Rentenvertrag
Was ist ein Rentenvertrag?
Ein Rentenvertrag ist eine schriftliche Vereinbarung zwischen einem Versicherungsunternehmen und einem Kunden, die die Verpflichtungen beider Parteien in einem Rentenvertrag festlegt. Ein solches Dokument enthält die spezifischen Einzelheiten des Vertrags, wie die Struktur der Rente (variabel oder fest); allfällige Strafen für den Vorbezug; Ehegatten- und Begünstigtenbestimmungen, wie z. B. eine Hinterbliebenenklausel und die Höhe der Ehegattendeckung; und mehr.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten sind oft komplizierte Finanzinstrumente, die ein Einkommen auf Lebenszeit bieten sollen.
- Ein Begünstigter kann einen Rentenvertrag nach dem Tod des Rentenempfängers erben.
- Ein Rentenvertrag kann bis zu vier Personen umfassen: den Aussteller (normalerweise eine Versicherungsgesellschaft), den Eigentümer der Rente, den Rentenempfänger und den Begünstigten.
- Oft können Eigentümer und Rentner dieselbe Person sein.
So funktioniert ein Rentenvertrag
Ein Rentenvertrag ist eine vertragliche Verpflichtung zwischen bis zu vier Parteien. Sie sind der Emittent (in der Regel eine Versicherungsgesellschaft), der Eigentümer der Rente, der Rentenempfänger und der Begünstigte. Der Eigentümer ist die Person, die eine Rente kauft. Ein Rentenempfänger ist eine Person, deren Lebenserwartung zur Bestimmung der Höhe und des Zeitpunkts der Leistungszahlungen verwendet wird.
In den meisten Fällen, wenn auch nicht in allen, sind der Eigentümer und der Annuitant dieselbe Person. Begünstigter ist die vom Renteninhaber benannte Person, die beim Tod des Rentenempfängers ein Sterbegeld erhält.
Ein Rentenvertrag ist für den einzelnen Anleger insofern von Vorteil, als er die Versicherungsgesellschaft rechtlich verpflichtet, dem Rentenempfänger eine garantierte regelmäßige Zahlung zu leisten, sobald der Rentenempfänger den Renteneintritt erreicht und den Beginn der Zahlungen beantragt. Im Wesentlichen garantiert es ein risikoloses Alterseinkommen.
Ein Rentenvertrag kann sich einfach auf eine beliebige Rente beziehen.
Rentenverträge: Was Sie beachten sollten
Renten können komplex sein, und Rentenverträge sind für viele Anleger aufgrund unbekannter Konzepte und Terminologie möglicherweise nicht sehr hilfreich. Beachten Sie beim Kauf einer Rente folgendes:
- Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was eine Rückkauffrist ist und wie sie in einem Rentenvertrag vermerkt ist. Dies ist der Zeitraum, in dem ein Renteninhaber sein gesamtes Geld abheben kann, ohne eine Strafe zu erleiden.
- Behalten Sie mehrstufige Verträge zum Abheben von Geld im Auge. Tier 1 ermöglicht Auszahlungen über ein Leben (oder Rentenwert – im Grunde eine sofortige Rentenauszahlung ). Tier 2 kann erlassen werden, wenn der Renteninhaber sein gesamtes Guthaben als Einmalbetrag beziehen möchte, wobei der Rentenverkäufer den Wert der Leistungen um 10 % oder sogar 20 % kürzen kann. Der Schlüssel ist zu wissen, ob ein Rentenvertrag mehrere Stufen umfasst und welche Strafen ausgelöst werden können, wenn der Eigentümer seine Rente liquidieren möchte.
- Hohe Teaser-Raten, um Käufer zu ermutigen, gefolgt von weitaus niedrigeren Raten für die Laufzeit des Rentenvertrags. Um dieses Problem zu umgehen, muss der Rentenverkäufer den Satz, den er für die Laufzeit der Rente zahlen wird, vollständig offenlegen.
- Versuchen Sie, eine Rente zu kaufen, die es ermöglicht, einen gemeinsamen Rentenempfänger zu benennen, was Eigentümern und Begünstigten mehr Flexibilität bei der Auszahlungsfrist und der Steuerplanung gibt.
Rentenverträge haben unterschiedliche Auszahlungsrichtlinien – stellen Sie sicher, dass sie flexibel sind. Zum Beispiel haben die meisten einen Auszahlungsbetrag von 10 %, aber wenn Sie nach zwei Jahren 20 % aufschieben und stattdessen 20 % auszahlen möchten, stellen Sie sicher, dass dies eine Option ohne Strafe ist (bekannt als kumulative Auszahlungen).