Sollten Sie Insolvenz anmelden?
Menschen, die mehr Schulden angehäuft haben, als sie zurückzahlen können, müssen manchmal überlegen, ob sie Insolvenz anmelden sollten. Es gibt mehrere Gründe, warum es sinnvoll sein könnte, den Sprung zu wagen und Insolvenz nach Chapter 7 oder Chapter 13 anzumelden. Diese Entscheidung hat jedoch auch einige schwerwiegende Konsequenzen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie von Schulden überwältigt sind, kann die Einreichung eines Insolvenzantrags nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 eine Lösung sein, aber es ist nicht die einzige.
- Bevor Sie sich entscheiden, lohnt es sich, einen seriösen Kreditberater zu konsultieren und mit Ihren Hauptgläubigern zu verhandeln.
- Wenn Ihre Gläubiger nicht verhandeln – und Ihnen das Einkommen und die Vermögenswerte fehlen, um zu zahlen – haben Sie möglicherweise keine Alternative zum Konkurs.
- Denken Sie daran, dass ein Konkurs sieben oder zehn Jahre lang auf Ihrer Kreditaufnahme verbleibt und es schwierig macht, in Zukunft Kredite aufzunehmen. Insolvenz kann unter anderem auch höhere Versicherungstarife bedeuten.
Gründe für einen Insolvenzantrag
Es gibt einige Umstände, unter denen die Einreichung eines Insolvenzverfahrens die beste (oder einzige) Möglichkeit sein kann:
- Sie haben bereits versucht zu verhandeln. Angenommen, Sie haben versucht, mit einem oder mehreren Hauptgläubigern einen Tilgungsplan auszuhandeln, wie es Experten oft als ersten Schritt empfehlen, aber sie haben sich nicht bewegt. Sie wollen ihre volle Zahlung und sind nicht bereit, im Laufe der Zeit ausgezahlt zu werden – und Sie haben nicht die Mittel, um diese Zahlung zu leisten. Dies kann Ihnen nur wenige Möglichkeiten lassen, außer Insolvenz anzumelden.
- Ihre Verbindlichkeiten übersteigen Ihr Einkommen und Vermögen bei weitem. Ein weiterer wichtiger Grund, warum einige Personen Insolvenz anmelden, ist, dass sie ihre Schulden einfach nicht bezahlen können und die bloße Bedienung der Schulden – das heißt, die erforderlichen monatlichen Zahlungen – das monatliche Einkommen übersteigt, das sie erwirtschaften. Betrachten Sie beispielsweise jemanden, der einer Bank 500.000 US-Dollar schuldet und dessen monatliche Hypothekenzahlung 4.000 US-Dollar beträgt. Wenn diese Person nur ein Einkommen von 2.000 US-Dollar pro Monat und weitere 25.000 US-Dollar an Vermögenswerten hat, auf die sie zurückgreifen kann, haben sie möglicherweise nur wenige andere Möglichkeiten, als Insolvenz anzumelden. Andernfalls werden sie ihr Vermögen in etwa einem Jahr aufbrauchen und die Zahlung von 4.000 US-Dollar in Zukunft nicht mehr leisten.
Negative Auswirkungen einer Insolvenz
Ein Insolvenzantrag ist manchmal die richtige Entscheidung, bleibt aber nicht ohne Folgen. Dazu gehören:
- Ihr Kredit wird geschossen. Jeder, der eine Insolvenz in Betracht zieht, muss bedenken, dass seine Kreditauskünfte und seine Kreditwürdigkeit einen großen Schaden erleiden werden – einen, der jahrelang andauern kann. Im Fall von Kapitel 7 wird der Konkurs bis zu 10 Jahre lang in Ihren Kreditauskünften verbleiben; für Kapitel 13 sind es sieben Jahre. Das kann es unmöglich machen, einen Kredit oder eine normale Kreditkarte zu bekommen, außer zu exorbitanten Preisen. Eine Insolvenz in Ihrer Kreditauskunft kann auch höhere Versicherungsprämien bedeuten und sogar Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, einen Job zu finden oder eine Wohnung zu mieten.
- Sie können Ihr Eigentum verlieren. Bei einer Insolvenz nach Kapitel 7, die oft als Liquidation bezeichnet wird, wird ein gerichtlich bestellter Treuhänder viele Ihrer Vermögenswerte veräußern, um Ihre Gläubiger zu bezahlen. Zu diesen Vermögenswerten gehören Immobilien (außer Ihrem Hauptwohnsitz), ein zweites Auto oder ein zweiter Lastwagen, Boote, wertvolle Sammlungen, Bankkonten und Investitionen ohne Altersvorsorge. Sie dürfen sogenanntes steuerbefreites Eigentum behalten, z. B. einen Teil des Eigenkapitals in Ihrem Haus und Auto, persönliche Gegenstände, Kleidung, alle Werkzeuge, die Sie für Ihre Arbeit benötigen, und Altersvorsorgekonten. Bei einer Insolvenz nach Kapitel 13 dürfen Sie Ihr Vermögen behalten, solange Sie einen Drei- bis Fünfjahresplan zur Rückzahlung Ihrer Gläubiger einhalten.
- Es kann auch psychische Auswirkungen haben. Insolvenz ist neben den Auswirkungen von Dollar und Cent ein Stigma in unserer Gesellschaft. Während einige Menschen davon möglicherweise nicht betroffen sind, können andere das Gefühl haben, Verlierer oder Versager zu sein oder keine Hoffnung zu haben, jemals ihre Finanzen zu ändern. Oder sie befürchten, dass ihre Nachbarn und Angehörigen so denken. Kurz gesagt, es lohnt sich zu überlegen, wie sich eine Insolvenz auf Ihre psychische Gesundheit und Ihre Beziehungen zu Ihren Mitmenschen auswirken könnte.
Wie viel kostet eine Insolvenz?
Eine weitere Überlegung sind die Kosten für die Einreichung eines Insolvenzantrags. Die Einreichung kostet in der Regel ein paar hundert Dollar, aber die Einstellung eines Anwalts, der Sie vertritt und Ihre Interessen schützt, kann viel mehr kosten. Obwohl Einzelpersonen ohne Anwalt im eigenen Namen handeln können, laufen Sie Gefahr, bestimmte Rechte oder Eigentum zu verlieren. Generell kann ein Anwalt aufgrund seiner Kenntnisse des Insolvenzrechts und seiner Erfahrung mit Gerichten sein Geld wert sein.
Nach einer Insolvenz wird es Ihnen wahrscheinlich schwerfallen, eine Kreditkarte zu bekommen, außer zu einem sehr hohen Zinssatz. Eine Alternative ist eine gesicherte Karte, bei der Sie beim Aussteller etwas Geld einzahlen.
Was passiert, wenn Sie Insolvenz anmelden?
Wie oben erwähnt, wird die Insolvenz noch jahrelang in Ihren Kreditauskünften verbleiben, und diese Berichte können von potenziellen Kreditgebern, Versicherungsunternehmen, Vermietern, Arbeitgebern und anderen eingesehen werden. Sie können nichts tun, um die Informationen vorzeitig zu entfernen, aber es lohnt sich zu überprüfen, ob sie korrekt sind und Sie nicht in ein noch negativeres Licht werfen. Sie haben Anspruch auf mindestens einen kostenlosen Bericht pro Jahr von jedem der drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – über die offizielle, vom Bund autorisierte Website Annual Credit Report.com. Wenn Sie Fehler in einem Bericht finden, bitten Sie um deren Korrektur.
Abgesehen von Ihrer Kreditauskunft ist die Insolvenz auch eine Angelegenheit der öffentlichen Hand. Denken Sie also daran, dass jeder eine Kopie der Einreichung anfordern kann.
Da Ihre Kreditwürdigkeit durch die Insolvenz stark geschädigt ist, kann es bei Bedarf schwierig sein, Kredite aufzunehmen, einschließlich eines Kredits für den Kauf eines Autos oder einer Hypothek für den Kauf eines Eigenheims. Es wird auch schwierig sein, eine herkömmliche Kreditkarte zu erhalten. Eine Alternative besteht darin, eine gesicherte Kreditkarte zu beantragen, bei der Sie beim Kartenaussteller Geld einzahlen, um Ihre Kreditlinie zu sichern. Wenn Sie die Karte mit Bedacht verwenden und alle Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich leisten, können Sie sich bald für eine normale, ungesicherte Kreditkarte qualifizieren. Eine gesicherte Kreditkarte wird oft als Werkzeug zum Wiederherstellen einer beschädigten Kreditaufnahme empfohlen.
Die Quintessenz
Der Konkurs kann die einzige Lösung für die finanziellen Probleme einiger Leute sein, aber er sollte nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, lohnt es sich, einen seriösen Kreditberater zu konsultieren und mit den Gläubigern zu verhandeln, um zu sehen, ob Sie einen Zahlungsplan ausarbeiten können. Kreditberatung ist auch ein obligatorischer Schritt im Insolvenzverfahren.
Es kann auch eine gute Investition sein, mit einem Anwalt zu sprechen, bevor Sie sich entschieden haben. Wenn Sie letztendlich entscheiden, dass Sie keine andere Wahl haben, als eine Anzeige zu erstatten, denken Sie daran, dass der Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit zwar dauerhaft, aber nicht dauerhaft sein wird. Wenn Sie in Zukunft die richtigen Schritte unternehmen, können Sie Ihr Guthaben schrittweise wieder aufbauen und wieder auf Kurs kommen.