Wie man in jedem Alter investiert

Die meisten Menschen, die eine Pensionierung planen, sind sehr daran interessiert, herauszufinden, wie sie investieren können. Schließlich wirkt sich die Art und Weise, wie Sie in den Jahrzehnten vor dem Verlassen Ihres Neun-zu-Fünf-Jobs sparen und investieren, darauf aus, wie Sie Ihre Jahre nach der Arbeit verbringen. Es ist auch wichtig zu wissen, dass die Asset Allocation-Strategie, die Sie in Ihren 20ern und 30ern anwenden, nicht funktioniert, wenn Sie kurz vor (oder im) Ruhestand stehen. So investieren Sie in jedem Alter, um Ihre Altersziele zu erreichen.

Asset Allocation

Bevor Sie überlegen, wie Sie in den verschiedenen Phasen Ihres Lebens investieren sollen, sollten Sie das Konzept der Asset Allocation verstehen. Wenn es um Investitionen geht, gibt es zahlreiche Anlageklassen – oder einfach ausgedrückt „Anlagekategorien“. Die drei Hauptvermögensklassen sind:

• Aktien (Aktien)
• Anleihen (festverzinsliche Wertpapiere)
• Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente

Weitere Anlageklassen sind:

• Rohstoffe
• Grundeigentum
• Futures und andere Derivate

Jede Anlageklasse hat ein anderes Risiko- und Ertragsniveau – Renditen, wie sie normalerweise genannt werden. Daher verhält sich jede Klasse im Laufe der Zeit anders, abhängig von der Gesamtwirtschaft und anderen Faktoren.

Wenn beispielsweise die Wirtschaft boomt, sind die Anleger zuversichtlich. Sie nehmen Geld aus dem Rentenmarkt und bewegen es in Aktien, in denen das Ertragspotenzial viel höher ist.

In ähnlicher Weise sind die Anleger weniger zuversichtlich, wenn sich die Wirtschaft abkühlt. Sie nehmen Geld aus Aktien – die jetzt zu riskant erscheinen – und suchen den sicheren Hafen des Rentenmarktes. Aktien und Anleihen sind also negativ korreliert. Wenn einer hoch geht, geht der andere runter und umgekehrt.

Hier ist, warum das wichtig ist. Wenn Sie Ihr gesamtes Geld in eine Anlageklasse (dh alle Eier in einem Korb) und in diese Panzer investieren, haben Sie keine Absicherung, um Ihr Kapital zu schützen. Die Anlage in verschiedene Anlageklassen sorgt für eine Diversifizierung Ihres Portfolios. Diese Diversifikation verhindert, dass Sie Ihr gesamtes Geld verlieren, wenn eine Anlageklasse nach Süden geht. Wie Sie die Assets in Ihrem Portfolio anordnen, wird als Asset Allocation bezeichnet. Abhängig von Ihrem Alter und der Anzahl der Jahre, die Sie bis zu Ihrer Pensionierung haben, sieht die empfohlene Asset Allocation sehr unterschiedlich aus.

Asset Allocation nach Alter

Hier ist ein Blick auf die Asset Allocation in den verschiedenen Lebensphasen. Dies sind natürlich allgemeine Empfehlungen, die Ihre spezifischen Umstände oder Ihr Risikoprofil nicht berücksichtigen können. Einige Anleger fühlen sich mit einem aggressiveren Anlageansatz wohl, während andere vor allem auf Stabilität Wert legen – oder haben Lebenssituationen, die besondere Vorsicht erfordern, wie z. B. ein Kind mit Behinderungen.

Ein vertrauenswürdiger Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, Ihr Risikoprofil zu ermitteln. Alternativ haben viele Online-Broker Risikoprofil- „Rechner“ und Fragebögen, mit denen festgestellt werden kann, ob Ihr Anlagestil konservativ oder aggressiv ist – oder irgendwo dazwischen.

In jedem Alter sollten Sie zunächst Lebenshaltungskosten im Wert von mindestens sechs bis zwölf Monaten an einem leicht zugänglichen Ort wie einem Sparkonto, einem Geldmarktkonto oder einer flüssigen CD sammeln.

Auch wenn Sie kürzlich das College abgeschlossen haben und wahrscheinlich immer noch Studentendarlehen zurückzahlen, nutzen Sie diese Zeit, um mit der Investition zu beginnen. Egal, ob es sich um ein Unternehmen 401 (k) oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) handelt, das Sie selbst eingerichtet haben, investieren Sie, was Sie können, als 20-Jähriger, auch wenn Sie den empfohlenen Betrag von 10% nicht beitragen können.

Der Internal Revenue Service (IRS) hat ein jährliches Beitragslimit für traditionelle IRAs und Roth IRAs festgelegt, das für 2020 und 2021 insgesamt 6.000 USD pro Jahr beträgt. Für 401 (k) s können Sie jedes Jahr maximal einen Beitrag leisten 19.500 USD in den Jahren 2020 und 2021. Einige 401 (k) -Pakete bieten  entsprechende Beiträge  des Arbeitgebers, was bedeutet, dass sie bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts zu Ihrem 401 (k) beitragen.

Sie haben den größten Vorteil gegenüber allen, wenn Sie jetzt investieren: Zeit. Aufgrund von Zinseszinsen weist das, was Sie in diesem Jahrzehnt investieren, das größtmögliche Wachstum auf. Da Sie mehr Zeit haben, um Veränderungen im Markt zu absorbieren, können Sie sich auf aggressivere Wachstumsaktien konzentrieren und langsam wachsende Vermögenswerte wie Anleihen vermeiden.

Wenn Sie die Investition in Ihre 20er Jahre aufgrund der Rückzahlung von Studentendarlehen oder der Anfälle und Anfänge Ihrer Karriere aufschieben, sind Ihre 30er Jahre der Zeitpunkt, an dem Sie anfangen müssen, Geld wegzulegen. Sie sind noch jung genug, um die Vorteile von Zinseszinsen zu nutzen, aber alt genug, um 10% bis 15% Ihres Einkommens zu investieren.

Selbst wenn Sie jetzt für eine Hypothek bezahlen oder eine Familie gründen, sollte der Beitrag zu Ihrem Ruhestand oberste Priorität haben. Sie haben noch 30 bis 40 aktive Arbeitsjahre übrig. In diesem Fall müssen Sie diesen Beitrag maximieren. Stellen Sie sicher, dass Sie genug eingeben, um die Unternehmensübereinstimmung in Ihrem 401 (k) zu erzielen, und ziehen Sie in Betracht, sie zu maximieren, wenn Sie können. Und maximieren Sie auch Ihre IRAs, während Sie dabei sind.

Sie können sich immer noch ein gewisses Risiko leisten, aber es ist möglicherweise an der Zeit, dem Mix Anleihen hinzuzufügen, um eine gewisse Sicherheit zu gewährleisten.

Wenn Sie das Sparen für den Ruhestand bis zu Ihrem 40. Lebensjahr hinausgeschoben haben – oder wenn Sie in einer schlecht bezahlten Karriere waren und zu etwas lukrativerem gewechselt sind , ist jetzt die Zeit gekommen, sich zusammenzuschnallen und ernst zu werden. Wenn Sie bereits auf dem richtigen Weg sind, nutzen Sie diese Zeit, um ernsthaft ein Portfolio aufzubauen. Sie befinden sich in der Mitte Ihrer Karriere und nähern sich wahrscheinlich Ihrem höchsten Verdienstpotenzial.

Selbst wenn Sie für das College-Geld Ihrer Kinder sparen oder Ihre Hypothek weiterhin bezahlen, sollte das Altersguthaben bei jeder finanziellen Entscheidung im Vordergrund stehen. Sie haben genug Zeit, um aufzuholen, wenn Sie vorsichtig sind, aber nicht genug Zeit, um herumzuspielen. Treffen Sie sich mit einem Finanzberater, wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Fonds Sie auswählen sollen. Sie müssen in aggressiven Vermögenswerten wie Aktien sparen, um Ihren Fonds die beste Chance zu geben, die Inflation zu schlagen. Dies ist das Tempo steigender Preise in der Wirtschaft.

„Aggressiv“ bedeutet jedoch nicht „nachlässig“. Halten Sie sich an Investitionen, die nachweislich Renditen erzielen, und vermeiden Sie Geschäfte, die „zu gut sind, um wahr zu sein“. Und maximieren Sie weiterhin die Beiträge zu Ihren 401 (k) und IRAs.

Da Sie sich dem Rentenalter nähern, ist es jetzt nicht an der Zeit, den Fokus zu verlieren. Wenn Sie Ihre jüngeren Jahre damit verbracht haben, Geld in die neuesten Aktien zu stecken, müssen Sie konservativer sein, je näher Sie dem tatsächlichen Bedarf an Altersguthaben kommen.

Die Umstellung einiger Ihrer Anlagen auf stabilere, niedrig verdienende Fonds wie Anleihen und Geldmärkte kann eine gute Wahl sein, wenn Sie nicht riskieren möchten, Ihr gesamtes Geld auf dem Tisch zu haben. Jetzt ist auch die Zeit gekommen, um zu notieren, was Sie haben, und darüber nachzudenken, wann ein guter Zeitpunkt für Sie sein könnte, tatsächlich in den Ruhestand zu gehen. Professionelle Beratung kann ein guter Schritt sein, um sich bei der Wahl des richtigen Zeitpunkts sicher zu fühlen.

Ein anderer Ansatz besteht darin, Aufholjagd zu betreiben, indem mehr Geld weggesteckt wird. Das IRS ermöglicht es Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, mehr von ihrem Einkommen auf Anlagekonten zu überweisen. Arbeitnehmer ab 50 Jahren könnenfür 2020 und 2021zusätzlich 6.500 US-Dollar pro Jahr zu einem 401 (k) beitragen, der als Nachholbeitrag bezeichnet wird. Mit anderen Worten, Personen ab 50 Jahren können ihren 401 insgesamt 26.000 US-Dollar hinzufügen (k) oder (19.500 USD + 6.500 USD) in den Jahren 2020 und 2021. Wenn Sie eine traditionelle oder Roth IRA haben,beträgt dieBeitragsgrenze für 2020 und 20217.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Sie sind wahrscheinlich inzwischen im Ruhestand – oder werden es sehr bald sein , also ist es Zeit, Ihren Fokus vom Wachstum auf das Einkommen zu verlagern. Dies bedeutet jedoch nicht, dass Sie alle Ihre Aktien auszahlen möchten. Konzentrieren Sie sich auf Aktien, die Dividendenerträge erzielen und Ihre Anleihenbestände erhöhen.

Zu diesem Zeitpunkt erhalten Sie wahrscheinlich Sozialversicherungsrenten, eine Betriebsrente (falls vorhanden), und im JahrIhres72. Lebensjahres werden Sie wahrscheinlich die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMD) von Ihren Rentenkonten abziehen.

Stellen Sie sicher, dass Sie diese RMDs rechtzeitig einnehmen – es gibt eine 50% ige Strafe für jeden Betrag, den Sie hätten abheben sollen, aber nicht. Wenn Sie eine Roth IRA haben, müssen Sie keine RMDs nehmen, sodass Sie das Konto verlassen können, um für Ihre Erben zu wachsen, wenn Sie das Geld nicht benötigen.

Sollten Sie übrigens noch arbeiten, schulden Sie keine RMDs für die 401 (k), die Sie in dem Unternehmen haben, in dem Sie beschäftigt sind. Und Sie können immer noch zu einer IRA beitragen (auch wenn es sich um eine traditionelle handelt, dank desEnde 2019 verabschiedetenSECURE Act ), wenn Sie ein förderfähiges Einkommen haben, das die IRS-Einkommensschwellen nicht überschreitet.

Das Fazit

Ein chinesisches Sprichwort sagt: „Die beste Zeit, um einen Baum zu pflanzen, war vor 20 Jahren. Die zweitbeste Zeit ist jetzt. “

Diese Einstellung steht im Mittelpunkt des Investierens. Egal wie alt Sie sind, der beste Zeitpunkt für eine Investition war vor einiger Zeit. Aber es ist nie zu spät, etwas zu tun.

Stellen Sie einfach sicher, dass die Entscheidungen, die Sie treffen, die richtigen für Ihr Alter sind – Ihr Anlageansatz sollte mit Ihnen altern. Es ist auch eine gute Idee, sich mit einem qualifizierten Finanzfachmann zu treffen, der Ihnen sagen kann, wo Sie stehen und wohin Sie gehen müssen.