Maximieren Sie Ihren traditionellen oder Roth IRA
Es stehen Ihnen zwei Haupttypen von individuellen Rentenkonten (IRA) zur Verfügung, und ob Sie sich für eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA oder eine Kombination aus beiden entscheiden, Sie erhalten eine steuerbegünstigte Möglichkeit, Ihr Geld langfristig zu investieren -Begriff.
Aber es gibt bestimmte IRA-Anlagestrategien, die Ihre Altersvorsorge wirklich steigern können.
Die zentralen Thesen
- Beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Sparen, auch wenn Sie nicht das Maximum beitragen können.
- Machen Sie Ihre Beiträge zu Beginn des Jahres oder in monatlichen Raten, um bessere Aufzinsungseffekte zu erzielen.
- Wenn Ihr Einkommen steigt, sollten Sie die Vermögenswerte einer traditionellen IRA in eine Roth umwandeln. Sie werden später froh sein.
Wie funktioniert eine IRA?
Wenn Sie selbstständig oder ein Kleinunternehmer sind, ist jede Art von IRA eine großartige Möglichkeit, Geld für Ihren Ruhestand zu sparen und eine Steuererleichterung zu erhalten.
In beiden Fällen können Sie in den Steuerjahren 2020 und 2021 bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr investieren, plus weitere 1.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Sie können mehr als eine IRA haben, aber das sind die Grenzen für eine oder mehrere. Es gibt einen großen Unterschied:
- Die traditionelle IRA verschafft Ihnen eine sofortige Steuererleichterung, dh der Betrag, den Sie einzahlen, wird von Ihrem steuerpflichtigen Bruttoeinkommen für das Jahr abgezogen. Sie werden erst nach Ihrer Pensionierung Steuern schulden und das Geld herausnehmen.
- Die Roth IRA verschafft Ihnen keine sofortige Steuererleichterung. Sie zahlen in diesem Jahr die Einkommenssteuern auf dieses Geld. Das gesamte Guthaben ist jedoch steuerfrei, wenn Sie es nach der Pensionierung abheben.
Ein Ehepaar mit einem Ehegatten, der kein Erwerbseinkommen hat, kann die Grenze umgehen. Der Ehegatte mit Einkommen kannim Namen des anderenzu einerIRA fürEhegatten beitragen. Dazu müssen Sie verheiratet sein und gemeinsam einreichen. Dies funktioniert entweder mit einer traditionellen oder einer Roth IRA.
Am 17. März 2021 gab der Internal Revenue Service (IRS) bekannt, dass das Fälligkeitsdatum der Bundeseinkommensteuer für alle Steuerzahler für das Steuerjahr 2020 automatisch vom 15. April 2021 bis zum 17. Mai 2021 verlängert wird -bezogene Fristen auch zurück; Zum Beispiel ist die Frist für die Zahlung von IRA-Beiträgen normalerweise der 15. April, aber die Steuerzahler haben dieses Jahr zusätzliche Zeit.
Steuerzahler, die von den Winterstürmen 2021 in Texas betroffen sind, haben bis zum 15. Juni 2021 Zeit, verschiedene Steuererklärungen für Einzelpersonen und Unternehmen einzureichen, Steuerzahlungen zu leisten und IRA-Beiträge für 2020 zu leisten.(Die Verlängerung des IRS für die Opfer der Winterstürme 2021 wurde am 22. Februar 2021 bekannt gegeben.)4
Traditionelle IRAs
Eine Anmerkung zum Steuerabzug, der mit der traditionellen IRA einhergeht. Sie können Ihren gesamten Beitrag für das Jahr bis zur Grenze abziehen, wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner eine 401(k)- oder eine andere Altersvorsorge am Arbeitsplatz haben. Wenn einer von Ihnen durch einen Plan abgedeckt ist, kann derAbzug reduziert oder beseitigt werden.
Eine traditionelle IRA wächst steuerbegünstigt. Das heißt, Sie zahlen in den Jahren, in denen Sie den Fonds aufbauen, keine Steuern auf das Geld. Beim Abheben von Geldern zahlen Sie jedoch auf den gesamten Saldo eine normale Einkommenssteuer.
Sie müssenaußerdem bis zum 1. April nach dem Kalenderjahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden, mit derEinnahme derbeginnen ) Gesetz im Dezember 2019.
Roth IRAs
Wie bereits erwähnt, erhalten Sie bei einer Roth IRA keine Steuererleichterung im Voraus für das Geld, das Sie beitragen. Abhebungen sind jedoch steuerfrei, wenn Sie 59½ Jahre oder älter sind und das Konto seitmindestens fünf Jahren geöffnet ist.
Es gibt keine erforderlichen Mindestausschüttungen. Sie haben die fälligen Steuern bereits bezahlt, daher ist es dem IRS egal, wann oder ob Sie Ihr Geld abheben. Sie können es sogar Ihren Erben als steuerfreie Erbschaft hinterlassen.
Roth IRAs unterliegen Einkommensgrenzen für die Anspruchsberechtigung. Wenn Sie zu viel verdienen, wird Ihre Berechtigung eingeschränkt oder entfällt. Die Einkommensgrenzen werden von Jahr zu Jahr angepasst:
- Für 2021 liegt die Spanne für eine einzelne Person zwischen 125,00 und 140.000 US-Dollar. Der Bereich für die gemeinsame Einreichung eines Ehepaares liegt zwischen 198.000 und 208.000 US-Dollar.
- Für das Jahr 2020 liegt die Spanne zwischen 124.000 US-Dollar und 139.000 US-Dollar und 196.000 US-Dollar bis 206.000 US-Dollar für ein Ehepaar, das gemeinsam einreicht.1
Beste Strategien
Welche Art von IRA Sie auch wählen (und Sie können beide haben), Sie können Ihr Notgroschen steigern, indem Sie einigen einfachen Strategien folgen.
1. Beginnen Sie früh
Compounding hat einen Schneeballeffekt, insbesondere wenn es steuerbegünstigt oder steuerfrei ist. Ihre Anlagerenditen werden reinvestiert und generieren mehr Renditen, die reinvestiert werden, und so weiter. Je länger Ihr Geld zusammengesetzt werden muss, desto größer wird Ihr IRA-Guthaben.
Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie den Höchstbetrag in einem bestimmten Jahr nicht einzahlen können. Investieren Sie, was Sie können. Selbst kleine Beiträge können Ihr Notgroschen bei ausreichender Zeit erheblich erweitern.
2. Warten Sie nicht bis zum Steuertag
Viele Leute tragen zu ihren IRAs bei, wenn sie ihre Steuern einreichen, normalerweise am 15. April des folgenden Jahres. Wenn Sie warten, verweigern Sie Ihrem Beitrag die Chance, bis zu 15 Monate lang zu wachsen. Sie riskieren auch, die gesamte Investition zu einem Höhepunkt des Marktes zu tätigen.
Wenn Sie Ihren Beitrag zu Beginn des Steuerjahres leisten, kann er sich über einen längeren Zeitraum zusammensetzen. Alternativ schonen Sie mit kleinen monatlichen Beiträgen Ihr Budget und bringen Sie trotzdem an den richtigen Ort.
Wenn Sie Aktien in Ihrer IRA halten, ist es eine gute Idee, während des gesamten Steuerjahres gleiche monatliche Beiträge zu leisten. Diese Strategie wird als Dollar-Kosten-Mittelung bezeichnet. Es nimmt Ihnen das Rätselraten beim Market Timing und hilft Ihnen, einen disziplinierten Ansatz für die Altersvorsorge zu entwickeln.
3. Denken Sie an Ihr gesamtes Portfolio
Ihre IRA ist möglicherweise nur ein Teil des Geldes, das Sie für die Zukunft beiseite legen. Ein Teil dieses Geldes kann sich auf regulären, steuerpflichtigen Konten befinden. Finanzberater empfehlen oft, Investitionen auf Konten zu verteilen, je nachdem, wie sie besteuert werden.
Normalerweise bedeutet dies, dass Anleihen – deren Dividenden als normales Einkommen besteuert werden – am besten für IRAs gekauft werden, um die Steuerrechnung aufzuschieben. Aktien, die Kapitalgewinne generieren, werden zu niedrigeren Sätzen besteuert, sodass sie besser in steuerpflichtigen Konten verwendet werden.
Doch in der Praxis ist das nicht immer so einfach. Zum Beispiel könnte ein aktiv verwalteter Investmentfonds, der viele steuerpflichtige Kapitalgewinnausschüttungen erzeugen kann, in einer IRA besser abschneiden. Passiv verwaltete Indexfonds, die wahrscheinlich viel niedrigere Kapitalgewinnausschüttungen erzielen, können auf einem steuerpflichtigen Konto in Ordnung sein.
Wenn der Großteil Ihrer Altersvorsorge in einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan wie einem 401 (k) steckt und relativ konservativ angelegt ist, können Sie Ihre IRA verwenden, um abenteuerlustiger zu sein. Es könnte eine Gelegenheit bieten, in Small-Cap-Aktien, aufstrebende ausländische Märkte, Immobilien oder andere Arten von Spezialfonds zu diversifizieren.
4. Ziehen Sie in Erwägung, in einzelne Aktien zu investieren
Investmentfonds sind die beliebtesten IRA-Investitionen, weil sie einfach sind und Diversifikation bieten. Dennoch verfolgen sie bestimmte Benchmarks und schneiden oft kaum besser ab als der Durchschnitt.
Es gibt möglicherweise eine Möglichkeit, höhere Renditen aus Ihren Altersvorsorgeinvestitionen zu erzielen, wenn Sie das Fachwissen und die Zeit haben, einzelne Aktien auszuwählen.
Die Investition in einzelne Aktien erfordert mehr Recherche, kann jedoch höhere Renditen für Ihr Portfolio erzielen. Im Allgemeinen können Ihnen einzelne Aktien mehr Kontrolle, niedrigere Verwaltungsgebühren und eine höhere Steuereffizienz geben.
5. Erwägen Sie die Umwandlung in einen Roth IRA
Für einige Steuerzahler kann es vorteilhaft sein, eine bestehende traditionelle IRA in eine Roth-IRA umzuwandeln. Ein Roth-Konto ist oft sinnvoller, wenn Sie im Ruhestand wahrscheinlich in einer höheren Steuerklasse sind als jetzt.
Es gibt keine Grenzen, wie viel Geld Sie von einem traditionellen IRA in einen Roth umwandeln können. Auch für eine Roth-Umstellung gibt es keine Einkommensbeschränkungen. In der Tat bieten diese Regeln eine Möglichkeit für Leute, die zu viel Geld verdienen, um direkt an einen Roth zu spenden, um einen zu finanzieren, indem er eine traditionelle IRA überführt.
Natürlich müssen Sie in dem Jahr, in dem Sie es in einen Roth umwandeln, Einkommenssteuer auf dieses Geld zahlen. Und es könnte erheblich sein, also schauen Sie sich die Zahlen an, bevor Sie Entscheidungen treffen.
Hier ist ein kurzes Beispiel. Angenommen, Sie befinden sich in der Grenzsteuerklasse von 22 % und möchten eine traditionelle IRA von 50.000 USD umwandeln. Sie würden mindestens 11.000 US-Dollar an Steuern schulden. Auf der anderen Seite schulden Sie keine Steuern, wenn Sie in Zukunft Geld von Ihrem Roth IRA nehmen. Und dazu gehört auch das Geld, das Ihre Investitionen einbringen.
Grundsätzlich kommt es darauf an, ob es sinnvoller ist, den Steuerschlag jetzt oder später in Kauf zu nehmen. Je länger Ihr Zeithorizont, desto vorteilhafter kann eine Conversion sein. Denn die nun steuerfreien Einnahmen des neuen Roth-Kontos werden noch um Jahre aufgestockt. Auch über die Fünfjahresregel müssen Sie sich keine Gedanken machen.
6. Benennen Sie einen Begünstigten
Wenn Sie keinen Begünstigten benennen, können für den Erlös Ihres Rentenkontos Nachlassgebühren anfallen und für Ihre Gläubiger anfällig sein. Außerdem wird die steuerbegünstigte Aufzinsung verkürzt.
Wenn Sie einen Begünstigten für Ihre IRA benennen, kann diese auch nach Ihrem Tod weiter wachsen.
Das Hinzufügen eines Begünstigten vermeidet nicht nur diese Probleme, sondern kann es dem Erben ermöglichen, den Steueraufschub zu verlängern, indem er den Steueraufschub verlängert Ausschüttungen über die Laufzeit und nicht als Einmalzahlung. Ein einzelner Begünstigter oder eine Nichtperson, die die IRA erbt, muss gemäß dem neuen SECURE Act den vollen Betrag innerhalb von 10 Jahren auszahlen lassen.
Ein Ehepartner kann sich dafür entscheiden, Ihre IRA auf ein neues Konto zu übertragen und muss erst dann mit Ausschüttungen beginnen, wenn er 72 Jahre alt ist. Dann kann Ihr Ehepartner das Konto einem anderen Begünstigten überlassen, wodurch die Ausschüttungsanforderung neu kalibriert wird.
Wenn Sie mehr als einen Begünstigten benennen möchten, teilen Sie Ihre IRA einfach in separate Konten auf, eines für jede Person.
Abhängig von der Art der IRA, die Sie Ihren Erben hinterlassen, gibt es separate Begünstigungsregeln. Wenden Sie sich an Ihren Finanzberater, um sicherzustellen, dass Sie die steuerlich effizienteste Steuerstrategie anwenden.