So investieren Sie in jedem Alter

Die meisten Menschen, die für den Ruhestand planen, sind sehr daran interessiert, herauszufinden, wie sie investieren können. Schließlich hat die Art und Weise, wie Sie in den Jahrzehnten vor dem Verlassen Ihres 9-to-five-Jobs sparen und investieren, einen Einfluss darauf, wie Sie Ihre Jahre nach der Arbeit verbringen. Es ist auch wichtig zu wissen, dass die Vermögensallokationsstrategie, die Sie in Ihren 20ern und 30ern verwenden, nicht funktioniert, wenn Sie kurz vor dem (oder im) Ruhestand stehen. So investieren Sie in jedem Alter, um Ihre Altersziele zu erreichen.

Asset Allocation

Bevor Sie darüber nachdenken, wie Sie in den verschiedenen Lebensphasen investieren, ist es hilfreich, das Konzept der Vermögensallokation zu verstehen. Beim Investieren gibt es zahlreiche Anlageklassen – oder vereinfacht gesagt Anlagekategorien. Die drei wichtigsten Anlageklassen sind:

• Aktien (Aktien)
• Obligationen (festverzinsliche Wertpapiere)
• Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente

Weitere Anlageklassen sind:

• Rohstoffe
• Immobilien
• Futures und andere Derivate

Jede Anlageklasse hat ein anderes Risiko- und Ertragsniveau – Renditen, wie sie normalerweise genannt werden. Daher verhält sich jede Klasse im Laufe der Zeit anders, je nachdem, was in der Gesamtwirtschaft und anderen Faktoren passiert.

Wenn beispielsweise die Wirtschaft boomt, sind die Anleger zuversichtlich. Sie nehmen Geld vom Rentenmarkt und schieben es in Aktien, wo das Gewinnpotenzial viel höher ist.

In ähnlicher Weise sind die Anleger weniger zuversichtlich, wenn sich die Wirtschaft abkühlt. Sie nehmen Geld aus Aktien – die jetzt zu riskant erscheinen – und suchen den sicheren Hafen des Anleihenmarktes. Im Allgemeinen sind Aktien und Anleihen negativ korreliert, aber während der Finanzkrise war dies nicht der Fall. Dennoch tragen Anleihen größtenteils dazu bei, die Volatilität an den Aktienmärkten auszugleichen

Hier ist, warum das wichtig ist. Wenn Sie Ihr gesamtes Geld in eine Anlageklasse legen (dh alle Eier in einen Korb) und diese Klasse tankt, haben Sie keine Absicherung zum Schutz Ihres Kapitals. Die Investition in eine Vielzahl von Anlageklassen sorgt für eine Diversifizierung Ihres Portfolios. Diese Diversifizierung verhindert, dass Sie Ihr gesamtes Geld verlieren, wenn eine Anlageklasse in den Süden geht. Die Anordnung der Vermögenswerte in Ihrem Portfolio wird als Asset Allocation bezeichnet. Je nach Alter und Anzahl der Jahre bis zur Pensionierung sieht die empfohlene Vermögensallokation sehr unterschiedlich aus.

Vermögensallokation nach Alter

Hier ist ein Blick auf die Vermögensallokation durch die verschiedenen Phasen des Lebens. Dies sind natürlich allgemeine Empfehlungen, die Ihre spezifischen Umstände oder Ihr Risikoprofil nicht berücksichtigen können. Einige Anleger fühlen sich mit einem aggressiveren Anlageansatz wohl, während andere vor allem auf Stabilität Wert legen – oder haben Lebenssituationen, die besondere Vorsicht erfordern, wie beispielsweise ein Kind mit Behinderungen.

Ein vertrauenswürdiger Finanzberater kann Ihnen helfen, Ihr Risikoprofil zu ermitteln. Alternativ haben viele Online-Broker Risikoprofil-Rechner und Fragebögen, die feststellen können, ob Ihr Anlagestil konservativ oder aggressiv ist – oder irgendwo dazwischen.

In jedem Alter sollten Sie zunächst die Lebenshaltungskosten von mindestens sechs bis zwölf Monaten an einem leicht zugänglichen Ort zusammentragen, z. B. auf einem Sparkonto, einem Geldmarktkonto oder einer liquiden CD.

Auch wenn du vielleicht erst kürzlich dein College abgeschlossen hast und wahrscheinlich noch immer Studentendarlehen abbezahlst, nutze diese Zeit, um zu investieren. Ob in ein Unternehmen 401 (k) oder ein individuelles Rentenkonto (IRA), das Sie selbst einrichten, investieren Sie, was Sie als 20-Jähriger können, auch wenn Sie den empfohlenen Betrag von 10 % nicht einzahlen können.

Der Internal Revenue Service (IRS) hat sowohl für traditionelle IRAs als auch für Roth IRAs eine jährliche Beitragsgrenze festgelegt, die für 2020 und 2021 insgesamt 6.000 USD pro Jahr beträgt. Für 401(k)s beträgt der Höchstbetrag, den Sie jedes Jahr einzahlen können, 19.500 USD in den Jahren 2020 und 2021. Einige 401 (k) -Pakete bieten  entsprechende Beiträge  des Arbeitgebers, was bedeutet, dass sie bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts zu Ihrem 401 (k) beitragen.

Sie haben den größten Vorteil gegenüber allen, wenn Sie jetzt investieren: Zeit. Aufgrund des Zinseszinses hat das, was Sie in diesem Jahrzehnt investieren, das größtmögliche Wachstum. Da Sie mehr Zeit haben, Marktveränderungen zu absorbieren, können Sie sich auf aggressivere Wachstumswerte konzentrieren und langsam wachsende Vermögenswerte wie Anleihen vermeiden.

Wenn Sie die Investition in Ihren 20ern aufgrund der Abzahlung von Studienkrediten oder der Anfänge Ihrer Karriere aufschieben, müssen Sie mit 30 anfangen, Geld zu sparen. Sie sind noch jung genug, um die Früchte des Zinseszinses zu ernten, aber alt genug, um 10 bis 15 % Ihres Einkommens zu investieren.

Selbst wenn Sie jetzt für eine Hypothek bezahlen oder eine Familie gründen, sollte der Beitrag zu Ihrem Ruhestand oberste Priorität haben. Sie haben noch 30 bis 40 aktive Arbeitsjahre, also müssen Sie diesen Beitrag maximieren. Stellen Sie sicher, dass Sie genug investieren, um die Firmenübereinstimmung in Ihrem 401 (k) zu erhalten, und ziehen Sie in Betracht, es auszuschöpfen, wenn Sie können. Und maximieren Sie auch Ihre IRAs, wenn Sie schon dabei sind.

Sie können sich immer noch ein gewisses Risiko leisten, aber es ist möglicherweise an der Zeit, dem Mix Anleihen hinzuzufügen, um eine gewisse Sicherheit zu gewährleisten.

Wenn Sie das Sparen für den Ruhestand bis zu Ihrem 40. Lebensjahr hinausgeschoben haben – oder wenn Sie in einer schlecht bezahlten Karriere waren und zu etwas lukrativerem gewechselt sind , ist jetzt die Zeit gekommen, sich zusammenzuschnallen und ernst zu werden. Wenn Sie bereits auf dem richtigen Weg sind, nutzen Sie diese Zeit für einen ernsthaften Portfolioaufbau. Sie befinden sich in der Mitte Ihrer Karriere und nähern sich wahrscheinlich Ihrem Spitzenverdienstpotenzial.

Selbst wenn Sie für die College-Gelder Ihrer Kinder sparen oder Ihre Hypothek weiter bezahlen, sollte die Altersvorsorge bei jeder finanziellen Entscheidung im Vordergrund stehen. Sie haben genug Zeit, um aufzuholen, wenn Sie vorsichtig sind, aber nicht genug Zeit, um herumzuspielen. Treffen Sie sich mit einem Finanzberater, wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Fonds Sie wählen sollen. Sie müssen in aggressiven Vermögenswerten wie Aktien sparen, um Ihren Fonds die besten Chancen zu geben, die Inflation zu überwinden, die das Tempo steigender Preise in der Wirtschaft ist.

„aggressiv“ bedeutet jedoch nicht „nachlässig“. Bleiben Sie bei Investitionen, die eine Erfolgsbilanz bei der Erzielung von Renditen aufweisen, und vermeiden Sie Geschäfte, die „zu schön um wahr zu sein“ sind. Und fahren Sie fort, die Beiträge zu Ihren 401 (k) und IRAs zu maximieren.

Da Sie sich dem Rentenalter nähern, ist es jetzt nicht an der Zeit, den Fokus zu verlieren. Wenn Sie Ihre jüngeren Jahre damit verbracht haben, Geld in die neuesten heißen Aktien zu investieren, müssen Sie konservativer sein, je näher Sie dem tatsächlichen Bedarf Ihrer Altersvorsorge kommen.

Wenn Sie nicht riskieren möchten, dass Ihr gesamtes Geld auf dem Tisch liegt, kann es eine gute Wahl sein, einige Ihrer Anlagen in stabilere, ertragsschwache Fonds wie Anleihen und Geldmärkte umzuwandeln. Jetzt ist es auch an der Zeit, sich zu merken, was Sie haben, und darüber nachzudenken, wann ein guter Zeitpunkt für Sie ist, tatsächlich in Rente zu gehen. Professionelle Beratung kann ein guter Schritt sein, um sich bei der Wahl des richtigen Zeitpunkts sicher zu fühlen.

Ein anderer Ansatz besteht darin, Aufholjagd zu spielen, indem mehr Geld weggesteckt wird. Der IRS ermöglicht es Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, einen größeren Teil ihres Einkommens auf Anlagekonten zu legen. Arbeitnehmer, die 50 Jahre und älter sind, könnenfür 2020 und 2021zusätzliche 6.500 USD pro Jahr zu einem 401 (k) – einem sogenannten Aufholbeitrag – beisteuern. Mit anderen Worten, Personen über 50 können insgesamt 26.000 USD zu ihrem 401 hinzufügen (k) oder (19.500 USD + 6.500 USD) in den Jahren 2020 und 2021. Wenn Sie eine traditionelle oder Roth IRA haben,beträgt dieBeitragsgrenze für 2020 und 20217.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Sie sind wahrscheinlich inzwischen im Ruhestand – oder werden es sehr bald sein , also ist es Zeit, Ihren Fokus vom Wachstum auf das Einkommen zu verlagern. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie alle Ihre Aktien auszahlen möchten. Konzentrieren Sie sich auf Aktien, die Dividendeneinnahmen bieten, und erhöhen Sie Ihre Anleihenbestände.

Zu diesem Zeitpunkt erhalten Sie wahrscheinlich Rentenleistungen der Sozialversicherung, eine Betriebsrente (sofern vorhanden) und im Jahr, in dem Sie 72 werden, werden Sie wahrscheinlich beginnen, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMD) von Ihren Rentenkonten zu beziehen.

Stellen Sie sicher, dass Sie diese RMDs rechtzeitig einnehmen – es gibt eine Strafe von 50 % auf jeden Betrag, den Sie hätten abheben sollen, es aber nicht getan haben. Wenn Sie eine Roth IRA haben, müssen Sie keine RMDs annehmen, sodass Sie das Konto für Ihre Erben wachsen lassen können, wenn Sie das Geld nicht benötigen.

Sollten Sie noch arbeiten, schulden Sie übrigens keine RMDs auf die 401(k) die Sie in der Firma haben, in der Sie beschäftigt sind. Und Sie können immer noch zu einer IRA beitragen (auch wenn es eine traditionelle ist, dank desEnde 2019 verabschiedetenSECURE-Gesetzes ), wenn Sie ein anrechenbares Erwerbseinkommen haben, das die IRS-Einkommensschwellen nicht überschreitet.

Die Quintessenz

Ein chinesisches Sprichwort sagt: „Die beste Zeit, um einen Baum zu pflanzen, war vor 20 Jahren. Die zweitbeste Zeit ist jetzt. “

Diese Einstellung ist das Herzstück des Investierens. Egal wie alt Sie sind, der beste Zeitpunkt, um mit dem Investieren zu beginnen, war schon eine Weile her. Aber es ist nie zu spät, etwas zu tun.

Stellen Sie einfach sicher, dass die Entscheidungen, die Sie treffen, für Ihr Alter richtig sind – Ihr Anlageansatz sollte mit Ihnen altern. Es ist auch eine gute Idee, sich mit einem qualifizierten Finanzexperten zu treffen, der Ihnen sagen kann, wo Sie stehen und wohin Sie gehen müssen.