Werden Studentendarlehen abgeschrieben?
Studentendarlehen sind eine der am schnellsten wachsenden Schuldenkategorien in den Vereinigten Staaten. Laut schulden.org schuldeten die Amerikaner Studentenkredite in Höhe von mehr als 1,4 Billionen US-Dollar, wobei jede Sekunde Studentenschulden im Wert von bis zu 2.900 US-Dollar anfielen. Tatsächlich belief sich die durchschnittliche Verschuldung von Studenten im Jahr 2017 auf etwas mehr als 37.000 USD pro Person. Viele Menschen kennen die Grundlagen von Studentendarlehen jedoch immer noch nicht. Das liegt daran, dass es da draußen viele Fehlinformationen gibt. Bevor Sie Ihre Studentenschulden beantragen, ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren und was Sie tun müssen, wenn es Zeit ist, Ihre Kredite zurückzuzahlen. In diesem Artikel wird untersucht, was es bedeutet, dass eine Schuld amortisiert wird und wie Ihr Studentendarlehen in diese Definition passt.
Die zentralen Thesen
- Amortisation bezieht sich auf die Laufzeit oder den Prozess der Tilgung von Schulden wie ein Darlehen oder eine Hypothek.
- Studentendarlehen werden in der Regel abgeschrieben, da es sich um Ratenkredite mit regelmäßigen Zahlungen handelt.
- Zahlungen werden in Kapital- und Zinszahlungen unterteilt.
- Kreditnehmer können ihre Tilgungspläne verbessern, indem sie zusätzliche Zahlungen leisten oder sogar refinanzieren, wenn dies sinnvoll ist.
Amortisation definiert
Sie haben wahrscheinlich den Begriff Amortisation gehört, während Sie bei der Bank sind. Aber wissen Sie, was es bedeutet? Der Begriff Amortisation wird häufig verwendet, um den Begriff oder den Prozess der Tilgung von Schulden wie ein Darlehen oder eine Hypothek zu bezeichnen. Eine 30-jährige Hypothek hat also eine Amortisationszeit von 30 Jahren. Zahlungen erfolgen normalerweise in regelmäßigen Abständen – zweiwöchentlich oder monatlich – und umfassen sowohl Kapital als auch Zinsen.
Die Amortisationszeit oder der Zeitplan eines Kredits oder einer Hypothek beginnt mit dem vollständigen Restbetrag der Schulden. Die Kreditgeber berechnen die Zahlungen über die Laufzeit des Kredits einschließlich Kapital und Zinsen. Wenn die Rückzahlung beginnt, decken die Zahlungen mehr Zinsen als Kapital ab. Mit der Zeit fließen jedoch mehr Zahlungen des Kreditnehmers in die Tilgung des Kapitals bis zur vollständigen Tilgung der Schulden.
Wenn Sie mit der Rückzahlung Ihres Darlehens beginnen, wird der Großteil Ihrer Zahlung für Zinsen verwendet.
Amortisationsbeispiel
Private Organisationen wie Sallie Mae oder Discover vergeben normalerweise längerfristige Kredite. Der Einfachheit halber wird im folgenden Beispiel nur ein Darlehen mit einer Laufzeit von 60 Monaten angenommen. Nehmen Sie ein Darlehen in Höhe von 20.000 USD mit einem Zinssatz von 5% an, das in 60 gleichen Zahlungen zurückgezahlt wird. Der monatliche Zahlungsbetrag beträgt 377,42 USD. Im ersten Monat beträgt das Startguthaben 20.000 USD und die Zahlung in Höhe von 377,42 USD. Basierend auf der Mathematik der Amortisation werden 294,09 USD dieses Betrags auf das Kapital und 83,33 USD auf Zinsen angewendet. Der Endsaldo am ersten Monat beträgt 19.705,91 USD. Im zweiten Monat werden 295,32 USD der Zahlung von 377,42 USD auf den Kapitalbetrag und 82,11 USD auf die Zinsen angewendet. Der Endsaldo am zweiten Monat beträgt 19.410,59 USD.
Der Anteil der monatlichen Zahlung an den Kapitalgeber steigt langsam an und der Betrag an Zinsen sinkt. Bis zum 60. Monat beträgt der Eröffnungssaldo 375,86 USD. Während des Monats werden Zinsen in Höhe von 1,56 USD berechnet, wodurch sich der fällige Betrag auf 377,42 USD beläuft. Dadurch kann sich die gesamte Zahlung um den Restbetrag kümmern.
Wird Ihr Studentendarlehen abgeschrieben?
Die kurze Antwort lautet ja. Das liegt daran, dass es sich wie bei anderen, ähnlichen Schulden um einen Ratenkredit handelt. Studentendarlehen sind einmalige Darlehen, dh sie drehen sich nicht und Sie können kein Geld zurückleihen, das Sie bereits zurückgezahlt haben. Somit werden sie abgeschrieben.
Dies bedeutet, dass jeden Monat eine Zahlung erfolgt, ein Teil dieser Zahlung auf fällige Zinsen angewendet wird, während ein anderer Teil auf das Darlehenskapital angewendet wird. Mit jeder Zahlung wird das Darlehen kleiner. In den früheren Jahren der Rückzahlung wird ein größerer Teil der monatlichen Zahlung auf die fälligen Zinsen und nicht auf den Kapitalbetrag angewendet.
Denken Sie jedoch daran, dass sich die Dynamik Ihrer Zahlungen ändert, obwohl Ihre Zahlung bis zum Ende des Darlehens gleich bleibt. Im Laufe der Zeit fließen mehr Ihrer Zahlungen in die Tilgung des Kapitals. Dies geschieht jedoch später – frühere Zahlungen zahlen mehr Zinsen als Kapital.
Sorgen Sie dafür, dass die Amortisation für Sie funktioniert
Amortisationen können einige Kreditnehmer von Studentendarlehen abhalten. Dies liegt daran, dass mehr von jeder Zahlung zu Beginn des Rückzahlungszeitraums auf die auf das Darlehen fälligen Zinsen angewendet wird. Infolgedessen nimmt der geschuldete Saldo oder das geschuldete Prinzip langsam ab, so dass der Kreditnehmer das Gefühl hat, bei der Rückzahlung des Kredits nur geringe Fortschritte zu erzielen. In einigen Fällen deckt die monatliche Zahlung des Kreditnehmers möglicherweise nicht einmal den fälligen Zinsbetrag ab, der als negative Amortisation bezeichnet wird. Dies führt dazu, dass der Kreditsaldo eher steigt als sinkt.
Kreditnehmer mit negativer Amortisation können sich möglicherweise weiterhin für die Vergebung von Studentendarlehen durch das PSLF-Programm ( Public Service Loan Forgiveness ) qualifizieren. Kreditnehmer können negative Abschreibungen vermeiden und ihre Studentendarlehen schneller zurückzahlen, indem sie jeden Monat zusätzliche Zahlungen leisten oder zusätzliche Zahlungen leisten. Dabei ist es jedoch wichtig anzugeben, dass Überzahlungen auf das Darlehensprinzip angewendet werden.
Holen Sie mehr aus Ihrer Amortisation heraus
Sie möchten nicht von der Amortisationszeit Ihres Studentendarlehens kontrolliert werden? Es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie dem Spiel einen Schritt voraus sein können. Betrachten Sie zunächst mehr als nur Ihre Mindest- oder erforderliche Zahlung. Wenn Sie also jeden Monat 350 US-Dollar schulden, sollten Sie stattdessen eine Zahlung von 400 US-Dollar in Betracht ziehen – vorausgesetzt, Sie können es sich leisten. Aber bevor Sie dies tun, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Kreditgesellschaft wissen lassen, dass Sie möchten, dass das zusätzliche Geld an den Auftraggeber geht. Sie möchten nicht, dass diese Gelder auf Ihre nächste Zahlung angerechnet werden.
Eine andere Möglichkeit, Ihre Amortisationszeit in Angriff zu nehmen und zu verkürzen, besteht darin, zusätzliche Zahlungen zu leisten, wie oben erwähnt. Wenn Sie mehr als die erforderliche Zahlung zahlen, wird der Kapitalbetrag schneller gesenkt und der Zinsbetrag, den Sie schulden, verringert.
Und vergessen Sie nicht, dass Sie Ihr Darlehen refinanzieren können – aber nur, wenn es für Sie sinnvoll ist. Zum Beispiel möchten Sie nicht auf Leistungen verzichten, die mit einem Bundesstudienkredit verbunden sind, wie z. B. künftige Darlehensvergabe oder Stundung von Zinszahlungen bei subventionierten Darlehen. Wenn Sie jedoch ein privates Darlehen haben, kann die Refinanzierung Ihren Zinssatz senken, was bedeutet
Das Fazit
Die Tilgung von Studentendarlehen kann den Anschein erwecken, als würden Sie bei der Rückzahlung Ihres Darlehens keine Fortschritte erzielen. Amortisation ist jedoch normal für Ratenkredite wie Studentendarlehen, Autokredite und sogar Hypotheken. Zahlen Sie extra für Ihre Kredite, um Ihr Kapital schneller zu reduzieren und negative Abschreibungen zu vermeiden.