Annuitätenüberlegung
Was ist eine Rentenversicherung?
Eine Rentenzahlung oder Prämie ist das Geld, das eine Person an eine Versicherungsgesellschaft zahlt, um eine Rente zu finanzieren oder einen Strom von Rentenzahlungen zu erhalten. Eine Rentenzahlung kann als Pauschalbetrag oder als eine Reihe von Zahlungen erfolgen, die oft als Beiträge bezeichnet werden.
Die zentralen Thesen
- Eine Annuitätenvergütung ist eine Zahlung oder Prämie, die zur Finanzierung einer Annuität geleistet wird.
- Renten können auf vielfältige Weise strukturiert werden, beispielsweise sofort oder aufgeschoben, fest oder variabel, qualifiziert oder nicht qualifiziert.
- Sofortrenten generieren Zahlungen bei Ausgabe, nachdem die Gegenleistung eingegangen ist.
- Aufgeschobene Renten ermöglichen es Kontoinhabern, Beiträge zur Verzinsung zu überweisen und Zahlungen auf einen späteren Zeitpunkt zu verschieben.
So funktionieren Rentenüberlegungen
Kontoinhaber, die Rentenzahlungen erhalten, können zwischen verschiedenen Ausschüttungshäufigkeiten wählen, z. B. monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich. Zahlungen basieren auf mehreren Faktoren, einschließlich der folgenden:
- Die Höhe der Annuitätsgegenleistung oder des kumulierten Werts einer bestehenden aufgeschobenen Annuität
- Das Alter, in dem der Rentenempfänger beginnt, Zahlungen zu erhalten
- Die der annuitant Lebenserwartung oder die Länge des Begriffs
- Die erwarteten Anlagerenditen der Annuität
- Ob die Rente fest oder variabel ist und für einen bestimmten Zeitraum oder die Lebenszeit des Rentenempfängers garantiert wird
Kurzfristig garantierte Zahlungen sind oft höher.
Renten können nach einer Vielzahl von Details und Faktoren strukturiert werden. Sofortrenten erzeugen bei ihrer Ausgabe einen Strom von Zahlungen. Aufgeschobene Renten sind Rentenprodukte, bei denen Zahlungen aufgeschoben werden, bis sie vom Kontoinhaber veranlasst werden. Kontoinhaber können Beiträge auf ihre Konten einzahlen, um Zinsen zu erzielen; je nach Steuerstruktur (zB qualifiziert oder nicht qualifiziert) können Gegenleistungen oder Beiträge begrenzt sein. Die Verrentung der aufgeschobenen Rente führt zur Auszahlungsfunktion, bei der ein Strom von Zahlungen erfolgt.
Zahlungen können lebenslang oder für einen bestimmten Zeitraum (zB 5, 10 oder 20 Jahre) garantiert werden.
Arten von Renten
Renten können grundsätzlich entweder fest oder variabel ausgestaltet sein. Feste Annuitäten werden fest verzinst und haben oft einen garantierten Mindestzinssatz. Variable Annuitäten ermöglichen es Kontoinhabern, in marktgebundene Fonds zu investieren. Die meisten variablen aufgeschobenen Renten haben ein Festkonto, das eine Absicherung gegen Marktschwankungen bietet. Einige Sofortrenten enthalten ein variables Konto, mit dem der Eigentümer verschiedene Fonds anlegen kann. Aus diesem Grund variieren die Zahlungen aus diesen Renten oft.
Renten können so geschaffen werden, dass bei Renteneintritt die Zahlungen so lange fortgeführt werden, wie entweder der Rentner oder sein Ehepartner (wenn eine Hinterbliebenenleistung gewählt wird) am Leben ist. Beispiele für lebensgarantierte Renten sind die lebenslange Rente (Zahlungen sind nur für das Leben des Rentenempfängers garantiert) und das Leben mit einer Rente mit garantierter Laufzeit (Zahlungen sind für die Lebensdauer des Rentenempfängers garantiert, aber wenn sie innerhalb des garantierten Zeitraums abnehmen, die verbleibenden garantierten Zahlungen werden an ihren Begünstigten ausgezahlt. Alternativ können Annuitäten so strukturiert werden, dass Mittel für einen bestimmten Zeitraum, z. B. 20 Jahre, ausgezahlt werden.
Renten in 401(k)s
Amerikaner finden möglicherweise mehr Rentenangebote in ihren 401k-Plänen, da das SECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) verabschiedet wurde. Das neue Gesetz erleichtert Arbeitgebern das Angebot von Rentenprodukten auf dem 401(k) -Konto eines Mitarbeiters. Vor der Verabschiedung des Gesetzentwurfs waren Arbeitgeber für Produkte verantwortlich, die ihren Mitarbeitern in einer Altersvorsorge angeboten wurden. Nach dem neuen Gesetz liegt die Verantwortung jedoch bei den Versicherungsunternehmen, die den Arbeitnehmern die Rentenoptionen anbieten. Experten gehen davon aus, dass Arbeitgeber sich nach dem neuen Gesetz wohler fühlen werden, Rentenprodukte anzubieten.
Für diejenigen, die Altersvorsorge in einem 401 (k) haben, können sie einen Teil dieser Gelder überweisen und einen qualifizierten Langlebigkeitsrentenvertrag (QLAC) erwerben. Ein QLAC ist eine aufgeschobene Rente, die aus einem individuellen Rentenkonto (IRA) oder einem qualifizierten Rentenplan finanziert wird .
Eine QLAC-Annuität bietet garantierte monatliche Zahlungen bis zum Tod des Empfängers und ist von den erforderlichen Mindestausschüttungsregeln (RMD) im Zusammenhang mit IRAs ausgenommen. Ein jährlicher RMD ist normalerweise bis zum Alter von 72 Jahren erforderlich, während Auszahlungen mit einem QLAC nach einem voreingestellten Startdatum beginnen können. Der IRS hat eine Grenze dafür festgelegt, wie viel Geld von einer IRA an eine QLAC überwiesen werden kann. In den Jahren 2020 und 2021 kann eine Person 25 % oder 135.000 US-Dollar (je nachdem, welcher Betrag niedriger ist) ihrer Ersparnisse in einer IRA oder einem Rentenplan ausgeben, um einen QLAC zu erwerben.
Besondere Überlegungen
Diese Instrumente sind nicht für jeden geeignet, insbesondere für diejenigen, die möglicherweise Zugang zu ihrem Geld benötigen. Aufgeschobene Renten haben oft Rückkaufpläne, in denen das gesamte oder ein Teil des abgehobenen Geldes einer Strafe unterliegt. Die Gebühren während des Rückgabezeitraums können hoch sein, insbesondere in den ersten Jahren des Eigentums.
Diese Übergabefristen können je nach Produkt zwischen zwei und mehr als zehn Jahren liegen. Abgabegebühren können bei 10 % oder mehr beginnen, obwohl die Strafe normalerweise jährlich während des Abgabezeitraums sinkt. Bei einigen Sofortrenten sind Rückkäufe nach Zahlungsbeginn nicht möglich.
Einige Berater argumentieren, dass Anleger, die nach einem Zahlungsstrom suchen, ihr rentenähnliches Instrument mit einer Kombination aus Dividendenaktien, Anleihenleitern und Geldmärkten strukturieren können. Zu den Vorteilen dieses Ansatzes zählen niedrige Gebühren und der sofortige Zugriff auf Ihr Bargeld.