Bewerbung für ein FHA 203 (k) Darlehen
Das Darlehen FHA 203 (k) ist ein einzigartiges Produkt, mit dem angehende Hausbesitzer, die nicht viel Geld haben, eine reparaturbedürftige Immobilie kaufen können. Wenn Sie jedoch die Bürokratie der Regierungsbehörden mit den zusätzlichen finanziellen Risiken kombinieren, die mit dem Kauf einer Immobilie in schlechtem Zustand durch Durchschnittsbürger (Personen, die keine Erfahrung mit Rehabilitationsmaßnahmen haben) verbunden sind, kann das Darlehen 203 (k) eine der größten Herausforderungen sein Hypotheken, für die eine Genehmigung erteilt werden soll. Im Folgenden wird der Prozess und die zu erwartenden Ereignisse beschrieben.
Die zentralen Thesen
- Ein FHA 203 (k) ermöglicht es einem Hausbesitzer, Reparaturen zu finanzieren, und ist eines der wenigen Darlehen, die eine solche Fähigkeit bieten.
- Es gibt zwei Arten von 203 (k) Darlehen, ein reguläres und ein optimiertes. Regelmäßige 203 (k) -Darlehen gelten für Immobilien, die strukturelle Reparaturen benötigen, während ein optimiertes Darlehen nur nicht strukturelle Reparaturen erfordert.
- 203 (k) Kredite sind nicht sehr verbreitet, so dass viele Kreditgeber entweder nicht wissen, wie sie zu verarbeiten sind, oder nicht mit dem zusätzlichen Papierkram und dem damit verbundenen Aufwand umgehen wollen.
- 203 (k) Darlehen erfordern einen Reha-Vorschlag, der die auf dem Grundstück auszuführenden Arbeiten beschreibt und einen detaillierten Kostenvoranschlag für jede Reparatur oder Verbesserung enthält.
Haben Sie genug Geld
Ab 2020 müssen Sie nur noch eine Anzahlung von 3,5% des Kaufpreises des Hauses zuzüglich Reparaturkosten leisten, wenn Sie einen Kredit-Score von mindestens 580 haben. Wenn Ihr Kredit-Score zwischen 500 und 579 liegt, müssen Sie 10% senken. Wenn Sie also ein Haus mit einem Preis von 150.000 USD kaufen und Reparaturen von 15.000 USD benötigen, benötigen Sie 3,5% von 165.000 USD oder 5.775 USD als Anzahlung.
Seien Sie ein solider Darlehenskandidat
Natürlich müssen Sie auch die üblichen Kreditnehmeranforderungen für ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) erfüllen, z. B. ein stabiles, überprüfbares Einkommen und eine gute Kreditwürdigkeit.
Ansonsten gibt es keine weiteren besonderen Voraussetzungen, um sich für dieses Darlehen zu qualifizieren, solange Sie die monatlichen Zahlungen für die Immobilie leisten können, die Sie erwerben möchten. Denken Sie daran, dass es sich nur um Eigennutzer handelt, nicht um Investoren.
Wählen Sie einen 203 (k) Kredit
Bevor Sie sich bewerben, legen Sie fest, welche Art von Darlehen Sie benötigen. Tatsächlich gibt es zwei Arten von FHA 203 (k) -Hypotheken: Die erste heißt „regulär“ und ist für Immobilien gedacht, die strukturell repariert werden müssen.
Die zweite wird als „rationalisiert“ oder „modifiziert“ bezeichnet. Es ist für Immobilien konzipiert, die nur nicht strukturelle Reparaturen benötigen. Ihr Immobilienmakler oder Kreditgeber kann Ihnen bei dieser Entscheidung helfen. Wenn Sie den Unterschied zwischen strukturellen und nicht strukturellen Reparaturen nicht kennen, kann ein Reha-Projekt natürlich zu viel sein, um es in Angriff zu nehmen.
Wählen Sie einen Kreditgeber
Wenn Sie eine staatlich subventionierte Hypothek beantragen, sei es ein VA-Darlehen, ein FHA-Darlehen, eine grüne Hypothek oder ein FHA 203 (k) -Darlehen, ist Ihre Auswahl an Kreditgebern etwas begrenzt. Insbesondere FHA 203 (k) -Darlehen sind nicht sehr verbreitet, so dass viele Kreditgeber entweder nicht wissen, wie sie zu verarbeiten sind, oder sich nicht mit dem zusätzlichen Papierkram und dem damit verbundenen Aufwand befassen möchten. Da das Kreditantragsverfahren für 203 (k) Kredite komplex ist, möchten Sie auf jeden Fall mit einem Kreditgeber zusammenarbeiten, der Erfahrung mit diesem Spezialkreditprodukt hat.
Nicht alle Kreditgeber sind für die Abwicklung von 203 (k) -Darlehen zugelassen. Die FHA muss den Kreditgebern die Erlaubnis erteilen, sie anzubieten. Informationen zum Auffinden eines zugelassenen Kreditgebers finden Sie im Suchwerkzeug für zugelassene Kreditgeber auf der Website des Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD). Stellen Sie sicher, dass das Kontrollkästchen am Ende der Seite aktiviert ist, um Ihre Suche auf Kreditgeber zu beschränken, die in den letzten 12 Monaten 203 (k) Kredite vergeben haben.
Diskriminierung aufgrund der Hypothekarkredite ist illegal. Consumer Financial Protection Bureau oder beim US-amerikanischen Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einzureichen.
Erstellen Sie Ihren Reha-Vorschlag
Zusätzlich zu den üblichen Anforderungen für die Beantragung von Hypothekendarlehen wie Einkommensnachweisen, Vermögensnachweisen und Kreditauskünften erfordert der 203 (k) -Darlehensantrag die Erstellung eines Reha-Vorschlags.
Der Reha-Vorschlag muss die auf dem Grundstück auszuführenden Arbeiten beschreiben und für jede Reparatur oder Verbesserung einen detaillierten Kostenvoranschlag vorlegen. Für bauliche Reparaturen sind architektonische Exponate wie ein Grundstücksplan und ein vorgeschlagener Innenplan erforderlich.
Die HUD-Checkliste führt Sie durch die Punkte, die in Ihrem Vorschlag behandelt werden sollten. Die Checkliste deckt alle Bereiche des Hauses ab, in denen möglicherweise Reparaturen erforderlich sind, von Dachrinnen und Auffahrten bis hin zu Fußböden und Fenstern.
Sie müssen keine Fachleute einstellen, um die Reparaturen durchzuführen, aber die FHA sagt, dass die Arbeiten nach professionellen Standards und rechtzeitig abgeschlossen werden müssen. Wenn Sie vorhaben, die Reparaturen selbst durchzuführen, können Sie das Darlehen nicht verwenden, um sich selbst für Ihre Arbeit zu bezahlen. Sie können das Darlehen nur für Materialkosten verwenden, wenn Sie die Arbeit selbst erledigen.
Wenn dies wie ein Penner klingt, denken Sie daran, dass geliehenes Geld, selbst zu einem niedrigen Zinssatz, kein freies Geld ist – es ist Geld, das Sie mit Zinsen zurückzahlen müssen. Solange Sie wissen, was Sie tun und es sich leisten können, die Zeit für das Projekt zu verwenden, können Sie die Arbeit selbst erledigen. Möglicherweise können Sie auch das Geld verwenden, das Sie sparen, indem Sie keine Auftragnehmer einstellen, um zusätzliche Verbesserungen an der Immobilie vorzunehmen, die Sie sich sonst nicht leisten könnten.
Selbst wenn Sie die Arbeit selbst erledigen, muss Ihr Vorschlag die Arbeitskosten enthalten. Warum? Denn wenn etwas schief geht und Sie Fachkräfte einstellen müssen, möchte die FHA, dass Sie das Geld haben, um sie einzustellen.
Holen Sie sich eine Bewertung
Das Haus, das Sie kaufen möchten, muss wie bei jedem Darlehen bewertet werden, mit der Ausnahme, dass der Gutachter den Wert des Hauses schätzen muss, sobald die Reparaturen und Verbesserungen durchgeführt wurden. Möglicherweise ist auch eine Ist – Bewertung erforderlich, aber manchmal kann der Kaufpreis für die Ist-Bewertung stehen.
Mieten Sie Hilfe
Einige Leute entscheiden sich dafür, einen Spezialisten namens 203 (k) zu beauftragen, der ihnen hilft, alle zusätzlichen Unterlagen zu erledigen, die für diese Art von Darlehen erforderlich sind, z. B. die Vorbereitung von Architekturausstellungen. Die Gebühr für die Einstellung eines solchen Beraters kann in der Hypothek enthalten sein, sofern sie die von HUD festgelegten Grenzwerte nicht überschreitet.
Beispielsweise erwartet HUD für ein Haus, für das Reparaturen im Wert von 15.000 bis 30.000 US-Dollar erforderlich sind, nicht, dass der Berater mehr als 600 US-Dollar in Rechnung stellt. Es ist jedoch durchaus akzeptabel, alle Unterlagen selbst zu erledigen, obwohl Sie wahrscheinlich einige Beiträge von Ihren potenziellen Auftragnehmern wünschen.
Das Fazit
Das Bewerbungsverfahren für FHA 203 (k) ist freilich eine Menge Arbeit. Wenn es Ihnen zu viel Mühe macht, ist es möglicherweise besser, weiterhin nach einem Haus zu suchen, das näher am Einzug liegt, oder weiter zu sparen, bis Sie sich einen schöneren Platz leisten können. Wenn Sie jedoch Zeit, Energie und Geduld haben, ist das Darlehen 203 (k) häufig die einzige Möglichkeit, den Kauf einer Immobilie zu finanzieren, für die erhebliche Reparaturen erforderlich sind. Andernfalls müssen Sie über genügend Bargeld verfügen, um die Immobilie und die Reparaturen direkt bezahlen zu können.