Brechen Sie mit einer Sekundärmarktrente aus dem Rentengefängnis aus
Was ist ein Rentengefängnis und wie bringt Sie eine Sekundärmarktrente heraus? Fangen wir ganz am Anfang an. Mit einer Sofortrente erhalten Sie ein festes Einkommen für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Manche bezahlen dich sogar, solange du lebst. Im Allgemeinen besteht jedoch der Deal darin, dass Sie, sobald Sie Ihr Geld im Austausch für die garantierten Zahlungen ausgegeben haben, es nicht mehr zurückerhalten können.
Dann gibt es noch die steuerbegünstigte Rente. Hier legen Sie Geld ein, in der Hoffnung, es in ferner Zukunft zur Finanzierung Ihres Ruhestands oder eines anderen Bedarfs zur Verfügung zu haben. Wenn Sie ganz aussteigen oder frühzeitig viel Geld abheben möchten, können Sie leider mit hohen Abgabegebühren rechnen.
Die zentralen Thesen
- Eine Zweitmarktrente kann Ihre nicht mehr benötigte Rente in eine pauschale Barzahlung umwandeln.
- Renten in einem qualifizierten Altersvorsorgeplan und Renten auf Lebenszeit können nicht auf dem Sekundärmarkt verkauft werden.
- Beachten Sie beim Kauf einer Zweitmarktrente die steuerlichen Auswirkungen einer pauschalen Barzahlung.
Sekundärmarktrenten
Wie können Sie also an Ihr Geld kommen? Annuitätenbesitzer können den Sekundärmarkt nutzen, um Liquidität aus einem Vermögenswert zu schaffen, der normalerweise alles andere ist. In diesem Artikel werden wir Sie durch drei verschiedene Szenarien führen, in denen sich eine Sekundärmarktrente als nützlich erweisen kann.
Szenario 1: Das Einkommen wird nicht mehr benötigt
Betty nahm ein Vorruhestandsangebot von ihrem Arbeitgeber entgegen. Sie nutzte einen Teil ihrer Abfindung, um eine 10-jährige Sofortrente mit garantierter Auszahlung zu kaufen. Die monatlichen Schecks der Annuität würden ihre festen Ausgaben wie Hypotheken, Grundsteuern und Krankenversicherung decken. Nach einem Jahrzehnt würden die Zahlungen eingestellt. Bis dahin könnte Betty jedoch Sozialversicherungs- und Renteneinkommen beziehen, die den Verlust ausgleichen würden.
Wie ein Uhrwerk überwies die Rentenversicherung jeden Monat einen Scheck auf Bettys Bankkonto. Aber nach einem Jahr langweilte Betty der Ruhestand. Sie fand einen Job, der doppelt so viel bezahlte wie bei ihrem vorherigen Arbeitgeber. Jetzt brauchte sie das Renteneinkommen nicht mehr. Schlimmer noch, da ein Teil dieser Auszahlung steuerpflichtig war, drängte sie sie in eine höhere Steuerklasse – ein Problem, das sie vor der Aufnahme des neuen Jobs nicht hatte.
Es sah düster aus, bis eine Freundin ihr von Unternehmen erzählte, die Renten von Leuten wie ihr kaufen. Sie rief die Firma an, und ein Vertreter erklärte, wie Firmen auf dem Sekundärmarkt Renten kaufen, sie dann in Wertpapiere umwandeln und sie an institutionelle Anleger verkaufen. Der Preis, den sie Betty für ihre Rente anbieten würden, würde von vier Faktoren abhängen.
- Der Gesamtbetrag muss noch ausgezahlt werden
- Der Zeitraum, über den diese Auszahlung erfolgt
- Der aktuell gültige Zinssatz
- Die Finanzkraft des Rentenunternehmens
Mit Hilfe des Experten erhielt Betty drei Gebote für ihre Rente. Sie akzeptierte einen und erhielt innerhalb von vier Wochen einen Scheck. Betty investierte das Geld dann in einen steuereffizienten Indexfonds. Ihr Konto wird das Potenzial haben, den zugrunde liegenden Index nachzubilden, außerdem hat sie ihre Steuerbelastung gesenkt und kann den Fonds in Zukunft zur Aufstockung ihres Einkommens verwenden.
Szenario 2: Änderung der langfristigen Pläne
Harry kaufte vor drei Jahren eine steuerbegünstigte Rente mit einem unerwarteten Gewinn, den er bei einem Immobilienverkauf erzielte. Er rechnete damit, dass er die Rente mindestens 15 Jahre lang nicht anrühren müsste, wenn er in den Ruhestand gehen wollte.
Harrys Sohn besitzt ein High-Tech-Unternehmen und könnte zusätzliches Geld für ein neues Produkt gebrauchen, das er einführen möchte. Da Harry davon überzeugt ist, dass er mit seiner Investition ein Bündel schaffen könnte, möchte er aus seiner Rente herauskommen und den Erlös in die Firma seines Sohnes investieren. Er fragte die Rentenversicherungsgesellschaft, wie viel sie ihm für seine Rente geben würde, aber er fand heraus, dass er nach Zahlung der Rückkaufsgebühren weniger haben würde, als er investiert hatte.
Dann erzählte ihm Harrys Versicherungsvertreter vom Zweitmarkt für Renten. Harry hatte am Ende 15% mehr als die Rentenversicherungsgesellschaft angeboten hatte. Dank des Sekundärmarkts konnte Harry den langfristigen Plan, den er ursprünglich für sein Geld hatte, ändern und in das Geschäft seines Sohnes investieren.
Szenario 3: Geerbte Renten
Pams Vater starb vor kurzem und hinterließ ihr die restlichen 11 Jahre der Zahlungen aus einer 15-jährigen Sofortrente. Pam brauchte das zusätzliche Einkommen nicht, aber sie brauchte dringend einen Pauschalbetrag, um die Studiengebühren ihres Sohnes zu bezahlen, die in zwei Monaten fällig waren.
Die Rentenversicherung war nicht daran interessiert, die Rente zu kaufen. Nachdem sie jedoch einen Abschlag auf der Grundlage der geltenden Zinssätze in Anspruch genommen hatte, bot ein Sekundärmarktunternehmen Pam einen Pauschalbetrag für die verbleibenden 11 jährlichen Zahlungen an. Dies gab Pam das Geld, das sie sonst nicht hätte zahlen müssen, um die Studiengebühren ihres Sohnes zu bezahlen.
Bevor Sie auf eine Zweitmarktrente zurückgreifen, erkundigen Sie sich bei Ihrem Rentenunternehmen, ob eine Auszahlungsregelung vorhanden ist, da sich dies als die bessere Option erweisen könnte.
Achtung: Nicht alle Renten sind qualifiziert
Nur weil Sie eine Annuität besitzen, heißt das nicht, dass Sie sie immer in Bargeld umwandeln können. Renten, die in einem steuerlich qualifizierten Pensionsplan enthalten sind, sind nicht förderfähig, ebenso wie Renten mit direkter Lebenserwartung, da die Zahlungen ausschließlich auf Ihrer Lebenserwartung basieren und daher nicht garantiert werden.4
Führen Sie die folgenden vier Schritte aus, bevor Sie Ihre Rente auf dem Sekundärmarkt verkaufen:
- Wenden Sie sich an das Unternehmen, das Ihnen die Rente verkauft hat. Wenn die Branche immer mehr Optionen hinzufügt, werden Sie möglicherweise feststellen, dass Ihre Rente eine Auszahlungsfunktion hat, von der Sie noch nie wussten.
- Wenden Sie sich an Ihren Finanzberater oder Versicherungsvertreter. Sie sollten in der Lage sein, Ihre Optionen zu erklären und Ihnen dabei zu helfen, das beste Angebot auf dem Sekundärmarkt zu erhalten.
- Überlegen Sie, wie viel Bargeld Sie benötigen. Möglicherweise müssen Sie nur einen Teil Ihrer Rente verkaufen. Dann könnten Sie den Restbetrag steueraufgeschoben wachsen lassen oder sogar die Zahlungen verzögern.
- Finden Sie heraus, wie viel Sie an Einkommensteuern schulden, wenn Sie Ihre Rente verkaufen. Warten Sie nicht, bis Sie den Scheck in der Hand haben. Bis dahin ist es zu spät, und Sie könnten einen großen Teil dessen, was Sie gerade erhalten haben, an Uncle Sam schicken.
Die Quintessenz
Die Dinge ändern sich, und Sie benötigen möglicherweise nicht mehr das verzinste garantierte Einkommen, das Sie so sorgfältig für sich selbst eingerichtet haben. Es ist jedoch nicht alles verloren. Die Erschließung des sekundären Rentenmarktes ist eine Methode für Sie, um Ihre Rente (zumindest) mit einem nicht allzu großen Verlust zu verkaufen und Ihren aktuellen Bedarf oder Ihr Verlangen nach Bargeld zu decken.