Warum Ihr Testament designierte Begünstigte benennen sollte
Herzliche Glückwünsche! Sie haben sich schließlich entschieden, die Lebensversicherung zu kaufen, die Sie seit Jahren aufgeschoben haben, oder etwas Geld in einen neuen aufgeschobenen Rentenvertrag oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu stecken. Der Scheck ist ausgestellt und der Antrag ausgefüllt. Jetzt müssen Sie nur noch das Antragsformular ausfüllen – ein unauffälliges kleines Blatt im hinteren Teil des Antrags. Einfach ein oder zwei Kästchen ankreuzen, unterschreiben und fertig. Aber warte!
Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, besteht eine gute Chance, dass Sie jemanden als Begünstigten benennen, ohne den Wert dieser Funktion wirklich zu schätzen. Im Folgenden helfen wir Ihnen, über das Offensichtliche hinauszugehen, um die schwierigen Entscheidungen zu treffen, wenn es darum geht, Ihre Begünstigten auszuwählen und wie sie ihre Leistungen erhalten.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie sterben, ohne in Ihrem Testament Begünstigte zu benennen, kann dies zu rechtlichen Verstrickungen für Ihre Erben führen.
- Die Auszahlungen der Lebensversicherungen werden in den meisten Fällen pauschal ausgezahlt.
- IRAs bieten häufig nicht die gleiche Flexibilität in Bezug auf die Auszahlungen an die Begünstigten wie beispielsweise eine Lebensversicherungspolice.
Warum Begünstigte wichtig sind
Zunächst ist es wichtig zu verstehen, was im Allgemeinen mit Ihrem Besitz und Eigentum nach Ihrem Tod passiert:
- Wenn Sie ein Testament haben, müssen Ihre Angehörigen noch das Nachlassverfahren durchlaufen, um das zu bekommen, was Sie ihnen hinterlassen haben. Das kann teuer werden und es kann Monate oder sogar Jahre dauern, wenn ein verärgerter Verwandter um Ihr Vermögen streitet.
- Wenn Sie testamentarisch (ohne Testament) sterben, wird Ihr Besitz Teil Ihres Nachlasses, und es bleibt dem Rechtssystem überlassen, die Dinge zu regeln. Für Ihre Erben bedeutet dies mehr Zeitverschwendung, mehr Geld und mehr Ärger.
Es gibt eine Lösung für diese Probleme. Sie können benannte Begünstigte benennen. Es ist ein ziemlich einfaches Konzept. Sie listen auf, wer das Geld erhält und wie viel Prozent jeder erhält. Nach Ihrem Tod legen Ihre Begünstigten dem Finanzinstitut eine Sterbeurkunde vor und füllen ein Formular aus. Der Scheck kommt in ein paar Wochen. Es gibt keinen Nachlass, keine gerichtliche Beteiligung, keine Kosten.
Ausfüllen eines Begünstigtenformulars: Das Wesentliche
Beim Ausfüllen eines Begünstigtenformulars müssen Sie darüber nachdenken , wer das Geld auf Ihren Konten erhält und wie es es erhält.
Fragen Sie sich: Könnten Ihre Begünstigten mit einem hohen Geldbetrag umgehen? Würden sie es mit Bedacht investieren? Was würde Ihr 21-jähriger Sohn beispielsweise mit einer Lebensversicherungsleistung von 100.000 US-Dollar anfangen? Würde er es in Aktien oder Immobilien anlegen oder als Anzahlung auf einen Porsche 911 Turbo verwenden?
Wenn Sie befürchten, dass Ihre Begünstigten eine hohe Pauschalzahlung nicht verarbeiten können, gibt es andere Möglichkeiten.
Renten und Lebensversicherungen
Mehrere Renten und Lebensversicherungsunternehmen verfügen mittlerweile über ein Formular, mit dem Vertragsinhaber angeben können, wie die Begünstigten das Sterbegeld erhalten. Im Allgemeinen bieten sie drei Zahlungsoptionen an:
- Pauschalbetrag
- Zeitraum sicher
- Amortisation über die Lebenserwartung des Begünstigten
Sie können die Leistung sogar so aufteilen, dass Ihre Begünstigten einen Teil davon als Pauschalbetrag mit dem Restbetrag als systematische Auszahlung erhalten.
Das Standardformular für den Begünstigten, das die Versicherungsgesellschaft, Wertpapierfirma oder Bank verwendet, ist möglicherweise nicht gut genug für Sie.
Individuelle Rentenkonten
Ihre IRA hat möglicherweise nicht die gleichen Auszahlungsoptionen für Begünstigte wie Renten- und Lebensversicherungen. Das Standard-Begünstigtenformular, das Sie bei der Kontoeröffnung ausfüllen, erfordert in der Regel nur die Nennung eines Haupt- und eines Nebenbegünstigten.
Abgesehen davon bestimmt die Politik der depotführenden Institution, nicht Ihre Ziele, wie Gelder an Ihre Erben ausgezahlt werden. Ihr möglicherweise größtes finanzielles Vermögen wird also nur durch ein einseitiges Dokument abgedeckt, das möglicherweise nicht annähernd Ihre Absichten zum Ausdruck bringt, wer die Altersvorsorgemittel erben soll, für die Sie so hart gearbeitet haben, oder wie sie sie erhalten sollen.
Aber es gibt noch ein anderes potenzielles Problem. Angenommen, Sie sind alleinstehend und haben drei erwachsene Kinder (Moe, Curly und Larry). Sie nennen jeden einen gleichberechtigten Begünstigten in Ihrer IRA. Leider stirbt Moe. Kurz danach sterben Sie und die Politik der Depotbank lautet, dass Curly und Larry Moes Anteil erben sollten.
Dies wäre jedoch möglicherweise nicht das, was Sie wollten. Du hättest vielleicht gewollt, dass Moes sechs Kinder, deine Enkel, den Anteil ihres Vaters bekommen.
Ein IRA-Asset hätte dies verhindert. Diese Art von Testament gibt Ihnen die Möglichkeit, detaillierter darzulegen, was Sie aus Ihren Konten werden möchten.
Rechte der Begünstigten
Sie können auch die Rechte der Begünstigten festlegen. Sie können beispielsweise festlegen, dass die Begünstigten mehr als die erforderlichen Mindestausschüttungen abheben, Geld an eine andere Institution überweisen oder jeden Monat nur einen festgelegten Betrag erhalten können.
Die meisten Anwälte können ein IRA-Asset-Testament für Sie erstellen. Wenn Sie keinen finden können, bitten Sie Ihren Buchhalter oder Finanzberater, jemanden zu empfehlen. Nachdem das Dokument ausgefüllt wurde, legen Sie es dem Verwahrer zur Unterschrift vor.
Einige Depotbanken akzeptieren das Formular nicht unbedingt. Einige können einen Haftungsausschluss verlangen, der verspricht, sie nicht zur Verantwortung zu ziehen. Andere können dies zulassen, jedoch nur, wenn das Dokument nicht im Widerspruch zu den Bedingungen ihrer Verwahrungsvereinbarung steht. Oft hängt es davon ab, wie überzeugend Sie sind und wie groß Ihr Konto ist.
Entlastung der Begünstigten
Ihre Begünstigten benötigen das Geld möglicherweise nicht sofort. Angenommen, Ihre 35-jährige Tochter ist eine gut situierte Berufstätige. Wenn sie eine IRA von Ihnen erbt, nimmt die IRS bis zu 37 Cent von jedem Dollar, den sie erbt.
Sie könnten es jedoch so gestalten, dass sich dieses Erbe über 10 Jahre des Lebens Ihrer Tochter erstreckt. Dieser Schritt kann ihr ein Bündel Steuergelder sparen und den endgültigen Betrag, den sie erhält, maximieren.
(Früher hätte sie ihre Auszahlungen über ihr ganzes Leben erstrecken können, aber die Gesetzesänderungen mit Wirkung zum 1. Januar 2020 begrenzen die meisten Nicht-Ehepartner auf ein 10-Jahres-Fenster für Auszahlungen von geerbten Rentenkonten.)
Behalten Sie das Formular im Auge
Bevor Sie das Begünstigtenformular unterschreiben, überlegen Sie nicht nur , wer Ihr Geld erhält, sondern auch wie. Und jedes Jahr danach überprüfen Sie die von Ihnen ausgefüllten Begünstigtenformulare für Renten, Lebensversicherungen, IRAs oder andere Rentenkonten.
Wenn Sie Ihre Begünstigtenformulare nicht finden können, wenden Sie sich an Ihren Vertreter, Finanzberater oder IRA-Verwahrer.
Wenn Sie angeben, wie Ihre Begünstigten Ihr Geld erhalten, besteht die Möglichkeit, dass sie nicht begeistert sind. Aber Sie haben die Gewissheit, dass das Geld, das Sie Ihren Lieben hinterlassen, viel länger reicht … so wie Sie es sich erhofft haben.