Vermögensschutz für vermögende Privatpersonen

Der Stahlmagnat Andrew Carnegie, angeblich der reichste Mann der Welt in seinen späten 19th -Jahrhundert Tag hatte einige Ratschläge für jeden, derwollte,seinem Beispiel folgen: „Legen Siealle Eier in einen Korb“,sagte er,„und dann sehen,dass Korb.“

Das Anschauen dieser Eier – auch bekannt als Vermögensschutz – ist möglicherweise nicht mehr so ​​einfach, wenn es jemals war. Aber es ist nicht weniger ein Problem für jeden, der es geschafft hat, etwas Reichtum anzuhäufen. Geld verdienen ist eine Sache; es zu halten kann ganz andere Strategien erfordern.

Einlagen- und Wertpapierversicherung

Auf der einfachsten Ebene kann der Schutz von Vermögenswerten einfache Schutzmaßnahmen wie die Einlagensicherung auf Bankkonten und das Äquivalent für Maklerkonten umfassen.

Zum Beispieldecktdie Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ) Geld in Mitgliedsbanken für bis zu 250.000 USD pro Einleger, pro Bank und pro „Eigentumskategorie“. So können Sie beispielsweise jeweils 250.000 USD auf einem Einzelkonto, einem Gemeinschaftskonto, einem IRA- und einem Treuhandkonto haben und für die vollen 1 Million USD bei einer Bank gedeckt sein. Neben diesen vier gibt es noch mehrere andere Eigentümerkategorien, und natürlich mangelt es nicht an Banken.

Die Securities Investor Protection Corporation (SIPC) versichert Ihre Barmittel und Wertpapiere bei Mitgliedsmaklerhäusern gegen den Ausfall dieser Firma und in einigen Fällen gegen Diebstahl von Ihrem Konto. Die maximale Deckung beträgt 500.000 US-Dollar. Wie bei der FDIC und den Banken können Sie Ihre Konten jedoch auf unterschiedliche Weise strukturieren (die SIPC nennt dies „separate Kapazität“), um Ihre gesamte Deckung zu multiplizieren.

Persönliche Versicherung

Ein möglicherweise größeres Risiko für Ihr persönliches Vermögen als die Möglichkeit eines Bank- oder Maklerausfalls ist ein kostspieliger Rechtsstreit. Hier kommen andere Arten der Deckung ins Spiel.

• Haftpflichtversicherung.Stellen Sie sicher, dass Sie über eine ausreichende Haftpflichtversicherung für Ihr Haus, Ihr Auto und Ihr Geschäft verfügen, falls Sie eine besitzen, ist ein guter Anfang. Bei einem Auto können Sie beispielsweise verklagt werden, wenn Sie oder ein Familienmitglied in einen Unfall verwickelt sind und jemand schwer verletzt wird. Die meisten Staaten verlangen von Autobesitzern eine bestimmte Mindestversicherung für Körperverletzungen, aber es ist unwahrscheinlich, dass dies ausreicht. In vielen Bundesstaaten beträgt das Minimum 25.000 US-Dollar oder weniger, was offensichtlich nicht sehr weitreichend ist, wenn Sie verklagt werden. Sie können Ihren Versicherungsschutz bei vielen Versicherungsunternehmen auf mehrere hunderttausend Dollar erhöhen. Selbst dieser Betrag kann jedoch nicht ausreichen, insbesondere wenn Sie über erhebliche Vermögenswerte verfügen, die Sie anvisieren möchten. In diesem Fall sollten Sie sich auch die vier unten aufgeführten Versicherungsarten ansehen.
• Schirmversicherung.Eine Umbrella-Police setzt dort an, wo Ihre Haus- und Autoversicherung aufhört. Zum Beispiel würde eine Umbrella-Police in Höhe von 1 Million US-Dollar Ihre Haftpflichtversicherung auf diesen Betrag erweitern, für Kosten von etwa 150 bis 300 US-Dollar pro Jahr, laut Insurance Information Institute (III). Eine zusätzliche Million an Deckung könnte Ihnen 75 US-Dollar pro Jahr einbringen, sagt das Institut, wobei jede zusätzliche Million weitere 50 US-Dollar hinzufügt. Natürlich zusätzlich zu dem, was Sie bereits für Ihre Haus- und Autoversicherung bezahlen.
• Berufshaftpflichtversicherung. Die Berufshaftpflichtversicherung ist vielleicht das bekannteste Beispiel, aber unabhängig von Ihrem Fachgebiet benötigen Sie möglicherweise eine Berufshaftpflichtversicherung. Zu den am stärksten gefährdeten Berufen gemäß III: Buchhalter, Architekten, Ingenieure, IT-Berater, Anlageberater, Rechtsanwälte und Immobilienmakler. Ihr Berufsverband ist wahrscheinlich eine gute Quelle für Informationen darüber, welche Versicherung Sie benötigen und wo Sie diese kaufen können.
• Die Betriebshaftpflicht ist eine andere Sache, und was Sie benötigen, hängt von der Größe und Art Ihres Unternehmens ab. Eine Option für kleine und mittelständische Unternehmen ist die sogenannte Business Owner Policy (BOP), die Sach, Haftpflicht- und andere Versicherungsarten in einem umfasst. Weitere Ideen finden Sie unter Vermögensschutz für den Geschäftsinhaber.
• Direktoren- und Offiziersversicherung. Wenn Sie in einem Gremium mitarbeiten, selbst als unbezahlter Freiwilliger für eine gemeinnützige Organisation, können Sie in der Folge mit einer persönlichen Klage konfrontiert werden. Wenn die Organisation noch keine D&O-Haftpflichtversicherung für Sie anbietet, lohnt es sich, nachzuforschen.

Trusts und andere rechtliche Optionen

Nachdem Sie sich mit einem oder zwei Versicherungsmaklern beraten haben, ist Ihre nächste Station möglicherweise eine Anwaltskanzlei, um andere Möglichkeiten zu besprechen, Ihr Vermögen vor möglichen Risiken zu schützen. Bedenken Sie, dass einige Ihrer Vermögenswerte in den meisten Fällen bereits für Gläubiger verboten sind. Dazu gehören im Allgemeinen Ihr 401(k)-Plan und in einigen Staaten Ihre IRA. Mindestens ein Teil des Eigenkapitals an Ihrem Hauptwohnsitz ist auch durch die Gesetze vieler Bundesstaaten geschützt.

Um das zu schützen, was übrig bleibt, könnten Sie in Erwägung ziehen, Vermögenswerte an einen Ehepartner oder an Kinder zu übertragen. Beide Umzüge bergen jedoch erhebliche Risiken – Scheidung beim Ehepartner und Verlust der Kontrolle über das Geld bei Kindern, um nur zwei zu nennen. Bei Kindern müssen Sie auch mit möglichen Schenkungssteuern rechnen, die fällig werden, wenn Sie einem Kind in einem Jahr mehr als einen bestimmten Betrag schenken (die Grenze liegt bei 15.000 USD für 2019 bis 2021). Ihr Ehepartner kann auch einen ähnlichen Betrag geben, der den gesamten Freibetrag auf 30.000 USD erhöht.

Ein richtig geschriebener Trust kann dazu beitragen, die gleichen Ziele zum Schutz von Vermögenswerten ohne diese Probleme zu erreichen. Beachten Sie jedoch, dass Sie Ihr Vertrauen aufbauen müssen, bevor etwas Schlimmes passiert, das zu einem Anspruch gegen Sie führen könnte, auch wenn Sie noch nicht verklagt wurden. Wenn Sie danach versuchen, einen Trust zu gründen, kann dies als betrügerische Überweisung angesehen werden, um die Zahlung von Gläubigern zu vermeiden, was eine ganze Reihe neuer rechtlicher Probleme für Sie aufwirft.

Ein sachkundiger Anwalt kann Sie durch die Arten von Trusts führen und Empfehlungen basierend auf Ihren besonderen Umständen aussprechen (siehe Alaska-Trust bezeichnet, ermöglicht es dem ersten Staat, der sie legalisiert, im Wesentlichen Vermögenswerte in einen Trust mit sich selbst als Begünstigtem, der außerhalb der Reichweite von Gläubigern liegt.

Die Quintessenz

Der Vermögensschutz ist nicht der einzige Aspekt der Vermögensverwaltung. Tatsächlich ergab die Umfrage „The 2017 US Trust Insights on Wealth and Worth“, eine Umfrage unter vermögenden Anlegern, dass 50 % der Ansicht sind, dass der Vermögensaufbau eine höhere Priorität hat als der Erhalt.

Dennoch ist die Erhaltung und Abschirmung von Vermögenswerten ein wichtiger Aspekt bei jedem Finanzplan, insbesondere für jemanden mit einem bedeutenden Portfolio. Sie können es nicht mitnehmen – aber Sie wollen es auch nicht verlieren.