Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und Verbraucherschutz (BAPCPA)
Was ist das Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA)?
Der Konkursverhütungs- und Verbraucherschutzgesetz (BAPCPA) von 2005 ist ein Gesetz, das das US-Konkursgesetz für Fälle, die am oder nach dem 17. Oktober 2005 eingereicht wurden, überarbeitete. Im April 2005 wurde BAPCPA vom Kongress verabschiedet und von Präsident George W. Bush als Versuch, das Insolvenzsystem zu reformieren.
Die zentralen Thesen
- Das 2005 verabschiedete Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA) ist ein Gesetz, das das Privatinsolvenzverfahren in den USA reformiert
- Unter BAPCPA wurde die Einreichung eines Privatinsolvenzverfahrens nach Chapter 7 schwieriger, da strengere Richtlinien und Zulassungsvoraussetzungen festgelegt wurden.
- Ziel war es, einen Missbrauch des Insolvenzverfahrens zu verhindern und die Einreichung von Chapter 13-Anmeldungen anstelle des nachsichtigeren Chapter 7 zu fördern.
- Bestimmte Altersguthaben – einschließlich traditioneller und Roth IRAs – erhielten zum ersten Mal im Rahmen des BAPCPA einen bundesstaatlichen Insolvenzschutz.
Das Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz verstehen
Gemäß Kapitel 7 Konkurs werden die meisten ungesicherten Verbraucher- und Geschäftsschulden erlassen oder erlassen. Dieser Insolvenzplan sieht auch die Liquidation und den Verkauf bestimmter Vermögenswerte durch einen benannten Treuhänder vor, um Gläubiger zurückzuzahlen. Alternativ dazuverlangt dernach Kapitel 13 eingereichte Konkurs,dass die Schuldner einen Teil der Schulden zurückzahlen, bevor eine Schuldenerleichterung in Betracht gezogen wird. Gemäß Kapitel 13 Insolvenz müssen Schuldner ihre Schulden umstrukturieren und einen drei- bis fünfjährigen Tilgungsplan erstellen, nach dem der Schuldner zukünftige Einnahmen verwenden wird, um die Gläubiger teilweise oder vollständig zu begleichen. Das Gesetz zur Verhinderung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA) wurde eingeführt, um es Schuldnern zu erschweren, Insolvenz nach Chapter 7 anzumelden, und sie stattdessen zu zwingen, Insolvenz nach Chapter 13 anzumelden.
Das Gesetz führte einen Konkursbedürfnistest ein, der bestimmt, ob Einzelpersonen, die Konkurs anmelden,einen Insolvenzantrag nach Chapter 7 stellen können, wodurch viele Schulden vollständig beglichen werden, oder ob sie sich für eine Insolvenz nach Chapter 13 entscheiden müssen, die eine zumindest teilweise Rückzahlung von Schulden erfordert. Darüber hinaus verlängerte das Gesetz die Wartezeit von der letzten Anmeldung einer Person nach Chapter 7 bis zur erneuten Anmeldung auf acht Jahre.
BAPCPA und Kapitel 7
Der Zweck von BAPCPA bestand im Wesentlichen darin, es Personen mit höherem Einkommen zu erschweren, sich für eine Insolvenz nach Chapter 7 zu qualifizieren, indem die Fähigkeit des Antragstellers, seine Schulden zurückzuzahlen, genauer untersucht wird. Die Bedürftigkeitsprüfung vergleicht das monatliche Einkommen des Schuldners mit dem Medianeinkommen (das von der Größe des Haushalts abhängt) in seinem Wohnsitzstaat und sieht einen Zuschuss für angenommene monatliche Ausgaben zu den vom IRS festgelegten Sätzen sowie einen Zuschuss für tatsächliche. vor monatliche Ausgaben.
Wenn die Person das Medianeinkommen überschreitet und nach Berücksichtigung der Lebenshaltungskosten etwas Geld übrig hat, qualifizieren sie sich normalerweise nicht für die Insolvenz nach Kapitel 7. Tatsächlich sind drei Ergebnisse der Bedürftigkeitsprüfung möglich:
- Ein Schuldner besteht die Bedürftigkeitsprüfung, wenn sein monatliches verfügbares Einkommen weniger als 136 USD beträgt. Sie werden somit in der Lage sein, ohne Probleme Insolvenz nach Chapter 7 anzumelden.
- Ein Schuldner wird den Test nicht bestehen, wenn sein verfügbares Einkommen jeden Monat mehr als 227 US-Dollar beträgt. In diesem Fall müssen sie gemäß Kapitel 13 fortfahren.
- Wenn das verfügbare Einkommen eines Schuldners zwischen 136 und 227 US-Dollar pro Monat liegt, sollte das Einkommen mit 60 multipliziert werden (BAPCPA geht davon aus, dass die Schulden in ungefähr fünf Jahren oder 60 Monaten abbezahlt werden). Wenn der resultierende Wert mindestens 25 % der nicht vorrangigen unbesicherten Schulden abdecken kann, wird der Schuldner den Test nicht bestehen. Andernfalls können sie gemäß Kapitel 7 Insolvenz anmelden.
Verbraucher und Unternehmen, die Insolvenz anmelden möchten, müssen spätestens 180 Tage vor der Anmeldung ein akkreditiertes gemeinnütziges Kreditberatungsprogramm absolvieren.
Um eine Bedürftigkeitsprüfung abzuschließen, muss ein Schuldner dem Insolvenzgericht entweder das Formular 122A-1 für Kapitel 7 oder das Formular 122C für Kapitel 13 vorlegen,bevor das Gericht den Fallverhandelt.
BAPCPA hat auch eine obligatorische Kreditberatung für Verbraucher und Unternehmen eingeführt, die Insolvenz anmelden möchten.
Um einen möglichen Missbrauch des Insolvenzsystems zu vermeiden, befreit BAPCPA bestimmte Schulden von der Entlastung. Einige dieser Schulden sind:
- Mehr als 750 US-Dollar an Barvorschüssen auf einer Kreditkarte, die innerhalb von 90 Tagen nach der Einreichung ausgestellt wurde
- Eine Kreditkarte für Luxusgüter wird innerhalb von 90 Tagen nach Einreichung mit mehr als 500 US-Dollar belastet
- Alle staatlichen und privaten Studiendarlehen
Die meisten Studien, die die Wirksamkeit von BAPCPA bei der Insolvenzreform untersucht haben, kamen zu dem Schluss, dass sich das Profil der Verbraucherinsolvenzschuldner nicht geändert hat. Dies deutet darauf hin, dass die Bedürftigkeitsprüfung nicht dazu geführt hat, dass mehr Schuldner mit hohem Einkommen mehr Zahlungen an Gläubiger leisten. Stattdessen kann es sein, dass die Bedürftigen den Antrag auf Insolvenzerleichterung einfach hinauszögern.
BAPCPA- und IRA-Schutz
Die Verabschiedung von BAPCPA brachte eine weitere Änderung mit sich: Bundesschutz für individuelle Rentenkonten oder IRAs. Obwohl Bundeskonkursgesetze seit langem 401(k)-Pläne, Renten und ähnliche arbeitgeberfinanzierte, qualifizierte Altersvorsorgepläne schützen, wurden vor der Verabschiedung von BAPCPA IRA-Schutzmaßnahmen auf Bundesstaatsebene oder überhaupt nicht definiert. Nach der Verabschiedung des Gesetzes wurde den Menschen in jedem Bundesstaat Insolvenzschutz für IRA-Vermögenswerte gewährt.
Der Schutz unter BAPCPA variiert je nach IRA-Typ. Traditionelle IRAs und Roth IRAs sind derzeit bis zu einem Wert von 1.362.800 USD geschützt, wobei alle drei Jahre Anpassungen an die Inflation vorgenommen werden (die nächste Anpassung erfolgt im Jahr 2022). SIMPLE IRAs und die meisten Rollover IRAs sind bei einem Konkurs vollständig vor Gläubigern geschützt, unabhängig vom Dollarwert.