Strategien zur Maximierung Ihres 401(k)
Wenn Sie zu den Millionen Amerikanern gehören, die zu einem 401(k)-Plan beitragen, erhalten Sie vierteljährlich einen Kontoauszug, der aus langweiligen, unverständlichen Worten besteht.
Lassen Sie uns übersetzen. Möglicherweise hilft es Ihnen, Ihre ersten Anlageentscheidungen zu treffen und diese bei Bedarf zu überarbeiten. Um Ihre 401(k) zu maximieren, müssen Sie unter anderem die Arten der angebotenen Investitionen verstehen, die für Sie am besten geeignet sind, und wie Sie das Konto in Zukunft verwalten.
Die zentralen Thesen
- 401 (k) -Pläne bieten in der Regel Investmentfonds an, die von konservativ bis aggressiv reichen.
- Berücksichtigen Sie vor der Auswahl Ihre Risikobereitschaft, Ihr Alter und den Betrag, den Sie für den Ruhestand benötigen.
- Vermeiden Sie Fonds mit hohen Gebühren.
- Achten Sie darauf, Ihre Investitionen zu diversifizieren, um das Risiko zu minimieren.
- Tragen Sie mindestens genug bei, um die Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers zu maximieren.
- Sobald Sie ein Portfolio erstellt haben, überwachen Sie dessen Performance und ordnen Sie es bei Bedarf neu zu.
In 401(k)s. angebotene Fondstypen
Investmentfonds sind die gängigsten Anlageoptionen, die in 401(k)-Plänen angeboten werden, obwohl einige damit beginnen, Exchange Traded Funds (ETFs) anzubieten. Investmentfonds reichen von konservativ bis aggressiv, mit vielen Noten dazwischen. Fonds können als ausgewogen, werthaltig oder moderat beschrieben werden. Alle großen Finanzunternehmen verwenden ähnliche Formulierungen.
Konservativer Fonds
Ein konservativer Fonds vermeidet Risiken und hält an hochwertigen Anleihen und anderen sicheren Anlagen fest. Ihr Geld wird langsam und vorhersehbar wachsen, und Sie würden selten das Geld verlieren, das Sie investiert haben, kurz vor einer globalen Katastrophe.
Wertfonds
Ein Value-Fonds liegt im mittleren Risikobereich und investiert überwiegend in solide, stabile und unterbewertete Unternehmen. Diese unterbewerteten Unternehmen zahlen in der Regel Dividenden, dürften aber nur bescheiden wachsen.
Ausgewogener Fonds
Ein Mischfonds kann einer Mischung aus überwiegend Substanzwerten und sicheren Anleihen einige riskantere Aktien hinzufügen oder umgekehrt. Der Begriff „moderat“ bezieht sich auf ein moderates Risiko, das mit den Anlagebeständen verbunden ist.
Fonds für aggressives Wachstum
Ein aggressiver Wachstumsfonds sucht immer nach dem nächsten Enron. Sie könnten schnell reich oder arm werden. Tatsächlich kann der Fonds im Laufe der Zeit wild zwischen großen Gewinnen und großen Verlusten schwanken.
Spezialfonds
Dazwischen liegen unendlich viele Variationen. Viele davon können spezialisierte Fonds sein, die in Schwellenländer, neue Technologien, Versorgungsunternehmen oder Pharmazeutika investieren.
Fonds mit Zieldatum
Basierend auf Ihrem voraussichtlichen Ruhestandstermin können Sie einen Fonds mit Stichtag auswählen, der Ihre Investition zu diesem Zeitpunkt maximieren soll. Es ist keine schlechte Idee. Wenn sich der Fonds seinem Zieldatum nähert, bewegen sich die Anlagen in Richtung des konservativen Endes des Anlagespektrums. Achten Sie auf Gebühren mit diesen Mitteln. Einige sind höher als der Durchschnitt.
Was Sie vor der Investition beachten sollten
Sie müssen nicht nur einen Fonds auswählen. In der Tat sollten Sie Ihr Geld auf mehrere Fonds verteilen. Wie Sie Ihr Geld aufteilen – oder Ihre Vermögensallokation – ist Ihre Entscheidung. Es gibt jedoch einige Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie investieren.
Risikotoleranz
Die erste Überlegung ist sehr persönlich, Ihre sogenannte Risikobereitschaft. Nur Sie sind qualifiziert zu sagen, ob Ihnen die Idee des Fliegers gefällt oder ob Sie lieber auf Nummer sicher gehen.
Alter des Anlegers
Die nächste Überlegung ist Ihr Alter, insbesondere wie viele Jahre Sie bis zum Ruhestand sind. Als Faustregel gilt, dass ein jüngerer Mensch einen größeren Prozentsatz in riskantere Aktienfonds investieren kann. Bestenfalls könnten sich die Mittel groß auszahlen. Schlimmstenfalls bleibt Zeit, Verluste auszugleichen, da der Ruhestand weit vor der Tür steht.
Dieselbe Person sollte ihre Bestände an riskanten Fonds schrittweise reduzieren und in sichere Häfen umziehen, wenn der Ruhestand näher rückt. Im Idealfall hat der ältere Investor diese großen frühen Gewinne an einem sicheren Ort aufbewahrt und gleichzeitig Geld für die Zukunft hinzugefügt.
Die traditionelle Regel lautete, dass der Prozentsatz Ihres in Aktien investierten Geldes 100 minus Ihrem Alter betragen sollte. In jüngerer Zeit wurde diese Zahl auf 110 oder sogar 120 revidiert, weil die durchschnittliche Lebenserwartung gestiegen ist.
Im Allgemeinen ist 120 minus Ihrem Alter etwas genauer, wenn man bedenkt, wie lange die Menschen heutzutage leben, sagt Mark Hebner, Autor von „Indexfonds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“ und Gründer und Präsident von Index Fund Advisors. Inc. in Irvine, Kalifornien.
Dennoch empfiehlt Hebner, sich nicht ausschließlich auf diese Methodik zu verlassen. Er schlägt vor, eine Risikokapazitätsumfrage zu verwenden, um das richtige Verhältnis von Aktien zu Anleihen für Anleger zu beurteilen.
Wenn Sie weitere Anreize benötigen, kann es hilfreich sein, zu wissen, dass Experten 10 % des aktuellen Einkommens als Faustregel für die Altersvorsorge festlegen. Sie schlagen auch vor, dass bis zu 15 % erforderlich sind, um auf Kurs zu kommen, wenn Sie weniger beigetragen haben oder sich von Rückschlägen wie der Rezession von 2008 erholen müssen.
Erforderliche Rentensumme
Als Faustregel empfehlen viele Finanzberater, genügend Geld in Altersvorsorgemitteln und anderen Einkommensquellen wie Sozialversicherung oder Rente anzusparen, um 80 % des Einkommens vor der Pensionierung zu ersetzen. Wenn Sie festgelegt haben, wie viel Sie aus anderen Einkommensquellen erhalten, können Sie eine konservative Schätzung von etwa 5–6 % der jährlichen Renditen Ihres 401(k) verwenden, um herauszufinden, welche Art von Saldo Sie benötigen, um die zusätzlichen Einnahmen zu erzielen Einkommen, um 80% zu erreichen.
Eine andere schnelle und einfache Möglichkeit, den Betrag, den Sie sparen müssen, abzuschätzen, besteht darin, Ihr Vorruhestandseinkommen mit 12 zu multiplizieren. Wenn Sie also beispielsweise 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und in Betracht ziehen, in Rente zu gehen, sollten Sie etwa $600.000 in Ihrem 401(k) gespart.
Ein umfassenderer Ansatz wäre die Verwendung eines „Rentenrechners“. Viele, wenn nicht alle Finanzinstitute, die 401(k)-Pläne verwalten, bieten interaktive Online-Rechner für den Ruhestandsrechner an, mit denen Sie verschiedene Annahmen verwenden und automatisch den erforderlichen Sparbetrag berechnen können, der zum Erreichen Ihrer Ziele erforderlich ist. Sie haben in der Regel auch sachkundige Vertreter, die Sie durch den Prozess führen. Sie sollten diese Ressourcen nutzen, wenn sie Ihnen zur Verfügung stehen, vorausgesetzt, Sie haben noch keinen Finanzberater.
Entscheidungen über Diversifikation
Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass es sinnvoll ist, Ihren 401(k)-Kontostand auf eine Vielzahl von Anlagearten zu verteilen. Diversifikation hilft Ihnen, Renditen aus einer Mischung von Anlagen – Aktien, Anleihen, Rohstoffe und andere – zu erzielen und gleichzeitig Ihr Guthaben gegen das Risiko eines Abschwungs in einer beliebigen Anlageklasse zu schützen.
Die Risikoreduzierung ist besonders wichtig, wenn Sie bedenken, dass ein Verlust von 50 % bei einer bestimmten Anlage eine 100-prozentige Rendite des verbleibenden Vermögens erfordert, nur um auf Ihrem Konto wieder den Break-Even-Status zu erreichen.
Ihre Entscheidungen beginnen mit der Auswahl Zeit zu vermarkten, zu oft zu handeln oder zu glauben, dass Sie die Märkte überlisten können. Überprüfen Sie Ihre Vermögensallokation regelmäßig, vielleicht jährlich, aber versuchen Sie nicht, Mikromanagement zu betreiben.
Einige Experten raten, Nein zu Unternehmensaktien zu sagen, die Ihr 401(k)-Portfolio zu eng konzentrieren und das Risiko erhöhen, dass ein rückläufiger Run auf die Aktien einen großen Teil Ihrer Ersparnisse zunichte machen könnte. Ausübungsbeschränkungen können Sie auch daran hindern, an den Aktien festzuhalten, wenn Sie den Arbeitsplatz verlassen oder wechseln, sodass Sie den Zeitpunkt Ihrer Investitionen nicht mehr kontrollieren können. Wenn Sie Ihrem Unternehmen optimistisch gegenüberstehen und das Gefühl haben, dass Sie in seine Aktien investieren möchten, gilt als Faustregel, dass nicht mehr als 10 % Ihres Portfolios aus Unternehmensaktien bestehen.
Vermeiden Sie die Auswahl von Fonds mit hohen Gebühren
Es kostet Geld, einen 401(k)-Plan zu betreiben. Die Gebühren ergeben sich in der Regel aus Ihren Anlageerträgen. Betrachten Sie das folgende Beispiel, das vom Arbeitsministerium veröffentlicht wurde.
Angenommen, Sie beginnen mit einem 401(k)-Saldo von 25.000 USD, der in den nächsten 35 Jahren eine durchschnittliche Jahresrendite von 7 % generiert. Wenn Sie 0,5% an jährlichen Gebühren und Ausgaben zahlen, wächst Ihr Konto auf 227.000 USD. Wenn Sie jedoch die Gebühren und Aufwendungen auf 1,5% erhöhen, erhalten Sie nur 163.000 US-Dollar – und effektiv 64.000 US-Dollar an Administratoren und Investmentunternehmen weitergeben.
Sie können nicht alle Gebühren und Kosten vermeiden, die mit Ihrem 401(k)-Plan verbunden sind. Sie werden durch die Vereinbarung bestimmt, die Ihr Arbeitgeber mit dem Finanzdienstleistungsunternehmen abgeschlossen hat, das den Plan verwaltet. Das Arbeitsministerium hat Vorschriften, die verlangen, dass Arbeitnehmer Informationen über Gebühren und Abgaben erhalten, damit sie fundierte Investitionsentscheidungen treffen können.
Grundsätzlich generiert der Betrieb Ihres 401(k) zwei Sätze von Rechnungen: Plankosten, die Sie nicht vermeiden können, und Fondsgebühren, die von den von Ihnen gewählten Investitionen abhängen. Ersteres zahlt für die administrative Arbeit, sich um den Pensionsplan selbst zu kümmern, einschließlich der Verfolgung von Beiträgen und Teilnehmern. Letzteres umfasst alles von Handelsprovisionen bis hin zur Zahlung der Gehälter von Portfoliomanagern, um die Hebel zu betätigen und Entscheidungen zu treffen.
Vermeiden Sie unter Ihren Entscheidungen Fonds, die die höchsten Verwaltungs und Verkaufsgebühren verlangen. Aktiv verwaltete Fonds sind solche, die Analysten mit der Durchführung von Wertpapieranalysen beauftragen. Diese Forschung ist teuer und treibt die Verwaltungsgebühren in die Höhe, sagt James Twining, CFP, CEO und Gründer von Financial Plan Inc. in Bellingham, Washington.
Index – Fonds haben in der Regel die niedrigsten Gebühren, weil sie von einem professionellen wenig oder keine praktische Verwaltung erfordern. Diese Fonds werden automatisch in Aktien der Unternehmen investiert, die einen Aktienindex bilden, wie der S&P 500 oder der Russell 2000, und ändern sich nur, wenn sich diese Indizes ändern. Wenn Sie sich für gut geführte Indexfonds entscheiden, sollten Sie nicht mehr als 0,25 % Jahresgebühren zahlen, sagt Morningstar-Redakteur Adam Zoll. Im Vergleich dazu könnte Ihnen ein relativ sparsamer aktiv verwalteter Fonds 1% pro Jahr in Rechnung stellen.
Wie viel sollte ich investieren?
Wenn Sie viele Jahre vom Ruhestand entfernt sind und mit dem Hier und Jetzt zu kämpfen haben, denken Sie vielleicht, dass ein 401(k)-Plan einfach keine Priorität hat. Aber die Kombination aus einem Arbeitgeber-Match (sofern das Unternehmen es anbietet) und einem Steuervorteil macht es unwiderstehlich.
Wenn Sie gerade erst anfangen, könnte das erreichbare Ziel eine Mindestzahlung für Ihren 401(k)-Plan sein. Dieser Mindestbetrag sollte der Betrag sein, der Sie für die vollständige Übereinstimmung von Ihrem Arbeitgeber qualifiziert. Um die volle Steuerersparnis zu erhalten, müssen Sie den jährlichen Höchstbeitrag einzahlen.
80 Millionen
Die Anzahl der Amerikaner, die aktiv an einem 401(k)-Plan teilnehmen.
Quelle: American Benefits Council
Heutzutage zahlt die Mehrheit der Arbeitgeber etwas weniger als 50 Cent für jeden Dollar, den der Arbeitnehmer einbringt, bis zu 6% des Gehalts. Das ist ein Gehaltsbonus von knapp 3%. Darüber hinaus reduzieren Sie effektiv Ihr steuerpflichtiges Bundeseinkommen um den Betrag, den Sie in den Plan einzahlen.
Wenn der Ruhestand näher rückt, können Sie möglicherweise einen größeren Prozentsatz Ihres Einkommens hinterlegen. Zugegeben, der Zeithorizont ist nicht so weit entfernt, aber der Dollarbetrag ist angesichts der Inflation und des Gehaltswachstumswahrscheinlich viel größer als in Ihren früheren Jahren. Für die Jahre 2020 und 2021 können Steuerzahler bis zu 19.500 US-Dollar des Vorsteuereinkommens beitragen, während Personen ab 50 Jahren zusätzliche 6.500 US-Dollar beitragen können.
Darüber hinaus ist dies ein guter Zeitpunkt, um zu versuchen, Ihren Grenzsteuersatz zu senken, indem Sie zum 401(k)-Plan Ihres Unternehmens beitragen. Wenn Sie in Rente gehen, kann Ihr Steuersatz sinken, sodass Sie diese Gelder zu einem niedrigeren Steuersatz abheben können, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Zusatzleistungen für einkommensschwache Sparer
Die Bundesregierung ist so heiß darauf, die Altersvorsorge zu fördern, dass sie Menschen mit geringerem Einkommen einen weiteren Vorteil bietet, und der ist nicht so niedrig. Diese steuerlich begünstigte Altersvorsorge.
Diese Verrechnung erfolgt zusätzlich zu den üblichen Steuervorteilen dieser Pläne. Die Höhe des Prozentsatzes hängt vom bereinigten Bruttoeinkommen des Steuerpflichtigen für das Jahr ab.
Die Einkommensgrenzen für die Saver’s Tax Credit werden 2021 angehoben. Für alleinstehende Steuerzahler (oder eine verheiratete Person, die separat einreicht) beträgt sie 33.000 US-Dollar (im Jahr 2020 waren es 32.000 US-Dollar), und für verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, steigt sie 2021 von 65.000 US-Dollar auf 66.000 US-Dollar im Jahr 2020 und für Haushaltsvorstände maxes es im Jahr 2021 bei $ 49,500 aus, im Vergleichzu $ 48.750 im Jahr 2020
Nach der Aufstellung des Plans
Sobald Ihr Portfolio eingerichtet ist, überwachen Sie seine Performance. Denken Sie daran, dass sich verschiedene Sektoren des Aktienmarktes nicht immer im Gleichschritt bewegen. Wenn Ihr Portfolio beispielsweise sowohl Large-Cap als auch Small-Cap Aktien enthält, ist es sehr wahrscheinlich, dass der Small-Cap-Anteil des Portfolios schneller wächst als der Large-Cap-Anteil. In diesem Fall ist es möglicherweise an der Zeit, Ihr Portfolio neu auszurichten, indem Sie einige Ihrer Small-Cap-Bestände verkaufen und den Erlös in Large-Cap-Aktien reinvestieren.
Auch wenn es kontraintuitiv erscheinen mag, den Vermögenswert mit der besten Wertentwicklung in Ihrem Portfolio zu verkaufen und ihn durch einen Vermögenswert mit schlechterer Performance zu ersetzen, denken Sie daran, dass Ihr Ziel darin besteht, die von Ihnen gewählte Vermögensallokation beizubehalten. Wenn ein Teil Ihres Portfolios schneller wächst als ein anderer, wird Ihre Asset-Allokation zugunsten des Assets mit der besten Performance verschoben. Wenn sich an Ihren finanziellen Zielen nichts geändert hat, ist eine Neugewichtung zur Beibehaltung Ihrer gewünschten Vermögensallokation eine solide Anlagestrategie.
Und lass die Finger davon. Kredite in Höhe von 401 (k) Vermögenswerten können verlockend sein, wenn die Zeiten knapp werden. Dadurchwerden jedoch die Steuervorteile einer Investition in einen leistungsorientierten Planeffektiv zunichte gemacht, da Sie das Darlehen in Dollar nach Steuern zurückzahlen müssen. Hinzu kommen Zinsen und ggf. Gebühren für das Darlehen6
Widerstehen Sie der Option, sagt Armstrong. Die Notwendigkeit, Kredite von Ihrem 401 (k) aufzunehmen, ist in der Regel ein Zeichen dafür, dass Sie eine Bargeldreserve besser planen, sparen oder Ausgaben und Budget für Lebensziele sparen müssen.
Einige argumentieren, dass es eine gute Möglichkeit ist, sich mit Zinsen zurückzuzahlen, um Ihr Portfolio aufzubauen, aber eine weitaus bessere Strategie besteht darin, das Wachstum Ihres langfristigen Sparvehikels nicht von vornherein zu unterbrechen.
Nehmen Sie Ihre 401(k) mit
Die meisten Menschen wechseln im Laufe ihres Lebens mehr als ein halbes Dutzend Mal den Arbeitsplatz. Viel zu viele von ihnen werden jedes Mal, wenn sie umziehen, ihre 401(k)-Pläne auszahlen. Dies ist eine schlechte Strategie. Wenn Sie sich jedes Mal auszahlen lassen, haben Sie nichts mehr übrig, wenn Sie es brauchen – vor allem, da Sie Steuern auf das Geld zahlen müssen, plus eineVorfälligkeitsentschädigung von10 % , wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind. Auch wenn Ihr Guthaben zu niedrig ist, um im Plan zu bleiben, können Sie dieses Geld auf eine IRA übertragen und weiter wachsen lassen.
Wenn Sie zu einem neuen Job wechseln, können Sie möglicherweise auch das Geld von Ihrem alten 401 (k) auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen, wenn das Unternehmen dies zulässt. Welche Wahl Sie auch treffen, stellen Sie sicher, dass Sie eine direkte Überweisung von Ihrem 401(k) an die IRA oder an die 401(k) des neuen Unternehmens vornehmen, um Steuerstrafen zu vermeiden.
Die Quintessenz
Der Bau einer besseren Startbahn für den Ruhestand oder die finanzielle Unabhängigkeit beginnt mit dem Sparen. Die Methode “ Bezahle dich zuerst “ funktioniert am besten, und das ist einer der Gründe, warum dein 401(k)-Plan des Arbeitgebers ein so guter Ort ist, um Bargeld zu verstauen, sagt Charlotte Dougherty, CFP, Gründerin von Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.
Sobald Sie die endlose Prosa der Literatur des Finanzunternehmens hinter sich gelassen haben, werden Sie sich vielleicht wirklich für die vielen Anlagemöglichkeiten interessieren, die Ihnen ein 401(k)-Plan eröffnet. Auf jeden Fall werden Sie es genießen, zuzusehen, wie Ihr Notgroschen von Viertel zu Viertel wächst.