Auswahl von IRA-Konten: Der beste Leitfaden für Anfänger
Die Eröffnung eines individuellen Rentenkontos (IRA) ist eine wichtige Möglichkeit für Sie, einen komfortablen Ruhestand zu finanzieren und zu verhindern, dass Sie Ihr Geld überleben. Wenn Siebei der Arbeitkeinen 401 (k) Ruhestandsplan haben, ist eine IRA unerlässlich. Nicht weniger vorteilhaft sind die Steuerabzüge für qualifizierte Einlagen bei traditionellen IRAs oder die steuerfreien Einkünfte, die Sie im Ruhestand erhalten können (von Roth IRAs ab 5 Jahren).
Die zentralen Thesen
- Individuelle Rentenkonten (IRAs) sind eine einfache und nützliche Möglichkeit, Vorsteuergelder für den Ruhestand einzusparen.
- IRAs sind vielseitig und Rentensparer können ein Konto bei einer beliebigen Anzahl von Finanzdienstleistern eröffnen, darunter Maklerfirmen, Banken oder Kreditgenossenschaften.
- Hier sehen wir uns einige Faktoren an, die Anfänger berücksichtigen sollten, bevor sie ihre erste IRA eröffnen.
- Wenn Ihnen der IRA-Anbieter, mit dem Sie angefangen haben, nicht gefällt, können Sie Ihr Konto jederzeit ohne Strafe auf einen neuen Anbieter übertragen, wodurch diese Konten portabel werden.
Steuervorteile
Wenn die Einreichungsfrist auf Sie lastet und Sie nach Steuerersparnissen suchen, sieht die Eröffnung einer IRA auch in naher Zukunft ziemlich gut aus. Für 2020 und 2021 können Sie 6.000 USD in eine IRA einbringen. Sie können 7.000 $ spenden, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
Sie können durch die Steuerabzüge genügend Einsparungen erzielen, um die Kosten erheblich auszugleichen – bis zu 1.000 USD oder mehr – abhängig von Ihrer Einkommensteuerklasse und davon, ob Ihr Bundesstaat eine Einkommensteuer hat.
Verstehen Sie Ihre Finanzdienstleistungsoptionen
Traditionelle oder „Retail“-Anlagemaklerfirmen (zB UBS, Merrill Lynch ) existieren noch, aber sie legen jetzt Wert auf Service. Sie stellen Anlageberater und Anlageexperten zur Verfügung – unterstützt von den Analysten des Unternehmens, die die Rentabilität jeder Anlage mit einem stetigen Strom relevanter, aktueller Daten bewerten.
Die Berater bauen mit Ihnen als Kunde ein Vertrauens- und Verständnisverhältnis auf, um in Ihrem Namen Investitionen zu tätigen. Retail-Investmentbroker treten als jemand an Ihrer Seite auf, der Ihnen sozusagen die Hand hält und Ihnen den Weg durch die komplexe, manchmal volatile Welt des Investierens so effektiv wie möglich erleichtert.
Für einen solchen personalisierten Service berechnen die Kleinanlegerfirmen die höchsten Gebühren und Provisionen für ihre Transaktionen. Diese Firmen sind am besten für diejenigen geeignet, die es vorziehen, sich von jemandem mit der nachgewiesenen Expertise beraten und Empfehlungen geben zu lassen, was und wann sie kaufen oder verkaufen sollten.
Der Schwerpunkt des Einzelhandelsmaklers besteht darin, Ihnen die Last zu nehmen, ein Experte zu werden und Zeit für die Untersuchung, Bewertung und Durchführung von Transaktionen zu verwenden, die die Wahrscheinlichkeit eines stetigen Wachstums Ihres IRA-Investitionsportfolios erhöhen.
Discount-Broker
Discount-Broker bieten ihren Kunden heute mehr Unterstützung als je zuvor, indem sie Seminare und Webinare verwenden, um Informationen über den Markt zu verbreiten, die ihn verständlicher und damit zugänglicher machen. Beliebte Discount-Broker sind Fidelity und Vanguard.
Der Zweck von Discount-Brokern besteht nicht darin, Händchen zu halten wie beim Retail-Broker, der über den Ermessensspielraum verfügt, Anlageentscheidungen zu treffen, sondern diejenigen zu unterstützen, die es vorziehen, selbstbestimmt zu sein. Die Beziehung eines Kunden zu einem Discount-Broker basiert auf einer aktiven Partnerschaft, bei der der Kunde zuerst seine Hausaufgaben macht.
Durchsuchen Sie die Broker-Sites, um zu sehen, welche Online-Geldmanagement-Tools (Do it yourself) sie anbieten. Wenn Sie mit Online-Konten und Finanzdiensten mit Ihren Finanzinformationen vertraut sind, möchten Sie möglicherweise auch Online-Finanztools auf Websites wie Mint.com verwenden .
Traditionelle Broker
Traditionelle Broker möchten normalerweise ein Gesamtinvestitionsportfolio von mindestens 250.000 US-Dollar, um eine solche Beziehung zu initiieren. Die Bereitstellung persönlicher Dienstleistungen ist teuer, und es müssen genügend potenzielle Handelsaktivitäten vorhanden sein, um die Eröffnung des Kontos zu rechtfertigen. Ausnahmen gelten natürlich für Familienmitglieder oder wenn Handels- oder Investmentbanking-Beziehungen umworben werden müssen.
Wenn Sie Ihre Anlageentscheidungen praxisorientierter treffen möchten, ist möglicherweiseein Discount-Maklerunternehmen (z. B. Ameritrade, Charles Schwab, Merrill Edge usw.) das Richtige für Sie. Die meisten bieten sowohl traditionelle als auch Roth IRAs an – und Sie können sie normalerweise online öffnen. Schwab.com zum Beispiel rühmt sich, dass Sie eine IRA in etwa 15 Minuten online eröffnen können und führt Sie dann Schritt für Schritt durch den Prozess.
Banken bieten IRAs an
Wie Discount-Broker stellen Banken ihren Kunden selbstverwaltete Anlagekonten zur Verfügung, auf denen das Institut seinen Kunden Recherchen und Analysen zur Verfügung stellen kann, seine Gebühr wird jedoch nicht durch die Anlageberatung verdient. Kunden, die sich für selbstgesteuerte Anlagen entscheiden, sind auf sich allein gestellt.
In zunehmendem Maße bieten Banken jedoch Maklerdienstleistungen für Privatkunden mit erfahrenen Finanzberatern an, die Ihre Anlagen gegen eine Gebühr verwalten, die in Form eines Prozentsatzes Ihres Vermögens erfolgen kann. Darüber hinaus können Sie automatisch monatliche Einzahlungen von Ihrem Girokonto auf Ihre IRA veranlassen kann eine Möglichkeit sein, sicherzustellen, dass Sie das Konto tatsächlich regelmäßig aufladen, und wenn Sie sich nicht sicher sind, Ihre persönlichen Finanzdaten online zu stellen, fühlen Sie sich möglicherweise sicherer, wenn Sie mit Ihrer vertrauten Bank beginnen.
Während Sie Ihre Finanzausbildung fortsetzen, können Sie jederzeit herausfinden, wie Sie Ihr IRA-Geld verschieben oder Konten in Zukunft kombinieren können.
Finanztreuhandunternehmen
Finanztreuhandgesellschaften oder unabhängiger Ruhestand Custodians, die großen Pensionsfonds und alternative Anlagen verwalten bieten auch selbstgesteuerte IRAs. Sie halten Private Equity, Immobilien, Schuldverschreibungen und andere nicht börsengehandelte Vermögenswerte (z. B. Crowdfunding oder Finanzierung von Projekten oder Unternehmungen vieler Personen) sowie Aktien, Anleihen und Investmentfonds.
Alternative Anlagen bieten selbstgesteuerten IRA-Kunden eine größere Diversifizierung, die Branchen oder Anlagebereiche umfassen könnte, in denen sie über Wissen und Erfahrung verfügen. Treuhandgesellschaften rühmen zwar die potenziellen Vorteile alternativer Vermögensanlagen, geben jedoch unmissverständlich an, dass sie keine Anlage- oder Steuerberatung anbieten. Als Depotbanken verwalten sie Anlagen als Drittanbieter. Um mit ihnen in eine selbstgesteuerte IRA zu investieren, machen Sie Ihre eigenen Hausaufgaben und verlassen sich auf Ihr eigenes Fachwissen. Für einen Anfänger ist dies jedoch möglicherweise nicht der richtige Ort, um anzufangen.
Unabhängig von der Art der Einrichtung, bei der Sie Ihr Vorsorgekonto eröffnen und welche Kontoart Sie wählen, sollten Sie sich zu Beginn erkundigen, wie diese Gebühren und Kommissionen verrechnet.(In der Tat gibt es 11 Arten von steuerbegünstigten Konten; die gebräuchlichsten sind traditionelle und Roth IRAs.) Die genauen Gebühren hängen vom Volumen Ihrer Transaktionen oder von der Größe Ihres verwalteten Vermögens ab.
Ist es wichtig, wo Sie Ihre erste IRA eröffnen?
Viele Finanzinstitute sind qualifiziert, IRAs anzubieten – Banken, Wertpapierfirmen und Pensionskassen. Sie unterscheiden sich darin, inwieweit sie Sie entsprechend Ihrer Risikobereitschaft informieren, beraten, anleiten und Ihnen bei der Investition helfen können, und inwiefern sie Ihnen für ihre Dienstleistungen in Rechnung gestellt werden.
Vernachlässigen Sie nicht das Einkaufen in der Umgebung
Die US-Börsenaufsichtsbehörde Securities and Exchange Commission hat eine nützliche Website, die Sie mit einem Lesezeichen versehen möchten. Neben anderen hilfreichen Informationen heißt es: „ Broker und Anlageberater bieten eine Vielzahl von Dienstleistungen zu unterschiedlichen Preisen an. Vergleichen lohnt sich.“
Disintermediation ist der Prozess, bei dem die Zwischenhändler ausgeschaltet werden, was die Technologie in den 1990er Jahren mit dem Maklergeschäft gemacht hat. In kurzer Zeit wurden Trades nicht auf dem Parkett der Börse über eine Kette einzelner Makler ausgeführt, sondern Büroangestellten und Parketthändlern für jeweils mehrere hundert Dollar, wurde es für Einzelpersonen möglich, den Kauf- oder Verkaufsauftrag direkt über Discount-Broker für 6 oder 8 Dollar einzugeben, wobei die gesamte Aufzeichnung mit Computern durchgeführt wurde.
Bei den Fonds- und Vermögensverwaltungsgebühren ist eine ähnliche Änderung im Gange, wobei Robo-Trading und Robo-Advisor in den Vordergrund rücken.
Die Quintessenz
Im Allgemeinen wird eine Institution, die einen praktischen Service mit der Befugnis zur Durchführung von Transaktionen in Ihrem Namen anbietet, mehr berechnen, da sie für Sie das tut, was Sie selbst nicht tun möchten. Discount-Maklerfirmen sind genau das – ermäßigte Provisionen für Kunden, die ihre Investitionen selbst steuern. Die Vorzüge eines jeden hängen von der Expertise desjenigen ab, der die Anlageentscheidungen trifft, und immer von der Marktlage.
Achten Sie auf die Gebühren und machen Sie Ihre Hausaufgaben. Gebühren sind nicht von Natur aus falsch, aber Sie sollten sich bewusst sein, dass sie das Wachstum Ihres Portfolios beeinträchtigen. Wenn Ihnen 2,5% des verwalteten Vermögens in Rechnung gestellt werden und der Markt mit 15% nach vorne galoppiert, könnten Sie die Nettorendite von 12,5% für eine ziemlich gute Rendite halten, und das ist es auch. Die Verwaltungsgebühren werden jedoch erhoben, unabhängig davon, ob der Markt steigt oder fällt.