Verfügbarkeitszeitplan definiert
Was ist ein Verfügbarkeitsplan?
Im Bankgeschäft bezieht sich der Begriff Verfügbarkeitsplan auf den Zeitraum, den das Guthaben eines eingezahlten Schecks benötigt, um dem Empfänger zur Verfügung zu stehen. Während der Zeit, in der die Mittel nicht verfügbar sind, werden sie bezeichnet als in der Warteschleife.
Die zentralen Thesen
- Der Verfügbarkeitsplan gibt an, wie lange Banken Einlagen zurückhalten dürfen.
- Diese Regeln sind in den Bestimmungen der Federal Reserve vorgeschrieben.
- In der Praxis stellen Banken Mittel häufig schneller zur Verfügung, als dies nach diesen Vorschriften erforderlich ist.
Grundlegendes zu Verfügbarkeitsplänen
Die maximale Anzahl von Tagen, an denen Gelder von Banken zurückgehalten werden können, wird durch das Expedited Funds Availability Act (EFAA) festgelegt. Dieses Gesetz wurde 1987 vom Kongress verabschiedet und später zur Verordnung der Federal Reserve.
Der Zweck der EFAA besteht darin, die Nutzung von Holds durch Banken zu regeln, indem unterschiedliche Verfügbarkeitspläne für verschiedene Arten von Einlagen bereitgestellt werden. Heute werden diese Regeln als Regulation CC bezeichnet, benannt nach der Federal Reserve-Verordnung, die für die Umsetzung der EFAA verantwortlich ist.
Die Verordnung CC unterscheidet vier Arten von Einlagen, von denen jede ihre eigenen Verfügbarkeitspläne hat. Gesetzliche Holds sind die häufigste Art von Holds und können auf jede Einzahlung gesetzt werden. Große Einzahlungen können unterdessen entweder auf einzelne Einzahlungen von 5.000 USD oder mehr oder auf ein Bündel mehrerer Einzahlungen von insgesamt 5.000 USD oder mehr innerhalb eines Tages getätigt werden. In Situationen, in denen ein Konto 30 Tage oder weniger geöffnet war, kann die Bank auch neue Kontostände einrichten.
Regulatorische Änderungen
Die EFAA hat zunächst zwischen lokalen und nicht lokalen Scheckeinlagen unterschieden. Mit der Verabschiedung des Dodd-Frank Wall Street Reform- und Verbraucherschutzgesetzes im Jahr 2010 wurde diese Unterscheidung jedoch aufgehoben.
Die Vorschriften sehen auch eine breite Kategorie von Ausnahmebestimmungen vor, die unter verschiedenen Umständen vorgenommen werden können. Insbesondere können Ausnahmen gemacht werden, wenn ein Konto in den letzten sechs Monaten für eine bestimmte Anzahl von Tagen überzogen wurde, wenn die Depotbank guten Grund zu der Annahme hat, dass der Scheck nicht eingelöst wird, wenn das hinterlegte Instrument ein Bildersatz ist Dokument (IRD) eines zuvor zurückgegebenen Instruments oder wenn ein Artikel während eines Bankcomputerausfalls oder eines Stromausfalls zur Einzahlung angenommen wird.
Beispiel eines Verfügbarkeitsplans in der realen Welt
Die Verordnung CC legt Grenzen für die Länge der Haltefristen fest, die von Banken genutzt werden können, obwohl die Haltedauern in der Praxis häufig kürzer sind als gesetzlich zulässig.
Für gesetzliche Vormerkungen müssen 200 USD der Einzahlung am ersten Geschäftstag nach der Einzahlung, 600 USD am zweiten Geschäftstag und der Rest am dritten Geschäftstag zur Verfügung gestellt werden. Die Regeln für große Einlagen sind dieselben, außer dass die Bank am dritten Geschäftstag 4.800 USD zur Verfügung stellen muss, der Rest spätestens am siebten Geschäftstag.
Für neue Konten muss das Guthaben spätestens am neunten Geschäftstag nach der Einzahlung verfügbar sein. Ausnahmsweise müssen sie innerhalb von sieben Werktagen verfügbar sein.