Bank
Was ist eine Bank?
Eine Bank ist ein Finanzinstitut, das zur Entgegennahme von Einlagen und zur Vergabe von Krediten zugelassen ist. Banken können auch Finanzdienstleistungen wie Vermögensverwaltung, Geldwechsel und Schließfächer anbieten. Es gibt verschiedene Arten von Banken, darunter Privatkundenbanken, Geschäfts- oder Firmenbanken und Investmentbanken. In den meisten Ländern werden Banken von der nationalen Regierung oder Zentralbank reguliert.
Die zentralen Thesen
- Eine Bank ist ein Finanzinstitut, das zur Entgegennahme von Einlagen und zur Vergabe von Krediten zugelassen ist.
- Es gibt verschiedene Arten von Banken, darunter Retail, Geschäfts- und Investmentbanken.
- In den meisten Ländern werden Banken von der nationalen Regierung oder der Zentralbank reguliert.
Banken verstehen
Banken sind ein sehr wichtiger Teil der Wirtschaft, da sie sowohl für Verbraucher als auch für Unternehmen lebenswichtige Dienstleistungen erbringen. Als Finanzdienstleister bieten sie Ihnen einen sicheren Aufbewahrungsort für Ihr Bargeld.Über eine Vielzahl von Einlagenzertifikate (CDs) können Sie routinemäßige Banktransaktionen wie Einzahlungen, Abhebungen, Schecks und Rechnungszahlungen durchführen. Sie können auch Ihr Geld sparen und Zinsen auf Ihre Investition verdienen. Das auf den meisten Bankkonten gespeicherte Geld ist durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bis zu einer Grenze von 250.000 USD für einzelne Einleger und 500.000 USD für gemeinsam gehaltene Einlagenstaatlich versichert.
Banken bieten auch Kreditmöglichkeiten für Menschen und Unternehmen. Das Geld, das Sie bei der Bank einzahlen – kurzfristiges Bargeld – wird verwendet, um Kredite an andere für langfristige Schulden wie Autokredite, Kreditkarten, Hypotheken und andere Schuldtitel zu vergeben. Dieser Prozess trägt zur Schaffung von Liquidität auf dem Markt bei – was Geld schafft und das Angebot am Laufen hält.
Das Ziel einer Bank ist wie jedes andere Unternehmen, für ihre Eigentümer einen Gewinn zu erwirtschaften. Bei den meisten Banken sind die Eigentümer ihre Aktionäre. Banken berechnen dazu mehr Zinsen für Kredite und andere Schulden, die sie an Kreditnehmer ausgeben, als für Kredite an Personen, die ihre Sparfahrzeuge nutzen. An einem einfachen Beispiel: Eine Bank, die 1 % Zinsen auf Sparkonten zahlt und 6 % Zinsen für Kredite verlangt, erwirtschaftet für ihre Eigentümer einen Bruttogewinn von 5 %.
Banken machen einen Gewinn, indem sie von Kreditnehmern mehr Zinsen verlangen, als sie auf Sparkonten zahlen.
Die Größe der Banken hängt davon ab, wo sie sich befinden und wem sie dienen – von kleinen, gemeindebasierten Institutionen bis hin zu großen Geschäftsbanken. Nach Angaben der FDIC gab es in den Vereinigten Staaten 2019 etwas mehr als 4.500 FDIC-versicherte Geschäftsbanken. Diese Zahl umfasst Nationalbanken, staatlich anerkannte Banken, Geschäftsbanken und andere Finanzinstitute. Während traditionelle Banken sowohl einen stationären Standort als auch eine Online-Präsenz anbieten, entwickelte sich Anfang der 2010er Jahre ein neuer Trend zu reinen Online-Banken. Diese Banken bieten den Verbrauchern oft höhere Zinssätze und niedrigere Gebühren. Bequemlichkeit, Zinssätze und Gebühren sind einige der Faktoren, die Verbrauchern bei der Entscheidung für ihre bevorzugte Bank helfen.
Besondere Überlegungen
Nach der weltweiten Finanzkrise in den Jahren 2007 und 2008 gerieten US-Banken auf den Prüfstand. Seitdem hat sich das regulatorische Umfeld für Banken deutlich verschärft. US-Banken sind auf staatlicher oder nationaler Ebene reguliert. Je nach Struktur können sie auf beiden Ebenen geregelt werden. Staatsbanken werden von einem staatlichen Bankenministerium oder einer Abteilung für Finanzinstitute reguliert. Diese Behörde ist im Allgemeinen für die Regulierung von Fragen wie zulässige Praktiken, wie viel Zinsen eine Bank verlangen darf, sowie für die Prüfung und Inspektion von Banken zuständig.
Nationalbanken werden vom Office of the Comptroller of the Currency (OCC) reguliert. Die OCC-Vorschriften betreffen in erster Linie das Eigenkapital der Banken, die Qualität der Vermögenswerte und die Liquidität. Wie oben erwähnt, werden Banken mit FDIC-Versicherung zusätzlich von der FDIC reguliert.
Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act wurde 2010 mit der Absicht verabschiedet, die Risiken im US-Finanzsystem nach der Finanzkrise zu reduzieren. Nach diesem Gesetz wird bei Großbanken beurteilt, ob sie über ausreichend Kapital verfügen, um unter schwierigen wirtschaftlichen Bedingungen weiter zu operieren. Diese jährliche Bewertung wird als Stresstest bezeichnet.
Arten von Banken
Retailbanken befassen sich speziell mit Kleinverbraucher, obwohl einige globale Finanzdienstleistungsunternehmen sowohl Privat- und Firmenkundengeschäft enthalten. Diese Banken bieten Dienstleistungen für die breite Öffentlichkeit an und werden auch als persönliche oder allgemeine Bankinstitute bezeichnet. Privatkundenbanken bieten Dienstleistungen wie Scheck- und Sparkonten, Kredit- und Hypothekendienste, die Finanzierung von Kraftfahrzeugen und kurzfristige Kredite wie den Überziehungsschutz an. Viele größere Privatkundenbanken bieten ihren Kunden auch Kreditkartendienste an und bieten ihren Kunden möglicherweise auch Private Banking und Wealth Management an. Beispiele für Privatkundenbanken sind die TD Bank und die Citibank.
Geschäfts- oder Firmenbanken bieten ihren Geschäftskunden Spezialdienstleistungen an, von Kleinunternehmern bis zu großen Firmen. Neben dem täglichen Geschäftsbanking bieten diese Banken ihren Kunden auch andere Dinge wie Kreditdienstleistungen, Cash Management, gewerbliche Immobiliendienstleistungen, Arbeitgeberdienstleistungen und Handelsfinanzierungen. JPMorgan Chase und Bank of America sind zwei beliebte Beispiele für Geschäftsbanken, obwohl beide auch große Privatkundenabteilungen haben.
Investmentbanken konzentrieren sich darauf, Firmenkunden komplexe Dienstleistungen und Finanztransaktionen wie das Underwriting und die Unterstützung bei Fusionen und Übernahmen (M&A) anzubieten. Als solche werden sie bei den meisten dieser Transaktionen in erster Linie als Finanzintermediäre bezeichnet. Zu den Kunden zählen in der Regel große Unternehmen, andere Finanzinstitute, Pensionsfonds, Regierungen und Hedgefonds. Morgan Stanley und Goldman Sachs sind Beispiele für US-Investmentbanken.
Im Gegensatz zu den oben aufgeführten Banken sind Zentralbanken nicht marktorientiert und haben keinen direkten Kontakt zur Öffentlichkeit. Stattdessen sind sie in erster Linie für die Währungsstabilität, die Kontrolle der Inflation und der Geldpolitik sowie die Überwachung der Geldmenge eines Landes verantwortlich. Sie regeln auch die Eigenmittel- und Reserveanforderungen der Mitgliedsbanken. Zu den wichtigsten Zentralbanken der Welt gehören die US-Notenbank Federal Reserve Bank, die Europäische Zentralbank, die Bank of England, die Bank of Japan, die Schweizerische Nationalbank und die People’s Bank of China.
Bank vs. Kreditgenossenschaft
Kreditgenossenschaften variieren in ihrer Größe von kleinen, gemeindebasierten Einrichtungen bis hin zu größeren mit Tausenden von Zweigstellen im ganzen Land. Genau wie Banken bieten Kreditgenossenschaften routinemäßige Finanzdienstleistungen für ihre Kunden an, die im Allgemeinen als Mitglieder bezeichnet werden. Diese Dienstleistungen umfassen Einzahlungs, Auszahlungs und grundlegende Kreditdienstleistungen.
Aber es gibt einige inhärente Unterschiede zwischen den beiden. Während eine Bank ein gewinnorientiertes Unternehmen ist, ist eine Kreditgenossenschaft eine gemeinnützige Organisation, die traditionell von Freiwilligen geleitet wird. Sie werden von Teilnehmern erstellt, gehören ihnen und werden von ihnen betrieben. Sie sind im Allgemeinen steuerfrei. Die Mitglieder kaufen Anteile an der Genossenschaft, und dieses Geld wird zusammengelegt, um die Kreditdienstleistungen einer Kreditgenossenschaft bereitzustellen. Da es sich um kleinere Unternehmen handelt, bieten sie im Vergleich zu Banken tendenziell nur ein begrenztes Leistungsspektrum. Sie haben auch weniger Standorte und Geldautomaten (Geldautomaten).