B / C-Darlehen
Was ist ein B / C-Darlehen?
AB / C-Darlehen sind Darlehen an Kreditnehmer mit geringer Bonität und Kreditnehmer mit minimaler Bonität. Diese Art der Finanzierung, zu der auch private Konsumentenkredite und Hypotheken gehören, wird in der Regel von alternativen Kreditgebern ausgegeben, die hohe Zinssätze und Gebühren verlangen. Sie bieten Subprime- oder Thin-File Kreditnehmern eine zweite Stufe der Darlehensberechtigung, die Art von Antragsteller, der sich nicht für ein Darlehen mit A-Kennzeichnung qualifizieren würde, das konventionelleren Standards folgt und von traditionellen Finanzinstituten ausgegeben wird.
Die zentralen Thesen
- AB / C-Darlehen sind Darlehen, die entweder an einen Kreditnehmer mit geringer Bonität oder an einen Kreditnehmer mit geringer bis keiner Bonität vergeben werden.
- Alternative Kreditgeber gewähren im Gegensatz zu Standard-Marktkreditgebern Kredite an Kreditnehmer mit geringer Kreditwürdigkeit.
- Die Zinssätze und Gebühren für B / C-Kredite sind in der Regel hoch, insbesondere im Vergleich zu Standardkrediten, um das Risiko einer Kreditvergabe an einen Kreditnehmer mit geringer Kreditwürdigkeit zu berücksichtigen.
- B / C-Kredite sind weniger günstig als A-gekennzeichnete Kredite, aber besser als D-gekennzeichnete Kredite.
- Das Dodd-Frank Wall Street Reform- und Verbraucherschutzgesetz von 2010 hat Vorschriften erlassen, um die räuberische Kreditvergabe zu erschweren.
Ein B / C-Darlehen verstehen
Kreditnehmer in der Kategorie B / C-gekennzeichnete Kredite haben häufig schlechte Zahlungsaufzeichnungen (viele versäumte oder verspätete Zahlungen), eine Bonitätshistorie ( Insolvenz ) oder sie haben möglicherweise eine übermäßige Verschuldung. Sie können jedoch auch das sein, was die Branche als Thin-File-Kreditnehmer bezeichnet: Verbraucher ohne oder mit eingeschränkter Bonität, aus denen sie einen Kredit-Score generieren können. Junge Menschen oder solche, die noch keine Erfahrung mit der Verwendung von Kreditkarten im eigenen Namen haben, fallen häufig in diese Kategorie.
Trotz ihrer weniger vorteilhaften, sogar räuberischen Konditionen können B / C-gekennzeichnete Kredite für Kreditnehmer häufig eine gute Möglichkeit sein, Finanzmittel zu erhalten und gleichzeitig ihre Kreditwürdigkeit und Kreditwürdigkeit zu verbessern (vorausgesetzt, sie leisten getreue Rückzahlungen). All dies kann ihnen helfen, in Zukunft günstigere Finanzierungsbedingungen zu erhalten.
B / C-Darlehenseigenschaften
B / C-Kredite können im Allgemeinen als Subprime-Kredite klassifiziert werden. Sie haben ein höheres Ausfallrisiko für den Kreditgeber, da der Kredit-Score des Kreditnehmers im Allgemeinen 650 oder weniger beträgt. In dieser Rangfolge werden sie in die von VantageScore, dem von drei Rating-Agenturen entwickelten Bewertungssystem, festgelegte faire, schlechte oder sehr schlechte Kategorie eingestuft, Equifax, TransUnion und Experian. Nach Angaben von Experian fallen 69,10% der Kreditnehmer in diese Kategorien.
Eine wachsende Anzahl alternativer Kreditagenturen und alternativer Kreditgeber hat sich auf dem Kreditmarkt entwickelt, um diese Arten von Kreditnehmern zu bedienen. Kreditgeber und Kreditauskunfteien, die sich auf Thin-File-Kreditnehmer konzentrieren, werden versuchen, alternative Arten von Zahlungsdaten wie Handyrechnungen, Stromrechnungen, Mietzahlungen und sogar öffentliche Aufzeichnungen zu analysieren.
Aufgrund des zusätzlichen Kreditrisikos, das mit B / C-Krediten verbunden ist, verlangen Kreditgeber normalerweise höhere Gebühren und Zinssätze als diejenigen, die für A-gekennzeichnete Prime-Kredite vorgeschrieben sind. Das jährliche Zinsniveau liegt im Allgemeinen im Bereich von 25% bis 75% für persönliche B / C-Kredite.
B / C-Kredite sind jedoch nicht die härtesten in der Stadt. Tatsächlich sind ihre Zinssätze im Allgemeinen günstiger als bei D-gekennzeichneten Darlehen. Diese Kategorie kann Zahltagdarlehen von Kreditgebern umfassen, die jährliche Zinssätze von bis zu 400% berechnen. B / C-Kredite haben normalerweise Zinssätze, die relativ höher sind als Kredite mit A-Kennzeichnung, aber wesentlich niedriger als Darlehen mit D-Kennzeichnung.
Besondere Überlegungen
Mit dem Dodd-Frank Wall Street Reform- und Verbraucherschutzgesetz von 2010 wurden neue Kreditvergabeanforderungen für alle Kreditgeber eingeführt. Grundsätzlich verschärften diese Standards für das Kredit-Underwriting in der gesamten Branche und boten größere Anreize für qualitativ hochwertigere Kredite. Das Gesetz schuf auch qualifizierte Hypotheken, bei denen es sich um Hypothekendarlehen handelt, die bestimmte Anforderungen erfüllen und auf dem Sekundärmarkt besonderen Schutz und günstigere Konditionen erhalten können.
Infolgedessen machen Kredite mit A-Label einen größeren Teil des Kreditmarktes aus. Während die Vorschriften des Gesetzes es den Verbrauchern erschweren können, Finanzmittel zu erhalten, bietet das Gesetz auch einen besseren Schutz vor räuberischen Krediten, in bestimmten Fällen verbotene Strafen für Vorauszahlungen und im Allgemeinen klarere, transparentere Bedingungen für Kredit- und Hypothekenverträge.
Eine umfassendere Offenlegung kann bei B / C-Darlehen besonders wichtig sein. Oft beginnt ein Kreditnehmer mit einem dieser alternativen Kredite und versucht später, sich für einen Kredit mit A-Kennzeichnung zu qualifizieren, um dann bestimmte Bedingungen (z. B. Vorauszahlungsstrafen) zu ermitteln, die eine Refinanzierung schwierig oder finanziell nachteilig machen.