Schlechte Gutschrift
Was ist schlechte Kredit?
Schlechte Kredite beziehen sich auf die Vorgeschichte einer Person, Rechnungen nicht rechtzeitig zu bezahlen, und auf die Wahrscheinlichkeit, dass sie in Zukunft keine rechtzeitigen Zahlungen leisten wird. Dies spiegelt sich häufig in einer niedrigen Kreditwürdigkeit wider. Unternehmen können aufgrund ihrer Zahlungshistorie und der aktuellen finanziellen Situation auch schlechte Kredite haben.
Eine Person (oder ein Unternehmen) mit schlechten Krediten wird es schwierig finden, Geld zu leihen, insbesondere zu wettbewerbsfähigen Zinssätzen, da sie als riskanter als andere Kreditnehmer angesehen werden. Dies gilt für alle Arten von Darlehen, einschließlich besicherter und ungesicherter Sorten, für letztere stehen jedoch Optionen zur Verfügung.
Die zentralen Thesen
- Eine Person hat einen schlechten Kredit, wenn sie in der Vergangenheit ihre Rechnungen nicht pünktlich bezahlt hat oder zu viel Geld schuldet.
- Schlechte Kredite spiegeln sich häufig in einer niedrigen Kreditwürdigkeit wider, typischerweise unter 580 auf einer Skala von 300 bis 850.
- Menschen mit schlechten Krediten werden es schwieriger finden, einen Kredit oder eine Kreditkarte zu bekommen.
Schlechte Kreditwürdigkeit verstehen
Die meisten Amerikaner, die jemals Geld geliehen oder sich für eine Kreditkarte angemeldet haben, haben eine Kreditakte bei einem oder mehreren der drei großen Kreditbüros Equifax, Experian und TransUnion. Die Informationen in diesen Dateien, einschließlich, wie viel Geld sie verdanken und ob sie ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen, wird verwendet, ihre berechnen FICO-Score, benannt nach der Fair Isaac Corporation, die ihn entwickelt hat.
Ein FICO-Score besteht aus fünf Hauptelementen:
- 35% – Zahlungsverlauf. Dies wird das größte Gewicht gegeben. Es zeigt lediglich an, ob die Person, deren FICO-Punktzahl es ist, ihre Rechnungen pünktlich bezahlt hat. Ein Fehlschlag von nur wenigen Tagen kann zählen, obwohl die Zahlung umso schlimmer ist, je krimineller die Zahlung ist.
- 30% – Gesamtbetrag, den eine Person schuldet. Dies umfasst Hypotheken, Kreditkartenguthaben, Autokredite, etwaige Rechnungen in Sammlungen, Gerichtsurteile und andere Schulden. Was hier besonders wichtig ist, ist die Kreditauslastung der Person, die vergleicht, wie viel Geld sie zum Ausleihen zur Verfügung hat (z. B. die Gesamtlimits für ihre Kreditkarten) und wie viel sie zu einem bestimmten Zeitpunkt schuldet. Eine hohe Kreditauslastung (z. B. über 20% oder 30%) kann als Gefahrensignal angesehen werden und zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit führen.
- 15% – Länge der Bonität einer Person.
- 10% – Mischung aus Kreditarten. Dies kann Hypotheken, Autokredite und Kreditkarten umfassen.
- 10% – neuer Kredit.Dies schließt ein, was jemand kürzlich angenommen oder beantragt hat.
Beispiele für schlechte Bonität
Die FICO-Werte reichen von 300 bis 850, und traditionell wird davon ausgegangen, dass Kreditnehmer mit einem Wert von 579 oder weniger schlechte Kredite haben. Laut Experian dürften 62% der Kreditnehmer mit einem Wert von 579 oder weniger in Zukunft ernsthaft in Zahlungsverzug geraten.
Scores zwischen 580 und 669 werden als fair gekennzeichnet. Es ist wesentlich unwahrscheinlicher, dass diese Kreditnehmer bei Krediten ernsthaft kriminell werden, was die Kreditvergabe für sie wesentlich weniger riskant macht als für Kreditnehmer mit schlechten Kredit-Scores. Selbst Kreditnehmer in diesem Bereich können jedoch höheren Zinssätzen ausgesetzt sein oder Probleme bei der Sicherung von Krediten haben, verglichen mit Kreditnehmern, die näher an dieser Top-850-Marke liegen.
So verbessern Sie schlechte Kredit
Wenn Sie einen schlechten Kredit (oder einen fairen Kredit) haben, können Sie Schritte unternehmen, um Ihren Kredit-Score über 669 zu bringen – und ihn dort zu halten. Hier sind einige Tipps, um dies direkt von FICO zu erreichen.
Automatische Online-Zahlungen einrichten
Tun Sie dies für alle Ihre Kreditkarten und Kredite oder rufen Sie zumindest die von den Kreditgebern bereitgestellten E-Mail- oder Texterinnerungslisten auf. Auf diese Weise stellen Sie sicher, dass Sie jeden Monat mindestens das Minimum pünktlich bezahlen.
Hüten Sie sich vor angekündigten „Schnellkorrekturen“ für Ihre Kreditwürdigkeit. FICO warnt davor, dass es so etwas nicht gibt.
Kreditkartenschulden abbezahlen
Führen Sie nach Möglichkeit Zahlungen über dem fälligen Mindestbetrag durch. Setzen Sie sich ein realistisches Rückzahlungsziel und arbeiten Sie schrittweise darauf hin. Eine hohe Gesamtschuld an Kreditkartenschäden schadet Ihrer Kreditwürdigkeit und die Zahlung von mehr als dem fälligen Mindestbetrag kann dazu beitragen, diese zu erhöhen.
Überprüfen Sie die Zinsangaben
Kreditkartenkonten bieten diese Angaben. Konzentrieren Sie sich darauf, die hochverzinslichen Schulden am schnellsten abzuzahlen. Dadurch wird das meiste Bargeld freigesetzt, das Sie dann auf andere zinsgünstigere Schulden anwenden können.
Halten Sie nicht verwendete Kreditkartenkonten offen
Schließen Sie nicht Ihre nicht verwendeten Kreditkartenkonten. Und eröffnen Sie keine neuen Konten, die Sie nicht benötigen. Jeder Zug kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
Wenn es Ihnen aufgrund eines schlechten Kredits schwer gefallen ist, eine normale Kreditkarte zu erhalten, sollten Sie gesicherte Karte haben und rechtzeitig bezahlen, können Sie eine schlechte Bonität wiederherstellen und sich schließlich für eine reguläre Karte qualifizieren. Es ist auch eine gute Möglichkeit für junge Erwachsene, eine Bonitätshistorie aufzubauen.