Strategien, um Ihre 401 (k) zu maximieren
Wenn Sie zu den Millionen Amerikanern gehören, die zu einem 401 (k) -Plan beitragen, erhalten Sie vierteljährlich einen Kontoauszug, der aus langweiliger, unverständlicher Prosa besteht.
Erlauben Sie uns zu übersetzen. Möglicherweise hilft es Ihnen, Ihre anfänglichen Investitionsentscheidungen zu treffen und sie bei Bedarf zu überarbeiten. Um Ihre 401 (k) zu maximieren, müssen Sie unter anderem die Arten der angebotenen Investitionen kennen, die für Sie am besten geeignet sind, und wissen, wie Sie das Konto in Zukunft verwalten.
Die zentralen Thesen
- 401 (k) -Pläne bieten in der Regel Investmentfonds an, die von konservativ bis aggressiv reichen.
- Berücksichtigen Sie vor der Auswahl Ihre Risikotoleranz, Ihr Alter und den Betrag, den Sie für den Ruhestand benötigen.
- Vermeiden Sie Fonds mit hohen Gebühren.
- Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Anlagen diversifizieren, um das Risiko zu minimieren.
- Tragen Sie mindestens genug bei, um die Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers zu maximieren.
- Sobald Sie ein Portfolio erstellt haben, überwachen Sie dessen Leistung und gleichen Sie es bei Bedarf neu aus.
In 401 (k) s angebotene Fondsarten
Investmentfonds sind die häufigsten Anlageoptionen, die in 401 (k) -Plänen angeboten werden, obwohl einige beginnen, Exchange Traded Funds (ETFs) anzubieten. Investmentfonds reichen von konservativ bis aggressiv, mit vielen Noten dazwischen. Fonds können als ausgewogen, wertmäßig oder moderat beschrieben werden. Alle großen Finanzunternehmen verwenden ähnliche Formulierungen.
Konservativer Fonds
Ein konservativer Fonds vermeidet Risiken und bleibt bei hochwertigen Anleihen und anderen sicheren Anlagen. Ihr Geld wird langsam und vorhersehbar wachsen, und Sie würden selten das Geld verlieren, das Sie investiert haben, kurz vor einer globalen Katastrophe.
Value Fund
Ein Value Fund liegt in der Mitte des Risikobereichs und investiert hauptsächlich in solide, stabile Unternehmen, die unterbewertet sind. Diese unterbewerteten Unternehmen zahlen normalerweise Dividenden, werden aber voraussichtlich nur moderat wachsen.
Ausgeglichener Fonds
Ein ausgewogener Fonds kann einer Mischung aus hauptsächlich Value-Aktien und sicheren Anleihen ein paar riskantere Aktien hinzufügen oder umgekehrt. Der Begriff „moderat“ bezieht sich auf ein moderates Risiko, das mit den Anlagebeständen verbunden ist.
Aggressiver Wachstumsfonds
Ein aggressiver Wachstumsfonds sucht immer nach dem nächsten Enron. Sie könnten schnell reich oder arm werden. Tatsächlich kann der Fonds im Laufe der Zeit wild zwischen großen Gewinnen und großen Verlusten schwanken.
Spezialfonds
Dazwischen liegen unendlich viele Variationen. Viele davon können Spezialfonds sein, die in Schwellenländer, neue Technologien, Versorgungsunternehmen oder Pharmazeutika investieren.
Zieldatumsfonds
Basierend auf Ihrem voraussichtlichen Ruhestandstermin können Sie einen Fonds mit Stichtag auswählen, der Ihre Investition zu diesem Zeitpunkt maximieren soll. Das ist keine schlechte Idee. Wenn sich der Fonds seinem Zieldatum nähert, bewegen sich die Anlagen in Richtung des konservativen Endes des Anlagespektrums. Achten Sie auf Gebühren mit diesen Mitteln. Einige sind überdurchschnittlich hoch.
Was ist vor einer Investition zu beachten?
Sie müssen nicht nur einen Fonds auswählen. In der Tat sollten Sie Ihr Geld auf mehrere Fonds verteilen. Wie Sie Ihr Geld oder Ihre Vermögensallokation aufteilen, ist Ihre Entscheidung. Es gibt jedoch einige Dinge, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie investieren.
Risikotoleranz
Die erste Überlegung ist sehr persönlich, Ihre sogenannte Risikotoleranz. Nur Sie können sagen, ob Sie die Idee , einen Flieger zu nehmen, lieben oder ob Sie es vorziehen, auf Nummer sicher zu gehen.
Alter des Anlegers
Die nächste Überlegung ist Ihr Alter, insbesondere wie viele Jahre Sie vom Ruhestand entfernt sind. Als Faustregel gilt, dass eine jüngere Person einen größeren Prozentsatz in risikoreichere Aktienfonds investieren kann. Bestenfalls könnten sich die Mittel groß auszahlen. Im schlimmsten Fall bleibt Zeit, um Verluste auszugleichen, da der Ruhestand weit voraus ist.
Dieselbe Person sollte schrittweise die Bestände an riskanten Fonds reduzieren und in sichere Häfen ziehen, wenn sich der Ruhestand nähert. Im Idealfall hat der ältere Investor diese großen frühen Gewinne an einem sicheren Ort aufbewahrt und gleichzeitig Geld für die Zukunft hinzugefügt.
Die traditionelle Regel war, dass der Prozentsatz Ihres in Aktien investierten Geldes 100 minus Ihrem Alter betragen sollte. In jüngerer Zeit wurde diese Zahl auf 110 oder sogar 120 revidiert, da die durchschnittliche Lebenserwartung gestiegen ist.
Im Allgemeinen sind 120 minus Ihr Alter etwas genauer, wenn man bedenkt, wie lange die Menschen heutzutage noch leben, sagt Mark Hebner, Autor von „Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“ und Gründer und Präsident von Index Fund Advisors. Inc. in Irvine, Kalifornien.
Dennoch empfiehlt Hebner nicht, sich ausschließlich auf diese Methode zu verlassen. Er schlägt vor, eine Risikokapazitätserhebung zu verwenden, um das richtige Verhältnis von Aktien zu Anleihen für Anleger zu bewerten.
Wenn Sie weitere Anreize benötigen, kann es hilfreich sein zu wissen, dass Experten 10% des laufenden Einkommens als Faustregel dafür festlegen, wie viel Sie für den Ruhestand beiseite legen sollten. Sie schlagen auch vor, dass bis zu 15% erforderlich sind, um auf Kurs zu kommen, wenn Sie weniger beigetragen haben oder sich von Rückschlägen wie der Rezession von 2008 erholen müssen.
Ruhestandssumme erforderlich
Als allgemeine Faustregel empfehlen viele Finanzberater, genügend Altersvorsorge und andere Einkommensquellen wie Sozialversicherungen oder eine Rente zu haben, um 80% Ihres Einkommens vor der Pensionierung zu ersetzen. Wenn Sie festgelegt haben, wie viel Sie aus anderen Einnahmequellen erhalten, können Sie anhand einer konservativen Schätzung der jährlichen Rendite Ihres 401 (k) von etwa 5 bis 6% herausfinden, welche Art von Saldo Sie benötigen, um das zusätzliche Einkommen zu generieren Einkommen, um 80% zu erreichen.
Eine andere schnelle und einfache Möglichkeit, den Betrag zu schätzen, den Sie gespart haben müssen, besteht darin, Ihr Vorruhestandseinkommen mit 12 zu multiplizieren. Wenn Sie beispielsweise 50.000 USD pro Jahr verdienen und über eine Pensionierung nachdenken, sollten Sie ungefähr das haben 600.000 US-Dollar, die Sie in Ihrem 401 (k) gespart haben.
Ein umfassenderer Ansatz wäre die Verwendung eines „Rentenrechners“. Viele, wenn nicht alle Finanzinstitute, die 401 (k) -Pakete verwalten, bieten interaktive Online-Rentenrechner-Tools an, mit denen Sie unterschiedliche Annahmen verwenden und automatisch den erforderlichen Einsparungsbetrag berechnen können, der zur Erreichung Ihrer Ziele erforderlich ist. Sie haben in der Regel auch sachkundige Vertreter, die Sie durch den Prozess führen. Sie sollten diese Ressourcen nutzen, wenn sie Ihnen zur Verfügung stehen, vorausgesetzt, Sie haben noch keinen Finanzberater.
Entscheidungen zur Diversifikation
Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass es sinnvoll ist, Ihren 401 (k) -Kontostand auf verschiedene Anlagetypen zu verteilen. Durch Diversifikation können Sie die Renditen einer Mischung aus Anlagen – Aktien, Anleihen, Rohstoffen und anderen – erfassen und gleichzeitig Ihr Gleichgewicht vor dem Risiko eines Abschwungs in einer Anlageklasse schützen.
Eine Risikominderung ist besonders wichtig, wenn Sie bedenken, dass ein Verlust von 50% bei einer bestimmten Investition eine 100% ige Rendite auf das verbleibende Vermögen erfordert, um wieder in den Break-Even-Status Ihres Kontos zu gelangen.
Ihre Entscheidungen beginnen mit der Auswahl Zeit zu vermarkten, zu oft zu handeln oder zu glauben, dass Sie die Märkte überlisten können. Überprüfen Sie Ihre Asset-Allokationen regelmäßig, möglicherweise jährlich, aber versuchen Sie nicht, Mikromanagement zu betreiben.
Einige Experten raten dazu, Nein zu Unternehmensaktien zu sagen, was Ihr 401 (k) -Portfolio zu eng konzentriert und das Risiko erhöht, dass ein rückläufiger Lauf der Aktien einen großen Teil Ihrer Ersparnisse auslöschen könnte. Ausübungsbeschränkungen können Sie auch daran hindern, an den Aktien festzuhalten, wenn Sie den Arbeitsplatz verlassen oder wechseln, sodass Sie den Zeitpunkt Ihrer Investitionen nicht mehr kontrollieren können. Wenn Sie optimistisch in Bezug auf Ihr Unternehmen sind und das Gefühl haben, in seine Aktien investieren zu wollen, gilt als Faustregel, dass nicht mehr als 10% Ihres Portfolios aus Unternehmensaktien bestehen.
Vermeiden Sie die Auswahl von Fonds mit hohen Gebühren
Die Ausführung eines 401 (k) -Plan kostet Geld. Die Gebühren ergeben sich in der Regel aus Ihren Anlagerenditen. Betrachten Sie das folgende Beispiel des Arbeitsministeriums.
Angenommen, Sie beginnen mit einem 401 (k) -Saldo von 25.000 USD, der in den nächsten 35 Jahren eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% erzielt. Wenn Sie 0,5% an jährlichen Gebühren und Kosten zahlen, wächst Ihr Konto auf 227.000 USD. Wenn Sie jedoch die Gebühren und Aufwendungen auf 1,5% erhöhen, erhalten Sie nur 163.000 US-Dollar – und effektiv 64.000 US-Dollar an Administratoren und Investmentunternehmen weitergeben.
Sie können nicht alle Gebühren und Kosten vermeiden, die mit Ihrem 401 (k) -Plan verbunden sind. Sie werden durch den Deal bestimmt, den Ihr Arbeitgeber mit dem Finanzdienstleistungsunternehmen abgeschlossen hat, das den Plan verwaltet. Das Arbeitsministerium hat Regeln, nach denen die Arbeitnehmer über Gebühren und Entgelte informiert werden müssen, damit sie fundierte Investitionsentscheidungen treffen können.
Grundsätzlich werden beim Betrieb Ihres 401 (k) zwei Sätze von Rechnungen generiert: Planausgaben, die Sie nicht vermeiden können, und Fondsgebühren, die von den von Ihnen ausgewählten Investitionen abhängen. Ersteres zahlt für die administrative Arbeit, sich um den Pensionsplan selbst zu kümmern, einschließlich der Verfolgung von Beiträgen und Teilnehmern. Letzteres umfasst alles von Handelsprovisionen bis zur Zahlung der Gehälter von Portfoliomanagern, um die Hebel zu ziehen und Entscheidungen zu treffen.
Vermeiden Sie unter Ihren Möglichkeiten Fonds, die die höchsten Verwaltungs und Verkaufsgebühren erheben. Aktiv verwaltete Fonds sind solche, die Analysten für die Durchführung von Wertpapieranalysen einstellen. Diese Forschung ist teuer und erhöht die Verwaltungsgebühren, sagt James Twining, CFP, CEO und Gründer von Financial Plan Inc. in Bellingham, Washington.
Index – Fonds haben in der Regel die niedrigsten Gebühren, weil sie von einem professionellen wenig oder keine praktische Verwaltung erfordern. Diese Fonds werden automatisch in Aktien der Unternehmen investiert, aus denen ein Aktienindex besteht, wie der S & P 500 oder der Russell 2000, und ändern sich nur, wenn sich diese Indizes ändern. Wenn Sie sich für gut geführte Indexfonds entscheiden, sollten Sie versuchen, nicht mehr als 0,25% der jährlichen Gebühren zu zahlen, sagt Morningstar-Redakteur Adam Zoll. Zum Vergleich: Ein relativ sparsamer, aktiv verwalteter Fonds kann Ihnen 1% pro Jahr in Rechnung stellen.
Wie viel sollte ich investieren?
Wenn Sie viele Jahre vor Ihrer Pensionierung stehen und mit dem Hier und Jetzt zu kämpfen haben, denken Sie vielleicht, dass ein 401 (k) -Plan einfach keine Priorität hat. Aber die Kombination aus einem Arbeitgeber-Match (wenn das Unternehmen es anbietet) und einem Steuervorteil machen es unwiderstehlich.
Wenn Sie gerade erst anfangen, könnte das erreichbare Ziel eine Mindestzahlung für Ihren 401 (k) -Plan sein. Dieses Minimum sollte der Betrag sein, der Sie für das vollständige Spiel Ihres Arbeitgebers qualifiziert. Um die vollen Steuereinsparungen zu erzielen, müssen Sie den jährlichen Höchstbeitrag leisten.
80 Millionen
Die Anzahl der Amerikaner, die aktiv an einem 401 (k) -Plan teilnehmen.
Quelle: American Benefits Council
Heutzutage trägt die Mehrheit der Arbeitgeber etwas weniger als 50 Cent für jeden vom Arbeitnehmer eingebrachten Dollar bei, bis zu 6% des Gehalts. Das ist ein Gehaltsbonus von fast 3%. Darüber hinaus reduzieren Sie Ihr steuerpflichtiges Bundeseinkommen effektiv um den Betrag, den Sie zum Plan beitragen.
Wenn sich der Ruhestand nähert, können Sie möglicherweise einen größeren Prozentsatz Ihres Einkommens verstauen. Zugegeben, der Zeithorizont ist nicht so weit entfernt, aber der Dollarbetrag ist angesichts der Inflation und des Gehaltswachstumswahrscheinlich weitaus größer als in Ihren früheren Jahren. Für die Jahre 2020 und 2021 können Steuerzahler bis zu 19.500 USD vor Steuern einbringen, während Personen ab 50 Jahren zusätzlich 6.500 USD beisteuern können.
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, ist dies ein guter Zeitpunkt, um zu versuchen, Ihren Grenzsteuersatz zu senken, indem Sie einen Beitrag zum 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens leisten. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, kann Ihr Steuersatz sinken, sodass Sie diese Gelder zu einem niedrigeren Steuersatz abheben können, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Zusätzliche Vorteile für Sparer mit geringerem Einkommen
Die Bundesregierung ist so heiß darauf, Altersvorsorge zu fördern, dass sie Menschen mit geringerem Einkommen einen weiteren Vorteil bietet, und es ist nicht allzu niedrig. Die so genannte steuerlich begünstigte Altersvorsorge.
Dieser Ausgleich kommt zu den üblichen Steuervorteilen dieser Pläne hinzu. Die Höhe des Prozentsatzes hängt vom bereinigten Bruttoeinkommen des Steuerpflichtigen für das Jahr ab.
Die Einkommensgrenzen für die Steuergutschrift des Sparers steigen im Jahr 2021. Für einzelne Steuerzahler (oder eine verheiratete Person, die separat einreicht) sind es 33.000 USD (im Jahr 2020 waren es 32.000 USD), und für verheiratete Paare, die gemeinsam einreichen, steigen sie von 65.000 USD auf 66.000 USD im Jahr 2021 im Jahr 2020 und für Haushaltsvorstände maximal 49.500 USD im Jahr 2021 gegenüber 48.750 USD im Jahr 2020.
Nach der Erstellung des Plans
Sobald Ihr Portfolio eingerichtet ist, überwachen Sie dessen Leistung. Beachten Sie, dass sich verschiedene Sektoren der Börse nicht immer im Gleichschritt bewegen. Wenn Ihr Portfolio beispielsweise sowohl Large-Cap als auch Small-Cap Aktien enthält, ist es sehr wahrscheinlich, dass der Small-Cap-Teil des Portfolios schneller wächst als der Large-Cap-Teil. In diesem Fall ist es möglicherweise an der Zeit, Ihr Portfolio neu auszurichten, indem Sie einige Ihrer Small-Cap-Bestände verkaufen und den Erlös in Large-Cap-Aktien reinvestieren.
Es mag zwar kontraintuitiv erscheinen, den Vermögenswert mit der besten Wertentwicklung in Ihrem Portfolio zu verkaufen und ihn durch einen Vermögenswert zu ersetzen, der sich nicht so gut entwickelt hat. Beachten Sie jedoch, dass Ihr Ziel darin besteht, die von Ihnen gewählte Vermögensallokation beizubehalten. Wenn ein Teil Ihres Portfolios schneller wächst als ein anderer, wird Ihre Asset-Allokation zugunsten des Assets mit der besten Performance verschoben. Wenn sich an Ihren finanziellen Zielen nichts geändert hat, ist eine Neuausrichtung zur Aufrechterhaltung der gewünschten Asset Allocation eine solide Anlagestrategie.
Und lass deine Hände davon. Das Ausleihen von Vermögenswerten in Höhe von 401 (k) kann verlockend sein, wenn die Zeiten knapp werden. Auf diese Weisewerden jedoch die Steuervorteile einer Investition in einen leistungsorientierten Planeffektiv aufgehoben, da Sie das Darlehen in US-Dollar nach Steuern zurückzahlen müssen. Darüber hinaus werden Ihnen Zinsen und möglicherweise Gebühren für das Darlehen berechnet6
Widerstehen Sie der Option, sagt Armstrong. Die Notwendigkeit, Kredite von Ihrem 401 (k) aufzunehmen, ist in der Regel ein Zeichen dafür, dass Sie eine Bargeldreserve besser planen, sparen oder Ausgaben und Budget für Lebensziele sparen müssen.
Einige argumentieren, dass eine Rückzahlung mit Zinsen ein guter Weg ist, um Ihr Portfolio aufzubauen, aber eine weitaus bessere Strategie besteht darin, den Fortschritt des Wachstums Ihres langfristigen Sparvehikels überhaupt nicht zu unterbrechen.
Nehmen Sie Ihre 401 (k) mit
Die meisten Menschen werden im Laufe ihres Lebens mehr als ein halbes Dutzend Mal den Arbeitsplatz wechseln. Viel zu viele von ihnen werden bei jedem Umzug von ihren 401 (k) -Plänen profitieren. Das ist eine schlechte Strategie. Wenn Sie jedes Mal auszahlen lassen, haben Sie nichts mehrübrig,wenn Sie es brauchen-zumal Sie Steuern auf den Fonds zahlen werden, zuzüglich einer 10% Vorbezug Strafe,wenn Sie unter 59 ½ sind. Auch wenn Ihr Guthaben zu niedrig ist, um im Plan zu bleiben, können Sie dieses Geld an eine IRA weitergeben und es weiter wachsen lassen.
Wenn Sie zu einem neuen Arbeitsplatz wechseln, können Sie möglicherweise auch das Geld von Ihrem alten 401 (k) auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen, wenn das Unternehmen dies zulässt. Unabhängig davon, welche Wahl Sie treffen, stellen Sie sicher, dass Sie eine direkte Übertragung von Ihrem 401 (k) zur IRA oder zum 401 (k) des neuen Unternehmens vornehmen, um das Risiko von Steuerstrafen zu vermeiden.
Das Fazit
Der Bau einer besseren Landebahn zum Ruhestand oder zur finanziellen Unabhängigkeit beginnt mit dem Sparen. Die Methode “ Zahlen Sie sich zuerst “ funktioniert am besten, und das ist ein Grund, warum Ihr 401 (k) -Plan Ihres Arbeitgebers ein so guter Ort ist, um Bargeld aufzubewahren, sagt Charlotte Dougherty, CFP, Gründerin von Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.
Sobald Sie die unsterbliche Prosa der Literatur des Finanzunternehmens überwunden haben, werden Sie möglicherweise wirklich an den vielen Arten von Investitionen interessiert sein, die Ihnen ein 401 (k) -Plan eröffnet. In jedem Fall werden Sie es genießen zu sehen, wie Ihr Notgroschen von Viertel zu Viertel wächst.