Werden Studienkredite amortisiert?
Studienkredite sind eine der am schnellsten wachsenden Schuldenkategorien in den Vereinigten Staaten. Laut debt.org schuldeten die Amerikaner mehr als 1,4 Billionen Dollar an Studentendarlehen, wobei jede Sekunde Studentenschulden im Wert von bis zu 2.900 Dollar aufkamen. Tatsächlich beliefen sich die durchschnittlichen Studienschulden im Jahr 2017 auf etwas mehr als 37.000 US-Dollar pro Person. Aber viele Leute kennen immer noch nicht die Grundlagen von Studienkrediten. Das liegt daran, dass es da draußen viele Fehlinformationen gibt. Bevor Sie also Ihre Studienschulden beantragen, ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren und was Sie tun müssen, wenn es an der Zeit ist, Ihre Darlehen zurückzuzahlen. In diesem Artikel wird untersucht, was die Tilgung einer Schuld bedeutet und wie Ihr Studienkredit in diese Definition passt.
Die zentralen Thesen
- Amortisation bezieht sich auf den Begriff oder Prozess der Schuldentilgung wie ein Darlehen oder eine Hypothek.
- Studiendarlehen werden in der Regel amortisiert, da es sich um Ratenkredite mit regelmäßigen Zahlungen handelt.
- Die Zahlungen werden in Kapital- und Zinszahlungen unterteilt.
- Kreditnehmer können ihre Amortisationspläne durch zusätzliche Zahlungen oder sogar eine Refinanzierung, wenn dies sinnvoll ist, verbessern.
Amortisation definiert
Sie haben wahrscheinlich den Begriff Amortisation gehört, während Sie bei der Bank sind. Aber wissen Sie, was es bedeutet? Der Begriff Amortisation wird oft verwendet, um sich auf den Begriff oder den Prozess der Tilgung von Schulden wie einem Kredit oder einer Hypothek zu beziehen. Eine 30-jährige Hypothek hat also eine Amortisationszeit von 30 Jahren. Zahlungen erfolgen normalerweise in regelmäßigen Abständen – zweiwöchentlich oder monatlich – und beinhalten sowohl Kapital als auch Zinsen.
Die Amortisationszeit oder der Zeitplan eines Kredits oder einer Hypothek beginnt mit dem vollständigen Restbetrag der Schulden. Kreditgeber berechnen die Zahlungen über die Laufzeit des Kredits einschließlich Kapital und Zinsen. Wenn die Rückzahlung beginnt, decken die Zahlungen mehr Zinsen als Kapital ab. Aber im Laufe der Zeit werden mehr Zahlungen des Kreditnehmers zur Tilgung des Kapitals verwendet, bis die Schulden vollständig getilgt sind.
Wenn Sie mit der Rückzahlung Ihres Darlehens beginnen, wird der Großteil Ihrer Zahlung für Zinsen verwendet.
Amortisationsbeispiel
Private Organisationen wie Sallie Mae oder Discover vergeben in der Regel längerfristige Kredite. Der Einfachheit halber wird im folgenden Beispiel nur von einem 60-monatigen Darlehen ausgegangen. Angenommen, ein Darlehen von 20.000 USD mit einem Zinssatz von 5 % wird in 60 gleichen Zahlungen zurückgezahlt. Der monatliche Zahlungsbetrag beträgt 377,42 USD. Im ersten Monat beträgt das Startguthaben 20.000 USD und die Zahlung von 377,42 USD erfolgt. Basierend auf der Mathematik der Amortisation werden 294,09 USD dieses Betrags auf das Kapital und 83,33 USD auf Zinsen angewendet. Der Endsaldo im ersten Monat beträgt 19.705,91 USD. Im zweiten Monat werden 295,32 USD der 377,42 USD als Kapitalbetrag und 82,11 USD als Zinsen verwendet. Der Endsaldo im zweiten Monat beträgt 19.410,59 USD.
Der Anteil der monatlichen Zahlung auf den Kapitalbetrag nimmt langsam zu und der auf die Zinsen aufgewandte Betrag sinkt. Im 60. Monat beträgt der Eröffnungssaldo 375,86 USD. Während des Monats werden 1,56 USD an Zinsen berechnet, wodurch sich der fällige Betrag auf 377,42 USD erhöht. Dadurch kann die gesamte Zahlung den Restbetrag ausgleichen.
Ist Ihr Studienkredit amortisiert?
Die kurze Antwort ist ja. Das liegt daran, dass es sich wie bei anderen, ähnlichen Schulden um einen Ratenkredit handelt. Studiendarlehen sind ein einmaliges Darlehen, das heißt, sie sind nicht revolvierend und Sie können kein Geld, das Sie bereits zurückgezahlt haben, erneut leihen. Somit sind sie amortisiert.
Dies bedeutet, dass jeden Monat eine Zahlung geleistet wird, ein Teil dieser Zahlung wird auf die fälligen Zinsen angewendet, während ein anderer Teil auf die Darlehenssumme angewendet wird. Mit jeder Zahlung wird das Darlehen kleiner. In den früheren Rückzahlungsjahren wird ein größerer Teil der monatlichen Zahlung nicht auf die Kapitalsumme, sondern auf die fälligen Zinsen angerechnet.
Aber denken Sie daran, obwohl Ihre Zahlung bis zum Ende des Darlehens gleich bleibt, ändert sich die Dynamik Ihrer Zahlungen. Im Laufe der Zeit fließen mehr Ihrer Zahlungen in die Tilgung des Kapitals. Dies geschieht jedoch später – frühere Zahlungen zahlen mehr Zinsen als Kapital.
Sorgen Sie dafür, dass die Amortisation für Sie funktioniert
Die Tilgung kann einige Kreditnehmer von Studiendarlehen entmutigen. Dies liegt daran, dass mehr von jeder Zahlung zu Beginn des Rückzahlungszeitraums auf die auf das Darlehen fälligen Zinsen angewendet wird. Infolgedessen verringert sich der geschuldete Saldo oder das geschuldete Prinzip langsam, was dem Kreditnehmer das Gefühl gibt, dass bei der Rückzahlung des Kredits nur geringe Fortschritte gemacht werden. In einigen Fällen deckt die monatliche Zahlung des Kreditnehmers nicht einmal den fälligen Zinsbetrag, der als negative Amortisation bezeichnet wird. Dies führt dazu, dass der Kreditsaldo eher steigt als sinkt.
Kreditnehmer mit negativer Amortisation können sich möglicherweise immer noch für den Erlass von Studiendarlehen über das Programm zur Vergabe öffentlicher Darlehen (PSLF) qualifizieren. Kreditnehmer können negative Amortisationen vermeiden und ihre Studienkredite schneller abbezahlen, indem sie jeden Monat zusätzliche Zahlungen leisten oder zusätzliche Zahlungen leisten. Dabei ist jedoch darauf zu achten, dass Überzahlungen auf das Darlehensprinzip angerechnet werden.
Holen Sie mehr aus Ihrer Amortisation heraus
Sie möchten sich nicht von der Amortisationszeit Ihres Studienkredits abhängig machen? Es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie dem Spiel einen Schritt voraus sein können. Betrachten Sie zunächst mehr als nur Ihre Mindest- oder erforderliche Zahlung. Wenn Sie also monatlich 350 US-Dollar schulden, sollten Sie stattdessen eine Zahlung von 400 US-Dollar in Betracht ziehen – vorausgesetzt, Sie können es sich leisten. Aber bevor Sie dies tun, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Kreditgesellschaft wissen lassen, dass Sie das zusätzliche Geld für den Kapitalgeber verwenden möchten. Sie möchten nicht, dass diese Beträge auf Ihre nächste Zahlung angerechnet werden.
Eine andere Möglichkeit, Ihre Amortisationszeit in Angriff zu nehmen und zu verkürzen, besteht darin, wie oben erwähnt zusätzliche Zahlungen zu leisten. Auch hier wird die Zahlung von mehr als der erforderlichen Zahlung den Hauptsaldo schneller reduzieren und die Höhe der Zinsen verringern, die Sie schulden.
Und vergessen Sie nicht, dass Sie Ihren Kredit refinanzieren können – aber nur, wenn es für Sie sinnvoll ist. Sie möchten beispielsweise nicht auf Leistungen verzichten, die mit einem Bundesstudiendarlehen verbunden sind, wie z. B. künftiger Darlehensverzicht oder Zinsaufschub bei geförderten Darlehen. Wenn Sie jedoch einen privaten Kredit haben, kann die Refinanzierung Ihren Zinssatz senken, was bedeutet, dass
Die Quintessenz
Die Tilgung des Studentendarlehens kann den Anschein erwecken, dass Sie bei der Rückzahlung Ihres Darlehens keine Fortschritte machen. Bei Ratenkrediten wie Studienkrediten, Autokrediten und sogar Hypotheken ist die Amortisation jedoch normal. Zahlen Sie extra auf Ihre Kredite, um Ihr Kapital schneller zu reduzieren und negative Amortisationen zu vermeiden.