Zugewiesenes Risiko
Was ist zugewiesenes Risiko?
Zugeordnetes Risiko liegt vor, wenn eine Versicherungsgesellschaft nach dem staatlichen Versicherungsrecht verpflichtet ist, Risiken abzudecken, die auf dem allgemeinen Versicherungsmarkt möglicherweise keine Deckung finden. Um Versicherer für die potenziellen Verluste im Zusammenhang mit einer solchen vorgeschriebenen Deckung zu entschädigen, bündeln die Versicherer häufig Mittel und teilen das zugewiesene Risiko.
Zu den gängigen Beispielen gehört die Verpflichtung, dass alle Fahrer eine Kfz-Versicherung abschließen müssen, oder die Verpflichtung der Unternehmen, eine Arbeitnehmerentschädigungsversicherung abzuschließen.
Die zentralen Thesen
- Das zugewiesene Risiko liegt vor, wenn das Gesetz vorschreibt, dass eine Versicherungsgesellschaft bestimmte Deckungen anbietet.
- In solchen Fällen verlangen die Aufsichtsbehörden von den Versicherungsunternehmen, dass sie sich zusammenschließen und das zugewiesene Risiko akzeptieren, auch wenn die Versicherer einzeln keine Geschäftspolitik anbieten möchten.
- Das zugewiesene Risiko ermöglicht es dem Staat, Fahrer zu schützen, die in der Lage sind, kommerzielle Policen zu erwerben und die in einen Unfall mit einem riskanten Fahrer verwickelt sein könnten.
Zugeordnetes Risiko verstehen
In den meisten Fällen entscheiden die Versicherungsunternehmen, für wen sie Versicherungspolicen abschließen, und diese Wahl der Versicherung basiert auf dem Risikoprofil der Person oder des Unternehmens, die den Versicherungsschutz beantragen. Zu diesen Überlegungen gehört die Wahrscheinlichkeit, dass ein Schadenfall zu einem Schaden für das Versicherungsunternehmen führt. Der Versicherer wird der Preis so die Kosten für die Politik es unterschreibt nach der Schwere der eventuellen Verluste. Wird ein potenzieller Versicherter als zu riskant erachtet, darf der Versicherer keine neue Police abschließen.
Staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden erkennen an, dass Versicherer nur rentable Policen abschließen wollen, erkennen aber auch an, dass es im Interesse der Regierung liegt, den Versicherungsschutz auf Gruppen auszudehnen, die Schutz benötigen, aber möglicherweise nicht in der Lage sind, diesen auf dem allgemeinen Versicherungsmarkt zu erhalten. Zu diesem Zweck verlangt die Regulierungsbehörde, dass Versicherungsunternehmen, die eine bestimmte Versicherungssparte anbieten, wie etwa Arbeiterunfall oder Kfz-Versicherungen, an einem staatlich geförderten Plan teilnehmen, der Deckung bietet.
Beispiel: Kfz-Abdeckung
Zum Beispiel müssen Fahrer eine Versicherung mit sich führen, um ein Auto legal zu betreiben. Diese Versicherung soll Ansprüche gegen den Fahrer abdecken. In den meisten Fällen ist die Fahrerakte in gutem Zustand und die Versicherer werden wahrscheinlich Deckung bieten.
Einige Fahrer haben jedoch schlechte Fahrausweise und können möglicherweise keinen Versicherungsschutz erhalten, da sie ein zu hohes Risiko darstellen. Die Versicherungsaufsichtsbehörden verlangen von den Versicherungsunternehmen, dass sie sich zusammenschließen und das übertragene Risiko akzeptieren, selbst wenn die Versicherer keine kommerzielle Police anbieten möchten. Dies ermöglicht es dem Staat, Fahrer zu schützen, die in der Lage sind, kommerzielle Policen zu erwerben und die in einen Unfall mit einem riskanten Fahrer verwickelt sein könnten.
„In einigen Fällen können Sie einen Kfz-Versicherungsplan oder einen zugewiesenen Risikoplan beantragen, indem Sie sich direkt an das Versicherungsministerium Ihres Staates wenden“, heißt es auf der Website DMV.org, einer privaten, nichtstaatlichen Website:
Einige Staaten verlangen, dass Sie sich bei mehreren Autoversicherungsunternehmen bewerben, bevor Sie den Autoversicherungsplan des Staates beantragen. Wenn Ihnen jeder Anbieter den Autoversicherungsschutz verweigert hat, werden Sie in den Plan aufgenommen. In der Regel genügt Ihre Unterschrift auf dem Antrag, um zu bestätigen, dass Sie diese Voraussetzung erfüllt haben.