Baby Boomer
Was ist ein Babyboomer?
„Babyboomer“ bezeichnet eine Person, die zwischen 1946 und 1964 geboren wurde. Die Babyboomer-Generation macht einen erheblichen Teil der Weltbevölkerung aus, insbesondere in Industrienationen. Sie repräsentiert 23,5% der Bevölkerung der Vereinigten Staaten von Amerika (Stand 2019).
Als größte Generationsgruppe in der Geschichte der USA (bis die tausendjährige Generation sie leicht übertraf) hatten und haben Babyboomer erhebliche Auswirkungen auf die Wirtschaft. Infolgedessen stehen sie häufig im Mittelpunkt von Marketingkampagnen und Geschäftsplänen.
Die zentralen Thesen
- „Babyboomer“ bezieht sich auf ein Mitglied der demografisch großen Generation, die zwischen dem Ende des Zweiten Weltkriegs und Mitte der 1960er Jahre geboren wurde.
- Aufgrund ihrer hohen Anzahl und des relativen Wohlstands der US-Wirtschaft während ihrer Karriere sind die Babyboomer eine wirtschaftlich einflussreiche Generation.
- Heute erreichen Babyboomer das Rentenalter und stehen vor einigen zentralen Herausforderungen, einschließlich der Finanzierung ihres Ruhestands.
- Der Begriff „Babyboomer“ leitet sich aus dem Boom der Geburten ab, der nach der Rückkehr der Soldaten aus dem Zweiten Weltkrieg stattfand.
Einen Babyboomer verstehen
Babyboomer tauchten nach dem Ende des Zweiten Weltkriegs auf, als die Geburtenraten weltweit stiegen. Die Explosion neuer Säuglinge wurde als Babyboom bekannt. Während des Booms wurden allein in den USA 76 Millionen Babys geboren.
Die meisten Historiker sagen, dass das Babyboomer-Phänomen höchstwahrscheinlich eine Kombination von Faktoren mit sich brachte: Menschen, die die Familien gründen wollten, die sie während des Zweiten Weltkriegs und der Weltwirtschaftskrise aufgeschoben hatten, und das Gefühl des Vertrauens, dass die kommende Ära sicher und erfolgreich sein würde. In den späten 1940er und 1950er Jahren stiegen die Löhne, die florierenden Unternehmen und die Vielfalt und Menge der Produkte für die Verbraucher.
Mit diesem neuen wirtschaftlichen Wohlstand ging eine Abwanderung junger Familien aus den Städten in die Vororte einher. Das GI-Gesetz erlaubte es zurückkehrendem Militärpersonal, bezahlbare Häuser in Gebieten am Rande von Städten zu kaufen. Dies führte zu einem vorstädtischen Ethos der idealen Familie, das sich aus dem Ehemann als Versorger, der Ehefrau als Haushälterin zu Hause und ihren Kindern zusammensetzte.
Als Vorstadtfamilien anfingen, neue Formen des Kredits für den Kauf von Konsumgütern wie Autos, Haushaltsgeräten und Fernsehgeräten zu verwenden, richteten sich die Unternehmen mit Marketingbemühungen auch an diese Kinder, die wachsenden Boomer. Als sich die Boomer der Pubertät näherten, wurden viele mit diesem Ethos und der damit verbundenen Konsumkultur unzufrieden, was die Jugend-Gegenkulturbewegung der 1960er Jahre befeuerte.
Diese riesige Gruppe von Kindern wuchs auf, um die jahrzehntelangen Sozialversicherungssteuern zu zahlen, die den Ruhestand ihrer Eltern und Großeltern finanzierten. Jetzt gehen jedes Jahr Millionen in den Ruhestand.
Als die am längsten lebende Generation in der Geschichte stehen Boomer an der Spitze der sogenannten Langlebigkeitsökonomie, unabhängig davon, ob sie Einkommen in der Belegschaft erwirtschaften oder ihrerseits die Steuern jüngerer Generationen in Form ihrer Sozialversicherungsschecks verbrauchen.
Es wird prognostiziert, dass ältere Erwachsene zum ersten Mal in der Geschichte der USA bis 2034 mehr als 18 Jahre alt sein werden.
In einer Studie von AARP aus dem Jahr 2016 geben Babyboomer 7 Billionen US-Dollar pro Jahr für Waren und Dienstleistungen aus. Bis 2032 wird ein Anstieg auf 13,5 Billionen US-Dollar erwartet. Und obwohl sie älter werden (die jüngsten Boomer sind ab 2021 Ende 50), halten sie weiterhin die Macht der Unternehmen und der Wirtschaft. In den USA gehören 54% des persönlichen Nettovermögens Boomern.
Baby Boomer und Ruhestand: Warum der Ruhestand der Boomer anders ist
Die ersten der Babyboom-Generation konnten 2012 in den Ruhestand gehen. In vielerlei Hinsicht wird sich die Art und Weise, wie sie ihre Jahre nach der Arbeit verbringen, von der ihrer Eltern unterscheiden. Mitglieder der oft größten Generation.
Viel längerer Ruhestand
Viele Menschen in früheren Generationen arbeiteten so lange sie konnten und nur wenige hatten das Glück, einen Ruhestand zu haben, der nach heutigen Maßstäben als golden angesehen werden würde. Amerikas Wohlstand nach dem Zweiten Weltkrieg machte die Dinge für die größte Generation besser, die von einer Belegschaft profitierte, in der es sechs Angestellte für jeden Rentner gab. Viele Menschen dieser Generation konnten im offiziellen Alter von 65 Jahren in den Ruhestand gehen.
Eine Änderung von damals und heute ist, dass ein großer Prozentsatz der 76 Millionen amerikanischen Babyboomer voraussichtlich 10 bis 25 Jahre länger leben wird als ihre Eltern. Diejenigen, die in den 60ern in den Ruhestand gehen, können damit rechnen, mindestens 25 Jahre länger zu leben. Ihre Pensionierungszeit wird also länger sein.
Höhere Erwartungen
Mit mehr Gesundheit und Energie – und ihren Kindern jetzt Erwachsenen – erwarten Boomer, die es sich leisten können, zumindest den Vorruhestand zu verbringen, um Reiseträume und andere Dinge auf der Eimerliste zu erfüllen. Diejenigen, die jetzt das Rentenalter erreichen, sind oft gesund genug, um Marathons zu laufen, Häuser zu bauen und sogar ein Unternehmen zu gründen.
Anstatt in Altersgemeinschaften zu ziehen, ziehen viele in kleine Städte, die Beschäftigungs- und Bildungschancen bieten. Andere Boomer ziehen in städtische Gebiete, um Annehmlichkeiten wie öffentliche Verkehrsmittel und kulturelle Attraktionen zu nutzen.
Einige mit geringeren Ressourcen ziehen sich außerhalb der USA in Länder mit niedrigeren Lebenshaltungskosten zurück, wie Mexiko, Portugal und die Philippinen. 45 Prozent haben laut dem Boomer Expectations of Retirement-Bericht 2019 des Insured Retirement Institute keine Altersvorsorge.
Mehr Investitionsmöglichkeiten, weniger Investitionssicherheit
Die größte Generation hatte relativ wenige Anlagemöglichkeiten: meist gewöhnliche Anleihen und Einlagenzertifikate. Dies sind jedoch relativ sichere Einkommensformen. Das gilt nicht für die Boomer. Darüber hinaus bietet eine längere Lebensdauer mehr Möglichkeiten und die Notwendigkeit, zumindest einige Anlagerisiken einzugehen, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Die heutigen Boomer sehen sich mit einem immer größer werdenden Universum von Ertragspapieren konfrontiert. Die Investmentbranche hat viel Geld für Investitionen und viele neue und aufregende Möglichkeiten zur Verfügung gestellt, um alles zu verlieren.
Wenn sie ein Risiko eingehen wollten, hätten die Eltern der Boomer möglicherweise einige dividendenausschüttende Aktien gekauft. Zu dieser Zeit waren die meisten dividendenausschüttenden Branchen wie Finanzen und Versorger stark reguliert. Jahrzehntelange Deregulierung hat dazu geführt, dass diese Branchen weniger vorhersehbar und riskanter geworden sind. Daher ist die Gewissheit zuvor angenommener Dividenden oder Kapitalrenditen jetzt ungewiss.
Steigende statt sinkende Zinssätze
In den 1980er Jahren, als die größte Generation in den Ruhestand ging, lagen die Zinssätze bei etwa 18%. Dies war gut für Sparer (und schrecklich für Hauskäufer). Seitdem sind die Zinssätze mit einigen Anstiegsperioden auf ein Ziel von 0% bis 0,25% ab Januar 2021 gesunken. Dieser lange Rückgang der Zinssätze bot Anleiheinvestoren eine große Rendite.
Die Boomer sehen sich der genau entgegengesetzten Situation gegenüber. Anstelle eines ständig sinkenden Zinssatzes besteht für sie die Wahrscheinlichkeit, dass die Zinssätze während ihrer Pensionierung stetig steigen.
Persönliche Ersparnisse statt Renten
Die größte Generation hatte möglicherweise ein niedrigeres Pro-Kopf-Einkommen, aber viele ihrer Mitglieder hatten auch Unternehmens- oder Gewerkschaftsrenten, die nach lebenslanger Arbeit für denselben Arbeitgeber, wie es früher üblich war, einen beträchtlichen Betrag darstellen konnten.
Aber die Wirtschaft veränderte sich, viele große Unternehmen fusionierten oder verschwanden und die Gewerkschaften gingen nach Angaben des US Bureau of Labour Statistics von 20,1% der Arbeitnehmer im Jahr 1983 auf 10,3% im Jahr 2019 zurück.
Was mehr ist, traditionelle bAV wurden weitgehend abgeschafft, weicht 401 (k) Pläne, IRAs und andere Anlageformen, die die Beweislast auf den einzelnen auf Speichern setzen. Da sie die erste Generation waren, die diesen Veränderungen begegnete, haben die meisten Boomer nicht genug oder früh genug mit dem Sparen begonnen.
Das IRS sieht erhöhte Beiträge zu Altersversorgungskonten für Personen ab 50 Jahren vor, die als „Nachholbeiträge“ bezeichnet werden.
Bei der als Sozialversicherung bekannten Bundesrente besteht die Sorge, dass sie nicht ausreicht. Das Problem ist, dass die Babyboomer-Generation viel größer ist als frühere Generationen; Die darauf folgende Generation X ist viel kleiner; und selbst die tausendjährige Generation, die größer als die Boomer ist, ist nicht groß genug, um die erhöhte Langlebigkeit der Boomer auszugleichen.
Schätzungen zufolge wirdes ab 2034nicht genügend steuerpflichtige Arbeitnehmer geben, um die vollen Sozialversicherungsbeiträge an die Rentnerbevölkerung zu unterstützen, sofern sich dieStruktur der sozialen Sicherheit nicht ändertDie Zahl der Arbeitnehmer zu Rentnern lag ungefähr zwischen 5,1 und 3,3. Ab 2013 sank diese Zahl auf 2,8 und wird voraussichtlich sinken.
Ein Mangel an Pensionsfonds?
Zusätzlich zu vielen, die nicht genug Geld sparten, erlebten die Boomer die Große Rezession zu einem entscheidenden Zeitpunkt für ihre Altersvorsorge. Viele Boomer sprangen Ende der neunziger Jahre in teure Investitionen, Hypotheken und Start-ups, um einige Jahre später Schwierigkeiten zu haben, diese Zahlungen zu leisten. Viele fanden sich völlig erschöpft oder ihre Hypotheken unter Wasser.
Der Subprime-Zusammenbruch von 2008 in der Hypothekenbranche und der folgende Börsencrash ließen viele Boomer sich bemühen, ein adäquates Notgroschen zusammenzusetzen. Viele von ihnen wandten sich später als Lösung der Kreditaufnahme gegen das Eigenkapital in ihren Häusern zu. Während die Immobilienpreise wieder stiegen, können einige Boomer immer noch nicht wesentlich vom Verkauf ihres derzeitigen Eigenheims profitieren, um ein günstigeres zu finden.
Für diejenigen mit solchen Schulden wurden Einsparungen in den Hintergrund gedrängt. Darüber hinaus haben Boomer, die auf die große Rezession reagierten, indem sie mit den verbleibenden Ersparnissen ultra-konservativ wurden, einen zweiten Erfolg: Indem sie nicht genug von ihren Portfolios in Aktien hielten, haben sie den riesigen Bullenmarkt verpasst, der folgte, und riskierten, sie zu lassen Notgroschen stagnieren. Inzwischen sind die Löhne für viele Teile der Bevölkerung nicht wesentlich gestiegen.
Wie Boomer sich auf den Ruhestand vorbereiten können
Einige dieser Schritte könnten Babyboomern helfen, den Ruhestand zu bewältigen.
Nicht in Rente gehen (zumindest nicht zu früh)
Eine Idee könnte die ungewöhnlichste von allen sein: Gehen Sie nicht in den Ruhestand. Oder verzögern Sie dies zumindest über das sprichwörtliche Alter von 65, 66 oder 67 Jahren hinaus (je nach Geburtsdatum). Ob das bedeutet, länger zu arbeiten, sich zu beraten oder einen Teilzeit-Auftritt zu finden, ein Teil der Belegschaft zu sein, kann Boomern finanziell und emotional helfen.
Wenn es die Finanzen zulassen, könnten Boomer auch warten, bis sie 70 Jahre alt sind, um ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen. Wenn sie die Leistungen verschieben, können sie 132% ihres ursprünglichen monatlichen Stipendiums erhalten. Dies, zusammen mit dem höheren Einkommen und den Ersparnissen aus der Fortsetzung der Arbeit, wird den Ruhestand erleichtern.
Plan für Gesundheitsfragen
Boomer, die in den 1960er und 1970er Jahren im Freilauf erwachsen wurden, projizieren oft das Bild, dass sie für immer aktiv bleiben werden. und tatsächlich sind viele im gleichen Alter in besserer Verfassung als ihre Vorfahren. Trotzdem ist der menschliche Körper nicht unverwundbar. Fettleibigkeit, Diabetes, Bluthochdruck und hoher Cholesterinspiegel nehmen zwangsläufig in der Boomer-Population zu. Krebs und Herzerkrankungen sind die häufigste Todesursache. Und dann ist da noch Demenz: Nach Angaben des Instituts für Demenzforschung und -prävention wird schätzungsweise 1 von 6 Frauen und 1 von 10 Männern, die älter als 55 Jahre sind, im Laufe ihres Lebens an Demenz erkranken.
Ein Testament machen
Weniger als 40% der erwachsenen Amerikaner haben einen lebendigen Willen, in dem ihre medizinischen Wünsche aufgeführt sind, z. B. ob sie lebenserhaltend behandelt werden sollen, falls sie nicht in der Lage sind, ihre Wünsche zu artikulieren. Achtundfünfzig Prozent der Boomer haben keine Testamente erstellt, die festlegen, wie ihr Vermögen im Falle ihres eigenen Todes verteilt werden soll, und die Tür für eine Vielzahl potenzieller rechtlicher und finanzieller Probleme offen gelassen.
Die ältesten Boomer sind noch Anfang 70. Dies ist die Zeit, um Entscheidungen über die Gesundheitsversorgung zu treffen und darüber, wer für ihr Leben und ihre Finanzen verantwortlich sein sollte, falls sie aufgrund von Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit keine verantwortungsvollen Entscheidungen treffen können. Boomer sollten diese Entscheidungen nicht anderen überlassen. sie sollten sie selbst machen.
Es ist auch ratsam, eine Pflegeversicherung und andere Alternativen zur Bezahlung der Pflege im fortgeschrittenen Alter in Betracht zu ziehen. Dies ist besonders nützlich für jüngere Boomer, für die es günstiger ist.