Babyboomer
Was ist ein Babyboomer?
„Babyboomer“ ist ein Begriff, der verwendet wird, um eine Person zu beschreiben, die zwischen 1946 und 1964 geboren wurde. Die Generation der Babyboomer macht einen erheblichen Teil der Weltbevölkerung aus, insbesondere in den Industrieländern. Sie repräsentiert 21,19 % der Bevölkerung der Vereinigten Staaten von Amerika (Stand 2019).
Als größte Generationsgruppe in der US-Geschichte (bis die Millennial-Generation sie leicht übertraf) hatten und haben die Babyboomer einen erheblichen Einfluss auf die Wirtschaft. Daher stehen sie oft im Fokus von Marketingkampagnen und Businessplänen.
Die zentralen Thesen
- „Babyboomer“ bezieht sich auf ein Mitglied der demografisch großen Generation, die zwischen dem Ende des Zweiten Weltkriegs und der Mitte der 1960er Jahre geboren wurde.
- Aufgrund ihrer hohen Zahl und des relativen Wohlstands der US-Wirtschaft während ihrer Karriere sind die Babyboomer eine wirtschaftlich einflussreiche Generation.
- Heutzutage erreichen die Babyboomer das Rentenalter und stehen vor einigen großen Herausforderungen, einschließlich der Finanzierung ihres Ruhestands.
- Der Begriff „Babyboomer“ leitet sich vom Geburtenboom ab, der nach der Rückkehr der Soldaten aus dem Zweiten Weltkrieg stattfand.
Einen Babyboomer verstehen
Babyboomer tauchten nach dem Ende des Zweiten Weltkriegs auf, als die Geburtenraten weltweit stiegen. Die Explosion von Neugeborenen wurde als Babyboom bekannt. Allein in den USA wurden während des Booms 76 Millionen Babys geboren.
Die meisten Historiker sagen, dass das Babyboomer-Phänomen höchstwahrscheinlich auf eine Kombination von Faktoren zurückzuführen war: Menschen, die die Familien gründen wollten, die sie während des Zweiten Weltkriegs und der Weltwirtschaftskrise aufgeschoben hatten, und das Vertrauen, dass die kommende Ära sicher und erfolgreich sein würde. Tatsächlich gab es in den späten 1940er und 1950er Jahren im Allgemeinen Lohnsteigerungen, florierende Unternehmen und eine Zunahme der Vielfalt und Menge der Produkte für die Verbraucher.
Diesen neuen wirtschaftlichen Wohlstand begleitete eine Abwanderung junger Familien aus den Städten in die Vororte. Das GI-Gesetz erlaubte es zurückkehrenden Militärangehörigen, erschwingliche Häuser in Gebieten am Stadtrand zu kaufen. Dies führte zu einem vorstädtischen Ethos der idealen Familie, bestehend aus dem Ehemann als Ernährer, der Ehefrau als Haushälterin, die zu Hause blieb, und ihren Kindern.
Als Familien in Vorstädten begannen, neue Kreditformen für den Kauf von Konsumgütern wie Autos, Haushaltsgeräten und Fernsehgeräten zu nutzen, zielten die Unternehmen mit Marketingmaßnahmen auch auf diese Kinder, die wachsenden Boomer, ab. Als sich die Boomer der Pubertät näherten, wurden viele mit diesem Ethos und der damit verbundenen Konsumkultur unzufrieden, die die Jugendgegenkulturbewegung der 1960er Jahre befeuerten.
Diese riesige Kohorte von Kindern wuchs auf, um die jahrzehntelangen Sozialversicherungssteuern zu bezahlen, die die Pensionierung ihrer Eltern und Großeltern finanzierten. Jetzt ziehen sich jedes Jahr Millionen zurück.
Als die am längsten lebende Generation in der Geschichte stehen Boomer an der Spitze der sogenannten Langlebigkeitsökonomie, sei es, um Einkommen durch die Erwerbsbevölkerung zu erzielen oder ihrerseits die Steuern der jüngeren Generationen in Form ihrer Sozialversicherungsschecks zu verbrauchen.
Bis 2034 wird prognostiziert, dass zum ersten Mal in der US-Geschichte ältere Erwachsene den unter 18-Jährigen zahlenmäßig überlegen sein werden.
In einer Studie von AARP aus dem Jahr 2016 geben Babyboomer 7 Billionen US-Dollar pro Jahr für Waren und Dienstleistungen aus. Bis 2032 wird ein Anstieg auf 13,5 Billionen US-Dollar erwartet. Und obwohl sie älter werden (die jüngsten Boomer sind ab 2021 Ende 50), halten sie weiterhin die Macht der Unternehmen und der Wirtschaft.in den USA gehören 54 % des persönlichen Nettovermögens den Boomern.
Babyboomer und Ruhestand: Warum der Ruhestand der Boomer anders ist
Die erste Generation der Babyboom-Generation wurde 2012 in den Ruhestand versetzt. Ihre Zeit nach der Arbeit wird sich in vielerlei Hinsicht von der ihrer Eltern unterscheiden; Mitglieder der sogenannten Greatest Generation.
Viel längerer Ruhestand
Viele Menschen früherer Generationen haben so lange gearbeitet, wie sie konnten, und nur wenige hatten das Glück, einen Ruhestand zu haben, der nach heutigen Maßstäben als golden gelten würde. Amerikas Wohlstand nach dem Zweiten Weltkrieg machte es der größten Generation besser, die von einer Belegschaft profitierte, in der auf jeden Rentner sechs Angestellte kamen. Viele Menschen dieser Generation konnten im offiziellen Alter von 65 Jahren in Rente gehen.
Eine Veränderung gegenüber damals und heute ist, dass ein großer Prozentsatz der 76 Millionen amerikanischen Babyboomer 10 bis 25 Jahre länger leben wird als ihre Eltern. Diejenigen, die mit 60 in Rente gehen, können mit einer Lebenserwartung von mindestens 25 Jahren rechnen. Daher wird ihre Rentenzeit länger.
Höhere Erwartungen
Mit mehr Gesundheit und Energie – und ihre Kinder sind jetzt erwachsen – erwarten Boomer, die es sich leisten können, zumindest den Vorruhestand damit zu verbringen, Reiseträume und andere Dinge auf der Bucket-Liste zu erfüllen. Diejenigen, die jetzt das Rentenalter erreichen, sind oft gesund genug, um Marathons zu laufen, Häuser zu bauen und sogar ein Unternehmen zu gründen.
Anstatt in Rentnergemeinden umzusiedeln, wandern viele in Kleinstädte ab, die Beschäftigungs- und Bildungschancen bieten. Andere Boomer ziehen es vor, in städtische Gebiete zu ziehen, um Annehmlichkeiten wie öffentliche Verkehrsmittel und kulturelle Attraktionen zu nutzen.
Einige mit knapperen Ressourcen ziehen sich außerhalb der USA in Länder mit niedrigeren Lebenshaltungskosten wie Mexiko, Portugal und die Philippinen zurück. Laut dem Boomer Expectations of Retirement-Bericht 2019 des Insured Retirement Institute haben 45 Prozent keine Altersvorsorge.
Mehr Investitionsmöglichkeiten, weniger Investitionssicherheit
Die größte Generation hatte relativ wenige Anlagemöglichkeiten: meist normale Obligationen und Einlagenzertifikate. Aber das sind relativ sichere Einkommensformen. Das gilt nicht für die Boomer. Darüber hinaus ergeben sich mit einer längeren Lebensdauer mehr Möglichkeiten und die Notwendigkeit, zumindest einige Anlagerisiken einzugehen, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Die Boomer von heute sind mit einem ständig wachsenden Universum von verzinslichen Wertpapieren konfrontiert. Die Investmentbranche hat viele Möglichkeiten zum Investieren bereitgestellt und viele neue und aufregende Möglichkeiten, alles zu verlieren.
Wenn sie Lust hatten, ein Risiko einzugehen, hätten die Eltern der Boomer vielleicht Dividendenaktien gekauft. Zu dieser Zeit waren die meisten Dividenden zahlenden Branchen wie Finanzen und Versorgungsunternehmen stark reguliert. Jahrzehnte der Deregulierung haben dazu geführt, dass diese Branchen weniger berechenbar und riskanter geworden sind. Daher ist die Gewissheit früher angenommener Dividenden oder Kapitalrendite nun ungewiss.
Steigende statt sinkende Zinsen
In den 1980er Jahren, als die größte Generation in den Ruhestand ging, lagen die Zinssätze bei etwa 18 %. Das war gut für Sparer (und schrecklich für Hauskäufer). Seitdem sinken die Zinsen mit einigen Anstiegsphasen auf ein Ziel von 0% bis 0,25% ab Januar 2021. Dieser lange Zinsrückgang brachte den Anleiheinvestoren eine große Rendite.
Die Boomer stehen vor der ganz gegenteiligen Situation. Anstelle eines ständig sinkenden Zinssatzes besteht für sie die Wahrscheinlichkeit, dass die Zinssätze während ihrer Pensionierung stetig steigen.
Privates Sparen statt Renten
Die größte Generation hatte vielleicht ein niedrigeres Pro-Kopf-Einkommen, aber viele ihrer Mitglieder hatten auch eine Betriebs- oder Gewerkschaftsrente, die nach lebenslanger Arbeit für denselben Arbeitgeber, wie früher üblich, einen beträchtlichen Betrag ausmachen konnte.
Aber die Wirtschaft veränderte sich, viele große Unternehmen fusionierten oder verschwanden, und die Gewerkschaften gingen laut dem US Bureau of Labor Statistics von 20,1 % der Beschäftigten im Jahr 1983 auf 10,3 % im Jahr 2019 zurück.
Was mehr ist, traditionelle bAV wurden weitgehend abgeschafft, weicht 401 (k) Pläne, IRAs und andere Anlageformen, die die Beweislast auf den einzelnen auf Speichern setzen. Da sie die erste Generation waren, die diese Veränderungen erlebte, begannen die meisten Boomer nicht genug oder früh genug mit dem Sparen.
Der IRS ermöglicht erhöhte Beiträge zu Rentenkonten für Personen ab 50 Jahren, die als „Nachholbeiträge“ bekannt sind.
Was die als Sozialversicherung bekannte staatliche Rente angeht, besteht die Besorgnis, dass sie zu kurz kommen könnte. Das Problem ist, dass die Babyboomer-Generation viel größer ist als frühere Generationen; Die darauf folgende Generation X ist viel kleiner; Und selbst die Generation der Millennials, die größer als die Boomer ist, ist nicht groß genug, um die längere Lebensdauer der Boomer auszugleichen.
Sofern sich die Struktur der Sozialversicherung nicht ändert, wird es Schätzungenzufolge ab 2034nicht genügend steuerzahlende Arbeitnehmer geben, um die vollen Sozialversicherungszahlungen an die Rentner zu leisten von Arbeitnehmern zu Rentnern reichten von ungefähr 5,1 bis 3,3. Ab 2013 sank diese Zahl auf 2,8 und wird voraussichtlich abnehmen.
Ein Mangel an Rentenkassen?
Abgesehen davon, dass viele nicht genug Geld sparten, erlebten die Boomer die Große Rezession zu einem entscheidenden Zeitpunkt für ihre Altersvorsorge. Viele Boomer stiegen in den späten 1990er Jahren in teure Investitionen, Hypotheken und Start-ups ein, nur um einige Jahre später Schwierigkeiten zu haben, diese Zahlungen zu leisten; viele fanden sich völlig ausgeschöpft oder ihre Hypotheken unter Wasser.
Die Subprime-Krise im Jahr 2008 in der Hypothekenbranche und der darauf folgende Börsencrash ließen viele Boomer sich bemühen, ein angemessenes Notgroschen zusammenzustellen. Viele von ihnen wandten sich anschließend als Lösung der Kreditaufnahme gegen das Eigenkapital in ihren Häusern zu. Während die Immobilienpreise wieder gestiegen sind, können einige Boomer immer noch nicht wesentlich davon profitieren, ihr bestehendes Haus zu verkaufen, um ein billigeres zu finden.
Für diejenigen mit solchen Schulden wurden Ersparnisse auf Eis gelegt. Darüber hinaus haben Boomer, die auf die große Rezession reagierten, indem sie mit den verbleibenden Ersparnissen ultra-konservativ wurden, einen zweiten Erfolg: Indem sie nicht genug von ihren Portfolios in Aktien hielten, haben sie den riesigen Bullenmarkt verpasst, der folgte, und riskierten, sie zu lassen Nesteier stagnieren. Inzwischen sind die Löhne für viele Teile der Bevölkerung nicht signifikant gestiegen.
Wie Boomer sich auf den Ruhestand vorbereiten können
Einige dieser Schritte könnten den Babyboomern helfen, den Ruhestand zu bewältigen.
Nicht in Rente gehen (zumindest nicht zu früh)
Eine Idee könnte die unkonventionellste von allen sein: nicht in Rente gehen. Oder zumindest über das sprichwörtliche Alter von 65, 66 oder 67 (je nach Geburtsdatum) hinaus hinauszögern. Ob das bedeutet, länger zu arbeiten, zu beraten oder einen Teilzeitjob zu finden, Teil der Belegschaft zu sein kann Boomern finanziell und emotional helfen.
Wenn es die Finanzen zulassen, könnten Boomer mit dem Bezug ihrer Sozialversicherungsleistungen auch warten, bis sie 70 Jahre alt sind. Durch die Verschiebung der Leistungen können sie 132% ihres ursprünglichen monatlichen Stipendiums erhalten. Zusammen mit dem höheren Einkommen und den Ersparnissen durch die Weiterbeschäftigung wird dies den Ruhestand erleichtern.
Plan für gesundheitliche Probleme
Boomer, die in den 1960er und 1970er Jahren erwachsen wurden, projizieren oft das Bild, dass sie für immer aktiv bleiben werden;und tatsächlich sind viele in besserer Verfassung als ihre Vorfahren im gleichen Alter. Dennoch ist der menschliche Körper nicht unverwundbar. Fettleibigkeit, Diabetes, Bluthochdruck und hohe Cholesterinwerte nehmen in der Boomer-Bevölkerung unweigerlich zu. Krebs und Herzerkrankungen sind die häufigste Todesursache. Und dann ist da noch Demenz: Nach Schätzungen des Instituts für Demenzforschung und Prävention erkrankt 1 von 6 Frauen und 1 von 10 Männern, die älter als 55 Jahre werden, im Laufe ihres Lebens an Demenz.
Ein Testament machen
Weniger als 40 % der erwachsenen Amerikaner haben eine Patientenverfügung, in der ihre medizinischen Wünsche aufgeführt sind, beispielsweise ob sie lebenserhaltende Maßnahmen erhalten sollen, falls sie nicht in der Lage sind, ihre Wünsche zu artikulieren. 58 Prozent der Boomer haben kein Testament erstellt, das die Verteilung ihres Vermögens im Falle ihres eigenen Todes festlegt, was einer Vielzahl potenzieller rechtlicher und finanzieller Probleme Tür und Tor öffnet.
Die ältesten Boomer sind noch Anfang 70. Dies ist die Zeit, um Entscheidungen über die Gesundheitsversorgung zu treffen und auch darüber, wer für ihr Leben und ihre Finanzen verantwortlich sein soll, falls sie aufgrund von Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit keine verantwortungsvollen Entscheidungen treffen können. Boomer sollten diese Entscheidungen nicht anderen überlassen; sie sollten sie selbst machen.
Es ist auch ratsam, sich über eine Pflegeversicherung und andere Alternativen zur Pflege im fortgeschrittenen Alter Gedanken zu machen. Dies ist besonders nützlich für jüngere Boomer, für die es weniger teuer ist.