Bewertbare Politik
Was ist eine bewertbare Richtlinie?
Eine bewertbare Police ist eine Art von Versicherungspolice, bei der der Eigentümer möglicherweise zusätzliche Mittel zur Deckung der Verluste eines Versicherers zahlen muss, wenn diese höher sind als seine Reserven. Bewertbare Policen, manchmal auch als Bewertungsversicherung bezeichnet, werden üblicherweise mit Versicherungsunternehmen auf Gegenseitigkeit in Verbindung gebracht. Hierbei handelt es sich um Gruppen von Einzelpersonen und Unternehmen, die Ressourcen bündeln, um den Mitgliedern Versicherungsschutz zu bieten.
Die zentralen Thesen
- Eine bewertbare Police ist eine Art von Versicherungspolice, bei der der Versicherungsnehmer möglicherweise zusätzliche Mittel zur Deckung der Verluste eines Versicherers zahlen muss.
- Sie sind mit Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit verbunden, bei denen es sich um Gruppen von Einzelpersonen und Unternehmen handelt, die Ressourcen bündeln, um Versicherungsschutz für Mitglieder zu erwerben.
- Bewertbare Policen sind das Gegenteil von nicht bewertbaren Policen, bei denen der Versicherer andere Wege finden muss, um Mittel zu finden, die seine Reserven nicht abdecken.
- Auf der positiven Seite verlangen bewertbare Policen in der Regel weniger Versicherungsnehmer für den Schutz.
Grundlegendes zu einer bewertbaren Richtlinie
In den Vereinigten Staaten sind die meisten Versicherungsunternehmen im Besitz von Aktionären und müssen einen Gewinn erzielen. Als Versicherungsnehmer kaufen wir Schutz von diesen Versicherern, beteiligen uns jedoch nicht direkt an ihren Gewinnen oder Verlusten.
Einige Unternehmen arbeiten nach einem völlig anderen Modell. Eine Gruppe von Unternehmen kann Gelder bündeln und eine Gesellschaft gründen, um speziell Versicherungsschutz für die Mitglieder der Gruppe zu erwerben. Die daraus resultierende Gesellschaft – als Gegenseitigkeitsgesellschaft oder Gegenseitigkeitsversicherungsgesellschaft bezeichnet – ermöglicht es den Mitgliedern, sich vor finanziellen Verlusten zu einem günstigeren Preis zu schützen, als wenn sie selbst eine Deckung beantragt hätten.
Gegenseitige Versicherungsunternehmen sind in der Regel kleiner und verfügen über weniger Geld zur Schadensregulierung als herkömmliche Versicherer. Infolgedessen ist es einigen gestattet, Versicherungsnehmer – ihre Miteigentümer – für zusätzliche Mittel zur Erfüllung ihrer Verpflichtungen zu gewinnen, typischerweise in Form einer zusätzlichen jährlichen Prämienzahlung.
Bewertbare Richtlinie im Vergleich zu nicht bewertbarer Richtlinie
Die meisten Versicherer sind eher im Besitz von Aktionären als von Versicherungsnehmern. Als solche bieten sie sogenannte nicht bewertbare Richtlinien an. Bei dieser Art von Plan ist die Haftung des Versicherungsnehmers auf die Höhe der auf der Police geschuldeten Prämie begrenzt – die Standardgebühr für den finanziellen Schutz.
Mit anderen Worten, wenn der Versicherer nicht in der Lage ist, Verluste aus Schadensfällen zu decken, muss er Mittel aus anderen Quellen einschließlich seiner Anlagen finden. Die Verwendung von Kapitalerträgen und anderen Vermögenswerten zur Beseitigung von Fehlbeträgen bedeutet, dass der Versicherer weniger profitabel ist und die Aktionäre des Versicherungsunternehmens letztendlich die Hauptlast dieser Verluste tragen.
Die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden können den Versicherern, die nicht bewertbare Policen anbieten, Beschränkungen auferlegen. Solche Einschränkungen der Regel auf die Menge an Reserven gelten der Versicherer beiseite zur Deckung von Verbindlichkeiten setzen muß, ist die Art und Anzahl der Politik es erlaubt zu unterschreiben, und die Art der Investitionen kann sie ihre Dividenden in investieren. Die Einschränkungen sind, dass die Versicherungsgesellschaften, um sicherzustellen, sind in der Lage, Verbindlichkeiten mit liquiden Mitteln zu decken, da sie von den Versicherungsnehmern keine zusätzlichen Mittel verlangen dürfen, um Verluste auszugleichen.
Wichtig
Ein Versicherer, bei dem in der Vergangenheit Solvabilitätsprobleme aufgetreten sind, wird wahrscheinlich einer zusätzlichen Prüfung unterzogen und darf möglicherweise nur bewertbare Policen verkaufen.
Beispiel einer bewertbaren Richtlinie
Einige Autoversicherungspolicen sind bewertbar, was zu geringeren Deckungskosten für die Verbraucher führt. Der Nachteil ist, dass Versicherungsnehmer, wenn das Unternehmen ein schlechtes Jahr für Schadensfälle hat, möglicherweise die unangenehme Überraschung erleben, dass ihnen ein Zuschlag auf ihre Prämie in Rechnung gestellt wird.
Für die Fehler anderer zu bezahlen, mag nicht fair erscheinen. Diese Arten von Policen bieten jedoch Einsparungen bei den Prämien. Versicherungsnehmer sollten dies als alle Beteiligten betrachten, um gute Fahraufzeichnungen zu führen und als Gruppe erfolgreich zu sein.