Definition des Back-End-Verhältnisses
Was ist das Back-End-Verhältnis?
Die Back-End-Ratio, auch bekannt als Schulden-Einkommens-Verhältnis, ist ein Verhältnis, das angibt, welcher Teil des monatlichen Einkommens einer Person für die Begleichung von Schulden verwendet wird. Die monatlichen Gesamtschulden umfassen Ausgaben wie Hypothekenzahlungen (Hauptbetrag, Zinsen, Steuern und Versicherungen), Kreditkartenzahlungen, Kindergeld und andere Darlehenszahlungen.
Back-End-Verhältnis = (monatlicher Gesamtschuldenaufwand / monatliches Bruttoeinkommen) x 100
Kreditgeber verwenden diese Quote in Verbindung mit der Front-End-Ratio, um Hypotheken zu genehmigen.
UNTERBRECHUNG des Back-End-Verhältnisses
Die Back-End-Ratio stellt eine von wenigen Kennzahlen dar, die Hypothekenbanken verwenden, um das Risikoniveau zu bewerten, das mit der Kreditvergabe an einen potenziellen Kreditnehmer verbunden ist. Es ist wichtig, weil es angibt, wie viel vom Einkommen des Kreditnehmers jemand anderem oder einem anderen Unternehmen geschuldet wird. Wenn ein hoher Prozentsatz des Gehaltsschecks eines Bewerbers jeden Monat für die Schuldentilgung verwendet wird, gilt der Bewerber als Kreditnehmer mit hohem Risiko, da ein Arbeitsplatzverlust oder eine Einkommensreduzierung dazu führen können, dass sich unbezahlte Rechnungen in Eile anhäufen.
Berechnung des Back-End-Verhältnisses
Das Back-End-Verhältnis wird berechnet, indem alle monatlichen Schuldenzahlungen eines Kreditnehmers addiert und die Summe durch das monatliche Einkommen des Kreditnehmers dividiert wird.
Stellen Sie sich einen Kreditnehmer vor, dessen monatliches Einkommen 5.000 USD (60.000 USD jährlich geteilt durch 12 USD) beträgt und dessen monatliche Gesamtschuldentilgung 2.000 USD beträgt. Die Back-End-Ratio dieses Kreditnehmers beträgt 40% (2.000 USD / 5.000 USD).
Im Allgemeinen möchten Kreditgeber eine Back-End-Quote, die 36 % nicht überschreitet. Einige Kreditgeber machen jedoch Ausnahmen für Quoten von bis zu 50% für Kreditnehmer mit guter Bonität. Einige Kreditgeber berücksichtigen nur dieses Verhältnis bei der Bewilligung von Hypotheken, während andere es in Verbindung mit der Front-End-Quote verwenden.
Back-End vs. Front-End-Verhältnis
Wie die Back-End-Ratio ist die Front-End-Ratio ein weiterer Schulden-Einkommens-Vergleich, der von Hypothekenbanken verwendet wird. Der einzige Unterschied besteht darin, dass die Front-End-Ratio keine anderen Schulden als die Hypothekenzahlung berücksichtigt. Daher wird die Front-End-Ratio berechnet, indem nur die Hypothekenzahlung des Kreditnehmers durch sein monatliches Einkommen geteilt wird. Um auf das obige Beispiel zurückzukommen, nehmen wir an, dass aus der monatlichen Schuldenverpflichtung des Kreditnehmers von 2.000 USD seine Hypothekenzahlung 1.200 USD dieses Betrags umfasst.
Das Front-End-Verhältnis des Kreditnehmers beträgt dann (1.200 USD / 5.000 USD) oder 24%. Eine Front-End-Quote von 28% ist eine von Hypothekenbanken festgelegte Obergrenze. Wie bei der Back-End-Ratio bieten bestimmte Kreditgeber eine größere Flexibilität bei der Front-End-Ratio, insbesondere wenn ein Kreditnehmer andere mildernde Faktoren wie gute Kreditwürdigkeit, zuverlässiges Einkommen oder große Barreserven hat.
So verbessern Sie ein Back-End-Verhältnis
Kreditkarten abzubezahlen und ein finanziertes Auto zu verkaufen sind zwei Möglichkeiten, wie ein Kreditnehmer seine Back-End-Quote senken kann. Wenn es sich bei dem beantragten Hypothekendarlehen um eine Refinanzierung handelt und das Eigenheim über genügend Eigenkapital verfügt, kann die Konsolidierung anderer Schulden mit einer Cash-out-Refinanzierung die Back-End-Quote senken. Da Kreditgeber jedoch bei einer Cash-out-Refinanzierung ein höheres Risiko eingehen, ist der Zinssatz häufig etwas höher als bei einer Refinanzierung mit Standardzinssatz, um das höhere Risiko auszugleichen. Darüber hinaus verlangen viele Kreditgeber, dass ein Kreditnehmer die revolvierenden Schulden in einer Cash-out-Refinanzierung abzahlt, um die zu begleichenden Schuldenkonten zu schließen, damit er sein Guthaben nicht wieder aufrichtet.