Verhaltensbasiertes Repricing
Was ist verhaltensbasiertes Repricing?
Verhaltensbasiertes Repricing ist die Praxis von Kreditkartenherausgebern, die den Zinssatz eines Kreditkarteninhabers entsprechend ihrer Zahlungshistorie anpassen . In der Regel beinhaltet die verhaltensbasierte Neubewertung die Erhöhung des Zinssatzes eines Verbrauchers, nachdem eine monatliche Mindestzahlung nicht rechtzeitig geleistet wurde. Eine einzige verspätete Zahlung kann ausreichen, um den jährlichen Strafprozentsatz (APR) auszulösen. Umgekehrt kann eine verhaltensbasierte Neubewertung für den Kreditkarteninhaber positiv sein, wenn er daran arbeitet, eine Historie pünktlicher Zahlungen zu erstellen und dem Kreditkartenunternehmen einen Grund zu geben, den berechneten Zinssatz zu senken.
BREAKING DOWN Verhaltensbasiertes Repricing
Die verhaltensbasierte Preisgestaltung ist eine Taktik, mit der Kreditkartenaussteller messen, wie viel Kreditrisiko ein Kreditkarteninhaber aufweist. Die Idee ist zu messen, wie verantwortungsbewusst ein Kreditkarteninhaber bei der Zahlung seines Kontoauszugsguthaben ist. Fehler passieren und Karteninhaber verpassen Zahlungen, aber was die Kreditkartenunternehmen tun wollen, ist eine Art Grunderwartung für die Rückzahlung festzulegen, um Kriminalität zu verhindern. Dies geschieht unter anderem durch verhaltensbasierte Preisgestaltung.
Vor der Einrichtung einer Kreditlinie bei einem Emittenten kann es eine informative Übung sein, die Verwendung verhaltensbasierter Preise durch ein Kreditkartenunternehmen sorgfältig zu prüfen. Für Karteninhaber bedeutet die Zahlung eines Jahreszinses von 15 Prozent für ein Guthaben von 500 US-Dollar, dass 75 US-Dollar pro Jahr für Zinsen ausgegeben werden. Sollte es zu einer verspäteten Zahlung kommen und eine verhaltensbasierte Neubewertung dazu führen, dass der APR um bis zu 30 Prozent steigt, steigen die jährlich gezahlten Zinsen auf nicht unerhebliche 150 USD pro Jahr. In der Regel ist die Richtlinie des Kreditkartenherausgebers zur verhaltensbasierten Preisgestaltung in den Offenlegungsabschnitten leicht zu finden. Die Kartenunternehmen skizzieren einen separaten, klar umrissenen Abschnitt zum Straf-APR, um die Folgen einer fehlenden Zahlung zu erläutern.
Verhaltensbasierte Preisgestaltung und das Kartengesetz
Wie im Gesetz über die Rechenschaftspflicht, Verantwortung und Offenlegung von Kreditkarten von 2009 dargelegt, einem Bundesgesetz, das Kreditkartennutzer vor unlauteren Kreditvergabepraktiken von Kartenherausgebern schützt, gibt es Einschränkungen, die Kreditkartenunternehmen bei verhaltensbasierten Preisen einhalten müssen. Insbesondere ist es ihnen nicht gestattet, einen Straf-APR auf ein bestehendes Guthaben anzuwenden, bis die Zahlungsunfähigkeit der Mindestzahlung 60 Tage erreicht.
Das Gesetz schränkt auch ein, was der Kreditkartenaussteller für einen universellen Ausfall oder die Praxis der Erhöhung der Zinssätze für alle künftigen Guthaben nach einer verspäteten Zahlungberechnenkann. Das Gesetz verlangt auch, dass Karteninhaber angemessen darüber informiert werden, wie lange es dauern wird, bis sie einen bestehenden Restbetrag zum monatlichen Mindestsatz abbezahlt haben.