Gesetz zur Verhütung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA)
Was ist das Gesetz zur Verhütung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz (BAPCPA)?
Das Gesetz zur Verhütung und zum Schutz von Insolvenzmissbrauch (BAPCPA) von 2005 ist ein Gesetz, das den US-amerikanischen Insolvenzcode für Fälle überarbeitet, die am oder nach dem 17. Oktober 2005 eingereicht wurden. Im April 2005 wurde BAPCPA vom Kongress verabschiedet und von unterzeichnet Präsident George W. Bush als Schritt zur Reform des Insolvenzsystems.
Die zentralen Thesen
- Das 2005 verabschiedete Gesetz zur Verhütung und zum Schutz von Insolvenzmissbrauch (BAPCPA) ist ein Gesetz, das das Insolvenzverfahren in den USA reformiert hat
- Im Rahmen von BAPCPA wurde die Einreichung eines Insolvenzantrags nach Kapitel 7 schwieriger, da strengere Richtlinien und Zulassungsvoraussetzungen festgelegt wurden.
- Ziel war es, den Missbrauch des Insolvenzverfahrens zu verhindern und die Einreichung von Kapiteln 13 anstelle des verzeihenderen Kapitels 7 zu fördern.
- Bestimmte Altersguthaben – einschließlich traditioneller und Roth IRAs – erhielten im Rahmen von BAPCPA erstmals einen Insolvenzschutz des Bundes.
Verständnis des Gesetzes zur Verhütung von Insolvenzmissbrauch und zum Verbraucherschutz
Nach dem Konkurs von Kapitel 7 werden die meisten ungesicherten Verbraucher- und Geschäftsschulden erlassen oder beglichen. Dieser Insolvenzplan ermöglicht auch die Liquidation und den Verkauf bestimmter Vermögenswerte durch einen bestimmten Treuhänder, um die Gläubiger zurückzuzahlen. Alternativ dazumüssen die Schuldner bei einemnach Kapitel 13 eingereichten Insolvenzverfahreneinen Teil der Schulden zurückzahlen, bevor eine Schuldentilgung in Betracht gezogen wird. Nach Kapitel 13 Insolvenz müssen die Schuldner ihre Schulden umstrukturieren und einen Drei- bis Fünfjahres-Tilgungsplan erstellen, nach dem der Schuldner künftige Einnahmen zur teilweisen oder vollständigen Tilgung der Gläubiger verwendet. Das Gesetz zur Verhütung und zum Verbraucherschutz von Insolvenzmissbrauch (BAPCPA) wurde eingeführt, um es den Schuldnern zu erschweren, Insolvenzantrag nach Kapitel 7 zu stellen, und sie stattdessen zu zwingen, Insolvenzantrag nach Kapitel 13 zu stellen.
Das Gesetz schuf einen Insolvenzmittel-Test, der bestimmt, ob Personen, die Insolvenz anmelden, Insolvenz anmelden können, wodurch viele Schulden vollständig beglichen werden, oder ob sie sich für Insolvenz nach Kapitel 13 entscheiden müssen, die zumindest eine teilweise Rückzahlung der Schulden erfordert. Darüber hinaus verlängerte das Gesetz die Wartezeit von der letzten Insolvenz einer Person nach Kapitel 7 auf die erneute Einreichung auf acht Jahre.
BAPCPA und Kapitel 7
Im Wesentlichen bestand der Zweck von BAPCPA darin, es Personen mit höherem Einkommen zu erschweren, sich für die Insolvenz nach Kapitel 7 zu qualifizieren, indem die Fähigkeit des Antragstellers, ihre Schulden zurückzuzahlen, genauer untersucht wurde. Der Bedürftigkeitstest vergleicht das monatliche Einkommen des Schuldners mit dem Durchschnittseinkommen (das von der Größe des Haushalts abhängt) in seinem Wohnsitzstaat und bietet eine Zulage für angenommene monatliche Ausgaben zu vom IRS festgelegten Sätzen sowie eine Zulage für tatsächliche Ausgaben monatliche Ausgaben.
Wenn die Person das Durchschnittseinkommen überschreitet und nach Abrechnung der Lebenshaltungskosten noch etwas Geld übrig ist, kann sie normalerweise nicht in Kapitel 7 Konkurs anmelden. Tatsächlich sind drei Ergebnisse aus der Bedürftigkeitsprüfung möglich:
- Ein Schuldner besteht die Bedürftigkeitsprüfung, wenn sein monatliches verfügbares Einkommen weniger als 136 USD beträgt. Sie können somit problemlos Insolvenz anmelden.
- Ein Schuldner wird den Test nicht bestehen, wenn sein verfügbares Einkommen pro Monat mehr als 227 USD beträgt. In diesem Fall müssen sie gemäß Kapitel 13 fortfahren.
- Wenn das verfügbare Einkommen eines Schuldners zwischen 136 und 227 USD pro Monat liegt, sollte das Einkommen mit 60 multipliziert werden (Annahme von BAPCPA, dass die Schulden in ungefähr fünf Jahren oder 60 Monaten zurückgezahlt werden). Wenn der resultierende Wert mindestens 25% der nicht vorrangigen ungesicherten Schulden abdecken kann, besteht der Schuldner den Test nicht. Andernfalls können sie gemäß Kapitel 7 Insolvenz anmelden.
Verbraucher und Unternehmen, die einen Insolvenzantrag stellen möchten, müssen spätestens 180 Tage vor der Einreichung ein akkreditiertes gemeinnütziges Kreditberatungsprogramm absolvieren.
Um eine Bedürftigkeitsprüfung abzuschließen, muss ein Schuldner dem Insolvenzgericht entweder das Formular 122A-1 für Kapitel 7 oder das Formular 122C für Kapitel 13 vorlegen,bevor das Gericht den Fallverhandelt.
BAPCPA hat auch eine obligatorische Kreditberatung für Verbraucher und Unternehmen eingeführt, die Insolvenz anmelden möchten.
Um einen möglichen Missbrauch des Insolvenzsystems zu vermeiden, befreit BAPCPA bestimmte Schulden von der Entlastung. Einige dieser Schulden sind:
- Bargeldvorschüsse in Höhe von mehr als 750 USD auf eine Kreditkarte, die innerhalb von 90 Tagen nach der Einreichung abgebucht wurde
- Mehr als 500 US-Dollar werden innerhalb von 90 Tagen nach Einreichung einer Kreditkarte für Luxusgüter belastet
- Alle Bundes- und privaten Studentendarlehen
Die meisten Studien, die sich mit der Wirksamkeit von BAPCPA bei der Reform des Konkurses befasst haben, sind zu dem Schluss gekommen, dass sich das Profil der Insolvenzschuldner von Verbrauchern nicht geändert hat. Dies deutet darauf hin, dass der Bedürftigkeitstest nicht dazu geführt hat, dass mehr Schuldner mit hohem Einkommen mehr Zahlungen an die Gläubiger leisten. Stattdessen kann es sein, dass Bedürftige die Suche nach einer Insolvenzerleichterung lediglich verzögern.
BAPCPA- und IRA-Schutz
Der Erlass von BAPCPA brachte eine weitere Änderung mit sich: den Bundesschutz für individuelle Rentenkonten (IRAs). Obwohl die Insolvenzgesetze des Bundes 401 (k) -Pläne, Renten und ähnliche von Arbeitgebern gesponserte, qualifizierte Pensionspläne lange Zeit geschützt haben , wurden die IRA-Schutzmaßnahmen auf Landesebene oder überhaupt nicht definiert, bevor BAPCPA verabschiedet wurde. Nach der Verabschiedung des Gesetzes wurde den Menschen in jedem Staat ein Insolvenzschutz für IRA-Vermögenswerte gewährt.
Der Schutz unter BAPCPA variiert je nach Art der IRA. Traditionelle IRAs und Roth IRAs sind derzeit bis zu einem Wert von 1.362.800 USD geschützt, wobei die Inflation alle drei Jahre angepasst wird (die nächste Anpassung erfolgt im Jahr 2022). SIMPLE-IRAs und die meisten Rollover-IRAs sind unabhängig vom Dollarwert vollständig vor Gläubigern bei einer Insolvenz geschützt.