Ist die Rentenversicherung Ihre beste Strategie?
Wenn Sie kurz davor stehen, in Rente zu gehen und eine Rente zu besitzen, überlegen Sie möglicherweise, Ihre Investition in eine Reihe von regelmäßigen Zahlungen umzuwandeln. Der Vorgang wird als Annuitätierung bezeichnet und je nach gewählter Zahlungsoption ist es möglich, Zahlungen bis zu Ihrem Tod zu erhalten – auch wenn die Gesamtzahlungen den Vertragswert übersteigen. Aber es gibt auch Fallstricke. Es ist wichtig, die Mathematik hinter der Rentenversicherung und den langfristigen Folgen zu verstehen.
Die zentralen Thesen
- Während die Rentenversicherung eine Einkommensquelle für den Ruhestand darstellt, die Renteninhaber nicht überleben können, gibt es langfristige Konsequenzen, die berücksichtigt werden müssen.
- Die Verrentung ist im Allgemeinen eine gute Wahl für diejenigen, die erwarten, dass sie viel länger leben, als ihre statistische Lebensdauer prognostiziert.
- Um zu entscheiden, ob eine Rentenversicherung die richtige Option ist, müssen Sie Ihre Langlebigkeit, Ihre finanziellen Umstände, Ihre Risikobereitschaft und Ihre Anlageziele berücksichtigen.
So funktioniert die Rentenversicherung
Vor einigen Jahrzehnten, Lebensversicherungsträger begann Angebot verpackt Rentenprodukte ihr Einkommen in den Ruhestand Sparer als eine Art Versicherung gegen outliving. In jüngerer Zeit haben einige Arbeitgeber Rentenoptionen in ihre 401(k)-Pläne aufgenommen, die dazu ermutigt wurden, nachdem Bestimmungen im Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act es einfacher machen, Renten durch gesponserte Rentenpläne anzubieten.
Eine der wichtigsten Leistungen von Rentenversicherungen ist die Möglichkeit, dem Begünstigten bis zum Tod eine garantierte monatliche Zahlung zu leisten, selbst wenn die Gesamtauszahlung den Vertragswert übersteigt. Um diese Garantie zu erhalten, muss der Vertrag jedoch verjährt sein.
Annuitization ist ein einziges, einmaliges Ereignis, das zwischen den auftritt Akkumulation und Auszahlungsphasen in einer Annuität. Wenn der Vertragsinhaber bereit ist, Rentenzahlungen zu erhalten, wandelt der Versicherungsträger die Akkumulationseinheiten im Vertrag in Renteneinheiten um und berechnet eine mathematische monatliche Auszahlung basierend auf mehreren Faktoren, einschließlich des Vertragswerts, der voraussichtlichen Lebensdauer des Begünstigten oder Begünstigte und die Art der Auszahlung ausgewählt.
Um zu entscheiden, ob die Annuitätierung der richtige Schritt für Sie ist, sollten Sie Folgendes berücksichtigen:
Ihre finanziellen Ziele
Der Grund für die Wahl der Rentenversicherung ist, dass die Auszahlung eine Quelle des monatlichen Einkommens ist. Wohlhabende Anleger, die Annuitäten als Steuerhinterziehung nutzen, entscheiden sich in der Regel für andere Ausschüttungsformen. Die Mehrheit der Renteninhaber wählt normalerweise entweder eine direkte systematische Auszahlung oder sagt, dass sie nicht damit rechnen, Gelder abzuheben, es sei denn, es tritt ein Notfall ein.
Dabei ist entscheidend, wie viel Geld Sie außerhalb des Rentenvertrags an Vermögen angespart haben. Wenn Sie beispielsweise an anderer Stelle über weitere 100.000 USD an liquiden Ersparnissen verfügen, kann die Rentenversicherung eine geeignete Wahl sein, da Sie im Notfall auf andere Vermögenswerte zurückgreifen können.
Es ist natürlich nicht ratsam, alle Ihre Ersparnisse in einen unwiderruflichen Cashflow umzuwandeln, auch wenn dies die größtmögliche Rendite bringen würde. Aus diesem Grund erlauben die meisten Rentenversicherungsträger ihren Kunden nur 60 bis 80 % ihres Vermögens in Renten anzulegen.
Diejenigen, die Medicaid beantragen, könnten jedoch von einer unwiderruflichen Auszahlung profitieren, da dies verhindert, dass der Kumulierungswert des Vertrages während des Spend-Down-Prozesses in ihr Vermögen aufgenommen wird. Die Regeln für diesen Ausschluss sind komplex und variieren von Staat und Versicherungsträger zum anderen.
Ihre Lebenserwartung
Die Rentenversicherung bietet verschiedene Optionen, mit denen Sie Ihre geschätzte Lebensdauer einschätzen können und ob die Rente für Ihre Erben sorgen muss.
Die finanziellen Folgen einer erheblichen Unter- oder Überprognose der Lebenserwartung können von nachteilig bis verheerend reichen.
Nehmen wir an, Sie entscheiden sich für eine Auszahlung auf Lebenszeit ohne bestimmte Klausel. Wenn Sie sich für diese Auszahlung auf Lebenszeit entscheiden, verfallen Sie den unbezahlten Teil Ihres Vertrages an den Spediteur, wenn nach Ihrem Tod noch ein Kapital übrig ist. Hätten Sie sich für einen Vertrag mit einer bestimmten Laufzeitklausel entschieden, hätte diese Option Auszahlungen für eine bestimmte Laufzeit garantiert und hätte Ihre Erben weiterbezahlt, wenn Sie vor Ablauf der Auszahlungsfrist gestorben wären.
Auf der anderen Seite können Rentner, die ihre Verträge nicht verrenten und ihre Lebenserwartung überschreiten, ihre Ersparnisse überdauern.
Sie können Ihre Chancen, die richtige Entscheidung zu treffen, verbessern, indem Sie Ihre prognostizierte statistische Lebensdauer untersuchen und diese mit Ihrer eigenen Schätzung basierend auf Faktoren wie der Krankengeschichte Ihrer Familie und Ihrem aktuellen Gesundheits- und Lebensstil vergleichen.
Nach Angaben der über 90 Jahre alt und etwa jeder Siebte über 95 Jahre alt.
Annuitization ist ein Glücksfall für diejenigen, die ihre geplante Lebensdauer erheblich überschreiten. Ehepaare, die eine höhere Auszahlung ohne das Risiko des Verfalls wünschen, können sich durch eine direkte Auszahlung auf gemeinsames Leben ohne bestimmte Fristen auszahlen und dann eine gemeinsame Todesfallversicherung abschließen, die eine Auszahlung auszahlt steuerfreie Sterbegeldleistung für den Hinterbliebenen. Arbeiten Sie die Kostenauswirkungen der von Ihnen in Betracht gezogenen Entscheidungen durch, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen.
Ein Beispiel für die Entscheidung zur Annuitisierung
Schauen wir uns ein hypothetisches Beispiel für ein Ehepaar an und was es zu beachten hat, um zu entscheiden, ob es den Weg der Rentenversicherung einschlägt oder nicht.
Jim und Mary sind verheiratet und beide im letzten Monat in den Ruhestand getreten. Jim ist 68 Jahre alt und Mary ist 65. Sie kaufen einen indexierten Rentenvertrag über 100.000 US-Dollar, der ihnen sofortiges Einkommen auszahlt. Sie müssen die Zahlungsoption wählen.
- Wenn sie sich für die Absicherung eines einkommensorientierten Fahrers entscheiden, erhalten sie eine garantierte Mindestauszahlung von 5.000 USD pro Jahr, solange einer von ihnen lebt – selbst nachdem der Kumulwert im Vertrag aufgebraucht ist. Ihre Auszahlung kann bei guter Marktentwicklung etwas höher ausfallen.
- Wenn sie sich für eine lebenslange Auszahlung mit einer sicheren 20-Jahres-Periode entscheiden, die eine Annuitätierung erfordert, beträgt das beste Angebot, das sie erhalten, 5.746 USD pro Jahr, was eine Gesamtzahlung von mindestens 114.920 USD (5.746 USD x 20 Jahre) garantieren würde.
Offensichtlich hätte ihnen der verrentete Lebensgemeinschaftsvertrag den höchsten monatlichen Betrag ausgezahlt. Diese Auszahlung wäre jedoch unwiderruflich gewesen. Die Option „Income-Benefit-Rider“ ermöglicht es ihnen hingegen, nach Ablauf der Rückkaufsgebührenordnung den verbleibenden Akkumulationswert aus dem Vertrag kostenlos abzuheben.
Dieses Beispiel veranschaulicht den Trade-off zwischen Auszahlung und Liquidität. Jim und Mary müssen sorgfältig die Wahrscheinlichkeit analysieren, dass sie möglicherweise irgendwann in der Zukunft auf den kumulierten Wert des Vertrags zugreifen müssen, um beispielsweise medizinische Kosten zu bezahlen.
Rentenalternativen
Renteninhaber, die sich dafür entscheiden, ihre Verträge nicht zu verzinsen, haben mehrere andere Möglichkeiten. Sie können einfach liquidieren ihre Verträge ohne Kosten, wenn sie mindestens Alter 59 ½ und der Kapitulation Gebühr Zeitplan auf ihren Vertrag ist abgelaufen. Sie können den gesamten Betrag des Vertrages auch nach ihrem Tod an ihre Begünstigten weitergeben, wenn sie keine Ausschüttungen zu Lebzeiten vornehmen müssen.
Einkommen-Leistungs-Reiter sind vielleicht die beliebteste Alternative zur Rentenversicherung, da sie einen garantierten Einkommensstrom bieten, der oft den tatsächlichen Kumulwert des Vertrages übersteigt, ohne den Renteninhaber an einen unwiderruflichen Auszahlungsplan zu binden. Vertragsinhaber erhalten daher eine feste monatliche Zahlung, die es ihnen dennoch ermöglicht, das verbleibende Guthaben abzüglich etwaiger Rücknahmegebühren oder Gebühren abzuheben.
Die Quintessenz
Rentenbesitzer müssen verschiedene Faktoren berücksichtigen, wenn sie überlegen, ob sie ihren Vertrag kündigen sollen. Der aktuelle Gesundheitszustand und die voraussichtliche Lebensdauer müssen ebenso analysiert werden wie ihre finanzielle Situation, Risikobereitschaft und Anlageziele – zum Beispiel der Liquiditätsbedarf. Einige Rentenversicherungsträger bieten auch ein gewisses Maß an Flexibilität für den Rücktritt von Rentenverträgen an, indem sie beispielsweise die Verteilung zukünftiger Zahlungen innerhalb eines bestimmten Zeitraums gestatten.