Sind die Kredit-Karma-Werte korrekt?
Credit Karma verspricht, Ihnen Ihre Kreditwürdigkeit und Kreditauskunft kostenlos zur Verfügung zu stellen . Aber wie genau und zuverlässig sind diese Informationen? Gibt Ihnen Credit Karma genau die Informationen, auf die ein Kreditgeber zugreifen kann, wenn Sie eine Hypothek oder einen Autokredit beantragen? Und gibt es Ihnen überhaupt etwas, das Sie anderswo nicht bekommen können?
Zunächst müssen Sie wissen, was Credit Karma ist und was es tut und wie sich sein VantageScore vom bekannteren FICO-Score unterscheidet.
Die zentralen Thesen
- Credit Karma bietet Ihnen einen kostenlosen Kredit-Score und eine Kreditauskunft als Gegenleistung für Informationen über Ihre Ausgabegewohnheiten. Anschließend werden Unternehmen beauftragt, Ihnen gezielte Werbung zu liefern.
- Die Scores und Kreditauskunftsinformationen zu Credit Karma stammen von TransUnion und Equifax, zwei der drei großen Kreditbüros.
- Credit Karma erstellt anhand dieser Informationen einen eigenen VantageScore.
- Ihr Kredit-Karma-Score sollte gleich oder nahe an Ihrem FICO-Score sein, was wahrscheinlich jeder potenzielle Kreditgeber überprüfen wird.
- Der Bereich Ihrer Kreditwürdigkeit (wie „gut“ oder „sehr gut“) ist wichtiger als die genaue Zahl, die je nach Quelle und Kante häufig nach oben oder unten variiert.
Was ist Kreditkarma?
Credit Karma ist bekannt für seine kostenlosen Kredit-Scores und Kreditberichte. Es positioniert sich jedoch allgemeiner als eine Website, die ihren Nutzern „die Chance bietet, eine bessere finanzielle Zukunft aufzubauen“.
Um Credit Karma nutzen zu können, müssen Sie grundlegende persönliche Informationen angeben, normalerweise nur Ihren Namen und die letzten vier Ziffern Ihrer Sozialversicherungsnummer. Mit Ihrer Erlaubnis greift Credit Karma dann auf Ihre Kreditberichte zu, erstellt einen VantageScore und stellt ihn Ihnen zur Verfügung.
VantageScore oder FICO: Ist das wichtig?
VantageScore ist für Fair Isaac Corp. kein FICO. Sie sind die beiden größten Wettbewerber bei der Erstellung von Bewertungsmodellen, mit denen die Kreditwürdigkeit von Verbrauchern bewertet wird. Um die Angelegenheit zu verkomplizieren, aktualisieren beide gelegentlich ihre Modelle, und die Kreditgeber verwenden unterschiedliche Versionen mit leicht unterschiedlichen Ergebnissen.
Sie haben keine Kredit-Score. Sie haben viele Kredit-Scores, die jeweils von einem Kreditgeber basierend auf einem von vielen Modellen oder Versionen von Modellen berechnet werden. Wichtig ist, dass sie alle im gleichen Bereich liegen, z. B. „gut“ oder „sehr gut“.
Ihre Punktzahl sollte bei beiden Modellen ungefähr gleich sein. Ein Modell kann unbezahlten medizinischen Schulden etwas mehr Gewicht beimessen. Die Aufzeichnung eines Kreditantrags kann länger dauern. Wenn Ihr Guthaben jedoch nach einem System „gut“ oder „sehr gut“ ist, sollte es im anderen System dasselbe sein.
Was sonst Credit Karma bietet
Credit Karma greift auf Ihre Kreditinformationen von TransUnion und Equifax zu, zwei der drei großen Verbraucherkreditagenturen. (Der dritte ist Experian.) Es wird eine eigene unabhängige Bewertung basierend auf VantageScore erstellen. Sie erhalten dann Ihr aktuelles VantageScore-Rating und die detaillierteren Kreditberichte dahinter.
Weitere Credit Karma Services
Neben diesem kostenlosen Service bietet Credit Karma weitere verwandte Services an, darunter einen Sicherheitsüberwachungsservice und Benachrichtigungen über neue Bonitätsprüfungen für Sie. Außerhalb von Credit Karma bieten viele der besten Kreditüberwachungsdienste ähnliche Warnungen und Dienste an.
Sobald Ihre persönlichen Daten vorliegen, können Sie nach personalisierten Angeboten für eine Kreditkarte, einen Autokredit oder einen Wohnungsbaudarlehen suchen, und Ihre Suche wird nicht in Ihrer Kreditauskunft über Credit Karma oder anderswo angezeigt. Ein Standardabschnitt von Kreditberichten sind „Anfragen“, in denen Anfragen für Ihren Bericht von Kreditgebern aufgeführt sind, bei denen Sie einen Kredit beantragt haben.
Credit Karma bietet auch personalisierte Empfehlungen zum Geldmanagement. (Beispiel: „Ihr Autokredit beträgt 16%. Möglicherweise zahlen Sie zu viel!“)
Wer betreibt Kreditkarma?
Credit Karma ist ein multinationales Unternehmen, das 2007 von Kenneth Lin, Ryan Marciano und Nichole Mustard gegründet wurde. Heute ist Lin Chief Executive Officer, Marciano ist Chief Technology Officer und Mustard ist Chief Revenue Officer.
Im Dezember 2020 schloss Intuit, das Unternehmen hinter TurboTax, die Akquisition von Credit Karma im Wert von 8,1 Milliarden US-Dollar einschließlich Bargeld und Aktien ab.
100 Millionen +
Die Anzahl der Benutzer weltweit, die Credit Karma beansprucht.
Wie Kreditkarma Geld verdient
Das Geschäftsmodell von Credit Karma ist nicht ganz altruistisch. Es handelt sich um ein gewinnorientiertes Unternehmen, gezielte Werbung zu liefern.
Credit Karma platziert Anzeigen vor seinen Nutzern und hofft, dass sie darauf reagieren, indem sie darauf klicken. Viele dieser Werbetreibenden sind Kreditgeber, und Credit Karma kann eine Gebühr verdienen, wenn Sie sich über einen seiner Links bewerben.
Ihre persönlichen Daten sind für Werbetreibende wertvoll und sie zahlen mehr, um sie gezielt einzusetzen. Mit mehr als 100 Millionen Nutzern ist dies ein gesundes Umsatzmodell für Credit Karma.
Ist Ihr Kredit-Karma-Score genau?
Investopedia wandte sich an Credit Karma und fragte, warum Verbraucher Credit Karma vertrauen sollten, um ihnen eine Bewertung zu liefern, die ihre Kreditwürdigkeit genau wiedergibt.
Bethy Hardeman, Chief Consumer Advocate bei Credit Karma, antwortete: „Die Scores und Kreditauskunftsinformationen zu Credit Karma stammen von TransUnion und Equifax, zwei der drei großen Kreditbüros. Wir bieten VantageScore-Kredit-Scores unabhängig von beiden Kreditauskunfteien an. Credit Karma hat sich für VantageScore entschieden, weil es eine Zusammenarbeit aller drei großen Kreditbüros ist und ein transparentes Bewertungsmodell darstellt, das den Verbrauchern helfen kann, Änderungen ihrer Kreditwürdigkeit besser zu verstehen. “
Credit Karma ist kein Kreditbüro, was bedeutet, dass sie keine Informationen von Gläubigern sammeln. Die Kredit-Scores und Berichte, die Sie auf Credit Karma sehen, spiegeln Ihre Kreditinformationen wider, die von TransUnion und Equifax, zwei der wichtigsten Verbraucherkreditbüros, gemeldet wurden. Diese Bewertungen sind keine Schätzungen Ihrer Bonität, was sie genau und zuverlässig macht.
Was ist VantageScore?
Während der FICO-Score wohl der bekannteste Kredit-Score ist (und der, den fast jeder persönliche Finanz-Guru Ihnen empfehlen wird), wissen viele Menschen nicht, dass FICO tatsächlich keine Informationen sammelt. FICO ist ein Modell, mit dem Sie eine Punktzahl erstellen, indem Sie Ihre Dateien von den drei großen Kreditauskunfteien einsehen.
VantageScore folgt weitgehend dem gleichen Prozess, außer dass das Bewertungsmodell tatsächlich von den Kreditauskunfteien erstellt wurde. Obwohl VantageScore der Öffentlichkeit weniger bekannt ist, gibt es 30 Millionen mehr Menschen als jedes andere Modell. Ein Vorteil besteht darin, dass Personen mit geringer Bonität bewertet werden, die auch als „dünne“ Kreditakte bezeichnet werden. Wenn Sie jung sind, könnte das wichtig sein.
FICO vs. VantageScore: Was ist besser?
VantageScore und FICO sind beide Softwareprogramme, mit denen die Kreditwürdigkeit auf der Grundlage der Ausgaben und des Zahlungsverlaufs der Verbraucher berechnet wird. FICO für Fair Isaac Corp. ist das ältere und bekanntere Modell, das 1989 eingeführt wurde. VantageScore wurde 2006 veröffentlicht und von den drei führenden Verbraucherkreditagenturen Experian, Equifax und TransUnion entwickelt.
Da es sich um verschiedene Modelle handelt, unterscheidet sich Ihr VantageScore zwangsläufig ein wenig von Ihrem FICO-Score. Abhängig davon, ob die Quelle eine spezielle FICO-Variante oder das am häufigsten verwendete Basismodell verwendet und welche der vielen Versionen verwendet wird, können Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt aus verschiedenen Quellen einen anderen FICO-Score erhalten.
Der entscheidende Punkt ist, dass Ihre Punktzahl bei einem oder allen dieser Modelle im gleichen Bereich liegen sollte. Sie sollten keinen „guten“ VantageScore und nur einen „fairen“ FICO-Score haben.
Die Unterschiede
Die Unterschiede sind relativ gering:
- VantageScore wurde entwickelt, um neue oder seltene Kreditbenutzer im Auge zu behalten. Dies kann für junge Erwachsene oder für jeden von Vorteil sein, der aus irgendeinem Grund eine Zeit lang vom Radar des Verbrauchers abgefallen ist.
- Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt. Das Verbraucherschutzgesetz verlangt, dass mehrere Anwendungen als eine Abfrage behandelt werden, damit Sie nicht mehrmals für Vergleichseinkäufe dinged werden. Da die beiden Konkurrenten diese Anfragen etwas unterschiedlich behandeln, kann VantageScore Sie ein wenig mehr als FICO ansprechen.
- Beide erstellen zum Zeitpunkt der Anforderung einen Kredit-Score. Das FICO-System stützt sich auf aktuelle Informationen, die an die Kreditauskunfteien gemeldet werden. Das VantageScore-System enthält Informationen zu Ihrem Ausgabeverhalten in den letzten zwei Jahren.
Die Hauptähnlichkeit
Sowohl FICO als auch VantageScore haben das gleiche einfache Ziel: Vorhersage der Wahrscheinlichkeit, dass ein Verbraucher in den nächsten 24 Monaten mit einer Schuld in Verzug gerät.
Und deshalb sollten Sie sich nicht zu sehr um die Unterschiede kümmern. Jeder Ihrer Kredit-Scores sollte im gleichen allgemeinen Bereich liegen, aber sie werden niemals identisch sein.
Unterschiedliche Kreditgeber verwenden unterschiedliche Bewertungen. Da Sie nicht vorhersagen können, welche Punktzahl sie wählen werden, spielt es möglicherweise keine Rolle, auf welche Punktzahl Sie sich verlassen – FICO oder VantageScore. Es gibt viele andere Bewertungsmodelle und keine praktische Möglichkeit, alle zu verfolgen oder auf alle zuzugreifen.
Welche sollten Sie regelmäßig überprüfen?
Hardeman von Credit Karma empfiehlt, einen auszuwählen und dabei zu bleiben. „Es kann überraschend sein zu wissen, dass es möglicherweise Hunderte von Kredit-Scores gibt“, sagt sie. „Die Kredit-Scores sind jedoch sehr korrelativ. Das heißt, wenn Sie in einem Bewertungsmodell mit „gut“ bewertet haben, haben Sie höchstwahrscheinlich in allen anderen Modellen eine „gute“ Bonität. Egal, ob Sie Ihr Guthaben von Grund auf neu aufbauen, nach einer schwierigen Zeit daran arbeiten, sich zu erholen, oder nur im Wartungsmodus, ich empfehle, eine Punktzahl für Änderungen im Laufe der Zeit zu verfolgen. “
Kredit-Karma-Einschränkungen
Die erste Frage ist, ob Sie die kostenlosen Dienste von Credit Karma benötigen oder nicht. Dies kann davon abhängen, wie dringend Sie detaillierte Informationen zu Ihrem Kreditstatus benötigen. Merken:
- Sie haben ein gesetzliches Recht auf eine Kopie Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrer Kreditauskunft von jedem der drei Kreditbüros einmal alle 12 Monate.
- Viele Banken und Kreditgeber bieten Kontoinhabern bei Bedarf Zugriff auf ihre Kredit-Scores. Wenn Sie beispielsweise eine American Express-Karte besitzen, klicken Sie auf Account Services, um Ihre FICO-Punktzahl und Ihren FICO-Verlauf anzuzeigen.
Das reicht den meisten von uns die meiste Zeit. Wenn Sie im Begriff sind, eine Hypothek zu beantragen, oder wenn Sie daran arbeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, oder wenn Sie die damit verbundenen Dienstleistungen von Credit Karma anbieten möchten, möchten Sie möglicherweise diesen Zugriff auf Ihre Kreditauskunft und die damit verbundenen Dienstleistungen, die das Unternehmen anbietet.
Ihr FICO-Score kann abweichen
Credit Karma verwendet zwei der drei großen Kreditbüros und bewertet Ihre Kreditwürdigkeit gemäß dem weit verbreiteten (aber nicht ganz so weit verbreiteten wie FICO) VantageScore-System. Ihre Punktzahl sollte im gleichen Bereich liegen wie überall sonst, einschließlich der großen Kreditauskunfteien und ihrer vielen Konkurrenten.
Auf der Kundenbewertungsseite ConsumerAffairs.com haben einige Leute berichtet, dass ihr Kredit-Karma-Wert etwas höher ist als ihr FICO-Wert. Ob diese Beiträge zuverlässig sind, ist nicht bekannt, aber es ist erwähnenswert.
Wenn Ihre Kredit-Karma-Punktzahl nicht korrekt ist, liegt das Problem wahrscheinlich an einer anderen Stelle. Das heißt, eines der Büros hat einen Fehler gemacht oder Informationen ausgelassen. Oder die Informationen wurden möglicherweise einem Büro gemeldet, anderen jedoch nicht.
Die Verwendung von Credit Karma schadet Ihrer Kreditwürdigkeit nicht. Ihre Suche ist eine selbst initiierte Anfrage, bei der es sich um eine „weiche“ Kreditanfrage handelt, nicht um eine „harte“ Anfrage.
Ihr Kredit-Karma-Score ist möglicherweise nicht ausreichend
Credit Karma aktualisiert seine Ergebnisse einmal pro Woche. Für die meisten Menschen ist das ausreichend, aber wenn Sie in naher Zukunft einen Kredit beantragen möchten, benötigen Sie möglicherweise ein zeitnaheres Update.
Obwohl das System von VantageScore genau ist, entspricht es nicht dem Industriestandard. Credit Karma funktioniert gut für den Durchschnittsverbraucher, aber die Unternehmen, die Ihren Antrag genehmigen oder ablehnen, sehen sich eher Ihre FICO-Punktzahl an.
Kredit-Karma kann die Kreditaufnahme fördern
Das Geschäftsmodell von Credit Karma besteht darin, Werbeeinnahmen und Provisionen aus Darlehen zu erzielen, die Sie über die Website erhalten. Obwohl sich die Website als vertrauenswürdiger Berater positioniert, ist sie motiviert, Sie für neue Kredite anzumelden.
Verwenden Sie Credit Karma, um Ihre Punktzahl zu überwachen – und nicht, um Ratschläge zu erhalten, ob Sie neue Schulden aufnehmen sollten.
FAQs zu Kredit-Karma
Ist Kredit-Karma wirklich kostenlos?
Ja. Credit Karma berechnet Ihnen keine Gebühren. Sie können Kredite über die Website beantragen, und das Unternehmen erhebt in diesem Fall eine Gebühr.
Ist es sicher, Kredit-Karma zu verwenden?
Ja. Credit Karma verwendet eine 128-Bit-Verschlüsselung, die als nahezu unmöglich zu knacken angesehen wird, um die Datenübertragung zu schützen. Es wird auch gelobt, Ihre Daten nicht an Dritte zu verkaufen.
Verletzt Kreditkarma Ihren Kredit?
Nein, die Verwendung von Credit Karma schadet Ihrem Kredit nicht. Wenn Sie auf Ihre Informationen zu Credit Karma zugreifen, gilt dies als „weiche“ Anfrage, die nicht an die Kreditauskunfteien gemeldet wird. Eine „harte“ Anfrage, wie die Bonitätsprüfung eines Kreditgebers, wenn Sie einen Kredit beantragen, wird gemeldet.
Wie viele Punkte hat Credit Karma?
Die einzig mögliche Antwort ist, einige, wenn überhaupt. Ihre Kreditwürdigkeit kann bei jeder Berechnung variieren, je nachdem, ob das VantageScore- oder FICO-Modell oder ein anderes Bewertungsmodell verwendet wird und sogar welche Version eines Modells verwendet wird. Wichtig ist, dass sich die Zahl in demselben Abschnitt des Kreisdiagramms befindet, in dem ein Verbraucher als „schlecht“, „fair“, „gut“, „sehr gut“ oder „außergewöhnlich“ eingestuft wird. (Auch die Wörter im Kreisdiagramm können leicht variieren.)
Warum unterscheidet sich mein Kredit-Karma-Score von meinem FICO-Score?
VantageScore und FICO sind die beiden großen Konkurrenten im Ratinggeschäft. Credit Karma verwendet VantageScore. Ihre Modelle unterscheiden sich geringfügig in dem Gewicht, das sie verschiedenen Faktoren in Ihrer Ausgaben- und Kreditgeschichte beimessen.
Das Fazit
Millionen von Menschen verwenden Credit Karma, um ihre Kreditwürdigkeit zu verfolgen. Das Unternehmen ist sehr transparent und bietet seine Dienstleistungen über VantageScore an. Somit bietet es eine zuverlässige Momentaufnahme Ihres aktuellen Kreditstatus.
Die Kredit-Scores werden nur wöchentlich aktualisiert, aber das ist für die meisten Menschen die meiste Zeit ausreichend.
Tatsächlich kann dieser wöchentliche Scheck für Verbraucher, die an der Reparatur ihrer Kreditwürdigkeit arbeiten, für junge Verbraucher, die zum ersten Mal eine Kreditwürdigkeit aufbauen, und für Kreditkäufer, die sich Sorgen um ihre eigene Kreditwürdigkeit machen, besonders wertvoll sein.
Sie können Credit Karma auch verwenden, um Ungenauigkeiten in Ihrer Kreditauskunft zu erkennen. Hardeman rät: „Bleiben Sie proaktiv und überwachen Sie Ihr Guthaben regelmäßig, damit Sie Ungenauigkeiten oder betrügerische Informationen feststellen können. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Ungenauigkeiten bestreiten, bevor Sie eine Gutschrift beantragen. “
Denken Sie daran, dass Sie andere kostenlose Optionen anstelle von Credit Karma oder zusätzlich dazu verwenden können. Ihr Kreditkartenaussteller oder Ihre Bank bietet möglicherweise online ein Update an. Und Sie haben ein gesetzliches Recht auf eine vollständige Kopie Ihrer Kreditauskunft, die einmal im Jahr unter annualcreditreport.com erhältlich ist.
Credit Karma kann Ihnen auch bei der Recherche nach Kreditprodukten helfen. Wenn Sie auf dem Markt für einen Kredit sind, kann es ein wertvoller Service sein, einen aktuellen Kredit-Score und aktuelle Kreditangebote an einem Ort zu haben.
Vergessen Sie nicht, dass diese Angebote das Brot und die Butter von Credit Karma sind. Die Werbetreibenden sind bestrebt, Ihnen Geld zu leihen, und das ist möglicherweise nicht das Beste für Ihre Kreditwürdigkeit.