Der beste Weg, um Ihren Eltern beim Hauskauf zu helfen

Wenn Sie den Punkt erreicht haben, an dem Sie finanziell stabil sind, kann es wie ein wahr werdender Traum erscheinen, Mama und Papa bei der Suche nach einem neuen Zuhause zu helfen. Aber es ist auch eine Entscheidung, die komplizierter – und riskanter – ist, als Sie vielleicht denken.

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie erwachsene Kinder ihren Eltern beim Kauf eines neuen Eigenheims helfen können, von der Mitunterzeichnung eines Darlehens bis hin zur Bereitstellung von Mitteln für eine Anzahlung. Bevor Sie fortfahren, ist es wichtig, die Vor- und Nachteile jedes Ansatzes zu erkennen.

Mitunterzeichnung einer Hypothek

Wenn Ihre Eltern ein begrenztes Einkommen haben, können Sie am einfachsten helfen, indem Sie die Hypothek mitunterzeichnen.

Vor nicht allzu langer Zeit war es ziemlich ungewöhnlich, dass Kreditnehmer den Namen eines anderen für ihren Kredit benötigten. Aber nach dem Crash des Hypothekenmarktes haben die Kreditgeber ihre Zeichnungsrichtlinien wirklich verschärft. Für Personen ohne nennenswertes Einkommen wurde es schwieriger, sich für eine Note zu qualifizieren oder günstige Konditionen zu erhalten.

Denken Sie daran, dass die meisten Kreditgeber die Kreditwürdigkeit aller Kreditnehmer prüfen, bevor sie einen Kredit anbieten. Wenn Ihre Eltern also eine schlechte Kreditwürdigkeit haben oder kürzlich Insolvenz anmelden mussten, macht ein Mitunterzeichner möglicherweise keinen großen Unterschied.

Allerdings kombinieren Kreditgeber in der Regel die Einkünfte aller Kreditnehmer bei der Ermittlung des Belehnungsverhältnisses. Daher kann ein Mitunterzeichner es einfacher machen, sich für einen größeren Kredit zu qualifizieren, als ein Kreditnehmer sonst erhalten könnte.

Auch wenn Ihre Eltern ein höheres Alter erreichen, können Sie von einer Mitsignierung profitieren. Der Grund: Wenn der Name des Kindes auf dem Titel steht und als Mitmieter mit Hinterbliebenenrecht bezeichnet ist, geht die Immobilie nach dem Tod der Eltern sofort auf sie über. Dadurch kann ein langwieriger und komplexer Nachlassprozess vermieden werden.

Aber hier ist der Haken: Unabhängig davon, ob Sie im Eigenheim wohnen oder nicht, Sie sind gleichermaßen für die Hypothekenzahlungen verantwortlich. Wenn Ihre Eltern ein paar Jahre später in Rückstand geraten, wird dies wahrscheinlich auf Ihrer Kreditauskunft landen.

In der Tat kann Cosigning Ihr Guthaben beeinträchtigen, selbst wenn Ihre Mitarbeiter konsequent pünktlich zahlen. Andere Kreditgeber werden sehen, dass Sie einen großen Kredit aufgenommen haben, obwohl Sie nicht im Haus wohnen. Sollten Sie selbst ein größeres Haus finden wollen, könnte die Entscheidung zur Mitzeichnung die Bewilligung einer Hypothek erschweren.

Das Ergebnis ist, dass das Co-Signing zwar wie ein relativ trivialer Schritt erscheinen mag, aber in der Zukunft einige sehr reale Konsequenzen haben kann.

Unterstützung bei der Anzahlung

Eine andere Möglichkeit zu helfen – und eine, die deinen Kredit nicht gefährdet – ist die Unterstützung bei der Anzahlung deiner Eltern. Dies kann insbesondere für Senioren ein wirksames Instrument sein, da ein kleineres Darlehen bei einem festen Einkommen leichter zurückzuzahlen ist.

Aber es sei denn, Sie haben ungewöhnlich tiefe Taschen, es lohnt sich, auch die langfristigen Auswirkungen dieser Strategie zu berücksichtigen. Alles Geld, das Sie Ihren Eltern jetzt zur Verfügung stellen, ist Geld, das Sie während Ihres eigenen Ruhestands oder für das College-Unterricht Ihrer Kinder nicht haben können.

Wenn Sie das Geld Ihrer Eltern für eine Anzahlung verlängern, ist das Timing entscheidend. Kreditgeber neigen dazu, sich über eine große Einzahlung zu ärgern, die gerade auf das Bankkonto von Mama oder Papa eingegangen ist. Warum? Denn es könnte sich um geliehenes Geld handeln, das sie zurückzahlen müssen.

Um dieses Problem zu vermeiden, sagen Experten, dass es besser ist, das Geld weit im Voraus zu geben. Auf diese Weise wird diese Kaution nicht angezeigt, wenn Ihre Eltern die Hypothek beantragen und der Kreditgeber nach den neuesten Kontoauszügen fragt.

Beachten Sie, dass es je nach Größe des Geschenks zu langfristigen steuerlichen Auswirkungen kommen kann. Das IRS ermöglicht es Einzelpersonen, jedem Empfänger bis zu 14.000 USD pro Jahr zu geben. Jeder darüber hinausgehende Betrag verstößt gegen den Ausschluss der Schenkungssteuer auf Lebenszeit des Schenkers, der zu einer Steuer auf größere Nachlässe führen könnte.