10 Juni 2021 9:59

Warum sollte Ihr Testament bestimmte Begünstigte benennen?

Herzliche Glückwünsche! Sie haben sich schließlich entschieden, die Lebensversicherung zu kaufen, die Sie seit Jahren aufgeschoben haben, oder etwas Geld in einen neuen aufgeschobenen Rentenvertrag oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu stecken. Der Scheck wurde ausgestellt und der Antrag ausgefüllt. Jetzt müssen Sie nur noch das Begünstigtenformular ausfüllen – eine unauffällige kleine Seite, die sich auf der Rückseite des Antrags befindet. Kreuzen Sie einfach ein oder zwei Kästchen an, unterschreiben Sie es und fertig. Aber warte!

Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, besteht eine gute Chance, dass Sie jemanden als Begünstigten benennen, ohne genau zu wissen, wie wertvoll diese Funktion wirklich ist. Im Folgenden helfen wir Ihnen dabei, über das Offensichtliche hinauszugehen, um schwierige Entscheidungen zu treffen, wenn es darum geht, Ihre Begünstigten auszuwählen und wie sie ihre Vorteile erhalten.

Die zentralen Thesen

  • Wenn Sie sterben, ohne die Begünstigten in Ihrem Testament zu nennen, kann dies zu rechtlichen Verwicklungen für Ihre Erben führen.
  • Die meisten Auszahlungen für Lebensversicherungen werden pauschaliert.
  • IRAs bieten häufig nicht die gleiche Flexibilität in Bezug auf Auszahlungen von Begünstigten wie beispielsweise eine Lebensversicherung.

Warum Begünstigte wichtig sind

Zunächst ist es wichtig zu verstehen, was im Allgemeinen mit Ihrem Besitz und Eigentum passiert, nachdem Sie gestorben sind:

  • Wenn Sie einen Willen haben, müssen Ihre Lieben immer noch den Nachlassprozess durchlaufen, um das zu bekommen, was Sie ihnen hinterlassen haben. Dies kann teuer werden und es kann Monate oder sogar Jahre dauern, wenn ein verärgerter Verwandter einen Kampf um Ihr Vermögen beginnt.
  • Wenn Sie im Darm sterben (ohne Willen), werden Ihre Besitztümer Teil Ihres Nachlasses, und es bleibt dem Rechtssystem überlassen, die Dinge zu regeln. Für Ihre Erben bedeutet dies mehr Zeitverschwendung, mehr Geld in den Röhren und mehr Ärger.

Es gibt eine Lösung für diese Probleme. Sie können bestimmte Begünstigte benennen. Es ist ein ziemlich einfaches Konzept. Sie geben an, wer das Geld erhält und wie viel Prozent jeder erhält. Nach Ihrem Tod legen Ihre Begünstigten dem Finanzinstitut eine Sterbeurkunde vor und füllen ein Formular aus. Der Scheck kommt in wenigen Wochen an. Es gibt keinen Nachlass, keine gerichtliche Beteiligung, keine Kosten.

Ausfüllen eines Begünstigtenformulars: Das Wesentliche

Wenn Sie ein Begünstigtenformular ausfüllen, müssen Sie darüber nachdenken , wer das Geld auf Ihren Konten erhält und wie er es erhält.

Fragen Sie sich: Könnten Ihre Begünstigten mit einem hohen Geldbetrag umgehen? Würden sie es mit Bedacht investieren? Was würde Ihr 21-jähriger Sohn beispielsweise mit einer Lebensversicherungsleistung von 100.000 USD tun? Würde er es in Aktien oder Immobilien stecken oder würde er es als Anzahlung für einen Porsche 911 Turbo verwenden?

Wenn Sie befürchten, dass Ihre Begünstigten eine hohe Pauschalzahlung nicht abwickeln könnten, gibt es andere Möglichkeiten.

Renten und Lebensversicherungen

Mehrere Renten und Lebensversicherungsunternehmen haben jetzt ein Formular, mit dem Vertragsinhaber festlegen können, wie die Begünstigten das Sterbegeld erhalten. Im Allgemeinen bieten sie drei Zahlungsoptionen:

Sie können die Leistung sogar so aufteilen, dass Ihre Begünstigten einen Teil davon als Pauschalbetrag erhalten, der Restbetrag als systematische Auszahlung.


Das Standardformular für Begünstigte, das die Versicherungsgesellschaft, die Wertpapierfirma oder die Bank verwendet, ist möglicherweise nicht gut genug für Sie.

Individuelle Alterskonten

Ihre IRA verfügt möglicherweise nicht über die gleichen Auszahlungsoptionen für Begünstigte wie Renten und Lebensversicherungen. Das Standardformular für Begünstigte, das Sie bei der Eröffnung des Kontos ausfüllen, erfordert normalerweise nur die Angabe eines primären und eines sekundären Begünstigten.

Abgesehen davon bestimmt die Politik der Depotbank, nicht Ihre Ziele, wie die Gelder an Ihre Erben ausgezahlt werden. Was also möglicherweise Ihr größter finanzieller Vermögenswert ist, wird nur durch ein einseitiges Dokument abgedeckt, das möglicherweise nicht annähernd Ihre Absichten zum Ausdruck bringt, wer die Pensionsfonds erben soll, an deren Erwerb Sie so hart gearbeitet haben, oder wie sie diese erhalten sollen.

Aber es gibt noch ein anderes potenzielles Problem. Angenommen, Sie sind ledig und haben drei erwachsene Kinder (Moe, Curly und Larry). Sie nennen jeden einen gleichberechtigten Begünstigten in Ihrer IRA. Leider stirbt Moe. Kurz danach sterben Sie und die Politik der Depotbank lautet, dass Curly und Larry Moes Anteil erben sollten.

Dies ist jedoch möglicherweise nicht das, was Sie sich gewünscht hätten. Vielleicht wollten Sie, dass Moes sechs Kinder, Ihre Enkelkinder, den Anteil ihres Vaters bekommen.

Ein IRA-Vermögenswert hätte dies verhindert. Diese Art von Testament gibt Ihnen die Möglichkeit, detaillierter darzulegen, was Sie aus Ihren Konten werden möchten.

Rechte der Begünstigten

Sie können auch die Rechte der Begünstigten angeben. Sie können beispielsweise festlegen, dass die Begünstigten mehr als die erforderlichen Mindestausschüttungen abheben, Geld an eine andere Institution überweisen oder jeden Monat nur einen festgelegten Betrag erhalten können.

Die meisten Anwälte können ein IRA-Testament für Sie erstellen. Wenn Sie keinen finden können, bitten Sie Ihren Buchhalter oder Finanzberater, jemanden zu empfehlen. Nachdem das Dokument fertiggestellt ist, senden Sie es zur Unterschrift an die Depotbank.

Einige Depotbanken akzeptieren das Formular nicht unbedingt. Einige fordern möglicherweise einen Haftungsausschluss an, der verspricht, sie nicht zur Verantwortung zu ziehen. Andere können dies zulassen, jedoch nur, wenn das Dokument nicht im Widerspruch zu den Bestimmungen ihrer Sorgerechtsvereinbarung steht. Oft hängt es davon ab, wie überzeugend Sie sind und wie groß Ihr Konto ist.

Verringerung der Belastung der Begünstigten

Ihre Begünstigten benötigen das Geld möglicherweise nicht sofort. Angenommen, Ihre 35-jährige Tochter ist eine wohlhabende Fachkraft. Wenn sie eine IRA von Ihnen erbt, nimmt die IRS bis zu 37 Cent von jedem Dollar, den sie erbt.

Sie könnten es jedoch so machen, dass sich dieses Erbe über 10 Jahre des Lebens Ihrer Tochter erstreckt. Dieser Schritt kann ihr ein Bündel Steuergelder ersparen und den endgültigen Betrag maximieren, den sie erhält.

(Früher hätte sie ihre Abhebungen über ihr Leben verlängern können, aber Änderungen des Gesetzes zum 1. Januar 2020 beschränken die meisten Nicht-Ehepartner auf ein 10-Jahres-Zeitfenster für Abhebungen von geerbten Rentenkonten.)

Behalten Sie das Formular im Auge

Überlegen Sie sich vor der Unterzeichnung dieses Begünstigtenformulars nicht nur , wer Ihr Geld erhält, sondern auch, wie. Überprüfen Sie anschließend jedes Jahr die von Ihnen ausgefüllten Begünstigtenformulare für Renten, Lebensversicherungen, IRAs oder andere Rentenkonten.

Wenn Sie Ihre Begünstigtenformulare nicht finden können, wenden Sie sich an Ihren Vertreter, Finanzberater oder IRA-Verwalter.

Wenn Sie festlegen, wie Ihre Begünstigten Ihr Geld erhalten, werden sie möglicherweise nicht begeistert sein. Aber Sie können beruhigt davon ausgehen, dass das Geld, das Sie Ihren Lieben hinterlassen, viel länger hält… genau so, wie Sie es sich erhofft haben.

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