Bewertbare Richtlinie
Was ist eine bewertbare Richtlinie?
Eine bewertbare Police ist eine Art von Versicherungspolice, bei der der Eigentümer möglicherweise zusätzliche Mittel zur Deckung der Verluste eines Versicherers zahlen muss, wenn diese höher sind als seine Reserven. Bewertbare Policen, manchmal auch als Bewertungsversicherung bezeichnet, werden häufig mit Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit in Verbindung gebracht, bei denen es sich um Gruppen von Einzelpersonen und Unternehmen handelt, die Ressourcen bündeln, um den Mitgliedern Versicherungsschutz zu bieten.
Die zentralen Thesen
- Eine bewertbare Police ist eine Art von Versicherungspolice, bei der der Versicherungsnehmer möglicherweise zusätzliche Mittel zur Deckung der Verluste eines Versicherers zahlen muss.
- Sie sind mit Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit verbunden, bei denen es sich um Gruppen von Einzelpersonen und Unternehmen handelt, die Ressourcen bündeln, um Versicherungsschutz für Mitglieder zu erwerben.
- Bewertbare Policen sind das Gegenteil von nicht bewertbaren Policen, bei denen der Versicherer andere Wege finden muss, um Mittel zu finden, die seine Reserven nicht abdecken.
- Positiv zu vermerken ist, dass bewertbare Policen den Versicherungsnehmern in der Regel weniger Schutzkosten in Rechnung stellen.
Eine bewertbare Richtlinie verstehen
In den USA befinden sich die meisten Versicherungsunternehmen im Besitz von Aktionären und müssen Gewinne erwirtschaften. Als Versicherungsnehmer kaufen wir bei diesen Versicherern Schutz, beteiligen uns aber nicht direkt an deren Gewinnen oder Verlusten.
Einige Unternehmen arbeiten nach einem ganz anderen Modell. Eine Gruppe von Unternehmen könnte Gelder zusammenlegen und eine Körperschaft gründen, die speziell zum Erwerb von Versicherungsschutz für die Mitglieder der Gruppe dient. Die daraus resultierende Gesellschaft – genannt Gegenseitigkeitsgesellschaft oder Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit – ermöglicht es den Mitgliedern, sich zu einem günstigeren Satz gegen finanzielle Verluste abzusichern, als wenn sie sich selbst um Deckung bemüht hätten.
Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit sind in der Regel kleiner und verfügen über weniger Geld zur Schadenregulierung als traditionelle Versicherer. Infolgedessen ist es einigen gestattet, Versicherungsnehmer – ihre Miteigentümer – für zusätzliche Mittel zur Erfüllung ihrer Verpflichtungen zu gewinnen, typischerweise in Form einer zusätzlichen jährlichen Prämienzahlung.
Bewertbare Richtlinie vs. nicht bewertbare Richtlinie
Die meisten Versicherer sind im Besitz von Aktionären und nicht von Versicherungsnehmern. Als solche bieten sie sogenannte nicht bewertbare Policen an. Bei dieser Art von Plan ist die Haftung des Versicherungsnehmers auf die für die Police geschuldete Prämie – die Standardgebühr für die finanzielle Absicherung – beschränkt.
Mit anderen Worten, wenn der Versicherer Schadensfälle nicht decken kann, muss er sich Mittel aus anderen Quellen einschließlich seiner Anlagen beschaffen. Die Verwendung von Kapitalerträgen und anderen Vermögenswerten zum Ausgleich von Fehlbeträgen bedeutet, dass der Versicherer weniger profitabel ist, wobei die Aktionäre des Versicherungsunternehmens letztendlich die Hauptlast dieser Verluste tragen.
Staatliche Versicherungsaufsichtsbehörden können Versicherern, die nicht bewertbare Policen anbieten, Beschränkungen auferlegen. Solche Einschränkungen der Regel auf die Menge an Reserven gelten der Versicherer beiseite zur Deckung von Verbindlichkeiten setzen muß, ist die Art und Anzahl der Politik es erlaubt zu unterschreiben, und die Art der Investitionen kann sie ihre Dividenden in investieren. Die Einschränkungen sind, dass die Versicherungsgesellschaften, um sicherzustellen, Verbindlichkeiten mit liquiden Mitteln abdecken können, da sie von den Versicherungsnehmern keine zusätzlichen Mittel zum Ausgleich von Verlusten verlangen dürfen.
Wichtig
Ein Versicherer, bei dem in der Vergangenheit Solvenzprobleme aufgetreten sind, wird wahrscheinlich einer zusätzlichen Prüfung unterzogen und darf möglicherweise nur bewertbare Policen verkaufen.
Beispiel einer bewertbaren Richtlinie
Einige Autoversicherungen sind bewertbar, was zu geringeren Deckungskosten für die Verbraucher führt. Die Kehrseite ist, dass die Versicherungsnehmer bei einem schlechten Schadenjahr möglicherweise mit der unangenehmen Überraschung konfrontiert werden, dass ihnen ein Zuschlag auf ihre Prämie in Rechnung gestellt wird.
Für die Fehler anderer zu bezahlen, mag nicht fair erscheinen. Allerdings bieten diese Arten von Policen Einsparungen bei den Prämien. Versicherungsnehmer sollten dies so betrachten, dass alle zusammen daran arbeiten, gute Fahrbilanzen zu führen und als Gruppe erfolgreich zu sein.