Bankkredit
Was ist Bankkredit?
Der Begriff Bankkredit bezieht sich auf die Menge des zur Verfügung stehenden Kredits eines Unternehmen oder eine Einzelperson von einem Bankinstitut in Form von Darlehen. Bankkredit ist daher der Gesamtbetrag an Geld, den eine Person oder ein Unternehmen von einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut leihen kann. Der Bankkredit eines Kreditnehmers hängt von seiner Fähigkeit zur Rückzahlung von Krediten und dem Gesamtkreditbetrag ab, der dem Bankinstitut zur Verfügung steht. Zu den Arten von Bankkrediten gehören Autokredite, Privatkredite und Hypotheken.
Bankkredit verstehen
Banken und Finanzinstitute verdienen Geld mit den Geldern, die sie ihren Kunden verleihen. Diese Mittel stammen aus dem Geld, das Kunden auf ihren Einlagenzertifikate (CDs) investieren. Als Gegenleistung für die Inanspruchnahme ihrer Dienstleistungen zahlen Banken ihren Kunden einen kleinen Zinssatz für ihre Einlagen. Wie bereits erwähnt, wird dieses Geld dann an andere verliehen und wird als Bankkredit bezeichnet.
Bankkredite bestehen aus dem Gesamtbetrag der kombinierten Mittel, die Finanzinstitute an Einzelpersonen oder Unternehmen auszahlen. Es ist eine Vereinbarung zwischen Banken und Kreditnehmern, bei der Banken Kredite an Kreditnehmer vergeben. Durch die Kreditvergabe vertraut eine Bank den Kreditnehmern im Wesentlichen darauf, dass sie den Hauptsaldo sowie die Zinsen zu einem späteren Zeitpunkt zurückzahlen. Ob jemand einen Kredit erhält und wie viel er erhält, hängt von der Beurteilung seiner Kreditwürdigkeit ab.
Die Genehmigung wird durch die Kreditwürdigkeit und das Einkommen des Kreditnehmers oder andere Erwägungen bestimmt. Dazu gehören Sicherheiten, Vermögenswerte oder wie viele Schulden sie bereits haben. Es gibt mehrere Möglichkeiten, Zustimmung zu gewährleisten, einschließlich der vollständigen Schneiden Schulden-to-Income (DTI) Verhältnis. Ein akzeptables DTI-Verhältnis beträgt 36%, aber 28% sind ideal. Kreditnehmern wird im Allgemeinen empfohlen, das Kartenguthaben bei 20 % oder weniger des Kreditlimits zu halten und alle verspäteten Konten auszuzahlen. Banken bieten Kreditnehmern mit einer schlechten Kredithistorie in der Regel Kredite zu Bedingungen an, von denen die Banken selbst profitieren – höhere Zinssätze, niedrigere Kreditlinien und restriktivere Bedingungen.
Die zentralen Thesen
- Bankkredit ist der Gesamtbetrag der Gelder, die eine Person oder ein Unternehmen von einem Finanzinstitut leihen kann.
- Die Kreditgenehmigung wird durch die Kreditwürdigkeit, das Einkommen, die Sicherheiten, die Vermögenswerte und die bereits bestehenden Schulden eines Kreditnehmers bestimmt.
- Bankkredite können besichert oder ungesichert sein.
- Zu den Arten von Bankkrediten gehören Kreditkarten, Hypotheken, Autokredite und Geschäftskreditlinien.
Besondere Überlegungen
Bankkredite für Privatpersonen sind erheblich gewachsen, da sich die Verbraucher daran gewöhnt haben, sich für verschiedene Bedürfnisse auf Schulden zu verlassen. Dies umfasst die Finanzierung großer Einkäufe wie Häuser und Autos sowie Kredite, mit denen Artikel hergestellt werden können, die für den täglichen Verbrauch benötigt werden. Unternehmen nutzen auch Bankkredite, um ihre täglichen Geschäfte zu finanzieren. Viele Unternehmen benötigen Finanzmittel, um Startkosten zu bezahlen, Waren und Dienstleistungen zu bezahlen oder den Cashflow zu ergänzen. Infolgedessen nutzen Startups oder kleine Unternehmen Bankkredite als kurzfristige Finanzierung.
Arten von Bankkrediten
Bankkredite gibt es in zwei verschiedenen Formen – besichert und ungesichert. Gesicherte Kredite oder Schulden werden durch eine Form von Sicherheiten besichert, entweder in Form von Bargeld oder einem anderen materiellen Vermögenswert. Im Falle eines Wohnungsbaudarlehens dient die Immobilie selbst als Sicherheit. Banken können auch verlangen, dass bestimmte Kreditnehmer eine Barsicherheit hinterlegen, Risiko, das eine Bank eingeht, falls der Kreditnehmer mit dem Kredit ausfällt. Banken können die Sicherheiten beschlagnahmen, verkaufen und den Erlös zur teilweisen oder vollständigen Rückzahlung des Kredits verwenden. Da diese Art von Krediten mit Sicherheiten besichert ist, weist sie tendenziell einen niedrigeren Zinssatz und angemessenere Geschäftsbedingungen auf.
Banken verlangen normalerweise niedrigere Zinssätze für besicherte Kredite, da bei unbesicherten Kreditinstrumenten ein höheres Ausfallrisiko besteht.
Unbesicherte Kredite sind dagegen nicht durch Sicherheiten unterlegt. Diese Art von Kreditvehikeln sind riskanter als besicherte Schulden, da die Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls höher ist. Daher berechnen Banken den Kreditgebern in der Regel höhere Zinssätze für unbesicherte Kredite.
Beispiele für Bankkredite
Die gebräuchlichste Form des Bankkredits ist eine Kreditkarte. Eine Kreditkartengenehmigung beinhaltet ein bestimmtes Kreditlimit und einen effektiven Jahreszins (APR) basierend auf der Kredithistorie des Kreditnehmers. Der Kreditnehmer darf mit der Karte Einkäufe tätigen. Sie müssen entweder den Restbetrag oder das monatliche Minimum bezahlen, um die Kreditaufnahme bis zum Erreichen des Kreditlimits fortzusetzen.
Banken bieten Kreditnehmern auch Hypotheken und Vermögenswert – das Eigenheim oder das Fahrzeug – als Sicherheit verwenden. Kreditnehmer sind verpflichtet, in regelmäßigen Abständen, in der Regel monatlich, zweiwöchentlich oder monatlich, feste Zahlungen zu einem festen oder variablen Zinssatz zu leisten.
Ein Beispiel für Geschäftskredite ist ein Geschäftskredit ( Business Line of Credit, LOC). Bei diesen Kreditfazilitäten handelt es sich um revolvierende Kredite, die einem Unternehmen gewährt werden. Sie können entweder besichert oder unbesichert sein und ermöglichen Unternehmen den Zugang zu kurzfristigem Kapital. Die Kreditlimits sind aufgrund der Bedürfnisse der Unternehmen, ihrer Kreditwürdigkeit und ihrer Rückzahlungsfähigkeit normalerweise höher als die, die einzelnen Verbrauchern gewährt werden. Business LOCs unterliegen in der Regel jährlichen Überprüfungen.