Grenzrisiko (Versicherung)

Was ist Borderline-Risiko (Versicherung)?

Borderline Risiko in der Versicherungswirtschaft bezieht sich auf eine Politik Antragsteller, der ein solches erhebliches Risiko für das stellt Zeichnungs Versicherung, dass die Versicherung wiegt sorgfältig, ob zu bieten Deckung für diese Personen.

Einige Interessenten gelten als Grenzrisiko, wenn das Unternehmen ihren Antrag noch nicht vollständig prüfen konnte oder der Versicherer aus irgendeinem Grund an der Deckung des Antragstellers zweifelt.

Grenzrisiken bestehen am häufigsten bei der  Krankenversicherung.

Grenzrisiko verstehen (Versicherung)

Borderline-Risiko bezeichnet einen Kunden mit einem hohen Risikoprofil. Versicherungsunternehmen trennen Antragsteller nach Risikoklassen anhand ihres Risikoprofils, das die Versicherer aus den Angaben im Versicherungsantrag entwickeln.

Bei Versicherungsanträgen müssen die Antragsteller eine Reihe von Fragen beantworten, die für die Art der angebotenen Versicherung relevant sind. Die Antworten des Antragstellers helfen dem Versicherungsunternehmen, ein Risikoprofil für den Antragsteller zu entwickeln.

Nachdem der Versicherer ein Risikoprofil für einen Antragsteller erstellt hat, kann er eine vorläufige Prämie festlegen, die der Antragsteller zahlen muss. In einigen Fällen muss die Versicherungsgesellschaft jedoch einige Hausaufgaben machen, bevor sie ein endgültiges Angebot unterbreiten kann.

Aktuare und Risiko

Um das Risiko einer Person zu bestimmen, verwendet ein Aktuar – jemand, dessen Aufgabe es ist, Risiken für Versicherungsunternehmen und manchmal auch Finanzinstitute zu bewerten – eine Vielzahl von Methoden und Werkzeugen zur Berechnung des Risikoniveaus. Prognosemodelle auf der Grundlage von Statistiken und Analysen sind die wichtigsten Instrumente, die Aktuare zur Risikoeinschätzung einsetzen.

Sterbetafeln sind ein weiteres gängiges Instrument zur Risikobewertung, das Versicherungsmathematiker verwenden, obwohl sie bei der Preisgestaltung von Versicherungen wichtiger sind als bei der Schätzung bestimmter Einzelrisiken. Sie werden verwendet, um die Wahrscheinlichkeit des Todes einer Person zu schätzen – einige vor dem nächsten Geburtstag einer Person basierend auf dem Alter und anderen Faktoren, andere decken einen bestimmten Zeitraum ab und andere gliedern das Risiko nach verschiedenen demografischen Bevölkerungsgruppen.

Bestimmung des Grenzrisikos

Nehmen wir an, ein Antragsteller für eine Krankenversicherung gibt Fragebogenantworten zu seiner persönlichen Krankengeschichte ab. Einige der Antworten weisen auf gesundheitliche Probleme hin, von denen bekannt ist, dass sie bei vielen Menschen erneut auftreten. Dies stellt für den Versicherer ein erhebliches Risiko dar, da eine negative Selektion vorliegt, die besagt, dass Menschen mit einem höheren Risiko für gesundheitliche Probleme eher eine Krankenversicherung abschließen.

Bei der Beantragung einer Krankenversicherung fragt der Versicherer in der Regel nach ihrer eigenen Krankengeschichte, der Krankengeschichte ihrer Familie und ihrem aktuellen Lebensstil. Menschen mit guter Gesundheit und einem gesunden Lebensstil können jedoch immer noch ein Grenzrisiko darstellen, wenn die genetisch bedingte Krankheit ALS in ihrer Familie auftritt.

Wenn der Versicherer dem Antragsteller ein Angebot unterbreitet, auch wenn er den Antragsteller als Grenzrisiko einstuft, tut er dies nach Abwägung der Eintrittswahrscheinlichkeit eines Anspruchs gegen die Prämie, die er verdienen könnte. Dies spiegelt die Risikotoleranz des Versicherers wider. Da der Versicherer sich des tatsächlichen Risikos im Zusammenhang mit der Police weniger sicher ist, kann es für den Versicherer schwieriger sein, eine Rückversicherung abzuschließen.