Sollten Sie eine Gold-IRA bekommen?

Die zentralen Thesen

• Ein Gold-IRA ist ein selbstverwaltetes individuelles Altersvorsorgekonto, das sowohl in physisches Gold als auch in andere Edelmetalle investiert.
• Eine Gold-IRA ist oft mit höheren Gebühren verbunden als eine traditionelle oder Roth-IRA, die ausschließlich in Aktien, Anleihen und Investmentfonds investiert.
• Ein Gold-IRA kann als guter Inflationsschutz dienen, ist aber auch auf eine einzelne Anlageklasse konzentriert.

1.720 $

Der Goldpreis pro Unze im März 2021.

Goldene Regeln

„Gold-IRAs können entweder traditionelle oder Roth-Optionen sein“, sagt Daniel Sentell, ehemaliger Kommunikationsdirektor bei Broad Financial, einem Finanzdienstleistungsunternehmen mit Sitz in Monsey, NY, das diese Konten anbietet. Unabhängig von der Version kann ein Gold-IRA nur in echtes Gold investiert werden, sei es in Münzen oder Barren.

Laut Brett Gottlieb, einem Finanzberater und Gründer von Comprehensive Advisor in Carlsbad, Kalifornien, sollten Sie zunächst überlegen, ob Sie eine physische Investition in Ihr Portfolio haben möchten und nicht eine Goldgesellschaft, einen Investmentfonds oder eine Börse. gehandelter Fonds, der einen Goldindex abbildet.

Wenn Sie sich für das eigentliche Metall entscheiden, gelten bestimmte Kriterien für die Aufnahme in eine IRA. „Die Edelmetallmünzen oder -barren müssen den IRS-Feinheitsstandards entsprechen und müssen vom IRA-Treuhänder statt vom IRA-Besitzer gehalten werden“, sagt Moy. „Das Gold muss in einer vom IRS zugelassenen Verwahrstelle gelagert werden.“

Mit anderen Worten, kein Verstauen von Edelmetallen oder Edelmetallen in Safes, Haustresoren oder Schränken. „Alle anderen Regeln zu IRA-Beiträgen, -Auszahlungen und -Steuern gelten“, fügt Moy hinzu.

Sonderkosten

Der Besitz von Gold in einer Gold-IRA ist mit einigen Sonderausgaben verbunden. Zu den Gebühren, denen ein Anleger ausgesetzt ist, gehören:

• Die Gebühr des Verkäufers (Aufschlag) : „Obwohl Gold einen gültigen Kurs hat, gibt es Aufschläge, die davon abhängen, ob Sie Goldbarren, Münzen, Proofs usw. möchten“, sagt Sentell. Der Aufschlag, der auch je nach Anbieter variieren kann, ist eine einmalige Gebühr. „Ebenso stellt jede Form von Gold ihre eigenen Anforderungen, wenn ein Investor verkaufen muss“, fügt er hinzu.
• Einrichtung eines Ruhestandskontos : Diese einmalige Gebühr wird für die Einrichtung Ihres neuen IRA-Kontos erhoben. Dies variiert auch je nach Institution, kann jedoch mehr als die übliche Einrichtungsgebühr betragen, da nicht alle Finanzdienstleistungsunternehmen mit Gold-IRAs handeln.
• Depotbankgebühren : Auch wenn diese jährlichen Kosten (sowie alle damit verbundenen Vermögens- oder Transaktionsgebühren) bei allen IRAs anfallen, können sie für diese Art von Konto höher sein, insbesondere wenn Sie zu einem anderen Finanzinstitut gehen müssen Institution als diejenige, die Ihre anderen Konten führt.
• Lagergebühren : Das Gold muss von einem qualifizierten Lager gehalten werden, für die Lagergebühren erhoben werden.
• Cash-out – Kosten : Wenn Sie eine Gold-IRA schließen möchten, indem Sie Ihr Gold zu einem Dritt Händler zu verkaufen, sagte ein Händler weniger zahlen wollen als das, was es geht für auf dem freien Markt. Wenn die Preise seit dem Kauf nicht erheblich gestiegen sind, können Sie also einen Teil Ihres Kapitals verlieren.

Einige IRA-Unternehmen garantieren, dass Sie das Gold zu den aktuellen Großhandelspreisen zurückkaufen, aber Sie können immer noch Geld verlieren, indem Sie das Konto schließen, was normalerweise beim Öffnen und Schließen von regulären IRAs nicht passiert.

Erforderliche Mindestverteilungsprobleme

Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) von einer traditionellen Gold-IRA (jedoch nicht von einer Roth-IRA) beziehen. Metalle sind natürlich nicht besonders liquide, daher könnte es ein Problem sein, das Geld für diese Ausschüttungen zu finden, was dazu führt, dass Sie einen Teil Ihres Goldes verkaufen müssen, wenn dies möglicherweise nicht von Vorteil ist. Dieses Problem kann jedoch gemildert werden, indem Sie die Gesamtmenge Ihrer RMDs von anderen traditionellen IRAs nehmen.

Scheckheft-IRAs

Es gibt eine Möglichkeit, eine Depotbank und die damit verbundenen Kosten zu vermeiden: Sie können eine sogenannte „Scheckheft-IRA“ eröffnen, eine selbstgesteuerte IRA, die keine Depotverwaltung erfordert. Die Einrichtung einer Scheckbuch-IRA ist kompliziert, weil Sie muss eine Gesellschaft mitbeschränkter Haftung (LLC) und hat eine Geschäftsgirokonto zwei der Anforderungen zu nennen.

Wie Sentell jedoch betont, können Anleger damit American Eagles, eine vom US-Finanzministerium geprägte Goldmünze, für ihre Rentenkonten kaufen und persönlich halten, ohne Depot- und Lagergebühren. Keine andere Münze genießt diese Steuercode-Ausnahme, die im Internal Revenue Code 408(m) beschrieben ist. Der IRS soll derzeit diese Art von IRA prüfen, gehen Sie also mit dieser Option vorsichtig vor.

Gerolltes Gold

Wenn Sie bereits eine IRA oder 401 (k), entweder reguläre oder Roth, haben, haben Sie die Möglichkeit, einige oder alle Gelder in eine Gold-IRA umzuwandeln. Der Rollover-Prozess ist der gleiche wie bei jeder anderen Pensionskasse. Sie füllen in der Regel einen Kontoantrag aus (ob online oder auf Papier), und der Konto wird in der Regel innerhalb von 24 bis 48 Stunden nach Abschluss und Eingang des Antrags eingerichtet.

„Sobald der unterschriebene Überweisungsantrag bei allen Parteien eingegangen ist, werden die beiden Depotbanken miteinander kommunizieren, um die Gelder an die neue Depotbank zu überweisen und eine neue Gold-IRA zu finanzieren“, sagt Gottlieb. Wenn Gelder auf dem neuen IRA-Konto verfügbar sind, überprüft ein Kontovertreter die aktuellen Edelmetalloptionen, die ein Verbraucher kaufen kann. „Sie beraten sie, welche Art Sie kaufen möchten, und die Preise sind zu diesem Zeitpunkt festgeschrieben“, fügt Gottlieb hinzu.

Die besonderen Risiken von Gold

Alle Anlagen sind mit Risiken und Chancen verbunden, einschließlich Gold. „In vielerlei Hinsicht bergen Gold-IRAs die gleichen Risiken wie jede Investition“, sagt Moy. „ Der Goldpreis kann steigen oder fallen und Volatilität aufweisen. Niemand kann seine Zukunft genau vorhersagen.“

Aber trotz des Risikos, sagt Moy, gibt es einen Grund, einen Teil Ihrer Altersvorsorge in das Gelbe Zeug zu investieren. „Gold hat eine 5.000-jährige Geschichte als Wertaufbewahrungsmittel “, sagt Moy. „Aktien können auf null sinken [Unternehmen verheeren], wie wir bei Lehman Brothers gesehen haben, Anleihen können wie in Argentinien ausfallen oder wie in Griechenland hohe Abschläge erhalten. Der Wert des Dollars ist [zu bestimmten Zeiten] stetig gefallen. Aber Gold wird niemals null wert sein.“

Wenn der Goldpreis sinkt, bedeutet dies laut Moy wahrscheinlich, dass es Ihren Papieranlagen gut geht. Wenn Ihr Portfolio also sowohl mit Gold- als auch mit papierbasierten Anlagen ausgeglichen ist, wird ein Verlust auf der Goldseite durch den Gewinn anderer Vermögenswerte ausgeglichen. „Viele dieser Risiken bestehen auch für traditionelle IRAs. Und traditionelle IRAs bergen Risiken, die Gold-IRAs nicht haben“, fügt er hinzu.

Allerdings gibt es auch einige spezifische Risiken bei der Anlage in physisches Gold. Jede physische Ware ist Diebstahl ausgesetzt. Jemand könnte in das Depot einbrechen, in dem Ihr Gold gelagert wird. Um sich für Gold-IRAs zu qualifizieren, müssen Verwahrstellen jedoch versichert sein, was Ihre Anlage schützen würde, solange Ihr Konto den angegebenen Wert der Depotbank auf den Konten nicht überschreitet.

„Es gibt auch nicht vertrauenswürdige Depotbanken, die von den Konten ihrer Kunden stehlen oder Betrug begehen, indem sie Ihre Edelmetalle verkaufen, die sie eigentlich nicht haben oder kaufen wollen“, sagt Moy. „Diese Risiken können gemindert werden, indem man eine Depotbank wählt, die die Finanztransaktion versichert.“

Die Quintessenz

Gold-IRAs werden normalerweise als „ Alternative Investments “ definiert, was bedeutet, dass sie nicht an einer öffentlichen Börse gehandelt werden und für die Bewertung besonderes Know-how erfordern. Obwohl Gold das Potenzial einer hohen Rendite hat, lässt es sich leicht von seinem Glanz blenden. Der Goldpreis kann unerwartet einbrechen. Wenn Gold steigt, müssen Sie auch entscheiden, ob Sie an – oder nahe – der Marktspitze kaufen würden, wenn Sie zu diesem Zeitpunkt investieren. Warten könnte sinnvoller sein.

Wenn Sie eine Gold-IRA in Betracht ziehen, wenden Sie sich an einen Finanzberater, um festzustellen, wie das Metall zu den Gesamtzielen Ihres Portfolios passt. Im Allgemeinen ist es nie eine gute Idee, alle Eier in einen Warenkorb zu legen. Wenn Gold für Sie eine solide Wahl zu sein scheint, empfiehlt Sentell, nicht mehr als ein Drittel Ihrer Altersvorsorge in eine Gold-IRA zu investieren. Gottlieb empfiehlt Ihnen, nicht mehr als „10 bis 15 % Ihres persönlichen Gesamtportfolios in Gold zu investieren, sei es in Papierform [was in einer Gold-IRA nicht zulässig ist] oder in physischen Beständen“.