Jährliche Reinigung
Was ist eine jährliche Reinigung?
Eine jährliche Bereinigung ist eine Bankpraxis, die von einem Kreditnehmer verlangt, alle Salden von verlängerbaren Kreditlinien abzubezahlen und sie 30 bis 60 Tage oder sogar 90 aufeinanderfolgende Tage während eines Zeitraums von 12 Monaten auf Null zu halten. Obwohl die jährliche Reinigung eine lange Tradition hat, wird sie heutzutage immer seltener. Auf gesicherten Kreditkarten oder Leitungen sind normalerweise keine Aufräumarbeiten erforderlich.
Die jährliche Reinigung wird auch als Reinigungsanforderung bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Eine jährliche Bereinigung ist eine Bankpraxis, bei der ein Kreditnehmer alle Guthaben auf erneuerbaren Kreditlinien abbezahlt und für einen bestimmten Zeitraum auf Null hält.
- Der Zeitrahmen, den ein Kreditnehmer bei Null halten muss, reicht normalerweise von 30 bis 60 Tagen und kann sogar bis zu 90 Tagen reichen.
- Der Zweck einer jährlichen Bereinigung besteht darin, das Risiko des Kreditgebers zu verringern und dem Kreditnehmer zu zeigen, dass er nicht ausschließlich auf Schulden angewiesen ist, um sein Geschäft zu führen.
- Kurzfristige Kredite, auch Kreditlinien genannt, unterliegen im Gegensatz zu langfristigen Krediten in der Regel einer jährlichen Bereinigung.
- Jährliche Bereinigungen sind nicht mehr so häufig wie früher, da Banken selten verlangen, dass Kreditnehmer ihre Guthaben auf Null halten, insbesondere wenn das Konto in Ordnung ist.
Jährliche Aufräumarbeiten verstehen
Die jährliche Bereinigung findet normalerweise statt, wenn der Kunde bargeldlos ist, normalerweise nach einer Spitzenverkaufszeit, in der die Forderungen größtenteils eingezogen wurden und der Bargeldbedarf für das Auffüllen des Lagerbestands gering ist. Die Bereinigung zeigt, dass Kreditlinien nur in Zeiten hoher Liquiditätsanforderungen in Anspruch genommen werden und nicht für die normale Finanzierung des Geschäfts benötigt werden.
Reinigungsanforderungen werden von den meisten Kreditgebern nicht verlangt. Viele Banken von heute nicht die Kunden zu „clean up“ Kreditlinien fragen, ob Kundenkonten sind up-to-date und Haupt und Zinszahlungen pünktlich bezahlt.
Während einer jährlichen Bereinigungsperiode können andere Bestimmungen gelten, wie beispielsweise 30 oder 60 Tage keine Überziehungen für jedes Jahr, in dem der Kunde seine revolvierende Kreditlinie in Anspruch nimmt.
Eine weitere Anforderung könnte sein, dass ein ausstehender Saldo innerhalb einer bestimmten Grenze bleibt. Ein Kunde kann beispielsweise unter der Einschränkung gehalten werden, dass sein Hauptsaldo 60 Tage in einem 12-Monats-Zeitraum einen festgelegten Prozentsatz seines gesamten Kreditrahmens nicht überschreiten darf. Diese Anforderungen würden den Kunden dazu zwingen, entweder den Restbetrag zu zahlen oder die Nutzung seines Kreditrahmens einzuschränken.
Vorteile einer jährlichen Reinigung
Banken, die jährliche Bereinigungen benötigen, oder solche, die dies getan haben, tun dies, weil dies ihr Risikorisiko verringert. Wenn ein Kreditnehmer seine Kreditlinie ständig in Anspruch nimmt und Schulden aufbaut, wird es für ihn schwieriger, diese zurückzuzahlen. Oder es dauert länger, es zurückzuzahlen. Dies führt dazu, dass der Kreditgeber, die Bank, einem Kreditrisiko ausgesetzt ist, da der Kreditnehmer mit seinem Kredit in Verzug geraten und den ausstehenden Betrag nicht zurückzahlen kann.
Jährliche Aufräumarbeiten zeigen auch, dass ein Kreditnehmer nicht nur von seiner Verschuldung abhängig ist, um sein Geschäft zu führen. Es zeigt vielmehr, dass die Geschäfte des Unternehmens gut geführt werden und dass es sich größtenteils auf den Cashflow aus dem operativen Geschäft verlassen kann, um sein Geschäft weiterzuführen und seine Schulden nur dann in Anspruch zu nehmen, wenn es tatsächlich benötigt wird.
Arten von Darlehen
Wenn ein Unternehmen einen Kredit beantragt, erhält es normalerweise eine von zwei Arten: eine Kreditlinie oder ein befristetes Darlehen. Eine Kreditlinie ist ein kurzfristiger Kredit mit einer Laufzeit von höchstens 12 Monaten. Ein befristetes Darlehen ist ein langfristiges Darlehen mit einer Laufzeit von typischerweise drei bis fünf Jahren.
Bei einem kurzfristigen Kredit wird meistens eine jährliche Bereinigung durchgeführt; die Kreditlinie. Bei diesen Arten von Darlehen werden die Zinsen monatlich und nach eigenem Ermessen verzinst, wobei der gesamte Betrag bei Fälligkeit fällig wird. Eine jährliche Bereinigung würde erfordern, dass der Kreditnehmer den Restbetrag für den festgelegten Betrag, meistens 30 Tage, auf Null zurückzahlt.
Danach kann sich der Kreditnehmer nach Belieben bis zu seinem Limit leihen und den Betrag zurückzahlen, wann immer er dazu in der Lage ist.