Ballon Zahlung
Was ist eine Ballonzahlung?
Eine Ballonzahlung ist eine große Zahlung, die am Ende eines Ballondarlehens fällig wird, z. B. eine Hypothek, ein gewerbliches Darlehen oder eine andere Art von amortisiertem Darlehen. Es wird als eine Aufzählungsrückzahlung ähnlich angesehen.
Was ist ein Ballonkredit? Ein Ballondarlehen wird relativ kurzfristig eingerichtet, und nur ein Teil des Kapitalbetrags des Darlehens wird über diesen Zeitraum abgeschrieben. Der Restbetrag ist als Schlusszahlung am Ende der Laufzeit fällig.
Informationen zu Ballonzahlungen
Der Begriff „Ballon“ weist darauf hin, dass die Abschlusszahlung sehr hoch ist. Ballonzahlungen sind in der Regel mindestens doppelt so hoch wie die vorherigen Zahlungen des Darlehens. Ballonzahlungen sind bei gewerblichen Krediten häufiger als bei Verbraucherkrediten, da der durchschnittliche Hausbesitzer am Ende der Hypothek normalerweise keine sehr hohe Ballonzahlung leisten kann.
Die meisten Hausbesitzer und Kreditnehmer planen im Voraus, entweder ihre Hypothek zu refinanzieren, wenn sich die Ballonzahlung nähert, oder ihre Immobilie vor dem Fälligkeitsdatum des Darlehens zu verkaufen.
Ballonzahlungen werden oft in zweistufige Hypotheken verpackt.
Bei einer „Ballon-Payment-Hypothek“ zahlt der Kreditnehmer einen festgelegten Zinssatz für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Dann wird das Darlehen zurückgesetzt und die Ballonzahlung wird am Ende dieser Laufzeit in eine neue oder fortgeführte amortisierte Hypothek zu den marktüblichen Zinssätzen umgewandelt. Der Reset-Prozess erfolgt nicht bei allen zweistufigen Hypotheken automatisch. Sie kann von mehreren Faktoren abhängen, etwa ob der Kreditnehmer pünktliche Zahlungen geleistet hat und ob sein Einkommen konstant geblieben ist. Die Ballonzahlung wird fällig, wenn das Darlehen nicht zurückgesetzt wird.
Die zentralen Thesen
- Normalerweise wird eine Ballonzahlung bei einer typischen 30-jährigen Hypothek nicht verwendet.
- Ballonzahlungen sind oft mindestens doppelt so hoch wie die vorherigen Zahlungen des Kredits
- Eine Ballonzahlung kann ein großes Problem auf einem fallenden Wohnungsmarkt sein, wenn Eigentümer ihre Häuser möglicherweise nicht für den erwarteten Preis verkaufen können, bevor die Zahlung fällig wird.
Ballonzahlungen vs. variabel verzinsliche Hypotheken
Ein Ballonkredit wird manchmal mit einer Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) verwechselt. Der Kreditnehmer erhält bei einem ARM-Darlehen einen Einführungszinssatz für einen festgelegten Zeitraum, oft für einen Zeitraum von einem bis fünf Jahren. Der Zinssatz wird zu diesem Zeitpunkt zurückgesetzt und kann weiterhin regelmäßig zurückgesetzt werden, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt wurde.
Ein ARM passt sich im Gegensatz zu einigen Ballonkrediten automatisch an. Der Kreditnehmer muss keinen neuen Kredit beantragen oder eine Ballonzahlung refinanzieren. Hypotheken mit variablem Zinssatz können in dieser Hinsicht viel einfacher zu verwalten sein.
Nachteile von Ballonzahlungen
Ballonzahlungen können in einem fallenden Wohnungsmarkt ein großes Problem sein. Wenn die Hauspreise sinken, sinkt auch die Wahrscheinlichkeit, dass Hausbesitzer über ein positives Eigenkapital in ihren Häusern verfügen und sie möglicherweise nicht in der Lage sind, ihre Häuser für den erwarteten Preis zu verkaufen.
Kreditnehmer haben oft keine andere Wahl, als ihre Kredite nicht zu bezahlen und eine Zwangsvollstreckung vorzunehmen, unabhängig von ihrem Haushaltseinkommen, wenn sie mit einer Ballonzahlung konfrontiert sind, die sie sich nicht leisten können.
Ballon-Zahlungsqualifikationen
Regulation Z des Banken die Rückzahlungsfähigkeit (ATR) eines Kreditnehmers gründlich untersuchen, bevor sie eine Hypothek gewähren. Einige Kreditgeber haben dies in der Vergangenheit mit Ballonhypotheken umgangen, da die meisten Verbraucher nur begrenzte Möglichkeiten haben, große Ballonzahlungen zu leisten. Einige Kreditgeber haben diese hohen Zahlungen daher nicht in ihre Bewertungen einbezogen, sondern die ATR eines Käufers nur auf den vorherigen Zahlungen basiert.
Verordnung Z legt spezifische Kriterien fest, die Kreditgeber erfüllen müssen, bevor sie Ballonzahlungen aus ihrer Analyse ausschließen können.