkt kann eine der besten Zeiten sein, um einen 401 (k) -Darlehen aufzunehmen.
Wenn ein 401 (k) -Darlehen Sinn macht
Wenn Sie das Geld für einen ernsthaften kurzfristigen Liquiditätsbedarf finden müssen, ist ein Darlehen aus Ihrem 401 (k) -Plan wahrscheinlich einer der ersten Orte, an denen Sie suchen sollten. Definieren wir kurzfristig ungefähr ein Jahr oder weniger. Definieren wir „ernsthaften Liquiditätsbedarf“ als eine einmalige Nachfrage nach Geldern oder eine pauschale Barzahlung – oder, um es offensichtlich auszudrücken, eine große Krise wie den Ausbruch des Coronavirus, der Ihren regulären Einkommensfluss unterbricht.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, Finanzplanerin beiWilson David Investment Advisors und Autorin vonFinancial Advice für Blue Collar America, drückte es so aus: „Seien wirehrlich,in der realen Welt brauchen Menschen manchmal Geld 401 (k) kann finanziell klüger sein als ein cripplingly hohen Zinsen Entnahme Titel Darlehen, Pfand oder Zahltag Darlehen -oder sogar ein vernünftigerpersönlichen Kredit. Es kostet Sie weniger auf lange Sicht.“
Warum ist Ihr 401 (k) eine attraktive Quelle für kurzfristige Kredite? Weil es der schnellste, einfachste und kostengünstigste Weg ist, das Geld zu bekommen, das Sie brauchen. Der Erhalt eines Kredits von Ihrem 401 (k) ist kein steuerpflichtiges Ereignis, es sei denn, die Kreditlimits und Rückzahlungsregeln werden verletzt und es hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.
Angenommen, Sie zahlen ein kurzfristiges Darlehen termingerecht zurück, hat dies normalerweise nur geringe Auswirkungen auf Ihren Fortschritt bei der Altersvorsorge. In einigen Fällen kann dies sogar positive Auswirkungen haben. Lassen Sie uns etwas tiefer gehen, um zu erklären, warum.
401 (k) Kreditgrundlagen
Technisch gesehen sind 401 (k) -Darlehen keine echten Darlehen, da sie weder einen Kreditgeber noch eine Bewertung Ihrer Bonität beinhalten. Sie werden genauer beschrieben als die Möglichkeit, steuerfrei auf einen Teil Ihres eigenen Altersversorgungsgeldes zuzugreifen – normalerweise bis zu 50.000 USD oder 50% des Vermögens, je nachdem, welcher Wert geringer ist. Sie müssen dann das Geld zurückzahlen, auf das Sie gemäß den Regeln zugegriffen haben, mit denen Ihr 401 (k) -Plan ungefähr in seinen ursprünglichen Zustand zurückversetzt werden soll, als ob die Transaktion nicht stattgefunden hätte.
Am 27. März 2020 unterzeichnete Präsident Trump einNothilfepaket für Coronaviren im Wert von 2 Billionen US-Dollar. Es verdoppelte den Betrag von 401 (k) Geld, das als Darlehen zur Verfügung stand, auf 100.000 USD. Zuvor waren es 50.000 USD oder 50% Ihres Freizügigkeitskontos, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.
Ein weiteres verwirrendes Konzept bei diesen Transaktionen ist der Begriff Zinsen. Alle Zinsen, die auf den ausstehenden Kreditsaldo erhoben werden, werden vom Teilnehmer auf das eigene 401 (k) -Konto des Teilnehmers zurückgezahlt. Technisch gesehen handelt es sich also auch um eine Überweisung von einer Ihrer Taschen in eine andere, nicht um einen Kreditaufwand oder -verlust. Daher können die Kosten eines 401 (k) -Darlehens für Ihren Altersvorsorgefortschritt minimal, neutral oder sogar positiv sein. In den meisten Fällen sind dies jedoch weniger als die Kosten für die Zahlung realer Zinsen für ein Bank oder Verbraucherdarlehen.
1:01
Top 4 Gründe, um von Ihrem 401 (k) zu leihen
Die vier wichtigsten Gründe, sich bei Ihrem 401 (k) nach einem ernsthaften kurzfristigen Bargeldbedarf umzusehen, sind:
1. Geschwindigkeit und Komfort
In den meisten 401 (k) -Plänen ist die Beantragung eines Darlehens schnell und einfach und erfordert keine langwierigen Anträge oder Bonitätsprüfungen. Normalerweise wird keine Anfrage für Ihr Guthaben generiert oder Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst.
Bei vielen 401 (k) können Kreditanträge mit wenigen Klicks auf einer Website gestellt werden, und Sie können in wenigen Tagen Geld in Ihrer Hand haben, wobei Sie absolute Privatsphäre genießen. Eine Neuerung, die derzeit von einigen Plänen übernommen wird, ist eine Debitkarte, mit der mehrere Kredite sofort in kleinen Beträgen vergeben werden können.
2. Flexibilität bei der Rückzahlung
Obwohl in den Vorschriften ein Tilgungsplan fürfünf Jahre festgelegt ist, können Sie für die meisten 401 (k) -Darlehen das Plan-Darlehen ohne Vorauszahlungsstrafe schneller zurückzahlen.2 Bei den meisten Plänen kann die Rückzahlung des Kredits bequem über Vorsteuer -Dollars, die Ihren Plan finanzieren. In Ihren Planauszügen werden Gutschriften auf Ihrem Darlehenskonto und Ihrem verbleibenden Kapitalbetrag angezeigt, genau wie bei einem normalen Bankauszug.
3. Kostenvorteil
Es gibt keine Kosten (außer vielleicht ein bescheidenes Darlehen Origination oder Verwaltungsgebühr) Ihr eigenes 401 (k) Geld für kurzfristigen Liquiditätsbedarf zu erschließen. So funktioniert es normalerweise:
Sie geben die Anlagekonten an, von denen Sie Geld ausleihen möchten, und diese Anlagen werden für die Dauer des Darlehens liquidiert. Daher verlieren Sie alle positiven Gewinne, die durch diese Investitionen für einen kurzen Zeitraum erzielt worden wären. Und wenn der Markt rückläufig ist, verkaufen Sie diese Anlagen billiger als zu anderen Zeiten. Der Vorteil ist, dass Sie auch weitere Investitionsverluste bei diesem Geld vermeiden.
Der Kostenvorteil eines 401 (k) -Darlehens entspricht dem Zinssatz eines vergleichbaren Verbraucherdarlehens abzüglich etwaiger entgangener Anlageerträge aus dem von Ihnen geliehenen Kapital. Hier ist eine einfache Formel:
Angenommen, Sie können einen Bankkredit aufnehmen oder einen Vorschuss von einer Kreditkarte zu einem Zinssatz von 8% erhalten. Ihr 401 (k) -Portfolio erzielt eine Rendite von 5%. Ihr Kostenvorteil für die Ausleihe aus dem 401 (k) -Plan beträgt 3% (8 – 5 = 3).
Wann immer Sie abschätzen können, dass der Kostenvorteil positiv sein wird, kann ein Plan-Darlehen attraktiv sein. Beachten Sie, dass bei dieser Berechnung alle steuerlichen Auswirkungen ignoriert werden, die den Vorteil des Plan-Darlehens erhöhen können, da die Zinsen für Verbraucherdarlehen mit Dollar nach Steuern zurückgezahlt werden.
4. Altersvorsorge kann profitieren
Wenn Sie Kredite auf Ihr 401 (k) -Konto zurückzahlen, werden diese normalerweise wieder in die Anlagen Ihres Portfolios eingezahlt. Sie werden das Konto etwas mehr zurückzahlen, als Sie von ihm geliehen haben, und die Differenz wird als „Zinsen“ bezeichnet. Das Darlehen hat keine (dh neutrale) Auswirkung auf Ihren Ruhestand, wenn verlorene Anlageerträge mit den eingezahlten „Zinsen“ übereinstimmen – dh, Gewinnchancen werden Dollar für Dollar durch Zinszahlungen ausgeglichen.
Wenn die gezahlten Zinsen die entgangenen Anlageerträge übersteigen, kann die Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens Ihren Fortschritt bei der Altersvorsorge tatsächlich steigern. Beachten Sie jedoch, dass dies Ihre persönlichen Ersparnisse (ohne Altersvorsorge) proportional reduziert.
Börsenmythen
Die obige Diskussion führt uns zu einem weiteren (fehlerhaften) Argument in Bezug auf 401 (k) -Darlehen: Durch das Abheben von Geldern werden Sie Notgroschen für den Ruhestanddrastischbehindern. Das ist nicht unbedingt wahr. Zunächst zahlen Sie, wie oben erwähnt, das Geld zurück, und Sie beginnen ziemlich bald damit. Angesichts des langfristigen Horizonts der meisten 401 (k) ist dies ein ziemlich kleines (und finanziell irrelevantes) Intervall.
19%
Der Prozentsatz von 401 (k) Teilnehmern mit ausstehenden Plankrediten im Jahr 2016 (neueste Informationen) laut einer Studie des Employee Benefit Research Institute.
Das andere Problem mit der Begründung, dass sich dies negativ auf die Investitionen auswirkt: Im Laufe der Jahre wird tendenziell die gleiche Rendite angenommen, und – wie die jüngsten Ereignisse erstaunlich deutlich gemacht haben – funktioniert der Aktienmarkt nicht so. Ein wachstumsorientiertes Portfolio, das auf Aktien ausgerichtet ist, wird insbesondere kurzfristig Höhen und Tiefen haben.
Wenn Ihr 401 (k) in Aktien investiert ist, hängen die tatsächlichen Auswirkungen kurzfristiger Kredite auf Ihren Ruhestandsfortschritt vom aktuellen Marktumfeld ab. Die Auswirkungen sollten in starken Aufwärtsmärkten leicht negativ sein, und sie können in Seitwärts- oder Abwärtsmärkten neutral oder sogar positiv sein.
Die düstere, aber gute Nachricht: Der beste Zeitpunkt für die Aufnahme eines Kredits ist, wenn Sie der Meinung sind, dass der Aktienmarkt anfällig oder schwächer ist, beispielsweise während Rezessionen. Zufälligerweise finden viele Menschen, dass sie Geld brauchen oder in solchen Zeiträumen liquide bleiben müssen.
Mythen mit Fakten entlarven
Es gibt zwei weitere häufige Argumente gegen 401 (k) -Darlehen: Die Darlehen sind nicht steuereffizient und verursachen enorme Kopfschmerzen, wenn die Teilnehmer sie nicht vor dem Verlassen der Arbeit oder vor der Pensionierung zurückzahlen können. Konfrontieren wir diese Mythen mit Fakten:
Steuerliche Ineffizienz
Die Behauptung lautet, dass 401 (k) -Darlehen steuerlich ineffizient sind, da sie mit Nachsteuer-Dollars zurückgezahlt werden müssen, wobei die Rückzahlung des Darlehens einer Doppelbesteuerung unterliegt. Nur der Zinsanteil der Rückzahlung unterliegt einer solchen Behandlung. Die Medien bemerken normalerweise nicht, dass die Kosten für die Doppelbesteuerung von Darlehenszinsen oft recht gering sind, verglichen mit den Kosten für alternative Möglichkeiten zur Erschließung kurzfristiger Liquidität.
Hier ist eine hypothetische Situation, die zu oft sehr real ist: Angenommen, Jane macht stetige Fortschritte bei der Altersvorsorge, indem sie 7% ihres Gehalts in ihre 401 (k) aufschiebt. Sie muss jedoch bald 10.000 US-Dollar abrufen, um eine Studiengebührenrechnung zu begleichen. Sie geht davon aus, dass sie dieses Geld in etwa einem Jahr von ihrem Gehalt zurückzahlen kann. Sie ist in einer kombinierten Steuerklasse von 20% von Bund und Ländern. Hier sind drei Möglichkeiten, wie sie das Geld abhören kann:
- Leihen Sie von ihrem 401 (k) zu einem „Zinssatz“ von 4%. Ihre Kosten für die Doppelbesteuerung der Zinsen betragen 80 USD (Darlehen von 10.000 USD x 4% Zinsen x 20% Steuersatz).
- Kreditaufnahme bei der Bank zu einem Realzins von 8%. Ihre Zinskosten betragen 800 US-Dollar.
- Hören Sie auf, 401 (k) Planverschiebungen für ein Jahr vorzunehmen, und verwenden Sie dieses Geld, um ihre Studiengebühren zu bezahlen. In diesem Fall verliert sie den tatsächlichen Fortschritt bei der Altersvorsorge, zahlt eine höhere laufende Einkommenssteuer und verliert möglicherweise alle Beiträge, die dem Arbeitgeber entsprechen. Die Kosten könnten leicht 1.000 USD oder mehr betragen.
Die Doppelbesteuerung von 401 (k) -Darlehenszinsen wird nur dann zu einem sinnvollen Kostenfaktor, wenn große Beträge geliehen und dann über einen Zeitraum von mehreren Jahren zurückgezahlt werden. Selbst dann sind die Kosten in der Regel geringer als bei alternativen Mitteln für den Zugriff auf ähnliche Bargeldbeträge über Bank- / Verbraucherkredite oder eine Unterbrechung der Planaufschübe.
Verlassen der Arbeit mit einem unbezahlten Darlehen
Angenommen, Sie nehmen einen Plan-Kredit auf und verlieren dann Ihren Job. Sie müssen das Darlehen vollständig zurückzahlen. Wenn Sie dies nicht tun, wird der volle Restbetrag des nicht bezahlten Kredits als steuerpflichtige Ausschüttung betrachtet. Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, kann eine Steuerstrafe von 10% auf den nicht bezahlten Restbetrag verhängt werden. Dieses Szenario ist zwar eine genaue Beschreibung des Steuerrechts, spiegelt jedoch nicht immer die Realität wider.
Bei der Pensionierung oder Trennung von der Beschäftigung entscheiden sich viele Menschen häufig dafür, einen Teil ihres 401 (k) -Geldes als steuerpflichtige Ausschüttung zu verwenden, insbesondere wenn sie in Geldnot sind. Ein nicht bezahlter Kreditsaldo hat ähnliche steuerliche Konsequenzen wie diese Entscheidung.
Die meisten Pläne erfordern keine Planverteilungen bei Pensionierung oder Trennung vom Dienst. Darüber hinaus verlängert das Coronavirus Aid Relief and Economic Security (CARES) -Gesetz die Rückzahlungsfrist für neue oder bestehende 401 (k) -Darlehen um ein Jahr. Dies kommt zu der Verlängerung hinzu, die durch das Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze (TCJA) von 2017 gewährt wurde. Dies verlängerte die Zeit, die erforderlich ist, um Ihr Darlehen bis zu Ihrem Steuerfälligkeitsdatum für das Jahr zurückzuzahlen, in dem Sie Ihren Job verlassen. Bisher mussten Sie in der Regel nur eine 60- oder 90-tägige Nachfrist nach Beendigung der Arbeit einplanen, um die Rückzahlung zu veranlassen.401 (k) Kreditnehmer haben also einen zusätzlichen Raum zum Atmen.
Personen, die negative steuerliche Konsequenzen vermeiden möchten, können andere Quellen nutzen, um ihre 401 (k) -Darlehen zurückzuzahlen, bevor sie eine Ausschüttung vornehmen. In diesem Fall kann der gesamte Planbestand für eine steuerlich begünstigte Übertragung oder einen Rollover in Frage kommen. Wenn ein nicht bezahlter Kreditsaldo im steuerpflichtigen Einkommen des Teilnehmers enthalten istund der Kredit anschließend zurückgezahlt wird, gilt die 10% Strafe nicht.
Das schwerwiegendere Problem besteht darin, während der Arbeit 401 (k) -Darlehen aufzunehmen, ohne die Absicht oder Fähigkeit zu haben, diese termingerecht zurückzuzahlen. In diesem Fall wird der nicht bezahlte Kreditsaldo ähnlich wie ein Härtefall behandelt, mit negativen steuerlichen Konsequenzen und möglicherweise auch ungünstigen Auswirkungen auf die Planbeteiligungsrechte.
401 (k) Kredite zum Kauf eines Eigenheims
Gemäß den Bestimmungen müssen 401 (k) -Plan-Darlehen über einen Zeitraum von höchstens fünf Jahren auf Amortisationsbasis (dh mit einem festen Tilgungsplan in regelmäßigen Raten) zurückgezahlt werden, es sei denn, das Darlehen wird zum Kauf eines Hauptwohnsitzes verwendet. Für diese Darlehen sindlängere Amortisationszeiten zulässig. Das IRS gibt jedoch nicht an, wie lange es dauert, daher sollten Sie dies mit Ihrem Planadministrator klären. Und fragen Sie, ob Sie aufgrund der CARES-Rechnung ein zusätzliches Jahr erhalten.
Denken Sie auch daran, dass CARES den Betrag, den Teilnehmer aus ihren Plänen ausleihen können, auf 100.000 US-Dollar erhöht hat. Bisher beträgt der Höchstbetrag, den Teilnehmer aus ihrem Plan ausleihen können, 50% des Freizügigkeitskontostands oder 50.000 USD, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Wenn der unverfallbare Kontostand weniger als 10.000 US-Dollar beträgt, können Sie immer noch bis zu 10.000 US-Dollar ausleihen.
Die Kreditaufnahme bei einem 401 (k) zur vollständigen Hypothekendarlehens. Plan Darlehen bieten keine Steuerabzüge für Zinszahlungen, wie die meisten Arten von Hypotheken. Und während das Abheben und Zurückzahlen innerhalb von fünf Jahren im üblichen Schema von 401 (k) -Dingen in Ordnung ist, können die Auswirkungen auf Ihren Ruhestandsfortschritt für ein Darlehen, das über viele Jahre zurückgezahlt werden muss, erheblich sein.
Ein 401 (k) -Darlehen kann jedoch gut funktionieren, wenn Sie sofort Mittel zur Deckung der Anzahlungs- oder Abschlusskosten für ein Haus benötigen. Es hat auch keinen Einfluss darauf, ob Sie sich für eine Hypothek qualifizieren. Da das 401 (k) -Darlehen technisch gesehen keine Schuld ist – Sie ziehen schließlich Ihr eigenes Geld ab , hat es keine Auswirkungen auf Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis oder Ihre Kreditwürdigkeit, zwei wichtige Faktoren, die die Kreditgeber beeinflussen.
Wenn Sie eine beträchtliche Summe benötigen, um ein Haus zu kaufen, und 401 (k) Mittel verwenden möchten, können Sie anstelle oder zusätzlich zum Darlehen eine Härteentnahme in Betracht ziehen. Aber Sie schulden Einkommenssteuer auf die Auszahlung und, wenn der Betrag mehr als 10.000 US-Dollar beträgt, auch eine 10% ige Strafe.
Das Fazit
Argumente, dass 401 (k) -Kredite Altersvorsorgekonten „rauben“ oder „überfallen“, weisen häufig zwei Mängel auf: Sie gehen von konstant hohen Börsenrenditen im 401 (k) -Portfolio aus und berücksichtigen nicht die Zinskosten für die Aufnahme ähnlicher Beträge über a Bank- oder andere Konsumentenkredite (z. B. Aufladen von Kreditkartenguthaben).
Lassen Sie sich nicht von einer wertvollen Liquiditätsoption abschrecken, die in Ihrem 401 (k) -Plan enthalten ist. Wenn Sie sich aus den richtigen kurzfristigen Gründen angemessene Geldbeträge leihen, können diese Transaktionen die einfachste, bequemste und kostengünstigste verfügbare Bargeldquelle sein. Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie immer einen klaren Plan für die termingerechte oder frühere Rückzahlung dieser Beträge im Auge haben.
Mike Loo, Vizepräsident für Vermögensverwaltung bei Trilogy Financial, drückt es so aus: „Während die Umstände bei der Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens unterschiedlich sein können, ist eine Möglichkeit, die Nachteile einer Aufnahme überhaupt zu vermeiden, präventiv. Wenn Sie Wenn Sie sich die Zeit nehmen können, um vorab zu planen, finanzielle Ziele für sich selbst festzulegen und sich dazu verpflichten, häufig und frühzeitig einen Teil Ihres Geldes zu sparen, stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihnen das Geld auf einem anderen Konto als Ihrem 401 (k) zur Verfügung steht. Dadurch wird verhindert, dass ein 401 (k) -Darlehen aufgenommen werden muss. “