Saldotransfergebühr
Was ist eine Saldotransfergebühr?
Eine Saldotransfergebühr ist der Geldbetrag, den ein Kreditgeber berechnet, um bestehende Schulden von einem anderen Kreditgeber zu übertragen. Die Gebühr ist in der Regel ein Prozentsatz des überwiesenen Gesamtbetrags.
Saldotransfergebühren sind bei Kreditkarten mit einem niedrigen Einführungszinssatz üblich.
Die zentralen Thesen
- Eine Saldotransfergebühr ist eine einmalige Gebühr für die Übertragung eines Saldos von einem Kreditgeber auf einen anderen, häufig 1% bis 3%.
- Saldotransfergebühren sind bei Kreditkarten mit einem niedrigen Einführungszinssatz üblich.
- Der Kreditgeber legt künftige Zinssätze in der Regel in weiten und variablen Bereichen offen.
Wie funktioniert eine Saldotransfergebühr?
Kreditkartenunternehmen bieten Teaser-Zinssätze oder Einführungssätze mit niedrigem Prozentsatz an, um die Verbraucher dazu zu verleiten, Karten zu beantragen und Guthaben an sie zu überweisen. Nach der Genehmigung überträgt der Kreditnehmer einen vorhandenen Saldo von einer anderen Kreditkarte auf die neue Karte oder konsolidiert die Schulden einer Reihe von Kreditgebern zu einer Schuld, die an den neuen Kreditgeber zu zahlen ist.
Die Teaser-Raten können zwischen 0% und 5% liegen. Die Rate fällt normalerweise nach sechs bis 18 Monaten auf einen höheren Prozentsatz zurück. Der Kreditgeber legt den künftigen Zinssatz in der Regel als breiten und variablen Bereich fest, z. B. 15,24% bis 25,24%. Die Rate, die der Kunde tatsächlich zahlt, wenn die Teaser-Rate abläuft, hängt von der Bonität des Einzelnen sowie von den allgemeinen Marktbedingungen zu diesem Zeitpunkt ab.
Darüber hinaus kann ein Kreditgeber eine Saldotransfergebühr auf das Geschäft erheben. Der Verbraucher zahlt eine Gebühr für die Übertragung eines bestehenden Guthabens auf die neue Kreditlinie. Eine Gebühr von 3% ist üblich.
Besondere Überlegungen
Eine Vielzahl von Kreditkartenangeboten ist jederzeit verfügbar, und der weise Verbraucher prüft die Bedingungen sorgfältig, bevor er eine Entscheidung trifft. Die Teaser-Rate und die Dauer sind wichtig, ebenso wie die Höhe der Überweisungsgebühr. Die etwaige Jahresgebühr sollte ebenfalls berücksichtigt werden.
Auf der positiven Seite bieten einige Karten großzügigere Cashback-Angebote und verschiedene andere Vorteile für Karteninhaber.
Nicht für alle Kreditkartenangebote wird eine Überweisungsgebühr erhoben. Für Karten ohne Überweisungsgebühr sind jedoch nur Verbraucher mit sehr guten Kredit-Scores zugelassen.
Vor- und Nachteile einer Saldotransfer
Der Reiz einer Saldotransfer ist die Möglichkeit, eine erhebliche Schuld schneller zu einem niedrigen oder sogar Null-Zinssatz abzuzahlen. Es funktioniert so lange wie:
- Dem Verbraucher gelingt es, einen großen Teil der Schulden, wenn nicht den gesamten Restbetrag, vor Ablauf der Teaser-Rate abzuzahlen.
- Die Überweisungsgebühr und alle anderen Gebühren (z. B. eine Jahresgebühr) kosten nicht mehr, als der Verbraucher über die Laufzeit des Teaser-Tarifs spart.
Es ist zu beachten, dass die Bank beim Anbieten des Teaser-Satzes darauf setzt, dass der Karteninhaber während der Einführungsphase nicht den gesamten Restbetrag abbezahlt oder zumindest mehr Schulden aufnimmt, als dies bisher nicht der Fall war ausgezahlt, bevor der höhere Zinssatz einsetzt.
Beispiel einer Saldotransfergebühr
Ein Verbraucher, der eine Überweisung in Betracht zieht, sollte die Gesamtkosten für die Rückzahlung der aktuellen Schulden im Laufe der Zeit mit und ohne Annahme eines Überweisungsangebots berechnen. Zu den Faktoren zählen die relativen Zinssätze und Gebühren sowie die Zeit, die zur Rückzahlung der Gesamtschuld benötigt wird.
Die Bank setzt darauf, dass der Karteninhaber während der Einführungsphase nicht den gesamten Restbetrag auszahlt.
Beispielsweise führt ein Kreditkartenguthaben von 10.000 USD bei einem Zinssatz von 20% zu einem jährlichen Zinsaufwand von 2.000 USD oder etwa 167 USD pro Monat. Angenommen, ein Kreditkartenaussteller hat für einen Einführungszeitraum von 12 Monaten einen Aktionszinssatz von 2% mit einer Resttransfergebühr von 1% angeboten. Wenn der Verbraucher dieses Geschäft abschließt, betragen die Gesamtkosten für den Umzug der gesamten 10.000 USD 300 USD (die Überweisungsgebühr von 100 USD zuzüglich Zinszahlungen von 200 USD). Der Kreditnehmer würde im Laufe des Jahres 1.700 USD sparen.
Das Fazit
Guthabenübertragungsgebühren können dazu führen, dass Karteninhaber mit chronischem Guthaben auf einem Überweisungskarussell landen und Gebühren zahlen, um Schulden zu verschieben, ohne sie jemals tatsächlich zurückzuzahlen. Die einzige Möglichkeit, ein Überweisungsangebot in vollem Umfang zu nutzen, besteht darin, sich zur Tilgung der Schulden zu verpflichten, oder so viel wie möglich davon, bevor das Einführungsangebot abläuft. Die Gebühr ist dann die Mühe und das Geld wert.