B/C-Darlehen

Was ist ein B/C-Kredit?

Ein AB/C-Darlehen ist ein Darlehen an Kreditnehmer mit geringer Bonität und Kreditnehmer mit minimaler Kredithistorie. Diese Art der Finanzierung, die private Verbraucherdarlehen und Hypotheken umfasst, wird in der Regel von alternativen Kreditgebern vergeben, die hohe Zinsen und Gebühren verlangen. Sie bieten Subprime- oder Thin-File Kreditnehmern eine zweite Stufe der Kreditwürdigkeit, die Art von Antragstellern, die sich nicht für ein A-gekennzeichnetes Darlehen qualifizieren würden, das konventionelleren Standards folgt und von traditionellen Finanzinstituten vergeben wird.

Einen B/C-Kredit verstehen

Kreditnehmer in der Kategorie B/C-gekennzeichnete Kredite haben oft schlechte Zahlungsbilanzen (viele versäumte oder verspätete Zahlungen), Kredithistorie ( Konkurs ) oder sie haben möglicherweise zu hohe Schulden. Sie können jedoch auch das sein, was die Branche als Thin-File-Kreditnehmer bezeichnet: Verbraucher ohne oder mit eingeschränkter Kredithistorie, aus denen eine Kreditwürdigkeit ermittelt werden kann. Junge Menschen oder solche, die noch keine Erfahrung mit der Verwendung von Kreditkarten im eigenen Namen haben, fallen häufig in diese Kategorie.

Trotz ihrer weniger vorteilhaften, sogar räuberischen Bedingungen können B/C-gekennzeichnete Kredite für Kreditnehmer oft eine gute Möglichkeit sein, eine Finanzierung zu erhalten und gleichzeitig ihre Kreditwürdigkeit und Kreditwürdigkeit zu verbessern (vorausgesetzt, sie leisten treue Rückzahlungen). All dies kann ihnen helfen, in Zukunft günstigere Finanzierungskonditionen zu erhalten.

Merkmale des B/C-Kredits

B/C-Kredite können grundsätzlich als Subprime-Kredite klassifiziert werden. Sie haben ein höheres Ausfallrisiko für den Kreditgeber, da die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers in der Regel 650 oder weniger beträgt, ein Ranking, das sie in die Kategorie „fair“, „schlecht“ oder „sehr schlecht“ einordnet, wie von VantageScore, dem von drei Ratingagenturen entwickelten Bewertungssystem, bezeichnet, Equifax, TransUnion und Experian. Laut Daten von Experian fallen 69,10% der Kreditnehmer in diese Kategorien.

Auf dem Kreditmarkt hat sich eine wachsende Zahl alternativer Kreditauskunfteien und alternativer Kreditgeber entwickelt, um diese Art von Kreditnehmern zu bedienen. Kreditgeber und Kreditauskunfteien, die sich auf Thin-File-Kreditnehmer konzentrieren, werden versuchen, alternative Arten von Zahlungsdaten wie Handyrechnungen, Stromrechnungen, Mietzahlungen und sogar öffentliche Aufzeichnungen zu analysieren.

Aufgrund des zusätzlichen Kreditrisikos, das mit B/C-Krediten verbunden ist, verlangen Kreditgeber in der Regel höhere Gebühren und Zinssätze als für erstklassige Kredite mit A-Label. Die jährlichen Zinssätze liegen im Allgemeinen im Bereich von 25 bis 75 % für private B/C-Darlehen.

B/C-Kredite sind jedoch nicht die härtesten in der Stadt. Tatsächlich sind ihre Zinssätze im Allgemeinen günstiger als bei D-gekennzeichneten Krediten. Diese Kategorie kann Zahltagdarlehen von Kreditgebern umfassen, die jährliche Zinssätze von bis zu 400% berechnen. B/C-Kredite haben in der Regel Zinssätze, die relativ höher sind als bei A-gekennzeichneten Krediten, aber wesentlich niedriger als bei D-gekennzeichneten Krediten.

Besondere Überlegungen

Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 führte für alle Kreditgeber neue Anforderungen an die Kreditvergabe ein. Grundsätzlich verschärften diese Standards für das Kredit-Underwriting in der gesamten Branche und boten größere Anreize für qualitativ hochwertigere Kredite. Durch das Gesetz wurden auch qualifizierte Hypotheken geschaffen, bei denen es sich um Hypothekendarlehen handelt, die bestimmte Anforderungen erfüllen und auf dem Sekundärmarkt einen besonderen Schutz und günstigere Konditionen erhalten können.

Infolgedessen umfassen A-gekennzeichnete Kredite einen größeren Teil des Kreditmarktes. Während die Vorschriften des Gesetzes es Verbrauchern erschweren können, eine Finanzierung zu erhalten, bietet das Gesetz auch mehr Schutz vor räuberischen Kreditvergaben, in bestimmten Fällen verbotene Vorfälligkeitsentschädigungen und im Allgemeinen klarere, transparentere Bedingungen in Kredit- und Hypothekenverträgen.

Eine umfassendere Offenlegung kann bei B/C-Darlehen besonders wichtig sein. Oftmals beginnt ein Kreditnehmer mit einem dieser alternativen Kredite und versucht später, sich für einen A-gekennzeichneten Kredit zu qualifizieren, nur um dann bestimmte Bedingungen (z. B. Vorfälligkeitsentschädigungen) zu entdecken, die eine Refinanzierung erschweren oder finanziell benachteiligen.