Haftung Kfz-Versicherung
Was ist eine Haftpflichtversicherung?
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist Teil einer Kfz-Versicherung, die einen finanziellen Schutz für einen Fahrer bietet, der beim Bedienen eines Fahrzeugs jemand anderem oder seinem Eigentum Schaden zufügt. Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt nur Verletzungen oder Schäden an Dritten und deren Eigentum ab – nicht am Fahrer oder am Eigentum des Fahrers, die möglicherweise durch andere Teile ihrer Police separat abgedeckt sind. Die beiden Komponenten der Kfz-Haftpflichtversicherung sind die Haftung für Personenschäden und die Haftung für Sachschäden.
Die zentralen Thesen
- Die Kfz-Haftpflichtversicherung bietet finanziellen Schutz für Fahrer, die bei einem Autounfall jemand anderem oder seinem Eigentum Schaden zufügen.
- Die Haftung für Personenschäden trägt zur Deckung der Krankheitskosten der Unfallbeteiligten bei.
- Die Haftung für Sachschäden trägt zur Deckung der Kosten für die Reparatur der Fahrzeuge anderer am Unfall beteiligter Fahrer bei.
Wie die Kfz-Haftpflichtversicherung funktioniert
Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt die Kosten für Schäden ab, die durch einen Autounfall entstehen. In vielen Staaten zahlt die Versicherungsgesellschaft das Eigentum und die medizinischen Kosten anderer am Unfall beteiligter Parteien bis zu den in der Police festgelegten Grenzen, wenn festgestellt wird, dass ein Fahrer den Unfall verschuldet hat.
In Staaten mit unverschuldeter Autoversicherung müssen Fahrer, die in einen Unfall verwickelt sind, zunächst einen Anspruch bei ihren eigenen Versicherungsunternehmen geltend machen, unabhängig davon, wer schuld war. In diesen Staaten müssen Fahrer in der Regel eine PIP-Versicherung (Personal Injury Protection) abschließen, die sowohl ihre unfallbedingten medizinischen Kosten als auch die ihrer Fahrgäste abdeckt.
Die Kfz-Haftpflichtversicherung besteht aus zwei Arten der Deckung:
Körperverletzung
Der Teil der Kfz-Haftpflichtversicherung einer Kfz-Versicherung deckt einen schuldhaften Fahrer ab, sodass dieser nicht für die Notfall- und laufenden Krankheitskosten, Einkommensverluste oder Bestattungskosten anderer haftet. Es hilft auch, die Anwaltskosten des Versicherungsnehmers zu decken, wenn der Unfall zu einer Klage führt.
Sachbeschädigung
Die Haftung für Sachschäden trägt zur Deckung der Kosten für die Reparatur oder den Austausch der Fahrzeuge anderer am Unfall beteiligter Fahrer bei. Sie deckt auch den Schaden ab, den das Fahrzeug des Versicherungsnehmers an anderen Eigentumsformen angerichtet hat.
Haftungsgrenzen für Kfz-Versicherungen
Die Kfz-Haftpflichtversicherung hat Dollar-Limits für jede ihrer Komponenten, abhängig von der Deckungssumme, die Sie beim Kauf der Police wählen. Dazu gehören:
Haftungsbeschränkung für Sachschäden
Diese Grenze ist die maximale Deckungssumme für Sachschäden. Alle Kosten, die das Limit überschreiten, gehen zu Lasten des schuldhaften Fahrers.
Haftungsbeschränkung für Personenschäden pro Person
Das Limit pro Person ist der Höchstbetrag, den die Versicherungsgesellschaft für jede Person auszahlt, die bei einem Unfall verletzt wurde.
Haftungsbeschränkung für Personenschäden pro Unfall
Die Haftungsgrenze pro Unfall ist eine finanzielle Obergrenze für den Gesamtbetrag, den die Versicherungsgesellschaft für alle an einem Unfall beteiligten Personen zahlt. Mit anderen Worten, die Police deckt die medizinischen Kosten für diejenigen, die bei einem Unfall vom schuldhaften Fahrer verletzt wurden, jedoch nur bis zu einer festgelegten Summe. Der schuldhafte Fahrer haftet dann für alle medizinischen Kosten, die über dieser Grenze liegen.
Voraussetzungen für die Kfz-Haftpflichtversicherung
Jeder Staat legt ein Minimum für die Haftpflichtversicherung fest, die ein Autofahrer tragen muss. Zum Beispiel könnte ein Staat verlangen, dass alle Fahrer eine Haftpflichtversicherung haben, die 25.000 US-Dollar für Verletzungen einer Person, 50.000 US-Dollar für Verletzungen mehrerer Personen, 50.000 US-Dollar für den Tod einer Person und 10.000 US-Dollar für Sachschäden abdeckt. Autofahrer können in der Regel mehr Haftpflichtversicherungen abschließen als in ihrem Bundesstaat vorgeschrieben, und dies ist oft klug, da Arztrechnungen sehr teuer sein können.
Wenn Sie über beträchtliche Vermögenswerte verfügen, um sich vor einer möglichen Klage zu schützen, sollten Sie auch eine Dachversicherung abschließen, mit der die Haftpflichtversicherung sowohl für Ihre Auto- als auch für Ihre Hausbesitzer-Versicherung auf 1 Million US-Dollar oder mehr erhöht werden kann.
Beispiel einer Haftpflichtversicherung
Hier ist ein Beispiel dafür, wie eine Kfz-Haftpflichtversicherung in einem Staat ohne Vollkaskoversicherung funktionieren könnte. Nehmen wir an, der Autofahrer hatte bei seiner Versicherungsgesellschaft folgenden Haftpflichtversicherungsschutz:
- Haftungsbeschränkung für Personenschäden pro Person von 60.000 USD
- Körperverletzungslimit pro Unfall von 150.000 USD
Der Versicherte gerät in einen Unfall mit mehreren Personen und ist für etwaige Schäden schuldhaft.
- Person A hat medizinische Kosten in Höhe von insgesamt 30.000 USD
- Person B hat medizinische Kosten in Höhe von insgesamt 40.000 USD
- Person C hat medizinische Kosten in Höhe von insgesamt 50.000 USD
Die Haftung des schuldhaften Fahrers wäre in diesem Fall gedeckt, da jede Person, die an dem Unfall beteiligt war, Krankheitskosten von unter 60.000 USD hatte. Außerdem beliefen sich die Gesamtkosten für alle Beteiligten (mit Ausnahme des schuldbewussten Fahrers) auf 120.000 USD, was weniger als die Grenze für Körperverletzungen pro Unfall ist.
Es ist wichtig zu beachten, dass einige Richtlinien keine Ausgaben über die Unfallgrenze hinaus abdecken, selbst wenn die Personengrenzen nicht überschritten wurden. Nehmen wir am obigen Beispiel an, jede Person hatte medizinische Ausgaben in Höhe von 55.000 USD. Obwohl diese individuellen Kosten alle innerhalb des Pro-Person-Limits von 60.000 USD liegen, liegen die Gesamtkosten von 165.000 USD über dem Pro-Unfall-Limit von 150.000 USD. Infolgedessen würde der schuldhafte Fahrer für die zusätzlichen 15.000 USD haften.
Während die Staaten verbindliche Mindestbeträge für die Haftpflichtversicherung für Kfz-Versicherungen festlegen, ist der Kauf von mehr als dem Mindestbetrag oft ein kluger Schachzug.
Haftung gegen Kfz-Vollkaskoversicherung
Zusätzlich zu der Haftpflichtversicherung, die Ihr Staat verlangt, bieten Versicherer eine Deckung an, die als Kollisions- und Vollkaskoversicherung bezeichnet wird. Eine Richtlinie mit allen drei Kriterien – Haftung, Kollision und umfassend – wird manchmal als „vollständige Deckung“ bezeichnet. Eine Vollkaskoversicherung kostet Sie mehr als eine Nur-Haftpflicht-Police, schützt Sie aber auch vor mehr finanziellen Risiken.
Im Gegensatz zur Sachschaden-Haftpflichtversicherung, die das Auto einer anderen Person abdeckt, wenn Sie es beschädigen, deckt die Kollisions- und Vollkaskoversicherung Ihr eigenes Auto ab.
- Die Kollisionsversicherung hilft bei der Reparatur oder beim Austausch Ihres Autos, wenn es bei einem Unfall mit einem anderen Fahrzeug oder einem Gegenstand wie einem Baum oder einer Wand beschädigt wurde.
- Eine umfassende Versicherung hilft beim Bezahlen, um Ihr Fahrzeug zu ersetzen oder zu reparieren, wenn es bei einem Vorfall, der keine Kollision ist, gestohlen oder beschädigt wurde. Umfassend umfasst in der Regel Schäden durch Feuer, Vandalismus oder herabfallende Gegenstände wie große Äste oder Hagel.
Diese beiden Arten von Versicherungen sind optional für Fahrzeuge, die frei und frei im Besitz sind. Wenn das Fahrzeug jedoch finanziert ist, kann der Kreditgeber verlangen, dass Sie sie haben. Der Kreditgeber möchte den Wert des Fahrzeugs schützen, da dieser als Sicherheit für den Kredit dient. Selbst wenn Sie keine Kollisions- oder Vollkaskoversicherung benötigen, möchten Sie diese möglicherweise kaufen, es sei denn, Sie könnten eine größere Reparaturrechnung problemlos aus eigener Tasche bezahlen.
Da viele dieser Bestimmungen von Bundesstaat zu Bundesstaat unterschiedlich sein können, sollten Sie einen sachkundigen Versicherungsagenten oder Makler konsultieren, der mit den Regeln Ihres Bundesstaates vertraut ist.