Guthaben-Überweisungsgebühr
Was ist eine Guthabentransfergebühr?
Eine Saldoübertragungsgebühr ist der Geldbetrag, der von einem Kreditgeber erhoben wird, um bestehende Schulden von einem anderen Kreditgeber zu übertragen. Die Gebühr ist normalerweise ein Prozentsatz des Gesamtbetrags, der überwiesen wird.
Guthabentransfergebühren sind bei Kreditkarten üblich, die einen niedrigen Einführungszinssatz bieten.
Die zentralen Thesen
- Eine Saldoübertragungsgebühr ist eine einmalige Gebühr, um ein Guthaben von einem Kreditgeber zu einem anderen zu übertragen, oft 1% bis 3%.
- Guthabentransfergebühren sind bei Kreditkarten üblich, die einen niedrigen Einführungszinssatz bieten.
- Der Kreditgeber legt zukünftige Zinssätze in der Regel in weiten und variablen Bandbreiten offen.
Wie funktioniert eine Guthaben-Transfer-Gebühr?
Kreditkartenunternehmen bieten niedrigprozentige Teaser-Zinssätze oder Einführungszinsen an, um Verbraucher dazu zu verleiten, Karten zu beantragen und Guthaben auf sie zu überweisen. Nach der Genehmigung überträgt der Kreditnehmer ein vorhandenes Guthaben von einer anderen Kreditkarte auf die neue Karte oder konsolidiert Schulden von mehreren Kreditgebern zu einer Verbindlichkeit, die an den neuen Kreditgeber zahlbar ist.
Die Teaser-Raten können zwischen 0% und 5% liegen. Die Rate fällt in der Regel nach sechs bis 18 Monaten auf einen höheren Prozentsatz zurück. Der Kreditgeber gibt den zukünftigen Zinssatz in der Regel als breite und variable Spanne an, beispielsweise 15,24 % bis 25,24 %. Die Rate, die der Kunde bei Ablauf der Teaser-Rate tatsächlich zahlt, hängt von der Kreditwürdigkeit der Person sowie den allgemeinen Marktbedingungen zu diesem Zeitpunkt ab.
Darüber hinaus kann ein Kreditgeber eine Überweisungsgebühr für das Geschäft erheben. Der Verbraucher zahlt eine Gebühr für die Übertragung eines bestehenden Guthabens auf die neue Kreditlinie. Eine Gebühr von 3% ist üblich.
Besondere Überlegungen
Eine Vielzahl von Kreditkartenangeboten ist jederzeit verfügbar, und der weise Verbraucher sieht sich die Bedingungen genau an, bevor er eine Entscheidung trifft. Wichtig sind die Teaser-Rate und deren Laufzeit sowie die Höhe der Ablösesumme. Auch die Jahresgebühr, falls vorhanden, sollte berücksichtigt werden.
Auf der positiven Seite bieten einige Karten großzügigere Cash-Back-Angebote und verschiedene andere Vorteile für Karteninhaber.
Nicht alle Kreditkarten-Deals erheben eine Gebühr für die Überweisung des Guthabens. Für Karten ohne Überweisungsgebühr werden jedoch nur Verbraucher mit sehr guter Bonität zugelassen.
Vor- und Nachteile einer Guthabenüberweisung
Der Reiz eines Saldotransfers liegt in der Möglichkeit, eine erhebliche Schuld schneller zu einem niedrigen oder sogar Nullzins zu begleichen. Es funktioniert so lange wie:
- Der Verbraucher schafft es, einen großen Teil der Schulden, wenn nicht sogar den gesamten Betrag, zu begleichen, bevor die Teaser-Rate abläuft.
- Die Überweisungsgebühr und allfällige andere Gebühren (zB eine Jahresgebühr) kosten nicht mehr, als der Konsument über die Laufzeit des Teaser-Tarifs spart.
Zu beachten ist, dass die Bank mit dem Teaser-Tarif darauf setzt, dass der Karteninhaber während der Einführungsphase nicht das gesamte Guthaben abbezahlt oder zumindest mehr Schulden aufnimmt, die nicht bezahlt wurden ausbezahlt, bevor der höhere Zinssatz einsetzt.
Beispiel einer Saldotransfergebühr
Ein Verbraucher, der eine Saldoübertragung in Betracht zieht, sollte die Gesamtkosten für die Rückzahlung der aktuellen Schulden im Laufe der Zeit mit und ohne Annahme eines Überweisungsangebots berechnen. Zu den Faktoren gehören die relativen Zinssätze und Gebühren sowie die Zeit, die benötigt wird, um die Gesamtschuld zurückzuzahlen.
Die Bank setzt darauf, dass der Karteninhaber während der Einführungsphase nicht das gesamte Guthaben auszahlt.
Ein Kreditkartensaldo von 10.000 US-Dollar bei einem Zinssatz von 20 % führt beispielsweise zu einem jährlichen Zinsaufwand von 2.000 US-Dollar oder etwa 167 US-Dollar pro Monat. Angenommen, ein Kreditkartenaussteller bietet für einen Einführungszeitraum von 12 Monaten einen Aktionszinssatz von 2 % mit einer Überweisungsgebühr von 1 % an. Wenn der Verbraucher dieses Geschäft abschließt, betragen die Gesamtkosten für den Umzug der gesamten 10.000 USD 300 USD (die Überweisungsgebühr von 100 USD zuzüglich Zinszahlungen von 200 USD). Der Kreditnehmer würde im Laufe des Jahres 1.700 US-Dollar sparen.
Die Quintessenz
Überweisungsgebühren können dazu führen, dass Karteninhaber mit chronischem Guthaben in einem Überweisungskarussell landen und Gebühren für den Schuldenumzug zahlen, ohne sie jemals zurückzuzahlen. Die einzige Möglichkeit, ein Angebot zur Saldoübertragung voll auszuschöpfen, besteht darin, sich zu verpflichten, die Schulden oder so viel wie möglich vor Ablauf des Einführungsangebots zu begleichen. Die Gebühr ist dann den Aufwand und das Geld wert.