Jahresdividende (Versicherung)
Was ist eine jährliche Dividende (Versicherung)?
In der Versicherungsbranche ist eine jährliche Dividende eine jährliche Zahlung eines Versicherungsunternehmens an seine Versicherungsnehmer. Jährliche Dividenden werden am häufigsten in Verbindung mit dauerhaften Lebensversicherungen und langfristigen Invalideneinkommensversicherungen ausgeschüttet.
Versicherungsunternehmen können ihren Kunden eine jährliche Dividende zahlen, wenn die Einnahmen, Anlagerenditen, Betriebskosten, Schadenerfahrungen (bezahlte Ansprüche) und die in einem bestimmten Jahr geltenden Zinssätze des Unternehmens besser als erwartet sind. Dividendenbeträge können sich von Jahr zu Jahr ändern und werden nicht garantiert. Dividenden sind bei Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit am weitesten verbreitet , da börsennotierte Versicherungsunternehmen oft Dividenden an ihre Aktionäre statt an die Versicherungsnehmer zahlen.
Die zentralen Thesen
- Eine jährliche Dividende ist eine jährliche Zahlung an einen Versicherungsnehmer, häufig einer dauerhaften Lebensversicherung oder einer langfristigen Invaliditätspolice.
- Die Höhe der Dividende hängt von Faktoren wie den Gewinnen der Versicherungsgesellschaft, der Anlageperformance und dem in die Police eingezahlten Geldbetrag ab.
- Jährliche Dividenden können in bar erhalten werden, um mehr Versicherungen abzuschließen, oder auf Prämien angewendet werden, um die künftigen Gesamtzahlungen zu reduzieren.
Jährliche Dividenden in der Versicherung verstehen
Die Berechnung der jährlichen Dividenden basiert auf dem garantierten Barwert der einzelnen Versicherungspolice, dem jährlichen Prämienbetrag der Police, den tatsächlichen Sterblichkeits- und Kostenkosten des Unternehmens und dem Dividendenstaffelzinssatz. Versicherungsunternehmen müssen sicherstellen, dass sie jedes Jahr genug Prämien verdienen, um ihre Ausgaben, Rücklagen und Eventualitäten zu decken, aber sie können sich entscheiden, einen Überschuss mit ihren Kunden zu teilen.
Versicherungsnehmer müssen auch die Bonität des Versicherungsunternehmens selbst genau prüfen und selbst beurteilen, wie nachhaltig Dividenden in Zukunft sein können. Die meisten Versicherungsunternehmen werden von großen Kreditauskunfteien mit A oder besser bewertet, aber diejenigen unter einem A-Rating können eine genauere Untersuchung erforderlich machen, um festzustellen, ob die Versicherung ausreichend ist oder nicht.
Versicherungsnehmer, die im Rahmen ihrer Policen Kredite aufgenommen haben, können während der Laufzeit des Kredits reduzierte jährliche Dividenden erhalten.
Auszahlung von Policendividenden
Jährliche Dividenden können in verschiedenen Formen bezogen werden, wobei der Versicherungsnehmer wählen oder ändern kann, wie sie erhalten werden. Barzahlungen funktionieren ähnlich wie Dividendenzahlungen von Aktien an die Aktionäre, wo sie jedes Jahr einen Scheck über die fällige Dividende erhalten.
Die Versicherungsdividende kann jedoch auch zur Zahlung der Jahresprämien des Versicherungsnehmers verwendet werden, um die Kosten des Kunden für die Durchführung der Police zu senken. Sie können auch verwendet werden, um den Wert der Police durch den Kauf einer zusätzlichen Versicherung, die als bezahlte Zusatzversicherungen (PUA) bekannt ist, zu erhöhen. PUAs erhöhen das Sterbegeld der Police sowie den Lebensunterhalt, indem sie den Barwert der Police erhöhen . Hat der Versicherte ein Darlehen gegen den Wert der Police aufgenommen, kann die Dividende stattdessen zur Rückzahlung des Policendarlehens verwendet werden. Wenn die Dividende hoch genug ist, kann sie die Kosten eines Policendarlehens auf unbestimmte Zeit decken.
Jährliche Dividenden und Lebensversicherungen
Viele Lebensversicherungen zahlen Dividenden. In vielerlei Hinsicht ähneln diese Dividenden traditionellen Investitionsdividenden, die einen Teil des Gewinns eines öffentlichen Unternehmens ausmachen. Die Höhe der Dividende hängt oft auch von der Höhe des Geldes ab, das in die Police eingezahlt wird.
Zum Beispiel zahlt eine Police im Wert von 50.000 USD, die eine Dividende von 3 % bietet, einem Versicherungsnehmer 1.500 USD für das Jahr. Wenn ein Versicherungsnehmer im Folgejahr weitere 2.000 US-Dollar einbringt, erhält er im nächsten Jahr 60 US-Dollar mehr, also insgesamt 1.560 US-Dollar. Diese Beträge können im Laufe der Zeit auf ein ausreichendes Niveau ansteigen, um einige mit den Prämienzahlungen verbundene Kosten auszugleichen.
Die Dividenden von Lebensversicherungen können je nach Versicherungsbedingungen garantiert oder nicht garantiert werden. Dies ist nur ein Grund, warum es sehr wichtig ist, die Details eines Plans sorgfältig durchzulesen, bevor Sie eine Police abschließen. Oftmals haben Policen mit garantierten Dividenden höhere Prämien, um das zusätzliche Risiko auszugleichen. Diejenigen, die nicht garantierte Dividenden anbieten, können niedrigere Prämien haben, aber es kann auch sein, dass es in einem bestimmten Jahr keine Prämien gibt.
Andere Versicherungsarten können ebenfalls Dividenden an die Versicherungsnehmer auszahlen, darunter Universal Life (UL) und bestimmte Arten von Langzeit-Invaliditätsversicherungen (LDI).