Apple Pay gegen Google Wallet: Wie sie funktionieren

Die Marken Apple ( Apple Pay  scheint einfacher zu verwenden zu sein, während Google Wallet einige weitere Funktionen bietet. Weiteres Graben zeigt, dass dies buchstäblich ein Vergleich zwischen Äpfeln und grünen Robotern ist!

Die Grundlagen

• Apple Pay und Google Wallet sind mobile Zahlungssysteme.
• Wallet wurde vor drei Jahren auf den Markt gebracht, hatte jedoch in den Wochen nach dem Start von Apple möglicherweise den größten Anstieg bei Nutzung und Akzeptanz.
• Beide Systeme ermöglichen kontaktloses Bezahlen mithilfe der NFC Technologie (Near Field Communication), obwohl sich ihre Implementierungen geringfügig unterscheiden. Apple, das die vollständige Kontrolle über seine Hardware hat, hat Pay nur für das iPhone 6 und das iPhone 6 Plus (sowie einige iPads und bald auch für die Apple Watch) veröffentlicht und verwendet die Touch ID-Technologie zur Authentifizierung.
• Google hingegen entscheidet sich für ein traditionelleres PIN basiertes Authentifizierungssystem. Dies macht das Apple-System ein wenig einfacher zu bedienen und wesentlich cooler anzusehen, ermöglicht jedoch, dass Googles Lösung auf älterer Hardware funktioniert, einschließlich Apples eigenem iPhone 5!
• Sowohl Wallet als auch Pay können für Online-Einkäufe direkt über eine App oder Website verwendet werden. Dabei wird der gesamte Bestellvorgang automatisch mit vorab ausgefüllten Standardeinstellungen abgewickelt, und zum Abschluss der Transaktion ist lediglich eine Überprüfung der PIN oder der Touch-ID erforderlich.
• Aus Sicht der Branche ist der wichtigste Durchbruch, den solche mobilen Zahlungssysteme erzielen, die Sicherheit, und hier enthalten sowohl Apple als auch Google einige ziemlich raffinierte Tricks.

Sicherheit

Kreditkartenbetrug war in den USA ein großes Problem. Da Banken und Einzelhändler daran arbeiten, ihre Plattformen zu aktualisieren, können mobile Zahlungssysteme wie Pay and Wallet es den USA tatsächlich ermöglichen, an die Spitze der Zahlungssicherheit zu gelangen.

Während beide Systeme gleich robust zu sein scheinen, verfolgen die beiden Unternehmen unterschiedliche Ansätze, die bestimmen, was ihre Produkte können und was nicht. Für den Verbraucher ist die Verwendung der Touch ID- und PIN-Authentifizierung der sichtbarste Unterschied, aber hinter den Kulissen ist noch viel mehr los. Am wichtigsten ist die Tatsache, dass keines der Systeme dem Anbieter die Kartendetails des Benutzers preisgibt.

Bei beiden Systemen werden die Kartendetails des Benutzers bei der Ersteinrichtung nur einmal angegeben. Google übernimmt eine Zwischenrolle und speichert Ihre Kartendaten auf den Servern. Anschließend geben sie eine virtuelle Karte an Ihr Gerät aus, die Google Wallet Virtual Card. Beim Bezahlen überträgt das Gerät nur diese virtuelle Karte. Der Anbieter sieht niemals Ihre echte Karte, die durch die eigenen sicheren Server von Google sicher geschützt ist. Wenn die virtuelle Karte vom Verkäufer belastet wird, belastet Google wiederum Ihre gespeicherte Debit oder Kreditkarte. Dies ist das einzige Unternehmen, das Ihre reale Karte bei dieser Transaktion jemals sieht.

Apple verwendet ein anderes System, das als Tokenization bekannt ist. Wenn Ihre Kartendaten dem Gerät zur Verfügung gestellt werden, kontaktiert es die ausstellende Bank direkt und erhält nach Bestätigung ein geräte- und kartenspezifisches Token namens Device Account Number (DAN), das auf einem sicheren Chip auf dem Gerät gespeichert ist. Der DAN ähnelt strukturell einer Kreditkartennummer und wird bei jeder Zahlung an den Händler weitergegeben und auf die übliche Weise bei der Bank autorisiert.

Abweichungen

Diese scheinbar kleine Unterscheidung macht den Unterschied. Da Google als Vermittler fungiert und Ihre Kartendaten auf eigenen Servern speichert, müssen Sie sich keine Gedanken über Geschäfte mit den Banken machen, und praktisch jede Karte kann Ihrem Google Wallet hinzugefügt werden. Sie können sogar Treuekarten und Geschenkkarten zu Ihrer Brieftasche hinzufügen und Geld senden und empfangen, das in der Brieftasche gespeichert und direkt verwendet werden kann, ohne dass Ihre Bank involviert ist.

In jeder Hinsicht versucht Google Wallet, eine reale Brieftasche in der virtuellen Welt zu replizieren. So sehr, dass Google sogar Ihre Transaktionen verfolgt und Bestelldetails speichert, fast so, als hätten Sie Ihre Quittung in Ihre Brieftasche gesteckt. Diese Daten werden wie alle Daten bei Google verwendet, um Ihnen für Sie wichtige Anzeigen zu liefern, die direkt in das Google Wallet Fraud Protection- Richtlinie 100% ige Sicherheit.

Apple hingegen erklärt ausdrücklich, dass Ihre Transaktionen niemals nachverfolgt werden. Tatsächlich speichert Apple Ihre Kartendaten nicht einmal auf den Servern oder Geräten. Alles, was Apple tut, ist, Ihre Karte an die Bank zu senden, sich bei der Bank zu authentifizieren und den DAN zu empfangen und zu speichern, den die Bank zurücksendet.

Apple ist kein Zahlungsvermittler und positioniert sich stattdessen namentlich als Zahlungsmedium. Im Wesentlichen ist ein Apple Pay-fähiges Telefon eine teure und schön gestaltete Kreditkarte. Eine, die verloren gehen oder unbrauchbar werden kann, wenn der Akku des Telefons leer wird.

Obwohl die Sicherheit beim Scannen von Fingerabdrücken und die Möglichkeit, das Telefon aus der Ferne zu deaktivieren, einen erheblichen Schutz bieten, müssen Sie das Problem bei Ihrer Bank und nicht bei Apple aufgreifen, wenn jemand Zugriff auf Ihr Apply Pay-Telefon erhält.

Dieser Ansatz bedeutet auch, dass Apple Geschäfte mit Banken aushandeln und sie dazu bringen muss, sich für die Zahlungsrevolution anzumelden. Diese Aufgabe hat die Anzahl der Karten begrenzt, die zum Zeitpunkt des Starts mit Apple Pay verwendet werden können. Wenn Transaktionen nicht nachverfolgt werden, hat Apple auch keine Möglichkeit, den Benutzer zu monetarisieren. Daher erhebt Apple eine Gebühr pro Transaktion für die Banken, mit denen es zusammenarbeitet, obwohl die Details dieser Gebührenstruktur noch etwas unklar sind.

Fragen unbeantwortet

Noch verwirrender wird es, wenn man sich fragt, warum Banken Apple eine Gebühr pro Transaktion zahlen, wenn Googles Ansatz sie nichts kostet. Vielleicht hat Apple es geschafft, sie davon zu überzeugen, dass seine Benutzer mehr bei Apple Pay einkaufen werden, oder vielleicht glauben Banken, dass sie einen Exklusivitätsvorteil gegenüber Banken erzielen, die nicht mit Apple zusammenarbeiten. Oder vielleicht kann Apple die verschiedenen Stakeholder, die an einem so komplexen und komplexen Netzwerk beteiligt sind, viel besser koordinieren als Google.

Trotz der beträchtlichen Schlagkraft von Apple ist bei Händler Kunden Exchange (MCX), die unter anderem Rite Aid (einschließlich nicht übernehmen entweder Apple – Pay oder Google Wallte. Stattdessen arbeiten sie an ihrer eigenen Alternative, CurrentC, die ihnen beträchtliche Geldbeträge spart, indem sie das Bankkonto eines Kunden direkt belasten, anstatt Transaktionsgebühren an Zahlungsabwickler wie VISA ( V ) und MasterCard ( MA ) zu zahlen.

Weder Google noch Apple bieten den Anbietern viel für die Einführung ihrer Systeme. Obwohl das CurrentC-System im Moment sehr klobig ist und der Benutzer ein Bild von einem QR-Code machen muss, um zu zahlen, scheint es unwahrscheinlich, dass sein Erfolg Verbraucher gewinnt.

Das Fazit

Apple Pay behauptet, „Ihre Brieftasche ohne Brieftasche“ zu sein, eine Beschreibung, die in Wahrheit besser zu Google Wallet passt. Und Google Wallet nennt sich „eine einfachere Zahlungsmethode“, was Apple fairerweise sagen sollte. Für den Verbraucher verbessern beide Systeme den Komfort geringfügig und die Sicherheit erheblich. Für die Branche sind die Kompromisse jedoch noch sehr unklar.