Verfügbarkeitsplan
Was ist ein Verfügbarkeitsplan?
Im Bankwesen bezieht sich der Begriff Verfügbarkeitsplan auf den Zeitraum, den das Guthaben eines eingezahlten Schecks benötigt, um dem Empfänger zur Verfügung zu stehen. Während der Zeit, in der die Mittel nicht verfügbar sind, werden sie als gehalten bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Der Verfügbarkeitsplan gibt an, wie lange es Banken erlaubt ist, Einlagen zurückzuhalten.
- Diese Regeln sind gemäß den Vorschriften der Federal Reserve vorgeschrieben.
- In der Praxis stellen Banken Gelder oft schneller zur Verfügung, als dies nach diesen Vorschriften erforderlich ist.
Informationen zu Verfügbarkeitszeitplänen
Die maximale Anzahl von Tagen, an denen Gelder von Banken zurückgehalten werden können, wird durch das Expedited Funds Availability Act (EFAA) festgelegt. Dieses Gesetz wurde 1987 vom Kongress erlassen und wurde anschließend zu einer Verordnung der Federal Reserve.
Der Zweck der EFAA besteht darin, die Verwendung von Vormerkungen durch Banken zu regulieren, indem unterschiedliche Verfügbarkeitszeitpläne für verschiedene Arten von Einlagen bereitgestellt werden. Heute werden diese Regeln als Regulation CC bezeichnet, benannt nach der Federal Reserve Regulation, die für die Umsetzung der EFAA zuständig ist.
Regulation CC unterscheidet zwischen vier Arten von Depots mit jeweils eigenen Verfügbarkeitszeitplänen. Gesetzliche Sperren sind die gebräuchlichste Art von Sperren und können auf jede Einzahlung gelegt werden. Große Einzahlungen können unterdessen entweder auf einzelne Einzahlungen von 5.000 USD oder mehr oder auf ein Bündel mehrerer Einzahlungen von insgesamt 5.000 USD oder mehr innerhalb eines Tages getätigt werden. In Situationen, in denen ein Konto 30 Tage oder weniger geöffnet war, kann die Bank auch neue Kontostände einrichten.
Regulatorische Änderungen
Die EFAA hat zunächst zwischen lokalen und nicht lokalen Scheckeinlagen unterschieden. Mit der Verabschiedung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act im Jahr 2010 wurde diese Unterscheidung jedoch aufgehoben.
Die Vorschriften lassen auch eine breite Kategorie von Ausnahmeregelungen zu, die unter verschiedenen Umständen gemacht werden können. Ausnahmeregelungen können insbesondere dann vorgenommen werden, wenn ein Konto während der letzten sechs Monate für eine bestimmte Anzahl von Tagen überzogen wurde, wenn die Depotbank begründeten Anlass zu der Annahme hat, dass der Scheck nicht eingelöst wird, wenn das hinterlegte Instrument ein Image-Ersatz ist Dokument (IRD) eines zuvor zurückgegebenen Instruments oder wenn ein Artikel während eines Bankcomputerausfalls oder Stromausfalls zur Einzahlung angenommen wird.
Praxisbeispiel für einen Verfügbarkeitsplan
Die Verordnung CC legt Grenzen für die Länge der Haltefristen fest, die von Banken verwendet werden können, obwohl die Haltefristen in der Praxis oft kürzer sind als das gesetzlich zulässige.
Für gesetzliche Aufbewahrungsfristen müssen 200 USD der Einzahlung am ersten Werktag nach der Einzahlung, 600 USD am zweiten Werktag und der Rest am dritten Werktag zur Verfügung gestellt werden. Für große Einzahlungen gelten die gleichen Regeln, außer dass die Bank am dritten Werktag 4.800 US-Dollar zur Verfügung stellen muss, der Rest spätestens am siebten Werktag.
Für das Halten neuer Konten muss das Guthaben spätestens am neunten Geschäftstag nach der Einzahlung verfügbar sein. Ausnahmen hingegen müssen innerhalb von sieben Werktagen verfügbar sein.