Kfz-Haftpflichtversicherung
Was ist eine Kfz-Haftpflichtversicherung?
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist der Teil einer Kfz-Versicherung, der einem Fahrer, der beim Führen eines Fahrzeugs jemand anderem oder deren Eigentum Schaden zufügt, finanziellen Schutz bietet. Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt nur Verletzungen oder Schäden an Dritten und deren Eigentum ab – nicht am Fahrer oder am Eigentum des Fahrers, die möglicherweise durch andere Teile ihrer Police separat abgedeckt sind. Die beiden Komponenten der Kfz-Haftpflichtversicherung sind die Haftung für Personenschäden und die Haftung für Sachschäden. Jeder Staat außer New Hampshire verlangt von den Fahrern eine gewisse Haftpflichtversicherung.
Die zentralen Thesen
- Die Kfz-Haftpflichtversicherung bietet Autofahrern, die bei einem Autounfall jemand anderem oder deren Eigentum schaden, finanziellen Schutz.
- Die Personenhaftpflicht trägt zur Deckung der medizinischen Kosten der Unfallbeteiligten bei.
- Die Sachschadenhaftpflicht trägt zur Deckung der Reparaturkosten der Fahrzeuge anderer am Unfall beteiligter Fahrer bei.
Die Kfz-Haftpflichtversicherung verstehen
Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt die Kosten für Schäden, die durch einen Autounfall entstehen. In vielen Staaten übernimmt die Versicherungsgesellschaft im Falle eines Unfallverschuldens eines Fahrers die Sach- und Krankheitskosten anderer Unfallbeteiligter bis zu den in der Police festgelegten Grenzen.
In Staaten mit unverschuldeter Autoversicherung müssen Fahrer, die in einen Unfall verwickelt sind, zunächst einen Anspruch bei ihren eigenen Versicherungsunternehmen geltend machen, unabhängig davon, wer schuld war. In diesen Staaten müssen die Fahrer in der Regel eine Personenschadensversicherung (PIP) abschließen, die ihre unfallbedingten medizinischen Kosten sowie die ihrer Passagiere abdeckt.
Die Kfz-Haftpflichtversicherung besteht aus zwei Deckungsarten:
Körperverletzung
Der Haftpflichtteil einer Kfz-Versicherung deckt einen schuldhaften Fahrer ab, so dass er nicht für Notfälle und laufende medizinische Kosten anderer, Einkommensverlust oder Bestattungskosten haftet. Es hilft auch, die Anwaltskosten des Versicherungsnehmers zu decken, wenn der Unfall zu einem Rechtsstreit führt.
Sachbeschädigung
Die Sachschadenhaftpflicht hilft, die Kosten für die Reparatur oder den Ersatz der Fahrzeuge anderer Unfallfahrer zu decken. Sie deckt auch Schäden, die das Fahrzeug des Versicherungsnehmers an anderen Sachen verursacht, wie z. B. Zäune, Briefkästen oder Gebäude.
Wichtig
Das Versäumnis, eine Haftpflichtversicherung abzuschließen, kann dazu führen, dass Ihre Lizenz ausgesetzt wird, Geldstrafen oder ein Gefängnisteam für wiederholte Straftaten fällig wird.
Deckungsgrenzen der Kfz-Haftpflichtversicherung
Die Kfz-Haftpflichtversicherung hat für jede ihrer Komponenten Dollarlimits, abhängig von der Höhe des Versicherungsschutzes, die Sie beim Kauf der Police wählen. Dazu gehören:
Haftungsbeschränkung für Sachschäden
Diese Grenze ist die maximale Deckungssumme für Sachschäden. Alle Kosten, die die Grenze überschreiten, gehen zu Lasten des schuldhaften Fahrers.
Haftungsgrenze für Personenschäden pro Person
Der Höchstbetrag pro Person ist der Höchstbetrag, den die Versicherung für jeden Verletzten bei einem Unfall auszahlt.
Haftungsgrenze für Personenschäden pro Unfall
Die Haftpflichtgrenze pro Unfall ist eine finanzielle Obergrenze für den Gesamtbetrag, den die Versicherung für alle an einem Unfall beteiligten Personen zahlt. Mit anderen Worten, die Police deckt die medizinischen Kosten für Personen, die bei einem Unfall des schuldhaften Fahrers verletzt wurden, jedoch nur bis zu einer festgelegten Gesamtsumme. Der schuldhafte Fahrer haftet dann für alle medizinischen Kosten, die über dieser Grenze liegen.
Hinweis
Die Haftpflichtversicherung für Personenschäden kann Ihr Haus und andere Vermögenswerte schützen, falls Sie nach einem Unfall von einem Fahrer oder Beifahrer verklagt werden.
Voraussetzungen für die Kfz-Haftpflichtversicherung
Jeder Staat legt einen Mindestbetrag für die Haftpflichtversicherung fest, die ein Autofahrer tragen muss. Beispielsweise könnte ein Staat verlangen, dass alle Fahrer eine Haftpflichtversicherung haben, die 25.000 USD für Verletzungen einer Person, 50.000 USD für Verletzungen mehrerer Personen, 50.000 USD für den Tod einer Person und 10.000 USD für Sachschäden abdeckt. Fahrer können in der Regel mehr Haftpflichtversicherungen abschließen, als in ihrem Bundesstaat vorgeschrieben sind, und dies ist oft klug, da die Arztrechnungen sehr teuer sein können.
Wenn Sie über ein beträchtliches Vermögen verfügen, um sich vor einem möglichen Rechtsstreit zu schützen, sollten Sie auch den Kauf einer Regenschirmversicherung in Betracht ziehen, die den Haftpflichtschutz sowohl Ihrer Auto- als auch Ihrer Hausratversicherung auf 1 Million US-Dollar oder mehr erhöhen kann.
Trinkgeld
Die Gap-Versicherung ist eine weitere Art von Deckung, die Sie möglicherweise benötigen, wenn Sie ein teures Fahrzeug fahren, das wahrscheinlich relativ schnell abgeschrieben wird.
Beispiel einer Kfz-Haftpflichtversicherung
Hier ist ein Beispiel, wie eine Kfz-Haftpflichtversicherung in einem Staat ohne Fehlerversicherung funktionieren könnte. Nehmen wir an, der Autofahrer hatte bei seiner Versicherung folgende Haftpflichtversicherung:
- Haftungsbeschränkung für Personenschäden pro Person von 60.000 USD
- Körperverletzungsgrenze pro Unfall von 150.000 US-Dollar
Der Versicherte gerät in einen Unfall mit mehreren Personen und wird für allfällige Schäden haftbar gemacht.
- Person A hat medizinische Kosten in Höhe von insgesamt 30.000 USD
- Person B hat medizinische Kosten in Höhe von insgesamt 40.000 USD
- Person C hat medizinische Kosten in Höhe von insgesamt 50.000 USD
Die Haftung des schuldhaften Fahrers wäre in diesem Fall gedeckt, da jede Person, die an dem Unfall beteiligt war, Krankheitskosten von unter 60.000 USD hatte. Außerdem beliefen sich die Gesamtkosten für alle Beteiligten (mit Ausnahme des schuldhaften Fahrers) auf 120.000 US-Dollar, was weniger als die Körperverletzungsgrenze pro Unfall ist.
Es ist wichtig zu beachten, dass einige Policen keine Ausgaben über die Unfallgrenze hinaus decken, selbst wenn die Grenzen pro Person nicht überschritten wurden. Nehmen wir anhand des obigen Beispiels an, dass jede Person medizinische Kosten in Höhe von 55.000 US-Dollar hatte. Obwohl diese Einzelkosten alle unter das Limit von 60.000 USD pro Person fallen, liegen die Gesamtkosten von 165.000 USD über der Grenze von 150.000 USD pro Unfall. Infolgedessen würde der schuldhafte Fahrer für die zusätzlichen 15.000 US-Dollar haften.
Wichtig
Während Staaten obligatorische Mindestbeträge für die Kfz-Haftpflichtversicherung festlegen, ist der Kauf von mehr als dem Mindestbetrag oft ein kluger Schachzug.
Haftpflicht vs. Kfz-Vollkaskoversicherung
Zusätzlich zu der in Ihrem Staat vorgeschriebenen Haftpflichtversicherung bieten Versicherer eine sogenannte Kollisions- und Vollkaskoversicherung an. Eine Police mit allen drei – Haftpflicht, Kollision und Vollkasko – wird manchmal als „Vollkaskoversicherung“ bezeichnet. Eine Vollkaskoversicherung kostet Sie mehr als eine Haftpflichtversicherung, schützt Sie aber auch vor größeren finanziellen Risiken.
Anders als bei der Sachschaden-Haftpflichtversicherung, die bei Beschädigung das fremde Auto abdeckt, ist bei der Kollisions- und Vollkaskoversicherung das eigene Auto gedeckt.
- Die Kollisionsversicherung hilft bei der Reparatur oder beim Austausch Ihres Autos, wenn es bei einem Unfall mit einem anderen Fahrzeug oder einem Gegenstand wie einem Baum oder einer Wand beschädigt wurde.
- Eine Vollkaskoversicherung hilft Ihnen, den Ersatz oder die Reparatur Ihres Fahrzeugs zu bezahlen, wenn es gestohlen oder bei einem Unfall beschädigt wird, der keine Kollision ist. Umfassend deckt in der Regel Schäden durch Feuer, Vandalismus oder herabfallende Gegenstände, wie z. B. einen großen Ast oder Hagel.
Diese beiden Versicherungsarten sind optional für Fahrzeuge, die sich im freien und klaren Besitz befinden. Wenn das Fahrzeug jedoch finanziert ist, kann der Kreditgeber verlangen, dass Sie sie haben. Der Kreditgeber möchte den Wert des Fahrzeugs schützen, da es als Sicherheit für den Kredit dient. Auch wenn Sie keine Kollisions- oder Vollkaskoversicherung benötigen, sollten Sie diese abschließen, es sei denn, Sie können eine größere Reparaturrechnung problemlos aus eigener Tasche bezahlen.
Da viele dieser Bestimmungen von Staat zu Staat unterschiedlich sein können, lohnt es sich, einen sachkundigen Versicherungsagenten oder Versicherungsmakler zu konsultieren, der mit den Vorschriften Ihres Staates vertraut ist. Es ist auch hilfreich, die Preise für Kfz-Versicherungen zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot für die Deckung erhalten.