Rentenleiter
Was ist eine Rentenleiter?
Eine Rentenleiter ist eine Anlagestrategie, bei der über einen Zeitraum von Jahren sofortige Renten gekauft werden, um ein garantiertes Einkommen zu erzielen und gleichzeitig das Zinsrisiko zu minimieren. Rentenleitern ermöglichen es Rentnern, einen Teil ihrer Investitionen in Aktien und Anleihen zu halten, während sie regelmäßig einen Teil zum Kauf von Renten verwenden. Der Kauf von Renten bei einer Vielzahl von Versicherungsunternehmen minimiert das Verlustpotenzial, wenn ein Versicherer untergeht.
Die zentralen Thesen
- Eine Rentenleiter dient der Einkommenssicherung und der Minimierung des Zinsrisikos.
- Rentenleitern zahlen feste Zahlungen aus.
- Bei Abhebungen vor Ablauf der Garantie können Strafen anfallen.
Wie eine Rentenleiter funktioniert
Eine Annuität ist ein Finanzprodukt, das einer Person einen festen Zahlungsstrom auszahlt, der hauptsächlich als Einkommensquelle für Rentner verwendet wird. Annuitäten werden von Finanzinstituten geschaffen und verkauft, die Gelder von Einzelpersonen annehmen und investieren und dann nach der Annuität zu einem späteren Zeitpunkt einen Zahlungsstrom ausgeben. Die Zeitspanne, in der eine Rente finanziert wird und bevor Auszahlungen beginnen wird bezeichnet als die Akkumulationsphase. Sobald die Zahlungen beginnen, befindet sich der Vertrag in der Annuitisierungsphase.
Wenn die Zinsen niedrig sind, ist es nicht sinnvoll, diesen Zinssatz für längere Zeit zu fixieren. Da niemand vorhersagen kann, wohin sich die Zinssätze entwickeln werden, ermöglicht der Kauf von Renten über einen Zeitraum von Jahren einem Anleger, das Risiko niedriger Renditen zu minimieren. Eine Rentenleiter kann auch steuerfreies Einkommen generieren, indem eine Roth IRA-Umwandlungsstrategie verwendet wird.
So lagen die Renditen für Renten, die vom ausgebenden Versicherer garantiert werden, per Ende 2019 bei etwa 2,20 % bis 3,50 % jährlich für zwei bis fünf Jahre. Eine mehrjährige garantierte Rentenleiter könnte durch den Kauf einer 2, 3- und 5-jährigen Rente aufgebaut werden. Die Auszahlung kann jedoch je nach Versicherungsgesellschaft, die die Rente anbietet, variieren.
Nachteile einer Rentenleiter
Wie bei allen Renten können bei Auszahlungen vor Ablauf der Garantie Strafen anfallen und die Einkommensteuer bis zur Auszahlung gestundet werden. Abhebungen vor dem Alter von 59-1/2 Jahren können zusätzlich zur ordentlichen Einkommensteuer eine Strafe von 10 % nach sich ziehen. Beachten Sie, dass dies keine CDs sind und keinen FDIC Schutz haben.
Der Zugang zu Ihrem Bargeld ist begrenzt, und wenn Sie bei Inkrafttreten des Vertrages sterben, verlieren Sie Ihr Kapital und die Zahlungen werden eingestellt, es sei denn, die Rente umfasst eine gemeinsame und hinterbliebene Auszahlung.
Variable Renten können auch auf einer Leiter verwendet werden. Während variable Annuitäten ein gewisses Marktrisiko bergen und das Potenzial haben, Kapital zu verlieren, können Rentenverträge (in der Regel gegen zusätzliche Kosten) mit Reitern und Funktionen ausgestattet werden, die es ihnen ermöglichen, als hybride fest-variable Renten zu fungieren. Vertragsinhaber können von Wertsteigerungspotenzialen des Portfolios profitieren und gleichzeitig den Schutz einer lebenslangen Mindestbezugsleistung bei Wertverlust des Portfolios genießen.